王一馨

內(nèi)容摘要：惡意串通、虛構(gòu)訴訟主體、案件事實(shí)及關(guān)鍵證據(jù)的虛假訴訟行為，不但外觀上具有極大的隱蔽性，還借助合法裁判文書做外衣，嚴(yán)重?cái)_亂司法秩序，侵害他人的合法權(quán)益。本案通過認(rèn)定公司以個(gè)人名義騙取銀行貸款、逾期無力償還時(shí)的責(zé)任主體，進(jìn)而引申出當(dāng)金融機(jī)構(gòu)怠于履行審核義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。檢察機(jī)關(guān)在監(jiān)督民事行政訴訟活動(dòng)過程中，應(yīng)以涉嫌虛假訴訟為由進(jìn)行監(jiān)督糾正，為查處和震懾挑戰(zhàn)司法權(quán)威，妨害司法公信的虛假訴訟行為進(jìn)行有益探索。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)審核義務(wù) 虛假訴訟 檢察監(jiān)督

【基本案情】

2000年至2004年間，鑫宏公司為達(dá)到融資的目的，要求員工及其親友以個(gè)人購買商品房的名義向銀行按揭貸款，借款均由鑫宏公司實(shí)際使用，還款亦由鑫宏公司以個(gè)人名義辦理。

2001年10月26日，工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行（貸款人）與王世普及保證人南京鑫宏地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽訂了個(gè)人購房借款合同，借款人用名義上購買的座落于南京市建鄴區(qū)葉家套的房產(chǎn)為抵押。而葉家套（現(xiàn)更名為怡康新寓）房屋系拆遷安置房，鑫宏公司為融資需要以公司員工或員工親友名義購買。買賣過程中除身份證件外，購房人簽名多為代簽，提供的戶口本、工作單位、電話號(hào)碼、收入證明多為偽造，與買賣合同上登載的購買人沒有關(guān)系。房屋涉及的貸款資料及還款賬戶由鑫宏公司統(tǒng)一管理，每個(gè)月安排人統(tǒng)一還款。

2005年后鑫宏公司經(jīng)營困難，無力還款，工行江蘇分行營業(yè)部起訴至南京市秦淮區(qū)人民法院。

【原審裁判】

2006年7月11日，工行江蘇分行營業(yè)部起訴至南京市秦淮區(qū)人民法院，要求解除與王世普簽訂的借款合同，判令王世普償還欠款本金161848.1元及利息、確認(rèn)雙方之間簽訂的抵押合同合法有效、王世普承擔(dān)案件訴訟費(fèi)及保全費(fèi)用。

南京市秦淮區(qū)人民法院于2006年11月28日作出（2006）秦民二初字第510號(hào)民事判決。該院一審認(rèn)為，工行江蘇分行營業(yè)部與王世普雙方所簽訂的借款合同合法有效，雙方均有按合同約定履行的義務(wù)，現(xiàn)王世普連續(xù)三期以上未按約還本付息，符合雙方在合同中約定的解除合同的條件。故對(duì)工行江蘇分行營業(yè)部要求解除合同、收回全部貸款本息的訴訟請求予以支持。另，雙方簽訂的抵押合同，是雙方真實(shí)意思表示，且符合法律規(guī)定，應(yīng)屬有效。據(jù)此，法院依照《民事訴訟法》第130條、《合同法》第93條第2款、第205條、第206條、第207條、《擔(dān)保法》第33條、第53條之規(guī)定，判決：一、解除雙方于2001年10月26日簽訂的個(gè)人購房借款合同。二、王世普于判決生效后三日內(nèi)償還工行江蘇分行營業(yè)部借款本金161848.1元及利息（截止2006年6月4日），并按中國人民銀行同期貨款利率支付利息至其給付完畢之日時(shí)止。三、原、被告之間簽訂的抵押合同合法有效。案件受理費(fèi)及保全費(fèi)合計(jì)8221元，由王世普負(fù)擔(dān)。

