張　惠

(華夏銀行 南京分行，江蘇 南京 210005)

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重新界定商業(yè)銀行分類監(jiān)管的標準

張惠

(華夏銀行 南京分行，江蘇 南京 210005)

現行的商業(yè)銀行分類監(jiān)管“唯身份論”，慣有的歷史問題與現實監(jiān)管缺陷存在明顯的時代不適性與監(jiān)管負效應，問題的根本就在于并沒有形成一種有效的分類標準。從現行的分類監(jiān)管框架出發(fā)，變革分類監(jiān)管思路，堅持可行性原則設立分類標的，按照動態(tài)性原則定期調整等級，遵循差異性原則制定監(jiān)管政策，依照導向性原則保證監(jiān)管有效，進而重新界定分類監(jiān)管標準體系，形成縱橫交匯的網狀監(jiān)管構架,推動金融監(jiān)管體制創(chuàng)新改革。從而推動金融業(yè)健康有序發(fā)展，更好地服務于經濟建設。

商業(yè)銀行； 分類監(jiān)管； 標準體系

縱觀古今中外，通過法律和各項規(guī)章制度對銀行自由選擇的監(jiān)管約束行為是世界各國的普遍做法，理論界與實踐派對銀行業(yè)監(jiān)管的研究從未間斷。雖然監(jiān)管研究體系日漸完善，數據論證越發(fā)有力，理論指導更顯實效，但對銀行實施分類監(jiān)管卻起步較晚，其雛形始于1992年美國監(jiān)管機構對銀行的差異化資本充足率設置，事實上，調研發(fā)現美國銀行家普遍認為監(jiān)管者對不同規(guī)模的銀行實施同樣的監(jiān)管不公平(Robert De Young，2002)[1]。借鑒國際監(jiān)管經驗，根據國內銀行業(yè)運行特點，對商業(yè)銀行科學分類，靈活設定監(jiān)管指標，實行差異化監(jiān)管利于解決嚴重的同質化經營，支持銀行業(yè)形成特色業(yè)務(劉元，2012)[2]；通過量化監(jiān)管約束的“無效區(qū)間”，有針對性地實施差別監(jiān)管有助于提高整體的監(jiān)管效力(陳娟娟，2015)[3]。在差異化監(jiān)管的具體實施上，國內學者以銀行的基本功能定位為切入點指出要有別于一般商業(yè)銀行制定針對政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行的監(jiān)管規(guī)則(張迎春，2012)[4]；以所有制結構為切入點指出股份制商業(yè)銀行內部可根據預設指標測定風險水平，實行差異化監(jiān)管(童光榮，2007)[5]；以資本規(guī)模為切入點指出資本構成是商業(yè)銀行實施產異化監(jiān)管的突破點(范彥君，2013)[6]。由此可見，理論上對實施分類監(jiān)管上已達成共識；但面對經濟新常態(tài)商業(yè)銀行賴以生存與發(fā)展的優(yōu)勢條件已正在或即將發(fā)生深刻的變化，一成不變的分類標準、煩冗復雜的組織構架以及單一固定的監(jiān)管指標背后隱藏著更多的新問題，而理論上對此問題的揭示卻不足。本文的創(chuàng)新點就在于立足于商業(yè)銀行分類監(jiān)管的現狀，結合銀行業(yè)發(fā)展的新環(huán)境以及新特點，比較分析各種分類標準的不適性與負效應，提出對商業(yè)銀行進行科學監(jiān)管分類、調整監(jiān)管指標、實施動態(tài)監(jiān)管的新思路。

一、銀行業(yè)分類監(jiān)管的歷史演進軌跡

從過程論的角度看，中國銀行業(yè)分類監(jiān)管帶有明顯的路徑依賴色彩，無論監(jiān)管的分類選擇、實行時點、監(jiān)管重點都是政府自上而下推動的一種規(guī)制行為，分類監(jiān)管的制度設計一直以來都與中國銀行業(yè)演進軌跡與政府職能變革密切關聯，其演進歷史與邏輯思路如下表所示(見表1)。

(一)集權統(tǒng)一監(jiān)管階段

從新中國成立至改革開放以前，計劃經濟體制下的銀行管理與監(jiān)管基本是照搬蘇聯的“大一統(tǒng)”金融模式，“弱監(jiān)管、弱發(fā)展”的特征突出。整個金融系統(tǒng)內人民銀行全攬中央銀行和商業(yè)銀行雙重職能，監(jiān)管方式實際上是自上而下推行的一種簡單嚴格、統(tǒng)一集中的計劃管理與行政控制。

