蘇紅宇

“黑白相間、縱橫交錯(cuò)、形似迷宮”，二維碼支付的出現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)引爆了金融領(lǐng)域，在被暫停兩年之后，二維碼支付卷土重來。作為市場發(fā)展迅速而又話題不斷的支付方式，它將如何發(fā)展？伴隨著放開之后的國資切入，市場格局將會有怎樣變化？最受關(guān)注的安全問題如何解決？

王者歸來再啟航

隨著支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對二維碼的大力推廣和應(yīng)用，人們對二維碼的感知越來越深。在辦公室附近的餐飲店吃個(gè)午餐，在路邊的水果店買點(diǎn)水果，路過便利店買瓶水……現(xiàn)在城市的大街小巷可以用支付寶或微信二維碼支付的小店隨處可見。如果說以前用二維碼支付還是“裸奔”，那么現(xiàn)在離二維碼支付“轉(zhuǎn)正”的日子已經(jīng)不遠(yuǎn)了。7月初，“央行將重新放開線下二維碼支付”的消息甚囂塵上。據(jù)悉，中國人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會完成了對二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范的制定，正向會員機(jī)構(gòu)征求意見，并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲等方面提出明確要求，并有望在8月底前正式出臺。中國銀聯(lián)也將在前述標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定自己的二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范。

這表示二維碼支付在被禁兩年之后，即將迎來解禁，另外，國資背景的銀聯(lián)也將切入二維碼支付領(lǐng)域，今后，二維碼支付將不再是支付寶、微信等民營支付機(jī)構(gòu)的天下?！胺奖?、快捷、低成本，”在山東財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長董彥嶺教授看來，“二維碼支付的到來可以說是一場支付革命”。

“不用擔(dān)心假幣，也不用費(fèi)勁找零，用手機(jī)掃描一下就能完成支付。”在采訪中，多位商戶和《經(jīng)濟(jì)》記者交流時(shí)表示，掃碼支付在縮短消費(fèi)者排隊(duì)結(jié)賬的同時(shí)也提升了結(jié)賬效率。毋庸置疑，二維碼的出現(xiàn)，簡化了日常交易需要輸入賬號或刷卡簽字、找零等繁瑣，使用戶體驗(yàn)更加舒適。

二維碼支付本是便民的支付手段，但因其存在風(fēng)險(xiǎn)，兩年前曾被央行叫停。2014年3月13日，央行以“掃碼易被植入木馬病毒，存在安全隱患”為由，發(fā)布緊急文件，暫停支付寶公司、騰訊旗下財(cái)付通線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡等有關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)年央行的“暫?！辈⒎墙型：腿∠Ｊ聦?shí)上，支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)一直以來并沒有停止，市場上二維碼支付需求仍在。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤向《經(jīng)濟(jì)》記者分析，叫停是因?yàn)樵谒焖侔l(fā)展中出現(xiàn)了一些問題?！盀榱送苿?dòng)相關(guān)的安全標(biāo)準(zhǔn)，無論是硬件、軟件，還是交叉驗(yàn)證的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，叫停之后，市場上都在進(jìn)行著二維碼支付的探索，各項(xiàng)都在走向規(guī)范，因?yàn)槎S碼支付的需求是存在的”，近年來，隨著支付技術(shù)提升、賬戶實(shí)名制落實(shí)等，重啟二維碼支付條件已經(jīng)基本成熟。

銀行系蟄伏涌入

除支付寶、微信支付等線上支付早早搶占市場外，一直以來主導(dǎo)支付市場的銀行業(yè)也在積極布局。線下支付方面，銀行系可謂是潛伏蟄行，包括工商銀行、中國銀行、民生銀行等多家銀行均已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。

對成本較為敏感的小微商戶而言，二維碼支付需求較多，不少消費(fèi)者也樂于接受這種支付方式，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員、恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，對商業(yè)銀行而言，“發(fā)展二維碼支付，不僅可以改善大眾消費(fèi)環(huán)境，還可以將二維碼支付作為紐帶，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求”，提供信貸融資、存款理財(cái)、電子銀行、代發(fā)工資等多方面金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)化、純信用、全線上的融資產(chǎn)品降低小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和成本。

二維碼支付推出后，支付網(wǎng)絡(luò)將既覆蓋大酒店、大賣場、大百貨這樣的“大動(dòng)脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳這些“毛細(xì)血管”。在掃碼支付上，銀行同樣會推出“消費(fèi)立減”、“消費(fèi)積分”、“團(tuán)購優(yōu)惠”活動(dòng)?！按龠M(jìn)各種支付工具發(fā)展最大的動(dòng)因是消費(fèi)者?！睏顫J(rèn)為，支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅僅是支付工具的創(chuàng)新，更是源于背后的市場需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等?！霸诳ńM織、銀行機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)、商戶等市場主體各顯神通的同時(shí)，合作空間也越來越大，將為消費(fèi)者帶來更加便捷和安全的支付體驗(yàn)?！?/p>

