王心潔

【摘 要】在社會發(fā)展的巨大需求下，金融行業(yè)獲得了快速的發(fā)展，同時，現(xiàn)代電子信息技術的崛起，也給金融行業(yè)帶來了新的發(fā)展契機，在這樣的形勢下，電子金融異軍突起，成為現(xiàn)代金融領域的新寵。電子金融的發(fā)展大大活躍了當前的金融市場，也有效地降低了現(xiàn)代企業(yè)的融資成本，而要想更好的發(fā)揮電子金融對于我國市場經濟的推動作用，還需要結合當前實際，對我國電子金融發(fā)展中所存在的問題及其對策進行研究，本文中我們就將對此展開探討。

【關鍵詞】信息時代；電子金融；問題；對策

電子金融作為信息時代下金融領域的新生產物，為我國金融市場注入了新的動力，也有效地擴大了金融產品及服務的作用范圍，更好地滿足了大中小企業(yè)的融資需要，可以說電子金融的發(fā)展是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，但我國現(xiàn)階段電子金融的發(fā)展仍不夠成熟，還存在著一系列的問題，影響著電子金融發(fā)展的規(guī)范性和穩(wěn)定性，通過系統(tǒng)深入的研究，找到有效解決這些問題的策略也顯現(xiàn)出了極大的必要性。

一、電子金融發(fā)展所存在的主要問題

（一）電子金融發(fā)展中存在不平衡性

從我國社會經濟發(fā)展的總體狀態(tài)來看，區(qū)域間發(fā)展的不平衡性仍舊較為突出，這也就給電子金融市場的發(fā)展帶來了一定的影響，導致電子金融市場發(fā)展也呈現(xiàn)出明顯的地域性差異，市場活躍度越高，經濟發(fā)展速度越快的地區(qū)，電子金融市場發(fā)展水平也相對越高，這也是區(qū)域經濟發(fā)展所產生的需求差異所導致的。這種不平衡性很容易導致電子金融市場的過度集中化，進而造成一些經濟發(fā)展緩慢的地區(qū)金融市場發(fā)展受限，金融資源利用率也相對較低，不利于電子金融優(yōu)勢作用的發(fā)揮。此外，電子金融市場發(fā)展在國有大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行之間也存在一定的差異性，國有大型商業(yè)銀行借助自身基礎優(yōu)勢，在電子金融的創(chuàng)新發(fā)展上容易占據先機，應對電子金融風險的能力也相對較強，而中小型商業(yè)銀行自身基礎實力薄弱，電子金融業(yè)務開展過程中，會受到更多因素制約，業(yè)務擴展與產品創(chuàng)新往往較為緩慢，與國有大型商業(yè)銀行電子金融業(yè)務的開展水平間還存在一定的差距，這也容易導致電子金融市場出現(xiàn)一定程度的業(yè)務壟斷，不利于整個電子金融市場的全面發(fā)展。

（二）電子金融發(fā)展加大市場監(jiān)管難度

電子金融是基于現(xiàn)代互聯(lián)網技術發(fā)展起來的，互聯(lián)網空間的虛擬性，使電子金融市場存在著許多監(jiān)管的真空地帶，這也給電子金融領域的違法違規(guī)行為帶來了可乘之機個別人員會利用互聯(lián)網空間的虛擬性，以及網絡行為的隱蔽性，來為自身在金融活動中的違規(guī)操作和利益攫取提供掩護，大大降低了金融違規(guī)違法的成本，也容易造成利益主體不必要的損失，影響電子金融的健康發(fā)展。同時，互聯(lián)網空間中還存在著其他的不安全因素，如網絡病毒、惡意攻擊、黑客入侵等，很容易導致電子金融業(yè)務開展過程中商業(yè)信息泄漏，信息安全得不到充分保障，這也將大大增加電子金融發(fā)展的風險。此外，當前針對我國電子金融市場的監(jiān)管體系成熟性還有待進一步提高，在存在監(jiān)管漏洞的同時，監(jiān)管制度及措施的靈活性也存在一定的不足，優(yōu)勢采取過嚴茍制度約束，管超出則制約電子金融市場主體的自由創(chuàng)新發(fā)展。

（三）缺乏有效的支持和保障機制

我國電子金融發(fā)展中，有效的支持和保障機制缺，具體表現(xiàn)為人才儲備缺乏、配套資源不足等方面。人才資源方面，由于電子金融自身的特點，其于從業(yè)人員的綜合素質與能力也有著更高的要求，從業(yè)人員不僅要有扎實的金融知識儲備，還要掌握現(xiàn)代化的電子信息技術，并能夠應對更加復雜的金融模式與互聯(lián)網環(huán)境所帶來的風險，傳統(tǒng)金融人才培養(yǎng)的模式與途徑已經不能夠有效滿足電子金融市場發(fā)展的需求，加之部分從事電子金融業(yè)務的機構不注重對人才的儲備與能力培養(yǎng)，也導致了在電子金融業(yè)務的開展中，后繼人才保障力度不足，對電子金融業(yè)務的擴大與創(chuàng)新造成制約。配套資源不足，導致電子金融業(yè)務的開展難以充分到位，開展深度和廣度不足，不能夠全面充分的滿足市場的需求造成電子金融應有的優(yōu)勢難以發(fā)揮出來。

