杜　霞　　周志凱

(1 中央財經(jīng)大學保險學院，北京，100081；2 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院，北京，100029)

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長期護理保險的參與意愿及其影響因素研究*

——基于陜西省榆林市的微觀樣本

杜霞周志凱

(1 中央財經(jīng)大學保險學院，北京，100081；2 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院，北京，100029)

本文基于對陜西省榆林市市民隨機發(fā)放的問卷調(diào)查結(jié)果，綜合各方面因素合理選取相關(guān)變量，運用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計研究長期護理保險參與意愿以及愿意支付價格的影響因素。結(jié)果表明：政府參與補貼會增加長期護理保險的參與意愿；工作和收入越穩(wěn)定、收入越多、患有慢性病種類越多、風險厭惡程度越高、對長期護理保險更了解、更期望正式養(yǎng)老機構(gòu)照料老年生活的人群更愿意參與長期護理保險；但由于經(jīng)濟條件限制，慢性病患者愿意支付的價格并不高。另外，參與社會及商業(yè)醫(yī)療保險狀況對長期護理保險發(fā)展具有正向作用。本文在此研究基礎(chǔ)上提出一些政策建議，對長期護理保險的發(fā)展具有一定啟示意義。

長期護理保險；政府補貼；參與意愿；Heckman兩步估計

一、引言

人口老齡化已經(jīng)成為一個全球矚目的國際性問題，在我國尤為嚴重。根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》確定的劃分標準，一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7% 時就進入老齡化。2015年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國65歲及以上的老年人口總數(shù)達1.38億人，占總?cè)丝诒戎剡_10.06%，與上年同比增長4.51%，人口老齡化的速度可見一斑；2014年老年贍養(yǎng)比高達13.7%，與上年同比增長4.58%，這意味著每100名勞動年齡人口需要供養(yǎng)13.7位老人。*數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒(2015)》。高齡老年人口將以年均100萬的速度快速增加，失能和半失能老年人口將在2020年突破4600萬。*數(shù)據(jù)來源于《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2014)》。與此同時，老年人日常生活護理、醫(yī)療衛(wèi)生保健、精神情感關(guān)懷等問題也逐漸浮出水面，經(jīng)濟增長帶來的農(nóng)民工外遷，家庭結(jié)構(gòu)小型化等因素極大削弱了傳統(tǒng)非正式家庭養(yǎng)老，這對老年人護理缺乏的問題更是雪上加霜。

針對我國日益嚴峻的老齡化問題，國內(nèi)學者做了大量研究，不斷探索新型養(yǎng)老模式，而長期護理保險作為一種對護理風險的有效分散機制逐漸進入公眾視角。長期護理保險(Long-term Care Insurance,LTCI)是指對被保險人因為年老、疾病或者傷殘，生活不能自理而產(chǎn)生的護理需求和護理費用進行補償。護理需求通常隨醫(yī)療需求而產(chǎn)生，長期護理保險與醫(yī)療保險相輔相成，共同保障老年人生活。長期護理保險與醫(yī)療保險的區(qū)別在于長期護理保險主要補償被保險人的日常護理費用，而醫(yī)療保險主要補償由于醫(yī)療、藥物所引起的費用。目前，我國長期護理保險以商業(yè)保險的形式發(fā)展，存在起步晚、價格高、宣傳不足等問題，因此公眾對長期護理保險的認知度也相對較低，長期護理保險現(xiàn)實需求和潛在需求之間的矛盾不斷加大。針對這種矛盾，2016年3月政協(xié)第十二屆全國委員會第四次會議期間，高國富、孫潔、戴皓等政協(xié)委員呼吁“擴大長期護理保險試點范圍，實時推動長期護理保險的普及”，“實施長期護理保險制度全民參保計劃，使之成為繼醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險”。