表1　中國銀行業(yè)分類監(jiān)管的演進歷史

(二)人行統(tǒng)一監(jiān)管階段

改革開放以后，高度集權的人民銀行過渡到國家專業(yè)銀行二元銀行體制，中國銀行業(yè)監(jiān)管開始逐步建立。中央銀行行使監(jiān)管職能的雛形階段，“弱監(jiān)管、強發(fā)展”的特征突出。四大專業(yè)銀行的國有獨資商業(yè)銀行地位的確立，人民銀行內設機構負責銀行監(jiān)管，通過不斷建立與完善一系列監(jiān)管制度，以定期、不定期考核和檢查等方式鼓勵銀行業(yè)優(yōu)先發(fā)展兼顧風險監(jiān)管。

(三)初步分業(yè)監(jiān)管階段

隨著三家政策性銀行成立，股份制銀行、外資銀行、農信社、城信社登上歷史舞臺，中國銀行業(yè)呈現百家爭鳴的局面，監(jiān)管層面“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管格局正式形成。2003年銀監(jiān)會作為專業(yè)監(jiān)管機構成立后，負責對商業(yè)銀行實行條線垂直管理，銀行業(yè)監(jiān)管過渡到分業(yè)監(jiān)管起步階段，監(jiān)管理念開始向市場化、經濟性的風險監(jiān)管方式轉變，“弱監(jiān)管、強發(fā)展”的特征突出。

(四)專業(yè)分類監(jiān)管階段

在活躍的金融市場下，多類型金融機構的出現豐富完善了原有的金融體系，逐漸形成以多種所有制結構并存、各種地域跨度并存、大中小規(guī)模并存為主要特征的多元銀行體系。銀行業(yè)監(jiān)管進入專業(yè)監(jiān)管的成熟階段，“強監(jiān)管、強發(fā)展”的特征明顯。監(jiān)管層在吸收借鑒國際先進監(jiān)管經驗的基礎上，秉承創(chuàng)新與監(jiān)管協(xié)調發(fā)展的理念，堅持微觀審慎與宏觀審慎相結合，按照主要金融職能對政策性銀行與商業(yè)銀行分類監(jiān)管，同時對商業(yè)銀行歸屬部門實施內部崗位分工，實施全面風險監(jiān)管。

從銀行業(yè)監(jiān)管演進規(guī)律看，不同的銀行體系與運行模式需要不同的監(jiān)管體制匹配，從金融分業(yè)監(jiān)管到銀行分類監(jiān)管的轉變是監(jiān)管體制深入變革的進步體現，是應對不同的金融風險和系統(tǒng)性風險應有的監(jiān)管動作，利于提高金融服務實體經濟的質效。

二、銀行業(yè)分類監(jiān)管的現實問題

經濟新常態(tài)環(huán)境下，國內外宏觀經濟基本面、貨幣政策、宏觀審慎監(jiān)管等方面不確定性同時存在增添了銀行體系的內在不穩(wěn)定性?，F行的商業(yè)銀行監(jiān)管分類本身慣有的歷史問題與監(jiān)管中存在的現實缺陷已不能完全適應經濟變革與金融創(chuàng)新時代環(huán)境與商業(yè)銀行發(fā)展處境。

(一)標的模糊化

中國銀行業(yè)分類監(jiān)管長期沿用“唯身份論”，就商業(yè)銀行成立時間與演進軌跡為坐標軸劃分大型銀行、股份制銀行、城市銀行、農村金融機構等類別。監(jiān)管部門細化內部職責分工，分別負責對口單位的非現場監(jiān)管和現場檢查等系列金融監(jiān)管工作。然而以歷史出身為分類標的較為模糊，是以所有制結構為標的還是以總資產規(guī)模為標的無法準確予以界定。

一方面，如果從所有制結構出發(fā)實施分類監(jiān)管則脫離現實。目前商業(yè)銀行已基本完成股份制改革的目標，股權結構多元化特征突出，但由于受到體制性因素的限制，各大銀行始終沒有擺脫全民所有制的經濟屬性。從16家上市銀行的組織形式看，除民生銀行、平安銀行外，多數商業(yè)銀行還以中央國有企業(yè)、地方國有企業(yè)為主，國有資產主導色彩顯著，其主要差別是國家絕對控股、相對控股還是國有法人控股，這種采用所有制結構為標的劃出國有商業(yè)銀行字樣的銀行群體并不合理。

