銀巴克：在垂直細(xì)分領(lǐng)域?qū)で笸黄?/h1>
2016-09-20 09:07:18金夢(mèng)媛
大眾理財(cái)顧問 2016年4期
金夢(mèng)媛
銀巴克希望為用戶提供一個(gè)不止簡(jiǎn)單投資的平臺(tái)，培養(yǎng)投資者有效識(shí)別不良資產(chǎn)的能力，幫助他們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)共2519家，行業(yè)整體成交量1130.09億元。這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代，對(duì)于市場(chǎng)上出現(xiàn)的眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅投資者選擇困難，缺乏特色、同質(zhì)化嚴(yán)重也成為P2P網(wǎng)貸企業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。在此環(huán)境下，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施下沉戰(zhàn)略，集中體現(xiàn)在資產(chǎn)端：平臺(tái)不再將“大而全”作為企業(yè)的發(fā)展方向，而是圍繞各自熟悉的行業(yè)進(jìn)行深度整合，呈現(xiàn)專業(yè)化特點(diǎn)。
自成立以來，銀巴克深耕房地產(chǎn)抵押貸款項(xiàng)目，致力于提升細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)性和權(quán)威性。正是這份專注與理性讓銀巴克在眾多同質(zhì)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中脫穎而出，本刊記者專訪了銀巴克CEO余國華。
深耕房地產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域
2014年年底，在互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的浪潮下，銀巴克正式上線。而此前1年多的爆發(fā)式增長已使P2P網(wǎng)貸相當(dāng)火熱，行業(yè)中形成了一些規(guī)模較大的平臺(tái)。在此背景下，銀巴克的起步似乎相對(duì)落后，但正因在前期進(jìn)行了充足的準(zhǔn)備工作，才讓這個(gè)平臺(tái)顯得格外扎實(shí)和穩(wěn)健。
“從當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)表現(xiàn)來看，無論從業(yè)者還是投資者都不夠理性。投資者選擇一家P2P平臺(tái)更多是以平臺(tái)的創(chuàng)始人或團(tuán)隊(duì)作為判斷依據(jù)，而并非關(guān)注債權(quán)本身的安全與否。”余國華說，“自上線以來，銀巴克始終保證所有債權(quán)的公開和透明，目的是讓投資者了解項(xiàng)目本身的每個(gè)流程和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也清楚地看到平臺(tái)對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所采取的具體措施，這就是銀巴克一直倡導(dǎo)的讓投資者‘不止簡(jiǎn)單投資的概念?！?/p>
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)來看，信用貸款無疑是各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重點(diǎn)發(fā)力方向，但銀巴克卻始終堅(jiān)守在發(fā)展抵押類貸款的道路上。余國華表示：“在中國的信貸體系尚未完善的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控顯得遙不可及。對(duì)本身不具備交易數(shù)據(jù)的小平臺(tái)來說，純粹依靠個(gè)人信用調(diào)查進(jìn)行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)很大，違約率相對(duì)較高，抵押類貸款恰恰能夠降低這其中的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
銀巴克的核心團(tuán)隊(duì)成員在房地產(chǎn)行業(yè)積累了豐富的線下資金渠道和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，這也決定了銀巴克布局房地產(chǎn)抵押貸款的戰(zhàn)略方向。目前，銀巴克的所有債權(quán)均由一線城市（北上廣深）具備流通價(jià)值的房產(chǎn)作為抵押物，致力于為投資者提供最為可靠的保障?！霸趦?yōu)質(zhì)資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下，垂直細(xì)分領(lǐng)域成為P2P平臺(tái)的主戰(zhàn)場(chǎng)，而房產(chǎn)抵押貸款是各家平臺(tái)目前非常看好和努力挖掘的方向。經(jīng)過多年的積累，銀巴克在房地產(chǎn)抵押方面具備了行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)控水平和操作效率。”余國華說。
真正可視的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)
在監(jiān)管趨嚴(yán)的行業(yè)現(xiàn)狀下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力成為投資者關(guān)注的重點(diǎn)。經(jīng)過兩年多時(shí)間的發(fā)展，如今的投資者變得愈發(fā)理性，對(duì)P2P網(wǎng)貸也形成了一種新的認(rèn)識(shí)?！俺艘揽靠诒?，一部分投資者已經(jīng)意識(shí)到通過考察平臺(tái)的風(fēng)控流程來控制投資風(fēng)險(xiǎn)的重要性。自成立以來，銀巴克就希望建立一個(gè)真正可視的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，通過不斷增加披露信息并完善呈現(xiàn)方式，為用戶揭示投資背后的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”余國華說。
目前，銀巴克的每個(gè)項(xiàng)目都要經(jīng)過房產(chǎn)評(píng)估、詳盡調(diào)查、實(shí)地考察、債權(quán)確立和抵押確立這5個(gè)風(fēng)控流程的嚴(yán)格把控，每個(gè)標(biāo)的必須經(jīng)過以下8個(gè)步驟才能完成審批，如圖1所示。