國內(nèi)外不少學者對長期護理保險的供需狀況做了深入研究，從不同角度討論長期護理保險開展的可行性、必要性、影響因素以及其運行模式。Pestieau、Pierre & Ponthiere、Gregory(2010)提出目前長期護理保險已經(jīng)陷入一個惡性循環(huán)中：保險市場薄弱是因為消費者認為產(chǎn)品價格過高，但是保險公司定價高又恰恰是因為市場過于薄弱。Tennyson、Sharon & Yang、Hae Kyung(2014)則認為個人經(jīng)歷、健康歷史、家庭關(guān)系、情感、信息等均會影響長期護理保險需求。Costa-Font、Joan & Font、Montserrat(2009)研究同一個人在不同時期購買長期護理保險的意愿，發(fā)現(xiàn)長期護理保險的購買意愿并沒有隨著個體達到“最佳購買年齡”而顯著變化。戴衛(wèi)東(2011)從微觀層面，通過對比安徽和江蘇兩省的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，地區(qū)、戶口、教育程度、無子女、有退休金等多個因素對老年長期護理需求具有顯著的影響，同時這些因素對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的老年人長期護理服務(wù)需求的影響度更大。而荊濤、王靖韜、李莎(2011)從宏觀層面，選取收入、利率、通貨膨脹、社會保障支出等因素作為自變量，建立模型研究影響長期護理保險需求的因素，結(jié)果顯示，宏觀人均收入、利率和通貨膨脹對需求的影響并不顯著。關(guān)于建立長期護理保險制度，魏華林、何玉東(2012)通過預測未來人口年齡變動數(shù)據(jù)，從長期風險發(fā)生率和長期護理保險產(chǎn)品精算的角度，對我國長期護理保險的供求進行測算，論證了建立長期護理保險模式分散風險的可行性。曹信邦、陳強(2014)提出我國當前實行長期護理保險制度的初始成本和后續(xù)經(jīng)營支出壓力都較輕，因此，我國應該抓住時機，盡快建立長期護理保險制度。同時，不少學者對長期護理保險的不同模式也做了許多討論。Adams、C.& Donnelly、C.& Macdonald、A(2015)建立模型比對長期護理保險初創(chuàng)市場的逆選擇成本問題，認為政府對護理費用的上限限制并不能明顯降低逆選擇成本。Greenhalgh-Stanley、Nadia(2014)提出政府與長期護理機構(gòu)配合能夠刺激民眾對長期護理保險的購買，特別是從長期財務(wù)規(guī)劃視角考慮的風險厭惡者。Bakx、Pieter & de Meijer、Claudine & Schut、Frederik & van Doorslaer、Eddy(2015)對比德國和荷蘭的長期護理保險制度，認為人口結(jié)構(gòu)、國家制度差異、保險覆蓋范圍等因素對長期護理保險模式的選擇影響較大。郝君富、李心愉(2013)從融資、受益條款、成本、質(zhì)量保證等多個方面介紹德國長期護理保險制度，為我國長期護理保險制度的頂層制度設(shè)計提供了有益的借鑒。趙曼、韓麗(2015)借鑒美國長期護理商業(yè)保險規(guī)模有限的經(jīng)驗，認為中國長期護理保險制度應以社會保險為主體，以商業(yè)保險為補充。并且，Konetzka、R.Tamara & Luo、Ye(2011)提醒我們在發(fā)展擴大長期護理保險市場的同時仍需關(guān)注退保率的問題，影響長期護理保險退保率的因素主要是經(jīng)濟條件、教育程度等，而不是健康狀況。

總體來看，目前的文獻大多從老年人自身特征來研究其長期護理保險的需求影響因素，如個體年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、社保參與情況等，但是忽略了長期護理保險產(chǎn)品本身對需求的影響，比如政府參與度等。本文通過問卷調(diào)查的方式，以“您愿意購買長期護理保險嗎”和“如果政府參與補貼，您愿意購買長期護理保險嗎”兩個問題的結(jié)果做對比，研究政府對長期護理保險參與意愿的影響；并且本文以“如果政府參與補貼，參照醫(yī)療保險，您愿意以工資或月收入的百分之多少購買長期護理保險”來代表愿意購買長期護理保險的人群的期望支付價格，這對長期護理保險在我國國內(nèi)市場的定價具有一定參考意義。

由于長期護理保險在我國發(fā)展的時間并不長，所以長期護理保險的保費收入、參保率等數(shù)據(jù)很難取得。本文從微觀數(shù)據(jù)入手，運用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計對長期護理保險參與意愿以及預期購買價格進行實證分析。采取Heckman兩步估計消除可能出現(xiàn)的選擇性偏誤，它不僅可以分析偏遠地區(qū)城鎮(zhèn)居民參與長期護理保險意愿的影響因素，而且還能進一步對愿意購買長期護理保險的人群進行分析，研究其愿意支付價格的影響因素。除此之外，本文還考慮到政府補貼這一因素對長期護理保險參與意愿的影響，基于實證分析的結(jié)論得出相關(guān)政策建議，以期對長期護理保險市場管理以及政府角色定位具有一定參考價值。

