牛育祥

【摘要】進(jìn)入新時(shí)期后，我國各大銀行為了應(yīng)對激烈的市場競爭，紛紛推出了一系列的理財(cái)產(chǎn)品，促使大眾需求得到滿足的基礎(chǔ)上，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。但是，在銀行理財(cái)產(chǎn)品市場還存在著諸多的問題和不足，存在著一系列的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)采取相應(yīng)的對策和措施，保證我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行 理財(cái)產(chǎn)品 對策

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，顯著提高了人們的收入水平和理財(cái)意識，各個(gè)銀行紛紛將多樣化的理財(cái)產(chǎn)品推出來。理財(cái)產(chǎn)品作為全新的投資方式，可以促使融資結(jié)構(gòu)得到完善、居民財(cái)產(chǎn)性收入得到提升，銀行轉(zhuǎn)型升級得到加快等，具有較大功能。但是，因?yàn)橹T多因素的綜合作用和影響，還有諸多問題需要重視和應(yīng)對。

一、當(dāng)前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品于2005年開始飛速發(fā)展，規(guī)模年均增長率甚至達(dá)到了100%；根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2015年銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為23.5萬億元，相較于2014年，增長速度為57%左右；2015年底，銀行理財(cái)市場累計(jì)兌付客戶收益為8650億元，相較于2014年，具有20%左右的增長速度。市場因素是我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較快的主要原因；一方面為居民收入水平的提升，希望通過個(gè)人持有資本獲得相應(yīng)收益；另一方面則是我國利率市場化目標(biāo)尚未完全實(shí)現(xiàn)，投資渠道不夠暢通，銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品具有較高的收益和較低的風(fēng)險(xiǎn)，獲得了人們的青睞。需要注意的是，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然具有較快的發(fā)展速度，但是在銀行業(yè)資產(chǎn)整體中占據(jù)較小的比例，還需要進(jìn)一步發(fā)展。

（二）社會(huì)融資中銀行理財(cái)產(chǎn)品的地位

銀行借助于直接融資產(chǎn)品的開發(fā)，將客戶投資與融資市場、直接融資與居民財(cái)富聯(lián)系了起來，可以促使我國社會(huì)融資渠道得到有機(jī)改善；根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國社會(huì)融資規(guī)模中，有超過20%為銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場中存在的問題和不足

（一）立法體系不夠完善

我國理財(cái)產(chǎn)品的推出時(shí)間較短，但是在有效的監(jiān)管和約束之下，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，市場越來越大。2005年，我國針對銀行理財(cái)產(chǎn)品確立了監(jiān)管法，但是在社會(huì)發(fā)展過程中，市場形勢不斷改變，部分法律法規(guī)逐漸顯示出一定的滯后性，與目前的市場現(xiàn)狀不夠吻合；且在相關(guān)規(guī)律中僅僅對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，沒有制定法律監(jiān)管其他理財(cái)業(yè)務(wù)，這樣理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)因素就遭到了加大。

（二）內(nèi)部管理機(jī)制需要進(jìn)一步完善

銀行內(nèi)部只有構(gòu)建了完善的管理機(jī)制，方可以穩(wěn)定良好的運(yùn)作理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，研究發(fā)現(xiàn)，依然有諸多的問題存在于我國銀行內(nèi)部管理當(dāng)中；首先，理財(cái)業(yè)務(wù)沒有明確的戰(zhàn)略定位和管理結(jié)構(gòu)，部分銀行沒有明確規(guī)劃銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向和目標(biāo)，且銀行理財(cái)產(chǎn)品的管理運(yùn)作當(dāng)中去，缺乏足夠的專業(yè)人員及系統(tǒng)，這樣就增加了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的難度。且銀行理財(cái)業(yè)務(wù)具有十分有限的投資渠道，銀行理財(cái)法律主體投資地位缺失，一般借助于第三方平臺(tái)完成銀行資產(chǎn)投資交易，銀行只有有限的投資渠道，制約到理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展。