二、提升我國電子金融發(fā)展水平的有效策略

（一）加強體系內部的全面協(xié)調

要想解決電子金融市場發(fā)展不平衡的問題，首先就要從宏觀角度著手，加強對電子金融體系內部的全面協(xié)調，準確把握我國電子金融市場中各類資源的分布特點，從整體角度進行分析，并根據不同地區(qū)市場需求的變化趨勢，重新進行資源分配的合理規(guī)劃，并制定相應的引導措施，借助互聯(lián)網技術的便捷性特征，加強跨區(qū)域的金融資源調配，引導市場需求主體從多渠道、多方位進行融資，而非局限于經濟發(fā)展中心區(qū)域，并加強對經濟發(fā)展緩慢地區(qū)的金融市場引導，加大電子金融宣傳推廣力度，引導金融機構業(yè)務拓展范圍向這些地區(qū)轉移，并為這些地區(qū)的經濟發(fā)展提供金融支持，更好的活躍這些地區(qū)及周邊區(qū)域范圍內的市場經濟發(fā)展環(huán)境，從而逐步縮小電子金融市場發(fā)展的區(qū)域差距。此外，還應有效發(fā)揮政府的作用，通過政府對相關政策法律的調整，為中小型商業(yè)銀行電子金融業(yè)務發(fā)展提供有利的政策環(huán)境，幫助中小型商業(yè)銀行降低電子金融創(chuàng)新的風險系數，進而減少電子金融領域壟斷現(xiàn)象的發(fā)生概率，實現(xiàn)電子金融市場的均衡平穩(wěn)發(fā)展。

（二）加強監(jiān)管制度建設與完善

我國電子金融行業(yè)發(fā)展中需要完善的制度做保障。在電子金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中，我國運用從試點實行到推廣、普及，在這個較長的過程中，需要邀請專業(yè)的金融人才對其中可能遇到的問題做出預測，并且提出相應的解決辦法。要積極吸區(qū)納發(fā)達國家在此過程中的經驗教訓，不斷地完善法律法規(guī)，不斷地順應形勢發(fā)展做出改變，提升電子金融行業(yè)地位，為之提供全面的保障，并以更加完善可行的制度體系，為電子金融市場的全面有效監(jiān)管提供科學指導，保證電子金融在陽光下健康發(fā)展，為現(xiàn)代企業(yè)融資活動提供更加安全、便利的服務。

（三）注重人才培養(yǎng)和配套資源建設

電子金融發(fā)展需要大量的優(yōu)秀人才予以支持，這就要求現(xiàn)代金融機構要進一步加強對于復合型人才培養(yǎng)的重視，從實際需要出發(fā)，強化人才的各方面能力素質，還應加強與高校的合作，為高校金融人才教育培養(yǎng)提供實踐指導，實現(xiàn)高校教育與市場需求的有效銜接，為金融機構自身的發(fā)展儲備更多的人才力量。同時，對于現(xiàn)有的電子金融工作隊伍成員，也應注重繼續(xù)教育和培養(yǎng)，重點培養(yǎng)電子金融業(yè)務骨干精英，并通過他們的帶動，逐步提升隊伍整體的專業(yè)素質與業(yè)務開展綜合能力，為電子金融業(yè)務的開展與創(chuàng)新提供人才保障。此外，在電子金融業(yè)務開展過程中，還要注重從電子金融業(yè)務開展深度與廣度角度著手，對其所需的配套資源進行完善的配置與建設，要確保電子金融業(yè)務開展能夠充分到位，對于客戶的需求能夠最大程度的予以滿足，提高客戶對于電子金融產品及服務的滿意度，為電子金融的推廣與普及創(chuàng)造有利條件。

三、結語

電子金融的良好發(fā)展需要有效的引導和規(guī)范予以保證，這就要認真做好電子金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，明確電子金融發(fā)展中所出現(xiàn)的各類問題的原因及所帶來的隱患，針對性的制定解決方案及策略，逐步消除電子金融發(fā)展中的不利影響因素，保證電子金融發(fā)展的穩(wěn)定性，更好發(fā)揮電子金融的優(yōu)勢，推動我國金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也為我國社會主義市場經濟的蓬勃發(fā)展提供更加有力的支持。

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