另一方面，如果是從總資產規(guī)模出發(fā)實施分類監(jiān)管則有失公平。從資產規(guī)模出發(fā)，將商業(yè)銀行劃分為大型銀行、中小銀行。大型商業(yè)銀行則特指工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行五大行，而中小銀行則多指除五大行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制銀行與城市商業(yè)銀行。此種劃分只是關注總資產絕對值忽略總資產相對增長率。參見監(jiān)管公布數據，截至2015年12月，商業(yè)銀行總資產150.94萬億元，比上年增長15.4%，占銀行業(yè)金融機構比例為77.7%。如圖1所示：上市銀行中國內四大行總資產均達到15萬億元以上，這與其起步早、規(guī)模大不無關系，其中資產規(guī)模最大的工商銀行達到22.21萬億元，同比增速僅有7.76%，位居最低位，而資產規(guī)模較小的寧波銀行總資產規(guī)模7165億元，同比增速達到29.30%，位居最高值。因此僅以規(guī)模定大小而忽視商業(yè)銀行成長現狀不利于營造公平公正的市場環(huán)境。

(二)監(jiān)管行政化

中國銀行業(yè)監(jiān)管有其特殊的國情特點與歷史進程，政府的建制性實力從內部保證了法規(guī)化、制度化和程序化等監(jiān)管理念的貫徹執(zhí)行，憑借強有力

圖1　十六家上市銀行近兩年總資產規(guī)模與增長速度

的監(jiān)管機制從外部保證了商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行發(fā)展，但也從根部灌輸了行政化規(guī)制與約束的思想，不符合金融市場化改革的大方向。一方面，國家對商業(yè)銀行的行政合規(guī)控制、計劃指導的色彩一時難以抹去，銀行業(yè)推動國家經濟發(fā)展和平穩(wěn)改革的工具性定位從未改變，國家對絕大多數商業(yè)銀行的股權、人事任免權、核心定價權的控制從未停止，不利于提高商業(yè)銀行的運行效率與市場競爭力。另一方面，雖然市場化改革的實質性推進使得行政控制與管理的力度有所減弱、范圍有所縮小，商業(yè)銀行自主選擇性逐步提高，但卻是政府遵循不以削弱銀行體系或限制金融功能為方向，圍繞市場經濟改革需要而做出的動態(tài)選擇，致使商業(yè)風險判斷與監(jiān)管風險判斷的界限難以明確劃清，市場自我約束與行政規(guī)制的適度性無法準確把控，監(jiān)管在一定程度上偏離市場化改革的主線。

(三)坐標固定化

銀行業(yè)監(jiān)管不僅僅是結果監(jiān)管更是過程監(jiān)管，現有分類監(jiān)管方式與方法中的固化因素作用于發(fā)展層次多樣的銀行業(yè)市場，一定程度上降低了監(jiān)管的有效性。一是固化監(jiān)管指標。雖然各項指標反映各家銀行的運營與發(fā)展狀況，然而并不排除商業(yè)銀行在考核期內不時地調整發(fā)展戰(zhàn)略，不同的業(yè)務發(fā)展重點、不同的客戶群體、不同的管理措施等將對監(jiān)管指標帶來不同的趨勢影響，既定的同一監(jiān)管指標起不到應有的約束作用就會產生約束松弛，甚至產生無效監(jiān)管。二是固化分類層級。短期內，通過制度化的監(jiān)管指標直接作用于商業(yè)銀行對應的指標值之上，對于經營目標各不相同的商業(yè)銀行其約束程度也不同，預期監(jiān)管成效難以實現。長期內，“唯身份論”的分類監(jiān)管將各類商業(yè)銀行鎖定在固定的監(jiān)管層級上忽略了各類商業(yè)銀行在轉型發(fā)展中自身能力與素質的變化，此時按照最初的坐標實施監(jiān)管已經遠遠比不上動態(tài)調整分類的監(jiān)管效果。三是固化監(jiān)管政策。在中國以銀行主導經濟體制框架內，銀行監(jiān)管對于宏觀經濟調控政策傳導的效果存在較大影響，尤其是在符合本國經濟運行規(guī)律的逆周期資本緩沖調節(jié)機制尚未廣泛鋪開的階段，在外部宏觀經濟的階段性波動直接影響下不能做到監(jiān)管政策靈活調整，甚至使得市場約束機制也無法得到有效發(fā)揮。