【監(jiān)督意見及法理分析】

王世普于2015年2月2日向檢察機(jī)關(guān)申請監(jiān)督。江蘇省南京市秦淮區(qū)人民檢察院于2015年4月29日以寧秦檢民（行）監(jiān)[2015]32010400005號(hào)檢察建議書向江蘇省南京市秦淮區(qū)人民法院提出再審檢察建議。秦淮區(qū)人民檢察院認(rèn)為，本案有新的證據(jù)證實(shí)王世普與工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行間不存在真實(shí)的借款關(guān)系，足以推翻原判決，且本案涉嫌虛假訴訟，理由如下：

（一）本案中抵押借款的基礎(chǔ)購房合同系虛構(gòu)，抵押物并非王世普所有，其個(gè)人并未實(shí)際借款

1.多份生效判決認(rèn)定系鑫宏公司虛構(gòu)購房合同向銀行抵押借款。經(jīng)調(diào)查，南京市鼓樓區(qū)人民法院（2005）鼓民二初字第395號(hào)、南京市中級(jí)人民法院（2007）寧民二終字第183號(hào)民事判決等多份生效判決中均認(rèn)定了鑫宏公司當(dāng)時(shí)為融資而要求員工及其親友以個(gè)人購買商品房的名義向銀行借款并實(shí)際使用，該個(gè)人作為買賣合同的買房人和借款合同的借款人既未實(shí)際取得房屋亦未取得所借款項(xiàng)。從借款合同的簽訂過程及實(shí)際還款情況看，銀行對(duì)于個(gè)人借款實(shí)際是為鑫宏公司融資的目的應(yīng)為明知，該借款是以合法形式掩蓋非法目的，應(yīng)為無效，還款責(zé)任應(yīng)由鑫宏公司承擔(dān)，被借用名義的個(gè)人不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

2.王世普實(shí)際與銀行間并無實(shí)際借貸、抵押關(guān)系。王世普應(yīng)鑫宏公司銷售部經(jīng)理戴敏的要求出借身份證，戴敏以買賣房屋為名向銀行抵押借款。而實(shí)際上王世普并未向鑫宏公司購買案涉房屋。經(jīng)查，案涉兩套房屋實(shí)際系鑫宏公司開發(fā)并為拆遷安置房，其中葉家套（現(xiàn)更名為怡康新寓）13幢605室實(shí)際住戶為陳雪斌，13幢606室實(shí)際住戶為郝冠云，兩人均于2008年時(shí)依房改政策購得所有權(quán)。而王世普并未向鑫宏公司購買過此房、也從未支付過房款，銀行貸款均由鑫宏公司實(shí)際使用，在鑫宏公司運(yùn)轉(zhuǎn)正常時(shí)也均由公司統(tǒng)一歸還，王世普本人與抵押借款并無實(shí)際關(guān)系，其也未從中受益。

（二）工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行對(duì)鑫宏公司虛構(gòu)購房合同以獲得抵押借款的行為應(yīng)為明知

1.已有生效判決認(rèn)定工行江蘇分行營業(yè)部明知購房合同為虛假仍向鑫宏公司發(fā)放貸款。經(jīng)調(diào)查，2001年10月26日，鑫宏房地產(chǎn)公司與多名員工簽訂了購房合同，南京市中級(jí)人民法院在審理同類案件中已認(rèn)定工行江蘇分行營業(yè)部對(duì)于個(gè)人借款實(shí)際是為鑫宏公司融資的目的應(yīng)為明知。

