趙云

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，近年來(lái)消費(fèi)信用發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也存在一些新的問(wèn)題。我國(guó)消費(fèi)信貸進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間較短，規(guī)模小，市場(chǎng)占領(lǐng)份額不足，所以有必要系統(tǒng)地對(duì)我國(guó)消費(fèi)信用市場(chǎng)進(jìn)行分析，并對(duì)分析的問(wèn)題提出有效可行的建議，這樣，有助于我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)長(zhǎng)期健康地發(fā)展，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有非常重要的意義。

關(guān)鍵詞：我國(guó)消費(fèi)信用；存在問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-00000-01

一、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信用的重大意義

（一）有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

發(fā)展消費(fèi)信用有利于我國(guó)基礎(chǔ)貨幣的投放，能有效地改善我國(guó)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，有助于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通帶動(dòng)了商品流通的發(fā)展，貸幣運(yùn)動(dòng)有效地引領(lǐng)了商品運(yùn)動(dòng)，這緊密關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)是否能順暢運(yùn)行。目前，我國(guó)就極其需要貨幣流通對(duì)商品流通的引領(lǐng)作用。同時(shí)，消費(fèi)信貸的利率變動(dòng)與規(guī)模，反映著消費(fèi)需求量的市場(chǎng)信息。這在很大程度上有助于政府決策部門(mén)利用信用貸款的政策，影響人民生活的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，有利于實(shí)現(xiàn)政策實(shí)施，最終使我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。

（二）有助于提高我國(guó)人民的消費(fèi)量，擴(kuò)大內(nèi)需

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇就是擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，所以有效地刺激人民消費(fèi)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。消費(fèi)品市場(chǎng)由賣(mài)方市場(chǎng)格局轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)格局，但是，隨著我國(guó)人民儲(chǔ)蓄率的日漸增長(zhǎng)，邊際消費(fèi)傾向在逐漸減少。雖然我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了一系列有關(guān)擴(kuò)大投資需求的貨幣政策與財(cái)政政策，但是，從消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，消費(fèi)市場(chǎng)依然不活躍，刺激消費(fèi)作用微小。因此，發(fā)展消費(fèi)信用是刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的有效措施，發(fā)展消費(fèi)信用正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。

（三）有助于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的最終是促進(jìn)消費(fèi)的增長(zhǎng)，以消費(fèi)為主導(dǎo)也恰恰是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真諦。經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力是居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)。中國(guó)的高儲(chǔ)蓄在很大程度上反映了我國(guó)人民消費(fèi)特征是積累型，這樣的高儲(chǔ)蓄和低消費(fèi)現(xiàn)象正是阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵點(diǎn)。各個(gè)商業(yè)銀行迫切地希望由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。正是在這種情形下，信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)是激活商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)有效手段，同時(shí)，當(dāng)人民的消費(fèi)增長(zhǎng)時(shí)，會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，從而有效地推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（四）有利于優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)

將金融資本用于發(fā)放生產(chǎn)性信貸是我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，若想優(yōu)化和改善我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，必須發(fā)展消費(fèi)信用，這樣，有利于改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使其逐漸多元化，以促進(jìn)建立消費(fèi)者與商業(yè)銀行的良好市場(chǎng)關(guān)系，拓寬金融業(yè)務(wù)面，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)效益，提高金融資本的運(yùn)行效率。

二、我國(guó)消費(fèi)信用存在的問(wèn)題分析

（一）缺乏政府保障和保證制度

國(guó)外在利用消費(fèi)信貸以擴(kuò)大消費(fèi)的實(shí)踐中，國(guó)家既有政府部門(mén)提供保障和保證制度，又有商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度，尤其是政府在住房抵押貸款提供保證方面的做法，對(duì)于很多中、低收入水平的居民家庭，利用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求起到了非常重要的作用。與此同時(shí)，一些國(guó)家還通過(guò)其它擔(dān)保辦法為抵押貸款提供了保證和支持，比如，發(fā)行長(zhǎng)期證券等。但是，目前我國(guó)政府尚未實(shí)質(zhì)性地建立在消費(fèi)貸款方面的保證和保障制度，不能從根本上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題。

