林永綠　楊依力　王亦天

(作者單位：安徽財經大學金融學院)

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國內網絡金融信息服務的現狀以及發(fā)展趨勢研究

林永綠楊依力王亦天

本文對我國的網絡金融信息服務的現狀進行深入的調查研究，分析電子商務高速發(fā)展對網絡金融的推進作用，探討當前我國互聯網金融信息服務存在的主要問題，最后提出我國網絡金融信息服務未來的發(fā)展趨勢。

網絡金融信息服務；互聯網+；電子支付

1、引言

互聯網金融是互聯網與金融相結合的新型金融模式。學者謝平認為，以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響；20年后，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可成稱為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。

金融行業(yè)運轉過程中不同金融現象發(fā)展規(guī)律、相互聯系及其種種特征都是通過金融資訊和金融信息反映。金融信息是金融行業(yè)中各種知識、消息、情報以及資料的匯總。金融信息是金融市場正常運行的重要支柱之一，是現代經濟走向未來的橋梁。2015年6月我國的重大股災再一次證明，防止金融風險，一定要高度重視金融信息的獲取與收集，還有金融網絡的鋪墊與建設。電子金融又稱為網絡金融，是互聯網環(huán)境下金融創(chuàng)新的產物。

在我國大力倡導“互聯網+”的大環(huán)境下，我國金融行業(yè)與互聯網的交叉融合勢必成為我國金融行業(yè)發(fā)展的熱點問題。互聯網與金融行業(yè)融合的大趨勢如同一把雙刃劍，不僅給金融業(yè)帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。機遇方面，“互聯網+”順應時代發(fā)展，網絡金融使得客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構的依賴程度變低，人們更多取而代之的是網絡交易。網絡交易無須面對面進行交易，不僅提高了銀行的服務質量，還使客戶的金融交易需求得到增加，并且投資者通過網絡金融還能大大降低投資成本、營業(yè)費用和管理費用。更為重要的是，在經濟全球化背景下，互聯網金融服務突破了語言與地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規(guī)?；洕?。挑戰(zhàn)的方面：當前我國互聯網監(jiān)管力度不足、監(jiān)管制度不夠完善、法律法規(guī)缺失，業(yè)務模式缺乏創(chuàng)新等。缺少高新技術人才，金融機構、消費者、投資者和政府對網絡金融的態(tài)度還不夠明朗。因此，對網絡金融發(fā)展趨勢的研究迫在眉睫。

2、目前我國網絡金融信息服務的現狀

2.1電子商務行業(yè)的飛速發(fā)展促進網絡金融行業(yè)崛起

雖然我國的信息服務業(yè)起步比較遲，但是隨著近幾年來“阿里巴巴”，“京東”，“當當網”，“1號店”等電子商務公司的崛起，互聯網和信息技術早已經向社會的經濟各個領域廣泛滲透和擴散，我國網絡信息服務業(yè)發(fā)展速度驚人，尤其是電子商務行業(yè)發(fā)展迅猛，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供了新空間。電子商務的發(fā)展進程如圖1所示。

圖1　2004—2015 年中國電子商務交易總額及增長率(數據來源國家統(tǒng)計局)

網絡金融的發(fā)展有其必然性，因為網絡金融行業(yè)的發(fā)展是由網絡技術和電子商務發(fā)展的內在規(guī)律所決定的。在電子商務體系中網絡金融是必不可少的一環(huán)。完整的電子商務活動一般包括了商務信息、資金支付和商品配送三個階段，表現為信息流、物流和資金流三個方面。銀行可以在網絡上提供電子支付服務是電子商務服務中最為關鍵的環(huán)節(jié)，是聯結買賣雙方紐帶。

為什么說電子支付是電子商務行業(yè)中最為重要的一個環(huán)節(jié)呢？現如今中國網絡零售交易規(guī)模引領全球，成為世界第一大網絡零售市場。2014年中國網絡零售額達到2.8萬億元，占社會消費品零售 總額的10.6%。而2015年前10個月，網絡零售總額已達2.95萬億元。在 2015 年 “雙十一”活動中，僅阿里巴巴所屬各平臺當天總交易額就達到912億元，巨大的電子商務營業(yè)額帶來的電子支付規(guī)模可見一斑。從2009年到2014 年我國的第三方互聯網支付交易規(guī)模逐年增長，如圖2所示。我國電子支付的交易額增速飛快，作為電子支付中最重要的網絡金融行業(yè)的發(fā)展，更加迅猛。由此可見，網絡金融必定會是未來金融行業(yè)的主要運營模式，而且這種轉變是不可擋的，隨著互聯網時代的大行其道，電子商務順應時代發(fā)展，向人們展示了一個新的生活方式和經濟環(huán)境，但是這種新的轉變需要金融業(yè)的主動加以融合和適應才能獲得在未來網絡電子化社會中生存和發(fā)展的機會。