2.有證據(jù)證實(shí)工行江蘇分行營業(yè)部對(duì)鑫宏公司虛假的購房按揭貸款行為應(yīng)為明知。首先，工行江蘇分行營業(yè)部作為貸款方，在辦理個(gè)人住房抵押貸款時(shí)應(yīng)盡到相應(yīng)的審查義務(wù)，即要審核雙方之間的購房合同及抵押物的狀況。其理應(yīng)發(fā)現(xiàn)所有貸款人均為鑫宏公司員工或相關(guān)人員，而所售房屋為拆遷安置房，而銀行方面未進(jìn)行基本核實(shí)即放貸。其次，鑫宏公司破產(chǎn)清算組在對(duì)公司進(jìn)行清算后，也證實(shí)銀行將貸款統(tǒng)一發(fā)放給鑫宏公司，銀行統(tǒng)一為這批簽訂虛假購房合同的員工辦理了存折并直接交給了鑫宏公司，鑫宏公司負(fù)責(zé)定期還款，由銀行將錢按個(gè)人應(yīng)還數(shù)額打入各人的還貸賬戶；在鑫宏公司資金困難之初，工行江蘇分行營業(yè)部也是直接向鑫宏公司要錢，當(dāng)時(shí)的工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行曾派人到鑫宏公司云南的分公司催要，取得的錢再分到各個(gè)職工名下還款。由此可知，工行江蘇分行營業(yè)部在貸款之初就已知道錢實(shí)際是鑫宏公司所借，還款也是鑫宏公司所為。

3.工行江蘇分行營業(yè)部的債權(quán)已獲部分清償。經(jīng)調(diào)查，2007年1月10日，即在本案判決之前，工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行已向鑫宏公司破產(chǎn)清算組提出了債權(quán)申報(bào)，填寫了債權(quán)登記表，并附有具體債權(quán)清單，即葉家套13戶貸款情況，王世普即為其中一戶。2009年10月30日時(shí)，工行江蘇分行營業(yè)部下屬城北支行已從鑫宏公司破產(chǎn)清算組獲得債務(wù)清償款378034.10元。

【監(jiān)督結(jié)果】

江蘇省南京市秦淮區(qū)人民法院于2015年10月12日作出（2015）秦商再初字第6號(hào)民事判決書。該院再審認(rèn)為，本案是鑫宏公司為融資而借用個(gè)人名義辦理銀行按揭貸款，該個(gè)人作為買賣合同的買房人和借款合同的借款人既未實(shí)際取得房屋亦未取得所借款項(xiàng)。從借款合同的簽訂過程及實(shí)際還款情況來看，銀行對(duì)于個(gè)人借款實(shí)際是為鑫宏公司融資的目的應(yīng)為明知，該借款合同是以非法形式掩蓋合法目的，應(yīng)為無效，還款責(zé)任應(yīng)由鑫宏公司承擔(dān)，被借用名義的個(gè)人不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。主合同無效的，其從合同也無效，本案抵押合同系借款合同的從合同，亦應(yīng)無效。故不予支持原審原告的訴訟請求。依照《合同法》第52條第3項(xiàng)、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第407條第2款之規(guī)定，判決：一、撤銷（2006）秦民二初字第510號(hào)民事判決；二、駁回工行江蘇省分行營業(yè)部對(duì)王世普的訴訟請求。原審案件受理費(fèi)及保全費(fèi)合計(jì)8221元，由原審原告工行江蘇省分行營業(yè)部負(fù)擔(dān)。

【全案點(diǎn)評(píng)】

結(jié)合本案的再審判決情況，本案涉及的關(guān)鍵問題有：

第一，當(dāng)公司以個(gè)人名義騙取銀行貸款、逾期無力償還時(shí)能否成為責(zé)任主體

公司以個(gè)人名義辦理貸款用于公司營運(yùn)的現(xiàn)象，在現(xiàn)行法律法規(guī)中沒有規(guī)定，在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作中沒有準(zhǔn)則。此類借款合同糾紛訴至法院，原告方基本上是作為貸款人的金融機(jī)構(gòu)，而被要求償還本息的多是企業(yè)的法定代表人、會(huì)計(jì)、員工或其他相關(guān)人員。法院審判實(shí)踐中對(duì)此類案件的處理一般有三種形式：實(shí)際使用人償還、名義借款人償還以及實(shí)際使用人與名義借款人承擔(dān)連帶但有區(qū)別的責(zé)任。從合同相對(duì)性原則來看，雖然實(shí)際使用人享受了權(quán)利，但其不屬于借款合同約束的一方當(dāng)事人；名義借款人作為具備常識(shí)的理性人，在簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)預(yù)見到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并在不能履行或不能完全履行合同義務(wù)時(shí)承擔(dān)民事責(zé)任。因此，法院從保護(hù)金融機(jī)構(gòu)、維護(hù)合法借貸關(guān)系出發(fā)，一般判決名義借款人按約還款償還本息；而實(shí)際使用人由于非爭訴案件當(dāng)事人，其與名義借款人之間的關(guān)系另案處理。

