劉曠

隨著互聯(lián)網(wǎng)工資理財(cái)逐漸興起，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的上班族每月固定存入一筆資金到工資理財(cái)平臺(tái)上，工資理財(cái)也將逐漸成為一種常態(tài)。

搜狐近期開(kāi)展的一項(xiàng)《你對(duì)你的工資滿意嗎？》調(diào)查顯示，在“加薪”這一項(xiàng)中，47%受訪者表示只漲過(guò)一次薪，13%的人群甚至一次都沒(méi)有漲過(guò)薪?？墒?，工資沒(méi)怎么漲，上班族所面臨的社會(huì)壓力卻越來(lái)越大。

加薪難已經(jīng)成為上班族普遍面臨的一大生活難題，如今活期利息幾乎可以忽略不計(jì)，一年的定期利息也不到2%，把錢放在銀行只能貶值；而在股場(chǎng)，散戶基本很難賺到錢，把錢投到股票里隨時(shí)都有可能打水漂。對(duì)于上班族而言，互聯(lián)網(wǎng)金融工資理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，點(diǎn)燃了他們漲薪的希望之火。于是，一些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也紛紛針對(duì)上班族推出了理財(cái)漲薪計(jì)劃。

余額寶，主打更為靈活的加薪

從出生之日，余額寶就被螞蟻金服作為草根理財(cái)神器，此前曾推出“為你加薪7%”的余額寶用戶權(quán)益專享——保險(xiǎn)理財(cái)，并在數(shù)分鐘內(nèi)被用戶“洗劫一空”，足見(jiàn)用戶對(duì)于高收益理財(cái)加薪的迫切需求。而余額寶在剛推出之際，也正是憑借著較高的收益成了眾多上班族追捧的對(duì)象。當(dāng)然，此后隨著余額寶收益的一落千丈，一些用戶也開(kāi)始逃離，不過(guò)余額寶仍然是一些上班族理財(cái)?shù)闹匾馈?/p>

一方面，余額寶盡管利息不高，但是至少稍高于銀行1年期定期利息。最為重要的是，余額寶可以隨用隨取，可隨時(shí)提現(xiàn)到眾多銀行卡，一般2小時(shí)內(nèi)就可到賬。

另一方面，無(wú)論是在線上的淘寶、天貓商城，還是能夠使用支付寶付款的線下商家，都能夠直接通過(guò)余額寶的資金進(jìn)行消費(fèi)，具有極高的便利性，這是其他理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)難以企及的，即便是微信理財(cái)通目前也還做不到直接消費(fèi)。

相比其他加薪理財(cái)產(chǎn)品，余額寶最大的不足是收益較低。對(duì)于月光族來(lái)說(shuō)，余額寶反而能成為他們的首選，能夠隨取隨用，還能直接消費(fèi)，但是對(duì)于稍微有點(diǎn)積蓄的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，余額寶的收益就顯得微不足道。即便是余額寶的同胞兄弟招財(cái)寶，如今定期收益率也偏低。

人人貸WE理財(cái)，為加薪推出多重產(chǎn)品

人人貸WE理財(cái)作為人人貸旗下的品牌理財(cái)產(chǎn)品，較早在加薪理財(cái)方面進(jìn)行了布局，“薪計(jì)劃”、“U計(jì)劃”、基金定投等多項(xiàng)投資產(chǎn)品可選擇，并經(jīng)常針對(duì)上班族加薪推出豐富的活動(dòng)。不過(guò)，筆者認(rèn)為，該平臺(tái)推出的加薪計(jì)劃之所以能夠受到上班族的追捧，根本原因并不在于其活動(dòng)。

首先，真正能夠吸引用戶的還是平臺(tái)安全性。該平臺(tái)的交易透明，打造的自有風(fēng)控體系也得到業(yè)界的充分認(rèn)可。其次，該平臺(tái)所推出的加薪理財(cái)產(chǎn)品，最高預(yù)期年化收益率能夠達(dá)到9.2%，且收益較為穩(wěn)定。最后，人人貸曾獲得1.3億美元的業(yè)界最大A輪融資，實(shí)力穩(wěn)居P2P網(wǎng)貸平臺(tái)第一梯隊(duì)前列，這對(duì)于用戶的理財(cái)收益及安全性又多了一重保障。