圖2　2009—2014 年中國第三方互聯網支付交易規(guī)模及增長率

2.2網絡金融信息服務需求增加

目前我國網絡金融信息服務呈現多元化、個性化的特點。隨著我國網絡金融市場的逐步發(fā)展，廣大用戶對網絡信息的服務質量要求越來越高，對信息量的需求也越來越大，各金融信息網站正努力提供多層次與全方位的內容與功能服務，使網絡用戶快速準確地獲取權威而準確的金融信息，實時動態(tài)地了解金融市場,從而做出正確的投資決策。但是,目前網絡金融信息網站除了提供主要的金融新聞、業(yè)務介紹等金融信息外,還提供一些多元化、個性化服務,以滿足不同用戶的不同需求。

3、目前我國網絡金融信息服務面臨的問題

近年來，隨著互聯網金融的快速發(fā)展，電商小貸公司、第三方支付平臺代銷各種金融理財產品、余額寶理財產品、活期寶、現金寶、“百度金融中心―百度理財”、百賺等迅速占領市場，在降低中間成本的同時增大了金融服務的區(qū)間，使得它們越來越受到人們的青睞。但是，我國的網絡金融服務還處于發(fā)展的初級階段，我們要注意它所帶來的種種亟需解決的問題。

3.1安全性問題

互聯網金融高度依賴計算機網絡，計算機網絡擁有廣泛的物理關聯性，不可否認的是一旦計算機網絡產生系統(tǒng)性故障和受到大范圍襲擊，可能致使系統(tǒng)崩潰，引發(fā)金融風險。同時，消費者的個人信息泄漏事件經常出現，客戶資料安全問題面臨挑戰(zhàn)。如果客戶信息變得不再安全，那么對投資者的信心打擊是巨大的。

3.2網絡金融資源相對匱乏，用戶信息獲取的有效性低

過多金融軟件、金融網站所提供的信息千篇一律，相互轉載的現象極為嚴重，經過深度加工、具有特色的信息基本沒有。2015年我國互聯網支付用戶達4.9億人，移動支付用戶達4.3億人，面對龐大的用戶群，略顯單一的信息資源顯然是不夠用的。并且網絡理財的用戶滲透率是所有互聯網金融細分行業(yè)中最高的，但是眾多金融產品就要求更多更繁雜更專業(yè)的信息。誠然，當前許多網站主要通過搜索引擎來解決用戶的信息需求,但是搜索引擎的檢準率和檢全率不高的問題會在很大程度上影響用戶體驗。其實，中國網絡金融信息服務發(fā)展到現在，它的缺點就是過于大眾，這種大眾反而使得每個用戶都無法得到最大程度上的滿足。所以，個性化的、針對性的金融服務勢在必行。

3.3金融監(jiān)管體制和金融立法相對滯后

網絡金融蓬勃發(fā)展，但是許多與之環(huán)環(huán)相扣的法律條文卻尚未出臺。網上金融采用的規(guī)則通常都是一種協(xié)議，即與客戶在說明權利義務關系的基礎上簽訂合同，一旦出現問題則通過仲裁解決?！缎潞贤ā分须m然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數字簽名的問題；中國銀行在網上章程中規(guī)定“數字簽名是銀行為客戶履行支付的唯一依據”，但未以法律條文形式明確列出。金融法律條文的滯后擴大了金融機構與客戶在網上進行金融交易的風險，難以適應網絡金融日益發(fā)展的需要。網絡金融是標準的混業(yè)經營模式，它多元化的發(fā)展也給金融監(jiān)管帶來困難。一方面，外資金融機構實施的都是混業(yè)經營模式，這將形成中外資金融機構之間的不平等競爭格局。另一方面，網絡金融業(yè)務也不可能局限于傳統(tǒng)的業(yè)務范圍，業(yè)務多樣化成為“必經之路”，但是分業(yè)監(jiān)管漸漸成為雞肋，它降低監(jiān)管效率的同時也增加了監(jiān)管成本，這勢必會對我國網絡金融業(yè)的正常發(fā)展產生深遠影響。

