王金輝 李自豪 陳曉東

2016年8月1日，一個(gè)令人歡欣鼓舞的日子。這一天，嵩縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“嵩縣農(nóng)商銀行”）正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著嵩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱“嵩縣聯(lián)社”）實(shí)現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身，從此開啟了向現(xiàn)代銀行邁進(jìn)的新征程。

嵩縣農(nóng)商銀行是經(jīng)河南省銀監(jiān)局批準(zhǔn)，在嵩縣農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上改制而成的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在60余年的改革發(fā)展征程中，該行始終秉承“服務(wù)三農(nóng)、改善民生”的宗旨，不斷強(qiáng)化經(jīng)營機(jī)制，創(chuàng)新服務(wù)理念，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營和品牌形象的雙重提升，完成了從農(nóng)信社到現(xiàn)代股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的精彩蛻變。

目前，嵩縣農(nóng)商銀行下設(shè)12個(gè)部門、1個(gè)營業(yè)部、17個(gè)支行、13個(gè)分理處，職工260余人。截至2016年6月末，各項(xiàng)存款余額38.12億元，各項(xiàng)貸款余額28.88億元，其中涉農(nóng)貸款余額27.79億元，占貸款總額的96.23%，存、貸款市場(chǎng)份額均居全縣金融機(jī)構(gòu)首位，是全縣人員和網(wǎng)點(diǎn)最多、存貸款規(guī)模最大、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣的金融機(jī)構(gòu)，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著金融主力軍的重大作用。

情系“三農(nóng)”，傾力扶持惠及民生

“改制后的嵩縣農(nóng)商銀行要繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，持續(xù)創(chuàng)新經(jīng)營理念、創(chuàng)新發(fā)展模式、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上騰飛的翅膀?！痹卺钥h農(nóng)商銀行開業(yè)儀式上，董事長張晉普做出這樣的“承諾”，博得在場(chǎng)人士的陣陣掌聲。

實(shí)際上，“立足縣域、扎根‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、服務(wù)城鄉(xiāng)”一直是嵩縣聯(lián)社多年來始終堅(jiān)持的工作宗旨。為了盡量滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)新變化和“三農(nóng)”發(fā)展新期待，不斷加大信貸資金投放，優(yōu)化金融服務(wù)水平，有力有效地發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。

多年來，嵩縣聯(lián)社圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心，加大對(duì)涉農(nóng)龍頭企業(yè)的信貸投放力度，重點(diǎn)扶持草藥羊、奶牛、爬樹雞、高山牡丹等特色種養(yǎng)殖企業(yè)，在帶動(dòng)周邊農(nóng)戶脫貧致富的同時(shí)，也有效促進(jìn)了縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型。截至目前，嵩縣聯(lián)社涉農(nóng)貸款余額達(dá)27.79億元，占貸款總量的96.23%，有效滿足了廣大種養(yǎng)殖大戶及家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸資金需求。

與此同時(shí)，嵩縣聯(lián)社將縣域旅游業(yè)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，曾先后發(fā)放6000萬元貸款，助推白云山、天池山、木札嶺及伊河漂流等景區(qū)上了規(guī)模、上了檔次，對(duì)景區(qū)幫建四星級(jí)賓館1家、三星級(jí)賓館2家、農(nóng)家賓館150家；通過發(fā)放8100萬元貸款，促使華美生物、婭美鞋業(yè)、益豪農(nóng)業(yè)科技、秦嶺制藥、順勢(shì)藥業(yè)等5家產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。

積極做好金融扶貧工作，是嵩縣聯(lián)社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一舉措。嵩縣聯(lián)社緊跟縣委、縣政府的決策部署，主動(dòng)做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作，不斷滿足農(nóng)民等貧困弱勢(shì)群體的有效金融需求，全力支持貧困農(nóng)戶、農(nóng)村青年、大學(xué)生村官、婦女、進(jìn)城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、殘疾人等群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2006年以來，嵩縣聯(lián)社先后發(fā)放扶貧貼息貸款 6120萬元，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款2500萬元，巾幗致富貸款4230萬元。

“是信用社的信貸資金幫俺圓了發(fā)家致富夢(mèng)，要不然，俺現(xiàn)在還在那七分多的坡地里‘刨食吃’，這是俺一輩子都難以回報(bào)的恩情?。　比缃裉峒靶庞蒙?，家住嵩縣黃莊鄉(xiāng)南河村的張某充滿感恩。

創(chuàng)新品牌，敢為人先勇破難題

為進(jìn)一步延伸金融服務(wù)的廣度和深度，不斷強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)效，實(shí)現(xiàn)金融利民惠農(nóng)工作目標(biāo)，嵩縣聯(lián)社不斷加大信貸產(chǎn)品研發(fā)和金融服務(wù)創(chuàng)新，著力開發(fā)多層次、多元化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)種類，努力提高金融服務(wù)層級(jí)和水平。