(四)導向被弱化

面對資產規(guī)模、經營模式和治理框架多元化和差異性凸顯的商業(yè)銀行，即便監(jiān)管機構內部細化監(jiān)管職責分工，然而單一監(jiān)管政策、固定監(jiān)管指標、傳統(tǒng)監(jiān)管技術將降低規(guī)則的可操作性、政策的實際執(zhí)行效果，致使監(jiān)管導向性被弱化。具體表現為：第一，少激勵，比家底。根深蒂固的“唯身份論”分類監(jiān)管使得各類金融機構均呈現重規(guī)模與速度而非效益與效率的偏好。在監(jiān)管激勵機制不足的情況下，國有大型銀行依靠雄厚的優(yōu)質資本實力占據天然的壟斷地位，而內生動力明顯不足；中小商業(yè)銀行則過多地依賴機構擴充、網點擴張等粗放的經營模式，卻無法長期可持續(xù)發(fā)展。單純追求規(guī)模的競爭模式致使金融資源錯配與金融風險并存，與徹底摒棄傳統(tǒng)“跑馬圈地”外延式業(yè)務擴張方式，降本增效及深入推進精細化管理的監(jiān)管導向背道而馳。第二，看指標，重排名。長期以來監(jiān)管框架中的宏觀審慎、統(tǒng)籌監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管等本質都是指向風險監(jiān)管，涉及風險管理、營運控制、合規(guī)控制、資產質量等影響監(jiān)管評級的指標數量多、權重高，直接影響商業(yè)銀行的監(jiān)管排名。為沖刺或鞏固排名，不排除商業(yè)銀行一定程度上繞開貸款類風險監(jiān)管指標的限制，相應提升中間業(yè)務與新興業(yè)務的地位，但因為業(yè)務結構監(jiān)管不足，創(chuàng)新產品報備的完整性監(jiān)測機制缺失，導致監(jiān)管指標失真，反而造成潛在風險。

三、銀行業(yè)分類監(jiān)管的重構原則與實施要點

雖然全球經濟復蘇跡象有所顯露，但總體疲弱的基本面并未顯著改觀，仍然延續(xù)“低增長、大分化”的格局，金融市場面臨較多下行風險。隨著經濟紅利的縮水、制度紅利的消失以及成本優(yōu)勢的減弱，商業(yè)銀行原本需求側粗放式生存發(fā)展模式明顯偏離供給側結構性改革，其經營水平、盈利能力、資產質量加速分化，客觀上要求變革分類監(jiān)管思路，堅持可行性原則設立分類標的，按照動態(tài)性原則定期調整等級，遵循差異性原則制定監(jiān)管政策，依照導向性原則保證監(jiān)管有效。

(一)分類監(jiān)管的重構原則

1.可行性原則。分類方法與分類結果直接影響到分類監(jiān)管的具體實施效果，設計一整套可操作性強且具有說服力的分類方法是實施分類監(jiān)管的重要前提。

2.動態(tài)性原則。動態(tài)性原則是適應監(jiān)管新形勢區(qū)別于傳統(tǒng)分類監(jiān)管的重要標志，主要是指根據內外部環(huán)境的變化及時調整分類思路，在監(jiān)管方式、方法上快速適應環(huán)境的不斷變化。

3.差異性原則。差異性原則在商業(yè)銀行監(jiān)管中被長期使用并將繼續(xù)執(zhí)行的一項重要原則；分類監(jiān)管中同樣面對商業(yè)銀行同質化經營的現象，需要通過靈活運用監(jiān)管指標，實行差異化監(jiān)管。

4.導向性原則。導向性原則是指金融監(jiān)管政策的出臺必將指向政策導向結果。在當前市場化的金融環(huán)境下，金融創(chuàng)新復雜多變、金融風險交織傳染，實施銀行業(yè)分類監(jiān)管重在確定明晰的監(jiān)管導向。

(二)設定標的劃分等級

現行的“唯身份論”分類監(jiān)管直接由商業(yè)銀行的歷史出身確定機構類型并不涉及銀行間的等級評鑒，間接地約束商業(yè)銀行的活動，降低兼顧成效，實施分類監(jiān)管的首要前提就是突破傳統(tǒng)以出身為標的分類監(jiān)管的桎梏，圍繞金融監(jiān)管體制改革的重點，站在監(jiān)管部門考評的層面，將衡量商業(yè)銀行風險的關鍵性指標聚攏在一個評價體系內，通過關鍵指標的選取、指標權重的設定、對應數據的可獲得性以及綜合評價得分等過程準確劃分商業(yè)銀行所處的監(jiān)管等級。

