譚昕曄

摘要：以弱勢(shì)群體為主要服務(wù)對(duì)象的普惠金融業(yè)務(wù)，在國(guó)家政府及銀行機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展之下取得了一定的成就，各大銀行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，服務(wù)群眾，業(yè)務(wù)花樣繁多。以“立足地方、服務(wù)三農(nóng)”為宗旨的浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開(kāi)展了普惠金融業(yè)務(wù)，雖取得不小成績(jī)但仍然存在改進(jìn)創(chuàng)新之處，本文將從普惠金融業(yè)務(wù)的必要性，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，及其創(chuàng)新路徑三方面進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行;普惠業(yè)務(wù);創(chuàng)新路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）005-000-01

一、引言

普惠金融以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為社會(huì)各階層和群體提供金融服務(wù)。我國(guó)于2013年提出“發(fā)展普惠金融”，至此普惠金融業(yè)務(wù)成為各大銀行的重要業(yè)務(wù)之一。浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行是上海浦東發(fā)展銀行有限公司發(fā)起，國(guó)有資產(chǎn)投資公司等企業(yè)共同組建的新興金融機(jī)構(gòu)[1]。其以“立足地方、服務(wù)三農(nóng)”為宗旨，以服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)居民、推進(jìn)城鎮(zhèn)化為己任，提供投資多元，產(chǎn)品多樣的服務(wù)。因此，普惠金融對(duì)于出浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行而言亦是尤為重要。

二、發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的必要性

我國(guó)政府為提高貸款在農(nóng)村的覆蓋量，加大對(duì)三農(nóng)的支持力度，增大普惠金融的惠及面積，批量組建貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。為加快進(jìn)度，政府部門(mén)降低準(zhǔn)入的門(mén)檻，并且在財(cái)政方面給予專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼，通過(guò)減免稅收費(fèi)用等措施予以支持。同時(shí)，由于股份制銀行布局向縣域、農(nóng)村下沉，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)拓展、農(nóng)信社進(jìn)行改制、國(guó)有控股銀行重新在縣級(jí)城市布點(diǎn)等原因，縣域農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有了明顯增加，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。一方面是國(guó)家政策的東風(fēng)，一方面是激烈的競(jìng)爭(zhēng)，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行做好并進(jìn)一步創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)既是大勢(shì)所趨，也是競(jìng)爭(zhēng)壓力所使。

三、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支持小微”，定位于村鎮(zhèn)銀行的“草根”性，將所有的經(jīng)營(yíng)體系和服務(wù)渠道都圍繞縣域和農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)展。堅(jiān)持“小”的屬性，穩(wěn)扎穩(wěn)打，控制成本提高效率，做縣域精品。堅(jiān)持“差異化”、“特色化”，堅(jiān)持支農(nóng)支小、扶貧扶小、“激活潛力”的作戰(zhàn)方式，潛下心來(lái)做細(xì)活、賺小錢(qián)、賺慢錢(qián)、賺苦錢(qián)、深耕細(xì)作的優(yōu)良作風(fēng)。在湖南，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，開(kāi)出了5家標(biāo)桿性的村鎮(zhèn)銀行，不僅有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)，而且優(yōu)化了農(nóng)村金融資源配置， 在推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要功能，已成為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。

但是浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行普惠金融業(yè)務(wù)并非盡善盡美，也存在較多不足。

其一，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)單一，社會(huì)公信度較低，普惠業(yè)務(wù)開(kāi)展困難。相較于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，網(wǎng)點(diǎn)較少，縣域覆蓋面較小，企業(yè)和居民等對(duì)于浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行接觸較少，對(duì)其業(yè)務(wù)也不了解，信任度較低。

其二，政策支持不足，同行競(jìng)爭(zhēng)激烈，普惠業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力弱。一方面，國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的支持政策與對(duì)農(nóng)村信用社的支持政策不同，優(yōu)惠力度也不及后者[2]。另一方面，相對(duì)于早已扎根于農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用社，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行資本實(shí)力不足，產(chǎn)品單一，競(jìng)爭(zhēng)能力不足。