對于二維碼支付未來市場的競爭格局，董希淼表示，短期來看，銀行加碼二維碼支付對移動(dòng)支付格局的改變并不大，但這是一個(gè)積極的信號，相信未來還會持續(xù)有銀行進(jìn)入。

對此，董彥嶺也表示，在支付模式和應(yīng)用場景競爭方面，線上和線下支付機(jī)構(gòu)各自有其優(yōu)勢，最后的趨勢應(yīng)該是共生共存。銀行系布局二維碼支付，更是增加了消費(fèi)者的支付渠道，另一方面，銀行系二維碼支付安全性更高，用戶信息得到更多的保障。

但只有在保障支付安全和明確標(biāo)準(zhǔn)的前提下，傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)才能更好地在順應(yīng)監(jiān)管的同時(shí)更多參與到行業(yè)中去，安全的支付環(huán)境是重中之重。

根據(jù)央行發(fā)布的《2016年一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，第一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付金額793.97萬億元。其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額52.13萬億元。在總的電子支付業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占比并不高，若二維碼支付能夠在完善的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控下進(jìn)行有序的放開，勢必會使以微信支付和支付寶為代表的移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展得更加有力。

重塑安全支付環(huán)境

在享受便利的同時(shí)，二維碼的安全問題同樣引起了重視。記者了解到，即將發(fā)布的二維碼支付相關(guān)規(guī)定，對二維碼支付采用了限額管理，規(guī)定：采用電子簽名/數(shù)字認(rèn)證的交易，限額由服務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶自行約定；沒有采用電子簽名/數(shù)字認(rèn)證，但使用了兩種驗(yàn)證身份的，每天限額5000元，單筆限額1000元；如果只有一種認(rèn)證手段，包括采用無密驗(yàn)證的，每天限額是1000元，這個(gè)限額是根據(jù)賬戶劃分的，也就是說如果一個(gè)人有多個(gè)賬戶，那么每個(gè)賬戶每天的限額是1000元。可以看出，二維碼支付的主要定位是在小額支付領(lǐng)域。

目前市場上二維碼支付包括兩種形式，楊濤告訴記者，一種是消費(fèi)者拿手機(jī)去掃碼，另一種是商家拿掃碼槍掃消費(fèi)者手機(jī)形成的碼，對于前者來說，是監(jiān)管部門比較擔(dān)心的部分，“因?yàn)槎S碼本身就是類似于賬號、賬戶等信息的一種體現(xiàn)形式，對于消費(fèi)者來說，隨便拿了手機(jī)到處掃碼，在不知道二維碼本身安全性的條件下，是有可能上當(dāng)或者產(chǎn)生一些其他風(fēng)險(xiǎn)的?！?/p>

針對后者，楊濤表示，“過去市場上支付寶、微信都在進(jìn)行著相關(guān)的探索，相對安全一點(diǎn)，不管怎樣，消費(fèi)者在選擇二維碼支付產(chǎn)品的時(shí)候，首先選擇銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推動(dòng)的機(jī)構(gòu)會安全性高一些，對于支付企業(yè)來說，肯定是行業(yè)里先推動(dòng)的機(jī)構(gòu)安全一些”。

對此，中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專家、中國政法大學(xué)教授李曙光對《經(jīng)濟(jì)》記者解釋，二維碼支付在運(yùn)營過程中肯定會出現(xiàn)問題。如支付時(shí)被掃描二維碼存在被篡改和惡意設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)，支付終端設(shè)備的安全隱患等，“但目前看，大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不會出現(xiàn)，還是要根據(jù)未來出現(xiàn)的個(gè)案來分析防范。這有待于互聯(lián)網(wǎng)清算法律法規(guī)的完善，需要互聯(lián)網(wǎng)平臺、交易方和支付方三方共同努力”。多位受訪專家均認(rèn)為，關(guān)于二維碼支付的安全問題，除了采取更加高端的技術(shù)手段外，事前的防范和準(zhǔn)入的審核也是非常重要的。

二維碼支付的安全問題將會影響到二維碼支付市場的發(fā)展。而從二維碼支付的流程來看，從最開始的條碼制作，到傳導(dǎo)，再到最后由商家或企業(yè)向用戶發(fā)布，整個(gè)流程都應(yīng)該是監(jiān)控的范圍。這樣才能有效避免病毒程序以二維碼為偽裝，或者商家利用二維碼惡意盜刷現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而保證用戶所掃描的二維碼可信與安全。

據(jù)了解，中國支付清算協(xié)會還將對各家支付公司的條碼支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、掃碼受理的設(shè)備、客戶端軟件等建立檢測認(rèn)證體系，也就是說，今后這些設(shè)備、系統(tǒng)等都要經(jīng)過檢測認(rèn)證是安全的，才能投入市場使用。董希淼表示，二維碼支付嵌入令牌技術(shù)，對消費(fèi)卡號進(jìn)行變異處理，解決了交易信息在傳輸中被截留的問題，使得二維碼支付安全性得以提升。