“正因建立了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，且保證每筆項(xiàng)目都嚴(yán)格執(zhí)行，銀巴克才能實(shí)現(xiàn)安全、高效的運(yùn)行?！庇鄧A說。除此之外，銀巴克通過與匯付天下合作，保證平臺(tái)的資金流轉(zhuǎn)全部在第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，讓資金的每一筆流動(dòng)都被投資者清晰地監(jiān)控，真正實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)與資金的隔離。
除了在風(fēng)控端發(fā)力，銀巴克還建立了四層保證機(jī)制。即使項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，平臺(tái)也能盡快做出應(yīng)對(duì)，避免出現(xiàn)真正的壞賬。平臺(tái)運(yùn)行的四層保證機(jī)制如圖2所示。
不止簡(jiǎn)單投資
隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的不斷加劇，市場(chǎng)進(jìn)入了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪階段，為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷在資產(chǎn)端尋求出路。在行業(yè)發(fā)展初期，P2P網(wǎng)貸的目標(biāo)大多鎖定在用戶爭(zhēng)奪方面，通過高收益和誘人的活動(dòng)擴(kuò)大用戶規(guī)模，投資者也同樣將關(guān)注重點(diǎn)放在平臺(tái)的收益和背景上。如今，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)走弱的環(huán)境下，小微企業(yè)的還款能力降低，市場(chǎng)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來越少?！坝械盅何锏膬?yōu)質(zhì)資產(chǎn)將是未來市場(chǎng)的一個(gè)重要方向，而房地產(chǎn)項(xiàng)目則是這其中的典型代表，下一階段，銀巴克繼續(xù)將重點(diǎn)放在擴(kuò)大房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。此外，也會(huì)努力尋求其他類型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，例如車輛抵押、銀行票據(jù)抵押等。”余國華表示。
目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了一些規(guī)模較大的平臺(tái)，對(duì)于起步較晚的銀巴克來說，在專一領(lǐng)域進(jìn)行專注探索和深入挖掘才是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的良策?！霸诋?dāng)前的政策導(dǎo)向下，行業(yè)發(fā)展趨于理性。短期內(nèi)，銀巴克的目標(biāo)是希望在房地產(chǎn)抵押領(lǐng)域獲得更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的良好運(yùn)營；從長遠(yuǎn)的角度來看，銀巴克希望為用戶提供一個(gè)不止簡(jiǎn)單投資的平臺(tái)，培養(yǎng)投資者有效識(shí)別不良資產(chǎn)的能力，幫助他們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)?！庇鄧A說。
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伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般成長。數(shù)據(jù)顯示，截至2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)共2519家，行業(yè)整體成交量1130.09億元。這是最好的時(shí)代，也是最壞的時(shí)代，對(duì)于市場(chǎng)上出現(xiàn)的眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，不僅投資者選擇困難，缺乏特色、同質(zhì)化嚴(yán)重也成為P2P網(wǎng)貸企業(yè)面臨的一大挑戰(zhàn)。在此環(huán)境下，不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施下沉戰(zhàn)略，集中體現(xiàn)在資產(chǎn)端：平臺(tái)不再將“大而全”作為企業(yè)的發(fā)展方向，而是圍繞各自熟悉的行業(yè)進(jìn)行深度整合，呈現(xiàn)專業(yè)化特點(diǎn)。
自成立以來，銀巴克深耕房地產(chǎn)抵押貸款項(xiàng)目，致力于提升細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)性和權(quán)威性。正是這份專注與理性讓銀巴克在眾多同質(zhì)化P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中脫穎而出，本刊記者專訪了銀巴克CEO余國華。
深耕房地產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域
2014年年底，在互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的浪潮下，銀巴克正式上線。而此前1年多的爆發(fā)式增長已使P2P網(wǎng)貸相當(dāng)火熱，行業(yè)中形成了一些規(guī)模較大的平臺(tái)。在此背景下，銀巴克的起步似乎相對(duì)落后，但正因在前期進(jìn)行了充足的準(zhǔn)備工作，才讓這個(gè)平臺(tái)顯得格外扎實(shí)和穩(wěn)健。
“從當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)表現(xiàn)來看，無論從業(yè)者還是投資者都不夠理性。投資者選擇一家P2P平臺(tái)更多是以平臺(tái)的創(chuàng)始人或團(tuán)隊(duì)作為判斷依據(jù)，而并非關(guān)注債權(quán)本身的安全與否。”余國華說，“自上線以來，銀巴克始終保證所有債權(quán)的公開和透明，目的是讓投資者了解項(xiàng)目本身的每個(gè)流程和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也清楚地看到平臺(tái)對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所采取的具體措施，這就是銀巴克一直倡導(dǎo)的讓投資者‘不止簡(jiǎn)單投資的概念?！?/p>
