謝雯

當前，我們身處在一個飛速發(fā)展的“互聯(lián)網+”時代，眾多傳統(tǒng)行業(yè)在“互聯(lián)網+”的風潮下完成了產業(yè)升級。聯(lián)網對金融業(yè)的影響更是多方位的，從融資模式到支付方式，對人們傳統(tǒng)的生活方式和支付習慣等帶來了顛覆性的變革。置身“互聯(lián)網+”的浪潮中，住房住房公積金行業(yè)也在思索著如何應對“互聯(lián)網+”帶來的產業(yè)變革，而其中電子結算方式的變革成為實現“互聯(lián)網+住房公積金”的重要課題。

一、現有住房公積金系統(tǒng)中存在的基本問題

眾所周知，住房公積金管理中心不能直接從事金融業(yè)務，其涉及的住房公積金匯繳、提取、貸款等金融業(yè)務須委托相關商業(yè)銀行開展。長期以來，大多數的住房公積金中心均是依賴手工填制憑證的方式在銀行辦理結算，這種方式不僅給客戶帶來了極大的不便，也不利于住房公積金管理中心各項業(yè)務的管理與規(guī)范，更加影響著住房公積金事業(yè)的發(fā)展腳步。

從住房公積金的業(yè)務發(fā)展來看，其匯繳、提取、貸款業(yè)務，都在逐步向互聯(lián)網發(fā)展和過渡，結算方式的變革是在順應業(yè)務發(fā)展的潮流；從住房公積金管理中心的服務性質來看，結算方式的變革可以擴大服務渠道，提升用戶體驗，改善服務品質；從信息系統(tǒng)的技術發(fā)展來看，現階段各家商業(yè)銀行的信息技術均是朝著線上自助的方向發(fā)展，相關技術已經成熟，住房公積金的結算方式的變革已有了一定的技術支撐。因此，住房公積金結算方式的變革已經條件成熟，呼之欲出，成為必然趨勢和未來方向。

二、電子結算方式變革實現的關鍵點

為了更好地適應住房公積金發(fā)展的新趨勢，住房公積金的結算方式變革將朝著電子化、實時化、移動化的方向發(fā)展。電子結算方式變革實現的關鍵點如下：

1.信息技術上要可實現

結算方式的電子化，首先需要信息系統(tǒng)的技術支持。目前，各家商業(yè)銀行的網銀技術已十分成熟，住房公積金的電子結算只需借助現有住房公積金業(yè)務承辦銀行的基礎上建立住房公積金業(yè)務系統(tǒng)與商業(yè)銀行直聯(lián)的資金結算平臺，從而實現住房公積金的線上支付。

2.資金安全要確保可控

由于住房公積金的使用具有較強的政策性，提取和貸款的審核機制十分嚴格，如何能在確保資金安全的情況下，能給繳存職工更好的服務體驗將是一個既有價值又有挑戰(zhàn)的課題。

3.服務渠道要適應多樣性

目前，金融機構的服務渠道在互聯(lián)網技術的推動下，由線下發(fā)展至線上，多渠道的發(fā)展已成為趨勢，如何適應當前多渠道的發(fā)展成為住房公積金事業(yè)發(fā)展面臨的一大課題，結算方式的變革也是在順應發(fā)展的潮流。

4.業(yè)務關聯(lián)要緊密

結算方式的變革不僅僅需要信息技術的支持，更需要加強與住房公積金各項業(yè)務的緊密關聯(lián)，拓寬可開展業(yè)務范圍，強化業(yè)務之間的邏輯關系，才可更好地提升住房公積金的服務質量。