因此，總結(jié)以往的成功經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)業(yè)務(wù)存在的不足問(wèn)題，在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索普惠金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行更好的扎根農(nóng)村、惠及“三農(nóng)”勢(shì)在必行。

四、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑探析

（一）創(chuàng)新貸款技術(shù)，減少對(duì)抵押物依賴(lài)

“支農(nóng)支小、扶貧扶小”并非簡(jiǎn)單地八個(gè)字，由于客戶(hù)判斷、貸款依據(jù)、管理體系的要求較為特殊，因此要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需借鑒其他村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。周順興（2015）運(yùn)用非觀測(cè)效應(yīng)面板數(shù)據(jù)模型，實(shí)證分析了江蘇村鎮(zhèn)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)通過(guò)創(chuàng)新貸款技術(shù)、減少對(duì)抵押物的依賴(lài)將有效的改善國(guó)民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)普惠業(yè)務(wù)的績(jī)效。

減少對(duì)抵押物的依賴(lài)，則需要更多的依賴(lài)“軟信息”。即需要銀行更加了解借款人相關(guān)信息，對(duì)其未來(lái)現(xiàn)金流量的把控較為精準(zhǔn)，對(duì)其還款能力有較為清晰的判斷。因此，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該業(yè)務(wù)下沉，更進(jìn)一步的了解目標(biāo)貸款人的相關(guān)信息，把握其動(dòng)向。

（二）創(chuàng)設(shè)特色助農(nóng)借記卡、廣設(shè)“輕銀行”

普惠金融主要面對(duì)的對(duì)象就是縣域農(nóng)民，因此用根據(jù)農(nóng)民對(duì)資金的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)特色的助農(nóng)借記卡。如農(nóng)民可享受在播種、施肥的特殊時(shí)點(diǎn)的超低息貸款，農(nóng)村孩子專(zhuān)項(xiàng)教育基金活動(dòng)等。所謂“輕銀行”是指擁有智慧柜員機(jī)、ATM機(jī)等自助機(jī)具的網(wǎng)點(diǎn)。此類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)人力成本較低，能夠以較快的速度覆蓋較大的區(qū)域，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。同時(shí)加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳力度，增強(qiáng)辦卡優(yōu)惠力度，擴(kuò)大影響力[3]。

（三）實(shí)地走訪(fǎng)民情，創(chuàng)設(shè)意見(jiàn)箱收集意見(jiàn)

對(duì)于居民的其他具有廣泛性目前卻沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的需求，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)規(guī)律性的走訪(fǎng)和設(shè)置意見(jiàn)箱的形式進(jìn)行收集。對(duì)于銀行業(yè)務(wù)設(shè)置不墨守成規(guī)，靈活變通。積極開(kāi)展適應(yīng)民情的新業(yè)務(wù)[4]。

普惠業(yè)務(wù)惠及萬(wàn)民，創(chuàng)新之路“漫漫修遠(yuǎn)”，需要浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行“上下求索”。在此過(guò)程中，尊重弱勢(shì)全體的意愿，探求其真實(shí)需求，俯下身子，深入人民中去，切實(shí)了解到農(nóng)民的真正想法，切實(shí)使普惠金融業(yè)務(wù)惠及農(nóng)民，助力“三農(nóng)”。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟娜娜，藺鵬.基于SWOT分析的郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展研究[J].河北金融，2015（06）.

[2]王大壯.蛟河農(nóng)商銀行普惠金融進(jìn)農(nóng)家[J].吉林農(nóng)業(yè)，2014（20）.

[3]李瑞紅.對(duì)商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].天津經(jīng)濟(jì)，2016（04）.

[4]劉姣華，李長(zhǎng)健.村鎮(zhèn)銀行保護(hù)農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)研究——從普惠金融的視角[J].云南社會(huì)科學(xué)，2014（05）.