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銀巴克的核心團(tuán)隊(duì)成員在房地產(chǎn)行業(yè)積累了豐富的線下資金渠道和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，這也決定了銀巴克布局房地產(chǎn)抵押貸款的戰(zhàn)略方向。目前，銀巴克的所有債權(quán)均由一線城市（北上廣深）具備流通價(jià)值的房產(chǎn)作為抵押物，致力于為投資者提供最為可靠的保障?！霸趦?yōu)質(zhì)資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下，垂直細(xì)分領(lǐng)域成為P2P平臺(tái)的主戰(zhàn)場(chǎng)，而房產(chǎn)抵押貸款是各家平臺(tái)目前非常看好和努力挖掘的方向。經(jīng)過多年的積累，銀巴克在房地產(chǎn)抵押方面具備了行業(yè)領(lǐng)先的風(fēng)控水平和操作效率。”余國華說。
真正可視的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)
在監(jiān)管趨嚴(yán)的行業(yè)現(xiàn)狀下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控能力成為投資者關(guān)注的重點(diǎn)。經(jīng)過兩年多時(shí)間的發(fā)展，如今的投資者變得愈發(fā)理性，對(duì)P2P網(wǎng)貸也形成了一種新的認(rèn)識(shí)?！俺艘揽靠诒?，一部分投資者已經(jīng)意識(shí)到通過考察平臺(tái)的風(fēng)控流程來控制投資風(fēng)險(xiǎn)的重要性。自成立以來，銀巴克就希望建立一個(gè)真正可視的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，通過不斷增加披露信息并完善呈現(xiàn)方式，為用戶揭示投資背后的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”余國華說。
目前，銀巴克的每個(gè)項(xiàng)目都要經(jīng)過房產(chǎn)評(píng)估、詳盡調(diào)查、實(shí)地考察、債權(quán)確立和抵押確立這5個(gè)風(fēng)控流程的嚴(yán)格把控，每個(gè)標(biāo)的必須經(jīng)過以下8個(gè)步驟才能完成審批，如圖1所示。
“正因建立了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和審批流程，且保證每筆項(xiàng)目都嚴(yán)格執(zhí)行，銀巴克才能實(shí)現(xiàn)安全、高效的運(yùn)行?！庇鄧A說。除此之外，銀巴克通過與匯付天下合作，保證平臺(tái)的資金流轉(zhuǎn)全部在第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，讓資金的每一筆流動(dòng)都被投資者清晰地監(jiān)控，真正實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)與資金的隔離。
除了在風(fēng)控端發(fā)力，銀巴克還建立了四層保證機(jī)制。即使項(xiàng)目出現(xiàn)逾期，平臺(tái)也能盡快做出應(yīng)對(duì)，避免出現(xiàn)真正的壞賬。平臺(tái)運(yùn)行的四層保證機(jī)制如圖2所示。
不止簡(jiǎn)單投資
隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的不斷加劇，市場(chǎng)進(jìn)入了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪階段，為了實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷在資產(chǎn)端尋求出路。在行業(yè)發(fā)展初期，P2P網(wǎng)貸的目標(biāo)大多鎖定在用戶爭(zhēng)奪方面，通過高收益和誘人的活動(dòng)擴(kuò)大用戶規(guī)模，投資者也同樣將關(guān)注重點(diǎn)放在平臺(tái)的收益和背景上。如今，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)走弱的環(huán)境下，小微企業(yè)的還款能力降低，市場(chǎng)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來越少?！坝械盅何锏膬?yōu)質(zhì)資產(chǎn)將是未來市場(chǎng)的一個(gè)重要方向，而房地產(chǎn)項(xiàng)目則是這其中的典型代表，下一階段，銀巴克繼續(xù)將重點(diǎn)放在擴(kuò)大房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。此外，也會(huì)努力尋求其他類型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，例如車輛抵押、銀行票據(jù)抵押等。”余國華表示。
目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了一些規(guī)模較大的平臺(tái)，對(duì)于起步較晚的銀巴克來說，在專一領(lǐng)域進(jìn)行專注探索和深入挖掘才是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的良策?！霸诋?dāng)前的政策導(dǎo)向下，行業(yè)發(fā)展趨于理性。短期內(nèi)，銀巴克的目標(biāo)是希望在房地產(chǎn)抵押領(lǐng)域獲得更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的良好運(yùn)營；從長遠(yuǎn)的角度來看，銀巴克希望為用戶提供一個(gè)不止簡(jiǎn)單投資的平臺(tái)，培養(yǎng)投資者有效識(shí)別不良資產(chǎn)的能力，幫助他們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)?！庇鄧A說。
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