二、數(shù)據(jù)來源及模型構(gòu)建

(一)數(shù)據(jù)來源

本文所采用的數(shù)據(jù)來源于2016年3月在陜西省榆林市隨機抽取230位市民所做的調(diào)查問卷?？紤]到目前國內(nèi)市場上的長期護理保險投保時被保險人年齡一般限制在60歲以下，所以受訪人員年齡分布在20-60歲之間。本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷230份，其中有效問卷217份，問卷有效率94.3%，受訪人員涉及社會各個層次，符合隨機抽樣原則，數(shù)據(jù)真實可靠。調(diào)查樣本基本特征如表1所示。

表1　樣本描述性統(tǒng)計

(二)變量解釋

1.變量的選取與賦值

表2　變量選取與賦值

2.因變量解釋

本文研究長期護理保險參與意愿的影響因素，在模型1中，采取二元Probit離散選擇模型回歸，模型因變量Y1為長期護理保險的參與意愿，該變量數(shù)據(jù)通過“您是否愿意購買長期護理保險來保障您的老年生活”來取得。在模型2中，為消除可能出現(xiàn)的選擇性誤差，采取Heckman兩步估計進行分析，第一步為二元Probit離散選擇模型回歸，模型因變量Y2為政府參與補貼狀況下長期護理保險的參與意愿，變量數(shù)據(jù)通過“如果政府參與補貼，您是否愿意購買長期護理保險來保障您的老年生活”來獲取；第二步采用OLS回歸分析，因變量Price表示政府參與補貼狀況下，個體愿意支付的長期護理保險價格占月收入百分比。

3.自變量解釋

參考已有文獻，本文綜合各方面因素考慮，將變量分為5類進行研究：個體特征、健康狀況、風險意識及風險厭惡程度、其他保險參與狀況以及長期護理需求因素。

(1)個體特征

個體特征包含年齡、性別、子女數(shù)、月收入、工作單位性質(zhì)等變量。本文將年齡設(shè)置為定距變量，分為30歲以下、31-40歲以及41-60歲三類，30歲以下的年輕人一般進入社會不久，工作還不夠穩(wěn)定，生活壓力較小，對養(yǎng)老風險的感知能力較弱；而31-40歲的中年人工作已經(jīng)進入穩(wěn)定攀升階段，經(jīng)濟狀況良好，但是他負擔的撫養(yǎng)孩子和照顧退休父母的壓力也相對較大；41-60歲的人群工作上升空間較小，子女已經(jīng)或者將要成人，隨著年齡增大，退休將至，他們更多考慮的是自己的養(yǎng)老問題，對長期護理保險的購買意愿可能也會提高。

(2)健康狀況

健康狀況變量包括健康狀況自評、患有慢性病狀況、年均醫(yī)療支出等。曹信邦、陳強(2014)認為身體狀況差的人一般經(jīng)濟條件差、購買能力低，所以導致其有效需求低，對長期護理保險的參保意愿也比較低。但是此研究僅選擇主觀健康狀況自評為指標，對個體的實際健康狀況衡量不夠準確，所以本文擬選擇患有慢性病情況和年平均醫(yī)療支出兩項指標來輔助評價調(diào)查對象的健康狀況。根據(jù)世界銀行2011年7月底發(fā)布的報告《創(chuàng)建健康和諧生活：遏制中國慢性病流行》顯示：慢性病對人們的經(jīng)濟條件、身體狀況、精神狀態(tài)等各個方面都具有較大影響，這種影響隨著年齡的增加也逐漸加大。一方面，患有慢性病的人群養(yǎng)老困難增加，可能會更傾向于購買長期護理保險；另一方面，慢性病自付治療費用居高不下，對社會經(jīng)濟條件較差的人群的經(jīng)濟沖擊更大，所以患者實際購買能力與需求可能互相矛盾。需要在這一點進一步研究其影響。

(3)風險意識及風險厭惡程度

本文通過“您認為將來您的老年生活來源主要是什么”、“您認為您老年時將會遇到的養(yǎng)老困難主要有哪些”這兩個問題來考察受訪人群對養(yǎng)老風險的認知能力。而風險厭惡程度則通過投資方式的選擇來衡量。問題如下：