第二，金融機(jī)構(gòu)怠于履行審核義務(wù)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)虛假訴訟不利后果

對(duì)于名義借款人和實(shí)際使用人不一的借貸糾紛，學(xué)界的爭議往往聚焦在承擔(dān)民事責(zé)任的主體，而忽視了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審慎義務(wù)，甚至有學(xué)者認(rèn)為如果借款人因?yàn)檫^多考慮誰來使用借款、擔(dān)心屆期款項(xiàng)能否得到償還，從而導(dǎo)致在出借款項(xiàng)時(shí)異常小心、甚至不肯出借款項(xiàng)，會(huì)影響資金融通、妨礙正常交易。實(shí)際上，部分金融機(jī)構(gòu)并非“不慎”而是“不審”。為了在完成放貸任務(wù)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，金融機(jī)構(gòu)出于回收資金、減少呆賬的考慮，以個(gè)人貸款的名義借款給企業(yè)，實(shí)際上是用個(gè)人的信用度為企業(yè)的借款行為增加了一道保障，在企業(yè)無力還款之際能夠向名義借款人追償。本案中，申請人與銀行間不存在真實(shí)借款、抵押關(guān)系，系以合法形式掩蓋非法目的，工行江蘇省分行營業(yè)部對(duì)鑫宏公司虛構(gòu)購房合同以獲得抵押借款的行為應(yīng)為明知，這種情況下仍然將王世普訴至法院，涉嫌虛假訴訟，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。

第三，檢察機(jī)關(guān)防范和查處虛假訴訟應(yīng)當(dāng)注意的環(huán)節(jié)

貸款政策在國家調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，存在階段性放寬或者收緊情形，檢察機(jī)關(guān)在監(jiān)督此類案件過程中應(yīng)當(dāng)將發(fā)生特定時(shí)期的特殊情況納入考量。一方面，督促國有銀行嚴(yán)格按照國家金融管理規(guī)定，依法開展銀行業(yè)務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，在促進(jìn)資金融通的同時(shí)保護(hù)國有資產(chǎn)安全，并要求金融機(jī)構(gòu)工作人員在審核發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)盡到必要的審查義務(wù)，不為完成考核指標(biāo)或放貸任務(wù)而降低標(biāo)準(zhǔn)、放棄審查。另一方面，在辦案的過程中切實(shí)化解矛盾糾紛，針對(duì)銀行在辦理個(gè)人住房抵押貸款時(shí)未盡到相應(yīng)的審查義務(wù)即迅速放貸，并致使涉案當(dāng)事人信用受損的情形，及時(shí)向銀行發(fā)出督促履職的檢察建議。本案中，銀行及時(shí)采納了檢察建議，對(duì)申請人的不良征信記錄予以撤銷，收到了良好的監(jiān)督效果。

本案時(shí)間跨度長，牽涉人員眾多，承辦人在審查案件過程中，了解到鑫宏公司涉案房屋高達(dá)232套，留下大量遺留難題，相關(guān)部門曾于2008年向江蘇省南京市政府請示協(xié)調(diào)房產(chǎn)局幫助辦理假按揭房產(chǎn)證，以解決群訪事件。2013年以來，僅秦淮區(qū)人民檢察院就成功監(jiān)督了6件涉及該公司的虛假訴訟案件。該系列案件的再審、改判，原審雙方當(dāng)事人、案外人之間的法律關(guān)系得以厘清，虛假訴訟行為得以確認(rèn)、糾正。通過發(fā)揮檢察職能監(jiān)督糾錯(cuò)，有效提升了審判權(quán)威和司法公信。