王芳+王志飛+席云霄

集中連片的貧困地區(qū)如何實現(xiàn)脫貧？金融這渠“活水”不可缺位。貧困戶因家底薄、無抵押物以及經(jīng)營能力不強，被銀行視為高風(fēng)險客戶，難以獲得貸款。人們常戲言銀行“嫌貧愛富”，越窮越不貸，但換一個角度講，商業(yè)銀行作為市場主體，回避經(jīng)營風(fēng)險也合情合理。金融扶貧，核心是要破解風(fēng)險。如何化解制約貧困的資金難題？全國扶貧開發(fā)工作重點縣——廣西自治區(qū)百色市田東縣，大膽探索農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)“缺服務(wù)、缺資本、缺信用、缺支持”難題，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的職能優(yōu)勢，通過推行農(nóng)村信用體系建設(shè)，破解農(nóng)村扶貧資金難題，幫助1.8萬農(nóng)戶擺脫了貧困。

用金融活水滋潤貧困戶

田東縣作登鄉(xiāng)大板村村民農(nóng)新星，2010年前還是村里的貧困戶。他先是通過信用貸款3萬元發(fā)展林下養(yǎng)雞，后又在田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行信用貸款115萬元，與25戶農(nóng)戶聯(lián)手發(fā)展規(guī)模養(yǎng)雞，年產(chǎn)值達(dá)1400多萬元，養(yǎng)殖戶純收入達(dá)120多萬元。他個人年純收入超20萬元，成了村里的致富能手。

對于金融服務(wù)者來講，摸不準(zhǔn)農(nóng)民信用就不敢放貸。針對這個問題，田東縣對全縣農(nóng)戶進(jìn)行信用評級增信，健全信用體系，開展“貧困村轉(zhuǎn)信用村”活動。農(nóng)戶憑借信用等級，免抵押、免擔(dān)保，就可以獲得1至10萬元的貸款。

“今年是豐產(chǎn)期，畝產(chǎn)約2500公斤，按市價每公斤5元計算，每畝產(chǎn)值約1.25萬元。過去，這一帶零星種植甘蔗、玉米、黃豆等農(nóng)作物，每畝年產(chǎn)值僅有1500元，相差達(dá)8倍之多?！彼剂宙?zhèn)真良村火龍果種植專業(yè)合作社社長梁青松扳起指頭為記者算了這樣一筆經(jīng)濟賬。

“這種巨大的改變得益于信貸支持。”梁青松說，田東農(nóng)商行累計向合作社發(fā)放貸款150萬元，扶持合作社發(fā)展火龍果產(chǎn)業(yè)。2013年以來，全村共有112戶農(nóng)戶將500多畝土地流轉(zhuǎn)給合作社，并全部實現(xiàn)脫貧，成為田東縣乃至百色大石山區(qū)脫貧致富的典范。

除火龍果外，真良村還有98戶農(nóng)戶（約占全村農(nóng)戶的37%）累計通過農(nóng)商行獲得信用貸款945萬元，大力發(fā)展西貢蕉、黃皮果、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞等特色產(chǎn)業(yè)。

2011年，田東縣打造全國信用縣時，已有23個貧困村轉(zhuǎn)化為信用村。2013年，在對全縣7.9萬戶農(nóng)戶開展信用信息檔案及信用評級更新工作中，田東縣同時加快推進(jìn)貧困村信用創(chuàng)建工作。2015年初，《田東縣2015年加快推進(jìn)貧困村信用創(chuàng)建工作實施方案的通知》出臺，按照“政府主導(dǎo)、人行牽頭、部門參與”的模式，對余下的非信用貧困村開展信用村創(chuàng)建工作。至今，田東縣100%貧困村已轉(zhuǎn)化為信用村。

電子聯(lián)網(wǎng)平臺，精準(zhǔn)識別貧困戶

2009年以來，田東縣成立北部灣村鎮(zhèn)銀行，將農(nóng)村信用社重組改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，成立了兩家農(nóng)村資金互助社、兩家小額貸款公司，并引進(jìn)廣西金投集團(tuán)在田東縣成立金融綜合服務(wù)中心。目前，田東縣金融網(wǎng)點覆蓋全縣十個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)事村辦點和部分村屯，金融機構(gòu)種類度居廣西縣域首位。

金融放貸扶貧能否選準(zhǔn)貧困村戶？從去年開始，田東縣在農(nóng)村金融改革過程中，將金融服務(wù)與扶貧作為第一要務(wù)，除建立“誰調(diào)查、誰登記、誰審核、誰負(fù)責(zé)”的可追溯工作制度外，還擴大了農(nóng)戶信用信息采集系統(tǒng)，結(jié)合全國扶貧管理系統(tǒng)，創(chuàng)建了一套內(nèi)容更加豐富、功能更加完善的“農(nóng)戶系統(tǒng)”。升級版的“農(nóng)戶系統(tǒng)”，正是將扶貧信息納入農(nóng)戶系統(tǒng)統(tǒng)籌管理，充分發(fā)揮全縣農(nóng)戶系統(tǒng)信息齊全、覆蓋面廣的優(yōu)勢，為金融精準(zhǔn)扶貧提供了可靠依據(jù)。

田東縣農(nóng)戶系統(tǒng)新增的扶貧管理數(shù)據(jù)模塊，可以方便地導(dǎo)入國務(wù)院扶貧管理信息系統(tǒng)，還可以結(jié)合自治區(qū)、市扶貧辦公室下達(dá)縣里的貧困指標(biāo)，清楚地看出全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯貧困戶的初選對象，并通過初選名單公示公告到各村進(jìn)行民主評議，最終準(zhǔn)確確定全縣的貧困戶范圍。