假設(shè)您有10萬單位的財富，下面有兩種方案

a.投資于股票，一年后您的財富有50%的可能變成15萬單位，但是也有50%的可能變?yōu)?萬單位。

b.將財富儲蓄起來，一年后您的財富將變?yōu)閃萬單位。

在W分別等于10.5萬單位、12萬單位、13.5萬單位三種情形下，受訪人員的選擇為X1、X2、X3。該案例中確定性等價為12萬單位，在第一種情形下，選擇b方案的人群其風險厭惡程度應該比在后兩種情形中選擇方案b的人群更高；而在第三種情形下，選擇a方案的人群其風險偏好程度明顯比在前兩種情形中選擇a方案的人群高。所以綜合各方面因素考量，需對不同情形下的風險厭惡程度進行差別賦值：a1=-1,a2=-2,a3=-3,b1=3,b2=2,b3=1。受訪個體的風險厭惡程度f(X)=X1+X2+X3。一般認為，風險認知能力和風險厭惡程度越高，其采取應對風險、分散風險措施的可能性就越大，購買長期護理保險的意愿也就越強烈。

(4)其他保險參與狀況

荊濤(2011)從宏觀層面進行分析，認為社會保險支出與長期護理保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。社會保險確實對長期護理保險存在一定擠出效應，但是這種擠出效應隨著人們護理需求的增大而逐漸被削弱。參考此文，本文將社會保險細化至社會醫(yī)療保險，并將商業(yè)醫(yī)療保險也納入分析范圍，購買商業(yè)保險的人群對保險的認知能力以及接受度都較強，相對來說更有可能采取購買保險的方法來分散風險。但是購買商業(yè)保險的費用較高，由于預算約束的限制，購買過商業(yè)保險的人群對長期護理保險實際購買力也許不會很高。

(5)長期護理保險需求

本文用期望居住安排、期望照料人員等變量衡量受訪人群的護理需求，選擇正式養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的人群其護理費用會相對較高，也就更需要長期護理保險來覆蓋護理費用的損失；而選擇家庭支持非正式養(yǎng)老的人群不需要專業(yè)的護理人員進行長期護理，其養(yǎng)老過程中不產(chǎn)生護理費用，因而也就不需要長期護理保險。

(三)模型構(gòu)建

1.模型1——Probit模型

微觀數(shù)據(jù)中有很多變量是無法觀測到的，只能通過其對應的選擇結(jié)果來表示。而這種選擇范圍是一個二元離散變量，限制在0、1之間。此時如果使用傳統(tǒng)的多元線性回歸則會違背隨機誤差項具有同方差的假設(shè)，造成估計偏差，所以需要對模型進行修正。建立二元選擇模型如下：

(1)

(2)

由此可以得到(1)的似然函數(shù)為

(3)

用最大似然估計的方法，我們可以得出該模型參數(shù)估計量β。

2.模型2——Heckman模型

Heckman 樣本選擇模型可以解決樣本自選擇問題，消除模型中的選擇誤差。模型2研究在政府補貼的情況下民眾愿意為長期護理保險支付的價格的影響因素。但是，被解釋變量Price只有在民眾愿意購買長期護理保險的基礎(chǔ)之上才能被觀測到，即變量Y2(政府補貼情況下購買長期護理保險的意愿)取值為1時，Price的取值才是有效的，此時如果使用傳統(tǒng)的線性回歸模型price=Xiβ1+εi1分析必然會造成結(jié)果的偏差。所以，本文運用Heckman兩步估計法對模型進行修正并估計。過程如下：

第一步：對Y2進行Probit回歸分析，選擇方程

Y2=Ziβ2+εi2

(4)

其中，Z為影響Y2的所有因素，包括年齡(Age)、子女數(shù)(Children)、月收入(MI)、工作單位性質(zhì)(Employer)、身體狀況自評(HSA)、患有慢性病狀況(Chronic)、年平均醫(yī)療保健支出(AME)、風險厭惡程度(DRA)、保險參與狀況(Insurance)、了解程度(CD)、期望居住安排(ELA)等，β2為選擇方程的待估計參數(shù)向量，εi2為選擇方程的隨機誤差項εi2～N(0,1)。