1.緊扣安全金融的目標，突出信用風險標的。隨著金融創(chuàng)新趨緊，預防系統(tǒng)性金融風險，維護金融安全成為金融監(jiān)管的首要任務，相應地劃分等級首先需要考慮資產質量。不良貸款衡量商業(yè)銀行貸款與收回貸款的風險，撥備覆蓋率反映商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力，一旦此類指標接近或碰到監(jiān)管紅線將直接拉低商業(yè)銀行的評價等級。

2.緊貼高效金融的目標，抓住流動性風險標的。在商業(yè)銀行主導的金融融資體系下，商業(yè)銀行作為信用中介其資金流動性折射資金供需市場的基本面。存貸比反映著實體經濟資金需求面與商業(yè)銀行資金供給面，流動性比率反映著實際的或潛在的流動性需要與流動性供給之間的比較，一旦此類指標偏小則商業(yè)銀行承擔的流動性風險較大。

3.緊扣協(xié)調發(fā)展的目標，考慮市場風險標的。復雜多變的宏微觀環(huán)境加大了市場波動的可能性，商業(yè)銀行單一客戶最大貸款比例、前十大客戶貸款占比是反映集中度風險的重要指標，在此類指標基礎上能有效識別市場所暴露的集中度風險，識別可能帶來不利影響的潛在因素，并根據經營規(guī)模與復雜程度對集中度風險實施限額管理。

4.緊繞資本監(jiān)管的目標，考量資本充足率標的。銀行資本是維系銀行可持續(xù)經營的基礎與彌補非預期性損失的保證，優(yōu)質的資本提高商業(yè)銀行抵抗風險的能力。由于資本與資產客觀存在的敏感關聯性，資本工具的創(chuàng)新活躍度的提升，直接影響銀行資產配置行為與戰(zhàn)略選擇，所以資本充足率、核心資本充足率自然應被納入分類標的。

5.緊握經濟本性的目標，囊括盈利水平標的。歸根究底商業(yè)的本性決定商業(yè)銀行的最終目標還是追求利潤最大化，凈資產利潤率衡量公司運用自有資本的效率，非利息收入占比反映商業(yè)銀行在利率市場化競爭實力和發(fā)展能力。按照最基本的收益覆蓋風險原則，一定的盈利空間是維系金融穩(wěn)定的重要保障，是判定商業(yè)銀行等級標準之一。

(三)動態(tài)調整等級高低

分類監(jiān)管標的體系是綜合考慮影響商業(yè)銀行風險監(jiān)管目標的會計信息，建立在因素管理指標體系設計的一般規(guī)律基礎之上，但在市場基本面、宏觀政策環(huán)境等變化的過程中，商業(yè)銀行適應經濟環(huán)境的內部調整將直接影響序列的穩(wěn)定性，所以不能單純依靠一次固定指標體系所列出的等級分類，實施長期不變的監(jiān)管，還需要動態(tài)、全面、適時調整分類指標與分類等級，真實反映商業(yè)銀行階段性成長過程。第一，構建動態(tài)分類方法。突破現行分類標志的固化坐標的弊病，通過外部環(huán)境的預測、內部數據的分析，根據商業(yè)銀行在考核期內的最新變化，重新評判監(jiān)管等級，構建能上能下的動態(tài)分類方式。第二，調整分類指標體系。結合最新的宏微觀經濟形勢，政府的最新改革方向以及監(jiān)管政策導向，對分類體系的階段性指標、權重進行適時調整，對分類監(jiān)管工具進行升級，以不斷變化的分類監(jiān)管方式與方法主動適應監(jiān)管環(huán)境，實現分類監(jiān)管的動態(tài)協(xié)調性。第三，定期評估監(jiān)管等級。根據監(jiān)管環(huán)境的變化確定調整的時點或者調整的頻率，既不能朝令夕改也不能長久不變。通過定期評估大、中、小型銀行的監(jiān)管等級，以考察分類標的是否需要調整，并據此對商業(yè)銀行重新分類。