微信理財(cái)通，永遠(yuǎn)不服輸支付寶

對(duì)于微信，很多人都認(rèn)為微信提現(xiàn)收費(fèi)是非常愚蠢的做法，這必然逼迫更多用戶去使用支付寶，但實(shí)際上微信也是迫于無(wú)奈。微信理財(cái)通推出時(shí)間不短，但就用戶的規(guī)模來(lái)說(shuō)，目前遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及依托于支付寶平臺(tái)的余額寶、招財(cái)寶等產(chǎn)品。微信提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，就是想促使用戶把收到的紅包放進(jìn)理財(cái)通，通過(guò)微信入口進(jìn)行消費(fèi)。

為此，在2016年1月，微信理財(cái)通推出了“工資理財(cái)計(jì)劃”，用戶只需設(shè)置一次，理財(cái)通就會(huì)自動(dòng)在每個(gè)月約定時(shí)間，從投資者綁定的銀行卡中轉(zhuǎn)出約定額度資金到用戶申購(gòu)約定的理財(cái)產(chǎn)品里，從而為用戶實(shí)現(xiàn)收益。

與余額寶一樣，理財(cái)通在平臺(tái)實(shí)力、資金安全、資金門檻、靈活性方面都具備一定的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，普通工薪族在每個(gè)月工資發(fā)放日，留下日常開(kāi)銷，把剩余資金投資在穩(wěn)健產(chǎn)品上，這是一種比較理想的工資理財(cái)方式，相當(dāng)于“強(qiáng)迫”自己在每個(gè)月進(jìn)行投資，不但不會(huì)造成日常經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，還能培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，讓“小錢”在不經(jīng)意間演變成“大錢”。當(dāng)然，收益上的不足也是理財(cái)通“工資理財(cái)計(jì)劃”所需要提升的。此外，相對(duì)于余額寶能夠直接消費(fèi)而言，理財(cái)通“工資理財(cái)計(jì)劃”在資金的靈活性方面還有待加強(qiáng)。

京東上線工資理財(cái)

騰訊、阿里在工資理財(cái)領(lǐng)域開(kāi)疆拓土，并取得不錯(cuò)成效，京東金融著急了。就在前不久，京東金融也上線了“工資理財(cái)”這個(gè)新功能，與余額寶用戶權(quán)益專享—保險(xiǎn)理財(cái)、人人貸WE理財(cái)U(kuò)計(jì)劃、薪計(jì)劃，以及微信理財(cái)通工資理財(cái)計(jì)劃一樣，京東的“工資理財(cái)”同樣采用定投的方式，將存入金額、日期設(shè)定好后，每月定期自動(dòng)將設(shè)定好的買入金額劃到小白理財(cái)天天盈中。

從理財(cái)收益來(lái)看，京東的工資理財(cái)與微信理財(cái)通的工資理財(cái)計(jì)劃相差不大，比人人貸WE理財(cái)U(kuò)計(jì)劃、薪計(jì)劃略低，但比余額寶收益略高。同樣，京東這種定期的工資理財(cái)會(huì)促使用戶節(jié)省開(kāi)支，也能培養(yǎng)用戶的理財(cái)習(xí)慣。不過(guò)，從用戶規(guī)模上來(lái)看，目前京東的工資理財(cái)與其他幾大理財(cái)平臺(tái)還存在一定差距，未來(lái)能否取得突破，還需要從差異化方面多下功夫。

工資理財(cái)——上班族未來(lái)“加薪”的必然通道

從以上幾大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的工資理財(cái)布局來(lái)看，著實(shí)為上班族找到了一條加薪的好通道。而未來(lái)的工資理財(cái)，也將會(huì)呈現(xiàn)以下兩大特點(diǎn)：

互聯(lián)網(wǎng)工資理財(cái)常態(tài)化

面對(duì)著越來(lái)越大的生活壓力，上班族對(duì)于加薪的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，但面對(duì)加薪難的現(xiàn)狀，他們只能尋求新的途徑為自己賺取收益。隨著互聯(lián)網(wǎng)工資理財(cái)逐漸興起，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的上班族每月固定存入一筆資金到工資理財(cái)平臺(tái)上，工資理財(cái)也將逐漸成為一種常態(tài)。

工資理財(cái)加速用戶向高安全、穩(wěn)收益平臺(tái)集中

某租寶事件及快鹿兌付事件的爆發(fā)，讓一些用戶對(duì)于低安全、高收益平臺(tái)開(kāi)始心生恐懼，因此，那些安全系數(shù)高、收益也不錯(cuò)的平臺(tái)將會(huì)成為越來(lái)越多上班族的理財(cái)集中港，而工資理財(cái)逐漸流行也將會(huì)加速淘汰那些安全系數(shù)較差的理財(cái)平臺(tái)。