為觀測Price的值，需要選擇Y2>0的樣本進行分析，

=Xiβ1+ρδ1λi

(5)

第二步：由上式，回歸方程修正為

price=Xiβ1+ρδ1λi+μ

(6)

其中，X為影響被解釋變量Price的所有因素，包括年齡(Age)、月收入(MI)、患有慢性病狀況(Chronic)、風險厭惡程度(DRA)、保險參與狀況(Insurance)、期望照料人員(ECG)等，β1為待估計參數(shù)向量，μi為回歸方程的隨機誤差項。將第一步估計出的λi帶入，可得到β1的估計值。

Heckman模型要求所有選擇性樣本必須包含于全部樣本之中，本模型構(gòu)建符合此要求，因此，可以得到β1的無偏估計。

三、實證檢驗結(jié)果分析

(一)回歸結(jié)果

模型1是以Y1為被解釋變量的二元Probit離散選擇模型；模型2是以Price為回歸方程被解釋變量、以Y2為選擇方程被解釋變量的Heckman兩步估計模型。運用stata14.0軟件分析，模型估計結(jié)果如表3，包括各變量系數(shù)參數(shù)估計、標準差以及Heckman模型的rho,sigma。Heckman模型總體擬合優(yōu)度統(tǒng)計量 Wald chi2(6)=11.37，在10%水平上顯著，所以模型的總體擬合優(yōu)度良好。

表3　模型估計結(jié)果

***，**，*分別表示在1%、5%、10%的顯著性水平上顯著,括號內(nèi)表示標準誤差。

(二)解釋分析

1.年齡。模型1中年齡的系數(shù)為正，而在模型2兩步估計中系數(shù)均為負，并且在5%的顯著性水平下對Y2顯著。年齡越大的人收入趨于穩(wěn)定化，但是同時身體健康狀況下降，患有疾病的概率增加，其對老年生活的風險意識相對較高，比較傾向于利用現(xiàn)有資金積極尋求較為穩(wěn)妥的風險分散機制。而對于年輕人來說，一方面，他們的平均受教育程度要高于老年人，眼界相對來說更為開闊，其風險意識以及對風險的厭惡程度都低于中老年人，年輕人更多傾向于選擇多樣化的理財方式(如股票)以尋求效用最大化；另一方面，年輕人的工作變動大，收入不夠穩(wěn)定，并且其撫養(yǎng)年幼孩子、照顧家庭的生活壓力較大，日?；ㄤN也要大于中老年人。所以在政府未參與補貼的狀況下，年齡越大的人越趨向于購買長期護理保險。而當政府參與補貼時，年輕人理性地追求較為穩(wěn)定的理財避險方式，選擇購買長期護理保險的人數(shù)也相應增加。由于固有消費觀念、生活習慣的不同，中老年人愿意為長期護理保險支付的價格相對較低。這與長期護理保險現(xiàn)實的定價原則有所偏差。一般來說，被保險人年齡越大，其長期護理的需求就越大，發(fā)生保險賠付的概率就越大。所以，對于年紀越大的被保險人，在其投保時收取的保費也就越高。供給價格和需求價格之間的矛盾需要進一步分析考慮。

2.月收入、工作單位性質(zhì)。兩個模型中月收入對三個因變量的影響均為正，并且分別在10%、5%的顯著性水平下對Y1、Price顯著。但是工作單位性質(zhì)對因變量的影響卻恰好相反，工作單位性質(zhì)與Y1、Y2呈負相關(guān)關(guān)系，并且在1%顯著性水平下對Y2顯著。對工作單位性質(zhì)的賦值越低，說明其工作和收入越趨于穩(wěn)定化，并且與政府之間的聯(lián)系更為緊密，對政策變化的反應速度較快，反響程度較大。而對于個體戶或者農(nóng)民這樣工作單位性質(zhì)賦值較高的人群來說，其收入較低且很不穩(wěn)定，與政府之間的直接聯(lián)系較小，對政策的反饋靈敏度也相對較低。所以，即便是政府參與了補貼，這類人群購買長期護理保險的意愿還是不高。