針對(duì)轄區(qū)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)“品種單一、管理粗放”等弊病，嵩縣聯(lián)社積極整合信貸資源，推行貸款產(chǎn)品精細(xì)化管理，針對(duì)不同客戶群體，因群施策，著力開發(fā)多層次、多元化的貸款產(chǎn)品，傾力推出“商貸通—個(gè)體工商戶”貸款等九大信貸品種，全力做活“產(chǎn)品創(chuàng)新”文章。截至2016年6月末，該社累計(jì)發(fā)放各類品牌貸款1479筆，金額126538萬元，有力地支持了轄內(nèi)工商業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前，九大信貸品牌已成為嵩縣聯(lián)社小額信貸業(yè)務(wù)的主打品牌，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎和喜愛。

為有效緩解山區(qū)百姓貸款難、擔(dān)保難等問題，嵩縣聯(lián)社打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式局限，依托當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢(shì)，在擔(dān)保方式創(chuàng)新上進(jìn)行了諸多有益的探索和嘗試。期間先后開辦了洛陽農(nóng)信系統(tǒng)第一例活體抵押貸款、股權(quán)抵押貸款，有力地帶動(dòng)了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目快速發(fā)展；積極探索存貨抵押、土地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押、倉單質(zhì)押等擔(dān)保方式，在大力拓展中小企業(yè)融資渠道的同時(shí)，以實(shí)際行動(dòng)踐行“農(nóng)村金融主力軍”的社會(huì)責(zé)任。

嵩縣閆莊鎮(zhèn)農(nóng)民徐某，經(jīng)營著一個(gè)存欄奶牛306頭、日產(chǎn)鮮奶1500公斤的奶牛場(chǎng)。2013年5月，為滿足客戶需要，徐某想貸款30萬元擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，然因無抵押物而犯愁。嵩縣聯(lián)社得知后，針對(duì)其實(shí)際情況，采用活體抵押方式為其發(fā)放貸款30萬元，幫助其擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，如今，徐某的奶牛場(chǎng)經(jīng)營效益成倍增長，產(chǎn)出的鮮奶在縣域內(nèi)廣為熱銷。

同時(shí)，針對(duì)信貸產(chǎn)品定價(jià)單一問題，嵩縣聯(lián)社結(jié)合不同類型的客戶群體及風(fēng)險(xiǎn)特征，根據(jù)客戶信用記錄及業(yè)務(wù)發(fā)生的多少等情況，在人民銀行規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)，對(duì)貸款實(shí)行差別定價(jià)。這種有區(qū)別的信貸產(chǎn)品定價(jià)，不僅讓貸戶得到了實(shí)惠，還對(duì)促進(jìn)誠信環(huán)境的建設(shè)產(chǎn)生了正能量。

正是基于多年來的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和社會(huì)貢獻(xiàn)，嵩縣聯(lián)社先后被授予 “省級(jí)衛(wèi)生單位”“市級(jí)五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”“市級(jí)青年文明號(hào)”等稱號(hào)；連續(xù)四年榮獲“窗口文明示范單位”稱號(hào)，連續(xù)三年榮獲“人民群眾滿意單位”稱號(hào)，連續(xù)五年獲得由縣委、縣政府頒發(fā)的“支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”等榮譽(yù)。

砥礪奮進(jìn)，改革發(fā)展再譜新篇

發(fā)展無止境，改革正當(dāng)時(shí)。2013年，按照省政府及省銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)信社改革發(fā)展的總體規(guī)劃，河南省農(nóng)信聯(lián)社對(duì)加快推進(jìn)農(nóng)村信用社改革做出了統(tǒng)一部署，作為組建工作試點(diǎn)之一的嵩縣聯(lián)社，被時(shí)代的浪潮推到了改革最前沿。

然而，改制不是簡(jiǎn)單的一句話。對(duì)于毫無經(jīng)驗(yàn)的嵩縣聯(lián)社而言，啟動(dòng)改制那一刻起就意味著要不斷地去解決一個(gè)又一個(gè)發(fā)展難題。從強(qiáng)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量到優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，從固定產(chǎn)確權(quán)到置入資產(chǎn)處置變現(xiàn)，嵩縣聯(lián)社在改制過程中，拿出了敢于擔(dān)當(dāng)、勇克難關(guān)的信心和勇氣，用集體智慧和力量為組建農(nóng)商銀行工作掃清了障礙，攻克了難題，促使各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)順利達(dá)到組建標(biāo)準(zhǔn)，圓滿實(shí)現(xiàn)了從農(nóng)信社到農(nóng)商銀行的成功改制。

