楊知昊

當(dāng)前我國扶貧開發(fā)工作已由“扶貧”進入“脫貧”的攻堅階段，中央明確提出“兩不愁、三保障”的脫貧目標(biāo)，四川省委也提出了“四個好”的脫貧要求，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，實施精準(zhǔn)扶貧至關(guān)扶貧開發(fā)的戰(zhàn)略全局，基層銀行機構(gòu)承擔(dān)著義不容辭的社會責(zé)任。

金融扶貧工作難點

——金融扶貧處于“兩難”境地。目前，商業(yè)銀行扶貧貸款主要投向絕對貧困戶和能帶動低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)等行業(yè)，投資風(fēng)險很大，銀行吸收的儲蓄存款發(fā)放扶貧貸款，就承擔(dān)著本應(yīng)由政府財政承擔(dān)的政策性扶貧任務(wù)。商業(yè)銀行既要追逐利潤最大化，又要承擔(dān)政策性扶貧義務(wù)。因此，商業(yè)銀行處于金融扶貧政策性與銀行業(yè)盈利性的“兩難”境地。

——金融精準(zhǔn)扶貧缺乏合力。長期以來，在扶貧工作上大部分是由政府?dāng)偱扇蝿?wù)，形成領(lǐng)導(dǎo)包片，單位包點，企業(yè)出錢的局面，在扶貧上多是過年過節(jié)去走訪，送點米面油糧，給點零花錢，扶貧年年扶，貧窮依舊在。這樣的扶貧不扶志，難以改善貧困地區(qū)的“造血”功能。商業(yè)銀行即使想要發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧的作用，也缺少部門的合力配合，資金投放缺乏項目，資金投入效益低下，扶貧資金承擔(dān)較大風(fēng)險。

——金融扶貧風(fēng)險分散難。在扶貧工作上，很多貧困地區(qū)和貧困群眾把扶貧資金當(dāng)作免費午餐，給金融扶貧資金的契約精神帶來傷害，導(dǎo)致這些地區(qū)的信用風(fēng)險頻發(fā)，或者部分貧困戶將扶貧信貸等同于國家扶貧款，降低了還款意愿，給商業(yè)銀行帶來較大信用風(fēng)險。在這種情況下，金融扶貧的風(fēng)險分散難以實現(xiàn)。

商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧策略建議

——精準(zhǔn)定位，增強扶貧責(zé)任。商業(yè)銀行要積極落實黨中央關(guān)于農(nóng)村扶貧開發(fā)工作以及監(jiān)管部門關(guān)于金融助推脫貧攻堅的要求，結(jié)合地方實情，要切實履行扶貧開發(fā)社會責(zé)任，有效發(fā)揮金融加速脫貧功能和作用。首先要經(jīng)營好自己的銀行，控制好風(fēng)險，不要最后花納稅人的錢去救助，承擔(dān)起最基本的經(jīng)濟責(zé)任。同時要從國家戰(zhàn)略的高度、從社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責(zé)任之間的關(guān)系，從內(nèi)部授權(quán)、績效考核、資源配置等方面對貧困地區(qū)予以傾斜，加大對貧困地區(qū)金融資源的投入，增強企業(yè)責(zé)任感和使命感。

——精準(zhǔn)定向，提高金融支持。一是準(zhǔn)確把握信貸投向，依托地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極跟進具有輻射和帶動的項目、行業(yè)、領(lǐng)域、群體，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、貧困助學(xué)等重點領(lǐng)域，解決貧困人群就業(yè)難、入學(xué)難、創(chuàng)業(yè)難等，爭取支持一個，帶動一片。二是穩(wěn)步擴展授信范圍，按照對基建項目、支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶并重的原則，突出機構(gòu)和產(chǎn)品特色，不斷滿足其合理信貸需求。三是大力支持產(chǎn)業(yè)鏈條，變節(jié)點支持為全鏈條、上下游支持，鞏固產(chǎn)業(yè)發(fā)展和脫貧致富的基礎(chǔ)。四是認(rèn)真可梳理貧困農(nóng)戶基本情況，對年老多病、喪失勞動能力、患重大疾病等情況，要及時整理資料給地方政府，提請專項資金解決他們的“兩不愁、三保障”問題。

——精準(zhǔn)創(chuàng)新，加大扶貧力度。一是創(chuàng)新信貸服務(wù)理念，要對貧困地區(qū)的信貸投放規(guī)模予以政策優(yōu)惠，對貧困地區(qū)上報的各類貸款實行開辟綠色通道，對貧困地區(qū)在收益、資產(chǎn)質(zhì)量、績效等方面進行差異化考核，適當(dāng)提高資產(chǎn)質(zhì)量容忍度。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴大農(nóng)村貸款有效擔(dān)保范圍，將林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)逐步納入抵押范圍。同時，探索大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、水域灘涂使用權(quán)等創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，切實解決貧困居民融資難問題。三是創(chuàng)新信貸模式，推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶+信貸”“公司+專業(yè)市場（基地）+農(nóng)戶+信貸”“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸服務(wù)模式，通過批量開發(fā)、提前授信等方式優(yōu)化貸款流程，為貧困地區(qū)各類經(jīng)營主體提供良好的信貸資金支持。

——精準(zhǔn)協(xié)作，發(fā)揮杠桿作用。一是要加強與地方財政的工作協(xié)調(diào)，以財政扶貧資金、政府產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、財政貼息資金作為撬動金融扶貧投入的支點，發(fā)揮財政資金在信用增進、風(fēng)險分散、降低成本等方面的作用。二是健全政府資金引導(dǎo)、社會資本參與、市場化運作的小微企業(yè)和涉農(nóng)主體擔(dān)保體系，及時跟進服務(wù)，著力拓展銀政、銀協(xié)、銀企、銀擔(dān)、銀保合作的廣度和深度，提升扶貧效率。

——精準(zhǔn)發(fā)力，提供基礎(chǔ)服務(wù)。一是持續(xù)開展“金惠工程”“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動，加大貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓(xùn)力度，捐贈科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高文化水平，增長金融知識，使農(nóng)民學(xué)會金融致富。二是大力推廣非現(xiàn)金支付工具，普及“村級金融服務(wù)站”，深化助農(nóng)取款等特色服務(wù)，切實滿足貧困地區(qū)農(nóng)民各項支農(nóng)補助發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、余額查詢等基本服務(wù)需求。三是組織開展捐款捐物、義工服務(wù)等社會公益活動，給予貧困戶更多的物質(zhì)資助和精神關(guān)愛。

——精準(zhǔn)扶持，推進生態(tài)建設(shè)。一是協(xié)助加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極配合開展農(nóng)村信用環(huán)境評估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評價，加快建立貧困地區(qū)市場經(jīng)營主體電子信用檔案。二是深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“貧困地區(qū)示范戶”“農(nóng)村信用示范戶”等創(chuàng)建活動，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個人信用的意識，通過征信宣傳、警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識，增強個人信用保護意識，當(dāng)誠信客戶。

（作者單位：四川省廣安市友誼中學(xué)）