3.身體健康狀況自評與患慢性病狀況。身體健康狀況自評(HSA)與Y1、Y2均負相關(guān)，這與曹信邦、陳強(2014)的結(jié)論相符，主觀身體健康狀況自評越差的人群越不愿意購買長期護理保險，他們可能會將支出預算更多分配于醫(yī)療而不是養(yǎng)老。但是患有慢性病的情況(Chronic)對Y1、Y2的影響截然不同，患有慢性病種類越多的人越傾向于購買長期護理保險?；加新圆∏闆r對Y1、Y2均在5%的顯著性下顯著。這點證實了前文觀點：健康狀況自評僅為個體主觀評價，并不能完全代表個體的整體健康水平。隨著慢性病發(fā)病率的逐漸升高，人們對慢性病危害的了解程度也有所增加。慢性病需要逐步進行藥物控制、良好飲食運動等生活習慣輔助防治，其對老年生活會造成更大的阻礙，加大老年護理風險。所以患有慢性病的人群愿意以購買長期護理保險的方式來分散風險，保障老年生活。但同時，由于慢性病治療控制的過程中醫(yī)療費用自付部分過高，很多藥物和治療費用不能報銷，導致慢性病患者的經(jīng)濟壓力巨大，其所愿意為長期護理保險支付的價格也就越低。

4.風險厭惡程度。風險厭惡程度(DRA)是影響個體面對相同風險而做出不同選擇的重要因素，風險厭惡程度越高的人越傾向于選擇較為穩(wěn)妥、不確定性較小的選擇。風險厭惡程度與Y1、Y2均呈正相關(guān)關(guān)系，但是并不顯著。這是因為調(diào)查對象為相對落后的西北城鎮(zhèn)地區(qū)，居民收入水平和消費水平都不高，對保險仍然存在著一定偏見。相比于購買保險在未來出險時獲取賠付，風險厭惡者更愿意選擇儲蓄的方式增加財富。但這并不影響風險厭惡程度與愿意支付價格之間的關(guān)系。風險厭惡程度對愿意支付價格的影響為正，且在10%顯著性水平下顯著。這說明風險厭惡程度越高的人群愿意以更高的成本去減小風險。

5.參與保險狀況。本文將此處的保險范圍縮小至醫(yī)療保險，包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。因為長期護理費用經(jīng)常伴隨醫(yī)療費用產(chǎn)生，社會醫(yī)療保險由政府主導，理論上對長期護理保險存在一定擠出效應。而商業(yè)醫(yī)療保險卻相反，購買商業(yè)醫(yī)療保險的人群對保險的認知度和接受度高于只參與社會保險的人群，會在一定程度上促進長期護理保險的參與度，從而也會愿意為長期護理保險支付更高的價格。但是實證結(jié)果表明參與保險狀況對參與意愿以及愿意支付價格的影響并不顯著。

6.了解程度、期望居住安排與期望照料人員。對長期護理保險了解程度高，期望居住安排為養(yǎng)老院等護理機構(gòu)，期望照料人員為養(yǎng)老院人員、雇傭保姆的人群更愿意購買長期護理保險。目前養(yǎng)老機構(gòu)護理費用居高不下，對于愿意居住養(yǎng)老院或者選擇雇傭人員照料的人群來說，用長期護理保險是覆蓋其護理費用損失最好的工具，他們愿意以更高的價格來換取未來的損失補償。

四、結(jié)論及建議

本文運用二元Probit離散選擇模型和Heckman兩步估計模型對陜西省榆林市居民的217份調(diào)查問卷進行實證分析，研究影響長期護理保險參與意愿以及愿意支付價格的影響因素。結(jié)論顯示，政府參與補貼對于長期護理保險的發(fā)展確實有一定促進作用，在不愿意參與長期護理保險的人群中，有55.3%的人愿意在政府補貼的情況下參與長期護理保險。并且工作和收入越穩(wěn)定、收入越多、患有慢性病種類越多、風險厭惡程度越高的人群更愿意參與長期護理保險，但由于經(jīng)濟條件限制，慢性病患者愿意支付的價格并不高。另外，對長期護理保險了解程度、參與社會及商業(yè)醫(yī)療保險狀況對長期護理保險發(fā)展均具有正向作用，社會醫(yī)療保險對長期護理保險的擠出效應不明顯。同時，期望居住安排和期望照料人員兩個指標說明人們對長期護理保險的潛在需求確實存在，護理機構(gòu)的相應發(fā)展會促進長期護理保險的現(xiàn)實需求，縮小現(xiàn)實需求與潛在需求的差距。