三、基本設想

為了更好地推動住房公積金電子結算方式的變革，將從如下幾方面來討論基本設想。

1.創(chuàng)新建設資金結算平臺

資金結算平臺的主要目的是為了將銀行的結算信息和住房公積金的業(yè)務信息完成實時交互和關聯(lián)的過程，其信息流程如圖1所示。把資金結算功能接入全國統(tǒng)一的住房住房公積金銀行結算數據應用系統(tǒng)，借助銀行成熟的、先進便捷的結算手段，與業(yè)務承辦銀行進行直接支付結算，實時獲取銀行結算數據，實現銀行資金、業(yè)務和財務信息的自動匹配和核對，并且每筆資金交易均在業(yè)務系統(tǒng)留有記錄，能夠監(jiān)督管理全部資金交易，有力保障了資金結算的安全性。同時銀行不用花費時間和精力去了解住房公積金的各個業(yè)務規(guī)則及內容，就能夠更好、更有針對性的對住房公積金中心進行特有業(yè)務服務，有利于銀行與住房公積金之間的合作。

2.加強系統(tǒng)安全體系建設

系統(tǒng)的安全體系建設可從以下幾方面來考慮：首先，與銀行設立專網專線連接，采用報文加密等方式加強系統(tǒng)數據傳輸的安全性。其次，開展和推進住房公積金聯(lián)名卡業(yè)務，借助銀行強大的安全體系，完善繳存人的個人信息，完成繳存人的住房公積金身份認證，為住房公積金業(yè)務在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系統(tǒng)對賬功能，加強財務數據和業(yè)務數據的比對工作，真正做到住房公積金賬務的日清日結。最后，強化資金核查和審計工作，封閉資金運行，保證業(yè)務流程閉環(huán)，防止業(yè)務作弊，資金流失。

3.積極探索多渠道的支付方式

住房公積金業(yè)務主要涉及匯繳、提取和貸款三大類業(yè)務，為了滿足住房公積金業(yè)務發(fā)展的需要，積極探索多渠道的支付方式，大力推廣銀企直聯(lián)、網銀支付、集中代收付、移動支付等多種渠道。銀企直聯(lián)的支付方式可以通過搭建資金結算平臺，建立住房公積金的業(yè)務系統(tǒng)與銀行結算系統(tǒng)之間的直聯(lián)通道，實現資金信息實時交互；為了更好的實現網上服務大廳等互聯(lián)網渠道上住房公積金業(yè)務的辦理，可借助網銀支付的渠道來實現；借助人民銀行的集中代收付系統(tǒng)，住房公積金可實現匯繳等業(yè)務的集中代收功能，這極大的便利了廣大繳存單位，同時也減輕了銀行柜面的工作壓力；隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展，住房公積金業(yè)務也開始逐漸向手機業(yè)務拓展，上海、南京等地住房公積金中心已經在推廣手機APP及微信等移動渠道，移動支付的實現也成為了業(yè)務推廣的關鍵環(huán)節(jié)。多渠道的發(fā)展已經成為住房公積金未來的發(fā)展趨勢，探索多渠道的支付方式也成為十分有意義和重要的工作。

4.加強綜合服務平臺的建設

現階段，住建部正在重點開展和推動綜合服務平臺的建設工作，住房公積金業(yè)務正在逐步從線下往線上發(fā)展。電子結算方式的變革以在線實時支付支撐住房公積金的各類線上業(yè)務的開展，提升住房公積金的服務體驗，增強住房公積金的行業(yè)活力。在各渠道支付方式的基礎上，與住房公積金的各類業(yè)務相結合，開展多種形式的線上自助服務模式，如：住房公積金匯繳積極開展和推進集中代收業(yè)務，利用中國人民銀行的集中代收付系統(tǒng)，實現住房公積金繳存單位線上自助打印匯繳憑證，完成職工住房公積金的匯繳業(yè)務，既可以免去單位每月要去柜面匯繳的麻煩，也能實現住房公積金中心對資金的實時掌控。

因此，結算方式的變革推動著住房公積金業(yè)務的發(fā)展和進步；同時，住房公積金的各類線上業(yè)務的開展也催生了結算方式的新變革。各地住房公積金中心要想實現“互聯(lián)網+”，必定離不開新型的電子結算方式，電子結算方式的變革助力住房公積金的“互聯(lián)網+”發(fā)展。

李求軍/責任編輯