（三）沒有做好輿論宣傳工作

雖然現(xiàn)階段大部分居民都已經(jīng)認(rèn)可銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是依然有排斥的人存在，且部分居民沒有足夠的投資意識。部分銀行工作人員僅僅將理財(cái)產(chǎn)品推薦給儲(chǔ)蓄用戶，沒有足夠的宣傳意識，導(dǎo)致大量客戶流失，理財(cái)產(chǎn)品的推廣效果受到影響。因此，銀行需要對輿論宣傳工作產(chǎn)生足夠的重視，促使更多的人能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品及作用充分了解，擴(kuò)大用戶群體規(guī)模。

三、我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展對策

（一）對法律法規(guī)有機(jī)完善，修訂監(jiān)管立法

立法缺失是我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展的一大障礙，相關(guān)部門需要增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，結(jié)合我國實(shí)際國情，對相關(guān)法律法規(guī)有機(jī)完善和修訂，促使銀行理財(cái)產(chǎn)品市場得到規(guī)范；要緊密結(jié)合現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品市場中存在的各種問題，對針對性約束性的政策法規(guī)及時(shí)制定；如在投資環(huán)節(jié)存在著較大的矛盾，需要結(jié)合本種情況，制定單項(xiàng)法規(guī)，科學(xué)引導(dǎo)和約束。要對我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)盡快完善，補(bǔ)充相應(yīng)的約束條件，修改不全面的條例制度，明確規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)作流程等等。

（二）對內(nèi)部管理機(jī)制有機(jī)構(gòu)建和完善

銀行的相關(guān)管理決策人員需要充分重視，科學(xué)認(rèn)識與規(guī)劃銀行的未來發(fā)展轉(zhuǎn)型及戰(zhàn)略定位；結(jié)合實(shí)際情況，對內(nèi)部管理機(jī)制有機(jī)構(gòu)建和完善，大力引進(jìn)人才，構(gòu)建相應(yīng)的專業(yè)系統(tǒng)，以便能夠良好穩(wěn)定的運(yùn)行理財(cái)業(yè)務(wù)。要將風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制構(gòu)建起來，促使理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)得到有效降低；科學(xué)處理每一個(gè)細(xì)節(jié)，細(xì)致全面的開展理財(cái)產(chǎn)品售前宣傳與售后服務(wù)，提升管理水平，完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管

銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大的一個(gè)原因?yàn)楸O(jiān)管不夠，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對監(jiān)管力度適當(dāng)加大，結(jié)合相應(yīng)的法律要求，進(jìn)行深入全面的監(jiān)管。深入監(jiān)管銀行理財(cái)業(yè)務(wù)市場關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場等，避免有違規(guī)操作問題出現(xiàn)，嚴(yán)厲懲處出現(xiàn)的各種違規(guī)操作問題。部分環(huán)節(jié)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，容易有問題發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要將其作為重點(diǎn)，專項(xiàng)檢查，規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品市場。

（四）做好輿論引導(dǎo)

如果僅僅對儲(chǔ)蓄用戶推銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍會(huì)受到制約和限制，且部分媒體進(jìn)行的虛假報(bào)道，也會(huì)影響到一部分客戶的選擇。因此，銀行需要對行業(yè)信息定期發(fā)布，以便促使銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)向能夠被居民、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等及時(shí)了解和掌握，吸引更多的客戶群體。銀行要及時(shí)回應(yīng)虛假信息及夸大報(bào)道，通過合理的輿論引導(dǎo)，促進(jìn)我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場獲得良性有序發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然只經(jīng)歷了短短十幾年的發(fā)展，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績和效果，拓展了銀行的業(yè)務(wù)渠道，人們的投資需求也得到了滿足，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。但是，需要正視理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展中存在的問題，采取一系列的規(guī)范約束措施，如完善法律法規(guī)體系、做好輿論引導(dǎo)、發(fā)揮監(jiān)管職能、完善內(nèi)部管理機(jī)制等，促進(jìn)我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的健康有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]陶敏.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].時(shí)代金融，2014，5（10）：123-125.

[2]畢寧.我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀、問題和對策研究[J].商，2015，6（19）：66-68.