根據(jù)以上研究內(nèi)容，對我國發(fā)展長期護理保險有如下啟示：

(一)政府參與補貼積極引導，建立長期護理保險制度

相比市場化的商業(yè)保險而言，政府所引導發(fā)展的社會保險更具有優(yōu)勢。由于西北地區(qū)保險業(yè)發(fā)展速度緩慢，機構(gòu)設(shè)置不合理，服務(wù)質(zhì)量難以保障，缺乏正面宣傳，城鎮(zhèn)居民對商業(yè)保險有很大偏見，極大限制了長期護理保險的發(fā)展。政府參與長期護理保險的補貼，一方面可以直接緩解民眾對長期護理保險的購買壓力，另一方面還有助于增加人們對商業(yè)保險的信任度，帶動其余商業(yè)保險產(chǎn)品的發(fā)展。在刺激需求的同時，建立一套完善的長期護理保險制度也必不可少。長期護理保險市場的規(guī)范化將是保持長期護理保險后續(xù)發(fā)展的重要動力。

(二)護理服務(wù)平民化，擴大長期護理保險潛在需求

隨著人們養(yǎng)老觀念和養(yǎng)老需求的逐步變化，正式護理服務(wù)行業(yè)也在蓬勃發(fā)展。但是護理服務(wù)質(zhì)量參差不齊，沒有標準體系制度約束，護理人員知識儲備不足，護理費用居高不下等問題已經(jīng)成為制約護理行業(yè)發(fā)展的主要問題。許多老年人因此放棄養(yǎng)老院養(yǎng)老轉(zhuǎn)而選擇傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，這也間接導致了長期護理保險的潛在需求下降。因此，規(guī)范護理服務(wù)行業(yè)、降低護理服務(wù)費用是促進長期護理保險需求的有效辦法。

(三)提高醫(yī)療保障水平，促進長期護理保險有效需求

對于慢性病患者而言，醫(yī)療支出已經(jīng)占掉生活支出的大部分，客觀經(jīng)濟條件的制約大大降低了長期護理保險的有效需求。所以，長期護理保險的發(fā)展離不開醫(yī)療保險體制的健全，保障范圍的全面化。提高現(xiàn)有的醫(yī)療保障水平，在解決當下就醫(yī)困難問題的同時還可以減輕慢性病患者的經(jīng)濟壓力，增加其對長期護理保險的購買力。

(四)產(chǎn)品合理定價，消除供需矛盾

長期護理保險產(chǎn)品定價是供需矛盾的焦點。在調(diào)研過程中分別有26.97%、25.28%人群希望定價為月收入的5%和10%，并且年齡越大的人愿意支付的價格占月收入比重越低。然而目前國內(nèi)市場上對長期護理保險的定價大多較高，費率隨著投保時被保險人年齡的增長而增長。供需矛盾是長期護理保險發(fā)展中最大的阻礙因素。在政府參與補貼或者給予保險公司稅收優(yōu)惠的前提下，保險公司應該從年齡、月收入、患有慢性病狀況、其余保險參與情況等角度考慮差別合理定價，滿足投保人的實際需求。

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(責任編輯：H)

Empirical Analysis of Willingness to Participate in Long-termCare Insurance and its Influencing Factors—Based on the Survey in Yulin City of Shanxi Province

DU Xia ZHOU Zhikai

Based on the questionnaire issued in Yulin city of Shanxi Province and considered all factors,the paper chooses some reasonable variables to study the factors which affect the willingness to participate in long-term care insurance and the price they would pay for it,by using binary Probit discrete choice model and Heckman two-step estimation.And the result shows that: the government participation in the subsidy will increase the participation willingness of long-term care insurance;the people with more stable job and income,more income,suffering from chronic diseases and with a high degree of risk aversion,know more about the long-term care insurance,expecting for formal pension institutions to care for the old age are more willing to join in long-term care insurance;but because of economic limits,the price that chronic disease patients would pay is not high.In addition,the participation in social and commercial health insurance has a positive effect on the development of long-term care insurance.On the basis of this study,some policy recommendations are put forward,which is of certain significance to the development of long-term care insurance.

long-term care insurance,government subsidies,willingness to participate,Heckman two-step estimation

*本文為教育部人文社會科學重點研究基地重大項目“社會保險與商業(yè)保險互補機制創(chuàng)新研究”(批準號10JJD630009)成果。