(四)分類實施差別監(jiān)管

就本質而言，分類監(jiān)管事實上也是一種差異化監(jiān)管，利于降低監(jiān)管約束松弛程度，引導商業(yè)銀行形成特色化業(yè)務，促進整個商業(yè)銀行業(yè)的良性競爭，培育一個共生競合的金融生態(tài)有機體系，而對于分類后的商業(yè)銀行不同梯隊，差異化監(jiān)管的側重點又有所不同。一方面，針對不同梯隊，實施區(qū)別監(jiān)管。結合經濟金融改革的主線，對處于同一監(jiān)管梯隊的商業(yè)銀行以具體明確的規(guī)則為監(jiān)管依據規(guī)范銀行業(yè)金融機構行為動作；對處于不同監(jiān)管等級的商業(yè)銀行以普遍使用的概念為監(jiān)管依據引導銀行業(yè)金融機構行動方向。另一方面，整合空間體系，實施立體監(jiān)管。在商業(yè)銀行混業(yè)經營特點凸顯，綜合化經營特點突出的趨勢下，遵循立體式分類監(jiān)管模式，從橫向、縱向、自上而下監(jiān)管三個方位進行協(xié)調監(jiān)管。橫向上，集中監(jiān)管權與央行，保持“三會”政策導向一致性，監(jiān)管可交叉但卻不重復；縱向上，自上而下地保持宏觀審慎管理、微觀審慎監(jiān)管和系統(tǒng)重要性監(jiān)管的獨立而有力；自上而下監(jiān)管上，改革從中央到地方的金融監(jiān)管事權劃分體制，對跨區(qū)域經營的商業(yè)銀行實施分區(qū)域監(jiān)管，對不跨省份的商業(yè)銀行直接由省轄機構負責監(jiān)管。

(五)注入時代監(jiān)管政策

檢視商業(yè)銀行演變與監(jiān)管體的改革歷史，每一階段商業(yè)銀行所處的外部環(huán)境與內部資源都各不相同，但風險監(jiān)管的主基調未曾改變，而這就需要在全面風險監(jiān)管中注入具有時代性的監(jiān)管政策。第一，遵循改革的方向。供給側改革為中國經濟指出了新方向，實施商業(yè)銀行分類監(jiān)管需要強化風險前瞻性管理，全方位加大風險防控督導和引導商業(yè)銀行全力化解不良，以金融安全與穩(wěn)定推動供給側結構性改革。第二，兼顧環(huán)境因素?？紤]到商業(yè)銀行短期經營目標具有差異性，而長期戰(zhàn)略目標具有一致性，所以在實施商業(yè)銀行分類監(jiān)管的過程中，需要更加注重短期內外部環(huán)境的波動，對不同商業(yè)銀行的不同反應，靈活調整監(jiān)管政策，尋求短期監(jiān)管的最優(yōu)策略。第三，協(xié)調政策導向。在監(jiān)管政策方面，注重原則導向監(jiān)管與規(guī)則導向監(jiān)管相結合，在不同資產規(guī)模、不同風險等級、不同業(yè)務領域、不同系統(tǒng)重要性之間的相對適用性和協(xié)調性，并根據實際分類結果進行靈活調整，保證有效性。

四、結語

突破現有“唯身份論”的分類監(jiān)管，重新界定銀行業(yè)分類監(jiān)管標的并非只是一種概念性想法，在監(jiān)管工具升級、模式設定與數據完備的情況下完全可行，只是這將是一個影響范圍特別大的系統(tǒng)性工程，需要強有力的組織保障，需要系列測試之后才能真正地全面推行。

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[責任編輯：楊金玉]

Study on Redefining Regulatory Classification Standard of Commercial Banks

ZHANG Hui

(Nanjing Branch of Huaxia Bank, Nanjing Jiangsu 210005, China)

The current regulatory classification of commercial banks “only identity theory”, Usual historical issues and reality regulatory defect obvious discomfort of the times and the negative effect of regulation, the fundamental problem is that not form an effective classification criteria. Starting from the classification of the current regulatory framework, change the Classification regulation ideas, adhere to the principle of the feasibility of setting up the subject of classification, in accordance with the principle of periodic adjustment of the dynamic level, following the principle of the development of regulatory policy differences, in accordance with the guiding principle to ensure effective supervision, thus redefining the classification system of regulatory standards, form the vertical and horizontal intersection reticular regulatory framework, promote financial innovation and regulatory reform.

commercial bank; classification regulation; standard system

2016-06-20

張惠(1986—)，女，漢族，江蘇省南京市人，中級經濟師，研究方向為宏觀經濟、商業(yè)銀行、小企業(yè)。

F832.1

A

1002-6320(2016)05-0106-05