4、網絡金融信息服務發(fā)展趨勢預測與分析

隨著網絡金融的不斷發(fā)展，今后網絡金融信息服務會有以下發(fā)展趨勢：

4.1服務的專業(yè)化、深度化

隨著網絡金融的快速發(fā)展，金融機構們不僅僅只是將業(yè)務網絡化、信息化，還探索著從浩如煙海的數據中找出市場發(fā)展的趨勢以及金融資本活動的歷史規(guī)律，從而采取決策來與別家競爭、規(guī)避風險。同時，用戶也希望能在龐大的信息資源中高效地找到需要的信息,通過深度分析,選擇最優(yōu)的投資方案。因此,金融信息服務發(fā)展趨勢之一就是專業(yè)化。金融信息服務最基礎的任務就是要做好專業(yè)的信息篩選和傳播這項工作。如今網絡里的信息資源十分龐大,這就要求信息服務機構必須要及時找到大量有意義的金融信息,然后篩選整合這些資源，為廣大客戶提供有經濟價值的信息服務。除了信息的篩選傳播之外，專業(yè)的分析能力對金融機構的發(fā)展尤為重要。要想將收集的金融信息轉化成真正有價值的信息，就必須要有深度分析信息和判斷的能力。金融類網站可以開通學者點評，專家分析等專欄來為用戶提供更專業(yè)的信息資訊。此外，網站還要找到自己特色的運營方式來擴大知名度，吸引流量，和其他機構合作，加強網站信息的權威性。相信未來金融機構必將與計算機、網絡通信服務商、金融信息服務商等其他非金融機構合作經營,共同發(fā)展。可以預見今后的金融網站會有以下發(fā)展可能:第一種是與券商合作,和券商合作可以讓用戶進行網上交易，接收最新的股市資訊;第二種是與金融媒體合作，與他們合作會相對容易地得到金融信息；第三種是與權威的咨詢機構合作,投資者們一向很看重公司的個股點評和財務預測。

個性化的服務也是如今競爭的一個焦點。用戶除了基礎的服務之外還希望網站有更多專屬的功能，如何為客戶提供個性化的服務是每個網站都需要思考的，例如自定義網頁、專屬背景墻、專屬的客服等等，這些都是未來個性化發(fā)展的方向，網站也可以推出一些增值服務來創(chuàng)造盈利點。通過用戶個性化的需求，網站也可以更好的收集客戶平時的操作習慣、上線時間和常用服務，根據這些數據設計出一對一的專屬服務，在客戶設定的時間推送他感興趣的新聞資訊，如果能現在這種碎片化的時代抓住客戶的習慣愛好，這樣的網站一定會前途光明。

4.2 社交化的平臺

網絡將人與人的距離不斷縮小，每個網站都在加強用戶之間的互動，金融網站當然也不能落后。除了提供各種金融服務外，金融網站還要完善社交功能。網站可以借此提高用戶粘性和服務品質，擴大品牌影響力。隨著網絡的發(fā)展,網上用戶越來越多，在線客服是不可缺少的。新加入的投資者們想要得到金融機構更多的理財建議，因此通過在線咨詢這種方式，投資者們可以和金融機構進行更多的互動,而不是讓金融網站僅僅作為一個交易平臺。與此同時，網站也能夠得到更多更詳細的用戶資料,以此來發(fā)掘用戶更大的需求。此外，金融網站還應該利用微信、論壇、微博等平臺來增強互動性,發(fā)布一些業(yè)務介紹，新聞資訊，科普，抽獎等活動，吸引更多的潛在客戶，提升用戶的好感度。相信未來的金融網站會提供更多的人性化服務和多種多樣的社交方式，為用戶帶來更好的體驗。

4.3 智能化的搜索

隨著網絡的迅速發(fā)展，網上大量的信息讓人們很難找到自己真正需要的內容。智能化是信息搜索今后發(fā)展的方向。智能檢索是基于自然語言的檢索形式，系統(tǒng)根據用戶所輸入的搜索要求進行分析,再形成檢索策略進行搜索。信息的及時性和有效性對金融人士來說都很重要，因此，智能的信息搜索必定是以后的發(fā)展趨勢。這種智能搜索可以為使用者提供以下服務：

第一種服務是幫助使用者輸入想要尋找的信息。系統(tǒng)會根據使用者的歷史記錄來分析使用者的偏好，在使用者輸入較少關鍵詞時自動補充可能的表達，預先加載好最新最權威的詞條，顯示使用者心中所想的搜索內容。第二種服務是匹配智能化。在快速的搜索之后，系統(tǒng)會將搜索到的資源與使用者輸入的信息進行匹配，精準的提供搜索結果。第三種服務是智能推送服務。系統(tǒng)在將搜索結果篩選排序后顯示給使用者的同時，也會智能地將最新的金融信息推送給使用者。這種智能搜索可以節(jié)約人們尋找金融信息的時間，更快的根據信息進行決策，是未來金融市場發(fā)展有力的工具。

網絡技術的不斷發(fā)展為網絡金融提供了無限的可能，巨大的資本市場還有很多要完善的地方，網絡金融信息服務目前還不是非常成熟，在未來會有很大的發(fā)展前景。相信未來網絡金融信息服務業(yè)會幫助中國金融走的更遠。

(作者單位：安徽財經大學金融學院)

[1]謝平鄒、傳偉，2012；《互聯網金融模式研究》，《金融研究》第12期。

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[6]賈君枝，翟燁，2009；《中美網絡金融信息服務對比研究》，山西大學學報(哲學社會科學版)。

2014級國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《網絡金融信息服務的現狀以及發(fā)展趨勢》；項目編號：201410378064。