——面對(duì)不良貸款清收工作，嵩縣聯(lián)社積極向縣委、縣政府匯報(bào)溝通，大力爭(zhēng)取政府及有關(guān)部門的重視和支持，成立由政府牽頭組成的清收攻堅(jiān)小組，縣公檢法、紀(jì)委等相關(guān)單位部門聯(lián)動(dòng)，合力清收，這種“強(qiáng)打擊、嚴(yán)處理”的高壓政策起到了打擊一片、震懾一方的良好效果，就此一場(chǎng)清收不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)在全縣迅速掀起。與此同時(shí)，嵩縣聯(lián)社在內(nèi)部清收工作上也砸重拳、下猛藥。在清收任務(wù)分解上，做到內(nèi)勤外勤人人有份，基層機(jī)關(guān)個(gè)個(gè)有責(zé)，并且設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)資金，對(duì)完成任務(wù)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)；在清收方式上，打破以往屬地清收局限，社與社、組與組、崗與崗之間可交叉清收，有效避免了“人情網(wǎng)、裙帶關(guān)系”等弊病。為保證此次清收不良貸款活動(dòng)取得圓滿成果，聯(lián)社實(shí)行班子成員包片、機(jī)關(guān)人員包社清收責(zé)任制，將分包科室及人員與所包社部聯(lián)系，即：獎(jiǎng)勵(lì)與所包片、社共享，罰款與所包片、社共擔(dān)，以此強(qiáng)化督導(dǎo)，加快清收工作進(jìn)度。

——針對(duì)轄區(qū)內(nèi)法人股占比較低、自然人股權(quán)較分散的情況，嵩縣聯(lián)社結(jié)合實(shí)際制定了《股權(quán)規(guī)范實(shí)施方案》和《規(guī)范小額股金操作流程》，對(duì)全轄區(qū)3萬元以下股金進(jìn)行清理規(guī)范，并集中人力、物力做好股金募集對(duì)外宣傳，帶動(dòng)一批懂金融、實(shí)力強(qiáng)、愿意長期持股的企業(yè)積極入股，累計(jì)共增擴(kuò)股本金8000萬元，其中增擴(kuò)法人股5756萬元，增擴(kuò)自然人股2244萬元，2015年年末聯(lián)社資本充足率達(dá)到13.36%，使得經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模得到擴(kuò)大，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

——置入資產(chǎn)處置變現(xiàn)是該聯(lián)社在改制過程遇到的一項(xiàng)重大難題。為此，嵩縣聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子多方聯(lián)系，精細(xì)謀劃，在做好與政府溝通匯報(bào)工作的同時(shí)，通過多種渠道積極與省內(nèi)大型房地產(chǎn)、園林公司洽談，篩選資金實(shí)力強(qiáng)、誠信度高的公司作為合作對(duì)象，簽訂土地出讓協(xié)議，實(shí)現(xiàn)置入資產(chǎn)處置變現(xiàn)。為有效彌補(bǔ)土地置換產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失，嵩縣聯(lián)社研究制定了精細(xì)的解決方案，通過加大開辦貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)、強(qiáng)化信貸投放、核銷不良貸款等方式，不斷拓寬收入渠道，提升盈利能力，以優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)。

2015年9月30日，嵩縣聯(lián)社各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)到組建農(nóng)商銀行標(biāo)準(zhǔn)；2015年12月29日，嵩縣農(nóng)商銀行經(jīng)省銀監(jiān)部門批準(zhǔn)籌建；2016年6月16日，嵩縣農(nóng)商銀行創(chuàng)立暨第一屆股東大會(huì)順利召開；2016年7月19日，省銀監(jiān)局正式批復(fù)嵩縣農(nóng)商銀行開業(yè)；2016年8月1日，嵩縣農(nóng)商銀行隆重開業(yè)。至此，一場(chǎng)聲勢(shì)浩大的改革之役圓滿落下帷幕。

回首過往，嵩縣農(nóng)信人豪情滿懷，充滿希望；展望未來，嵩縣農(nóng)商人躊躇滿志，信心百倍。在新的征途、新的起點(diǎn)上，嵩縣農(nóng)商銀行將堅(jiān)持“更名不更姓、改制不改向”的服務(wù)承諾，繼續(xù)秉承“服務(wù)三農(nóng)、改善民生”服務(wù)宗旨，持續(xù)堅(jiān)守“創(chuàng)新、高效、務(wù)實(shí)、卓越”的服務(wù)理念不動(dòng)搖，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新服務(wù)方式，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，在打造全新現(xiàn)代金融企業(yè)的道路上書寫壯麗華章。