（二）消費(fèi)信貸種類(lèi)單一，交易成本偏高

我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)較少，品種功能較單一，而且發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要集中在汽車(chē)消費(fèi)信貸和住房消費(fèi)信貸，市場(chǎng)分類(lèi)不夠細(xì)致，對(duì)于不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者而言，不能滿足其需要。一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。目前，我國(guó)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面的管理和專(zhuān)業(yè)人才較稀缺。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)慎防范，對(duì)貸款手續(xù)及條件規(guī)定方面甚為嚴(yán)格，對(duì)消費(fèi)者的每一筆貸款都要求有抵押擔(dān)保、保險(xiǎn)和評(píng)估，致使申辦貸款程序變得繁雜，這樣，不僅給借款人帶來(lái)很多麻煩，而且也增加了借款人的交易成本。這就抑制了消費(fèi)者對(duì)小額消費(fèi)品的消費(fèi)信貸的需要。

（三）制約了傳統(tǒng)消費(fèi)觀念

一直以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)短缺的影響，我國(guó)絕大部分消費(fèi)者依然具有傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的特點(diǎn)。“無(wú)債一身輕”、“先入為主”等觀念依然是統(tǒng)治消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主要思想，消費(fèi)者還沒(méi)有完全接受現(xiàn)代消費(fèi)觀念和消費(fèi)理論，消費(fèi)觀念老舊，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不消除，這就在很大程度上阻礙了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

三、發(fā)展我國(guó)消費(fèi)信用的對(duì)策

（一）健全和完善消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制

消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合?？梢試L試開(kāi)展與保險(xiǎn)公司的合作業(yè)務(wù)，推出一種信用險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三者合一的新險(xiǎn)種，使借款人、銀行和保險(xiǎn)公司三方受益，以此推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展。另外，要加強(qiáng)與經(jīng)銷(xiāo)商和開(kāi)發(fā)商的合作，建立消費(fèi)信貸的擔(dān)?；鸸?，可以由政府部門(mén)出資建立信貸擔(dān)保公司，專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)信貸和長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。這樣，眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供了更多的選擇余地，同時(shí)也完善了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（二）要完善消費(fèi)品種結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化申貸手續(xù)

在我國(guó)，商業(yè)銀行應(yīng)該在做好個(gè)人住房消費(fèi)貸款的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者的需求適當(dāng)增加新的消費(fèi)品種，除了大額的住房抵押貸款外，還應(yīng)辦理一些短期小額貸款業(yè)務(wù)，以在不同角度滿足消費(fèi)者的信用消費(fèi)需要，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模，開(kāi)展一些有實(shí)質(zhì)性的信貸業(yè)務(wù)。并應(yīng)大力推廣以信用作為個(gè)人消費(fèi)的支付方式，以提高透支的額度，降低透支利息，真正意義上實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者提供的優(yōu)惠。放寬申款條件，簡(jiǎn)化申款手續(xù)，降低貸款利息，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，使更多的消費(fèi)者能夠在自己承受能力范圍內(nèi)進(jìn)行貸款消費(fèi)。

（三）轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已由賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)為買(mǎi)方市場(chǎng)，提倡適度負(fù)債和合理超前消費(fèi)就顯得十分重要。因此，有必要引導(dǎo)我國(guó)人民消費(fèi)思想從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)化為適度負(fù)債消費(fèi)，由滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)化為適當(dāng)超前型消費(fèi)，逐漸提高我國(guó)人民的消費(fèi)信用水平。其次，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要借助市場(chǎng)的力量引導(dǎo)廣大人民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)觀念，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)方式。

四、結(jié)語(yǔ)

信用消費(fèi)方式使消費(fèi)者能夠更加靈活地分配消費(fèi)支出，能夠預(yù)支未來(lái)的收入，提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。從微觀上看，這樣有助于消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人效益的最大化，進(jìn)行跨時(shí)期消費(fèi)選擇。從宏觀上看，在人民收入預(yù)期穩(wěn)定的前提條件下，有效地?cái)U(kuò)大消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi)需求，使產(chǎn)品價(jià)值最大化，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)再生產(chǎn)的循環(huán)發(fā)展。人們利用信用消費(fèi)方式可以提前享用，同時(shí)，還可以刺激生產(chǎn)，因此必須對(duì)消費(fèi)信貸方式給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸盡快地成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。