前不久，南方北方都接連經(jīng)受了暴雨的洗禮，很多車主一覺醒來發(fā)現(xiàn)車庫被淹，愛車進(jìn)水無法啟動，涉水險(xiǎn)一時(shí)間成了熱點(diǎn)話題?！吧嫠U(xiǎn)”，又叫發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)，指的是機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)中為發(fā)動機(jī)所購買的一種附加險(xiǎn)，但是很多車主在理賠過程中卻屢屢遭遇“拒賠”，今天，就讓我們一起來聊聊跟涉水險(xiǎn)有關(guān)的那些事兒。

車停在地下車庫下雨被淹，涉水險(xiǎn)是否應(yīng)該理賠？

問：昨天晚上下了一整夜大雨，早上起來發(fā)現(xiàn)停在小區(qū)車庫的車被水淹了，這種情況涉水險(xiǎn)賠償嗎？

答：目前機(jī)動車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由4個(gè)基本險(xiǎn)和6個(gè)附加險(xiǎn)組成。其中，基本險(xiǎn)中的機(jī)動車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可買其他附加險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)種包括：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)；附加險(xiǎn)種包括：玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)。根據(jù)家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法使用人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動車過程中，因暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)公司將按約定負(fù)責(zé)賠償。因此，如果您的汽車是停在小區(qū)或者地下車庫中被水淹造成損失，屬于車損險(xiǎn)的理賠范圍，只要車輛參保了車輛損失險(xiǎn)，即使未購買涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會按照自然災(zāi)害進(jìn)行賠付。

遇到這種情況，作為車主不要先試圖挪動或發(fā)動車輛，及時(shí)拍照留存好現(xiàn)場照片和車輛受損情況，再盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。

車輛超期未年檢，是否可以要求保險(xiǎn)公司賠償？

問：我們這里夏天經(jīng)常下雨，在朋友的推薦下我上了個(gè)涉水險(xiǎn)，前陣子下大雨導(dǎo)致城市內(nèi)澇，車在雨里熄火，發(fā)動機(jī)也壞了，可是正好我的車趕上年檢還沒去年檢，但我的涉水險(xiǎn)還在保險(xiǎn)期內(nèi)，但保險(xiǎn)公司卻因?yàn)槲业能囄茨隀z拒絕理賠，他們的做法合法嗎？

答：現(xiàn)行的《道理交通安全法》和《道理交通安全法實(shí)施條例》都已經(jīng)取消了“未年檢車輛不得上路行駛的規(guī)定”，且未經(jīng)年檢并不代表車輛不合格。定期年檢制度是行政機(jī)關(guān)對于機(jī)動車的行政管理行為，未按時(shí)年檢應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任，而非民事責(zé)任。根據(jù)您所反映的情況，涉水險(xiǎn)尚在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司僅據(jù)此主張不承擔(dān)責(zé)任缺乏法律依據(jù)，應(yīng)依照約定承擔(dān)理賠責(zé)任。如保險(xiǎn)公司將該情形列入免責(zé)條款中，至少應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起被保險(xiǎn)人注意的提示，并對合同中有關(guān)機(jī)動車安檢的免責(zé)條款之概念、內(nèi)容及法律后果向被保險(xiǎn)人作出解釋說明，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司也就無權(quán)拒賠。

在此要特別提醒廣大車主，雖然車輛未經(jīng)年檢并不會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司免責(zé)，但為了安全行駛及切身財(cái)產(chǎn)利益，一定要注意按時(shí)年檢。

明知前方積水嚴(yán)重還冒險(xiǎn)涉水，由此導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)故障賠不賠？

問：前些天我所在的城市遭遇連續(xù)降雨，很多路面積水嚴(yán)重，由于上班趕時(shí)間，開車經(jīng)過積水路段時(shí)沒來得及繞行，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞，保險(xiǎn)公司會賠償嗎？

答：路面積水雖系自然原因引起的，但您作為一名具備駕駛資格的人員，應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)見在積水路面上行駛可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，您在本可以采取停止前行、繞路避開積水路面等預(yù)防措施卻沒有選擇，而是在明知有積水的情況下繼續(xù)前行，存在一定過錯(cuò)。如果您跟保險(xiǎn)公司簽訂的合同中約定了保險(xiǎn)公司在車主明知前方積水嚴(yán)重還冒險(xiǎn)涉水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)故障的情況下免責(zé)的條款，您就很可能要面臨保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)，而且您在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，負(fù)有謹(jǐn)慎審查合同條款及投保險(xiǎn)種的免責(zé)說明的義務(wù)，如果當(dāng)時(shí)同意并簽字，那保險(xiǎn)公司就完全有理由拒賠。

因暴雨導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水后“二次點(diǎn)火”導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司賠不賠？

問：我的車因?yàn)橄卤┯瓯慌菰谒锇l(fā)動機(jī)熄火了，我看水有點(diǎn)深，就想著把它先開出來到水淺一點(diǎn)的地方免得把車泡壞了，結(jié)果一打火發(fā)動機(jī)進(jìn)水了壞掉了，我咨詢保險(xiǎn)公司說這種情況他們不承擔(dān)責(zé)任，那我該怎么辦？

答：暴雨中因堵車造成車輛被水淹沒，且并沒有強(qiáng)制啟動發(fā)動機(jī)的話，一般不會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水，這種情況屬于因自然原因?qū)е碌能嚀p險(xiǎn)賠償范圍。但如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水的話，就屬于涉水險(xiǎn)的賠償范圍了。但許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發(fā)動機(jī)，這對發(fā)動機(jī)來說無疑是“雪上加霜”。由于水是不能壓縮的，在水中再次啟動水會被吸到發(fā)動機(jī)內(nèi)，會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這屬于人為造成的損失，如該項(xiàng)條款屬于您簽訂的涉水險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，那保險(xiǎn)公司確實(shí)有權(quán)利主張拒賠。

涉水險(xiǎn)可以多次理賠嗎？

問：我所在小區(qū)由于地勢較低易積水，所以為了保險(xiǎn)起見買了涉水險(xiǎn)。但上半年曾經(jīng)因?yàn)榘l(fā)動機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)公司賠償過一次了，但是最近由于連續(xù)降雨發(fā)動機(jī)又進(jìn)水壞掉了，還能繼續(xù)找保險(xiǎn)公司賠償嗎？

答：能否二次理賠主要取決于您的保額而不是所投險(xiǎn)種，舉個(gè)例子，假如您所投的涉水險(xiǎn)保額為3萬元，而您第一次出險(xiǎn)獲賠了1萬元，那么您還剩余2萬元的保險(xiǎn)額度，在這2萬元的保額內(nèi)，您二次乃至多次理賠都不存在問題。但需要注意的是涉水險(xiǎn)存在一定的免賠額度，建議每位車主在為愛車購買商業(yè)險(xiǎn)時(shí)一定要盡量購買不計(jì)免賠，否則保險(xiǎn)公司免賠的那部分損失只能車主自己來承擔(dān)。

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