電子聯(lián)網(wǎng)平臺的運用，不僅統(tǒng)攬了全縣精準(zhǔn)扶貧的大局，還解決了小額貸款信息不對稱的問題，較好地化解了貸款、放貸和風(fēng)險防控三大難題。同時結(jié)合農(nóng)戶信用信息查詢平臺，讓銀行能有效甄別“安全性或風(fēng)險型借貸者”，有效監(jiān)督和控制了借貸農(nóng)戶的貸前、貸中和貸后行為，大大提高了小額信用貸款的質(zhì)量，從而推動了小額信用貸款在農(nóng)村中的廣泛普及。目前，田東縣按照精確篩選的依據(jù)，已累計向9145個貧困戶發(fā)放小額貸款4.16億元，累計為全縣5.2萬農(nóng)戶推薦辦理貸款金額超過25億元。

信用建設(shè)打造“金鑰匙”

為處理好放貸扶貧與防控金融風(fēng)險的關(guān)系，田東縣運用動態(tài)調(diào)整的信用體系，根據(jù)農(nóng)戶的收入和過往信貸記錄等情況，對收入穩(wěn)定、還款記錄良好的農(nóng)戶，不斷提高信用等級和貸款額度、降低貸款利率，使其能貸到更多資金，發(fā)展得更快更強。同時，還逐步把專業(yè)合作社、個體工商戶、小微企業(yè)等納入信用體系，擴大貸款覆蓋人群。2012年12月，田東縣成立了廣西唯一一家縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心，農(nóng)村貧困戶家中的不動產(chǎn)，如房屋、土地、山林等，只需在農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心登記鑒證后，就可去銀行抵押貸款，這樣一來，既促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，又打開了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可直接向金融機構(gòu)抵押融資的渠道。

田東縣運用多種金融手段，確保貸款風(fēng)險可控，根據(jù)涉農(nóng)貸款金額的一定比例，財政列出800萬元風(fēng)險補償基金和200萬元的小額貸款貼息基金，按照“專款專用、結(jié)余留成、滾動使用、超支不補”的原則，專門用于各類金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)貸款的風(fēng)險補償。同時，加大監(jiān)管力度，加強對不良貸款的處置，有效分擔(dān)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險。

“十年致富奔小康，一場災(zāi)害全泡湯?！睘閼?yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害，田東縣推出惠農(nóng)業(yè)保險，提供助農(nóng)業(yè)擔(dān)保，打出了一套“組合拳”。林逢鎮(zhèn)德利村村民黃紹崔說：“我們村是甘蔗種植大村，每年都有火災(zāi)、旱災(zāi)的危險，現(xiàn)在農(nóng)戶每畝地只需出2.5元保費，相當(dāng)于少吃一盒冰激凌，災(zāi)后卻能獲得大實惠。這種惠農(nóng)保險，讓我們吃上了定心丸！”如今，為農(nóng)產(chǎn)品上保險已成為田東縣農(nóng)民的習(xí)慣。

近幾年來，田東縣在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立農(nóng)村保險服務(wù)站，在161個行政村設(shè)立保險服務(wù)點，并開拓了香蕉、甘蔗、芒果、竹子種植等13項特色農(nóng)業(yè)方面的保險。2009年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險已為該縣農(nóng)業(yè)提供88.97億元風(fēng)險保障，僅2014年農(nóng)業(yè)受災(zāi)就賠付1341.8萬元。同時，開展“小農(nóng)戶+小貸款+小保險”，銀保合作，有效分擔(dān)了小額貸款風(fēng)險。目前，全縣農(nóng)戶種植業(yè)保險覆蓋率達(dá)到63%，小額貸款保險覆蓋達(dá)到90%。

金融扶貧“貸”老鄉(xiāng)奔小康

為給群眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，田東縣還創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機制，在村里建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，成員由“村兩委”干部、大學(xué)生村官、第一書記、村里經(jīng)濟能人組成，在銀行與農(nóng)戶之間、保險公司與農(nóng)戶之間搭建了服務(wù)平臺，筑牢了農(nóng)村金融風(fēng)險防線。

“要做好金融扶貧這篇文章。解決好這個問題，根本上要靠改革。田東縣通過建設(shè)機構(gòu)、信用、支付、保險、擔(dān)保、村級服務(wù)組織等六大金融服務(wù)體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貨款難問題，農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到90%?！痹谌ツ?1月召開的中央扶貧開發(fā)工作會議上，“田東金融扶貧模式”獲得中央有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的肯定。近年來，田東縣的金融扶貧工作也引起社會各界的廣泛關(guān)注，全國先后有20多個?。ㄊ校﹣韽V西自治區(qū)學(xué)習(xí)田東經(jīng)驗，世界銀行、以色列、柬埔寨、坦桑尼亞、馬里等國際組織及外國政府官員也曾先后到田東縣考察。

中國普惠金融聯(lián)席會會長、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮認(rèn)為，經(jīng)過幾年的實踐，田東縣金融生態(tài)環(huán)境明顯改善，多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業(yè)運作的農(nóng)村金融扶貧體系初步建成。他充分肯定了田東縣以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的金融綜合扶貧體系建設(shè)工作。

田東縣5年來累計向5.9萬農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款22.8億元，其中累計向9145戶貧困戶發(fā)放小額信用貸款4.56億元。同時，為3950戶貧困戶發(fā)放了小額貸款貼息。田東縣的實踐證明，抓住了金融這個“牛鼻子”，就能“牽一發(fā)而動全身”。