王山

【摘要】人民幣作為國(guó)家的法定貨幣及名片，其在市場(chǎng)交易中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，如何改善流通中人民幣質(zhì)量是擺在基層央行面前的一道難題。目前我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式主要有社會(huì)化清分與自主清分兩種，本文從SWOT分析角度出發(fā)，通過(guò)比較分析這兩種清分模式優(yōu)缺點(diǎn)，最終提出改善清分效率的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)化 清分 SWOT

一、前言

全額清分是指將回籠的人民幣依照不適宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)人工或機(jī)械的方法對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行新舊、套別、面額區(qū)分以及真假幣鑒定，以達(dá)到剔除殘損券及假幣的目的。人民幣質(zhì)量直接關(guān)系到國(guó)家形象、人民幣信譽(yù)、市場(chǎng)運(yùn)行等。實(shí)現(xiàn)全額清分具有三個(gè)方面重要意義：一是維護(hù)了人民幣作為國(guó)家法定“名片”的國(guó)家形象；二是過(guò)濾掉假幣，避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣情況；三是干凈整潔的人民幣是市場(chǎng)交易中現(xiàn)金支付的必要條件。目前，現(xiàn)金清分模式包括自主清分和社會(huì)化清分兩種。自主清分是商業(yè)銀行利用自身的人員、機(jī)具、場(chǎng)地進(jìn)行清分，而社會(huì)化清分是指將本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)的清分職責(zé)委托外包給專業(yè)性清分公司。

二、SWOT框架下社會(huì)化清分與自主清分比較

社會(huì)化清分與自主清分各有其優(yōu)勢(shì)，也存相對(duì)的不足，尤其是我國(guó)清分業(yè)務(wù)社會(huì)化還處在起步階段，相關(guān)制度機(jī)制尚不完善。因而對(duì)現(xiàn)階段社會(huì)化清分與自主清分比較，分析各自的優(yōu)劣，對(duì)于進(jìn)一步完善清分模式有著積極意義。本文利用SWOT分析法，從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面，對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)化清分與自主清分進(jìn)行比較。

（一）優(yōu)勢(shì)

社會(huì)化清分相對(duì)于商業(yè)銀行自主清分而言，其最大的優(yōu)勢(shì)在于專業(yè)性和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。從事清分業(yè)務(wù)的公司必須具備專業(yè)的人員、先進(jìn)的機(jī)具、完備的資質(zhì)證明等條件。外包人員與清分公司屬于合同制或勞務(wù)派遣關(guān)系，在充分的獎(jiǎng)懲機(jī)制下，外包人員相對(duì)于商業(yè)銀行員工有更高的工作效率和更強(qiáng)的受約束能力。同時(shí)，通過(guò)外包規(guī)避了清分帶來(lái)的假幣、短款以及現(xiàn)金安全等風(fēng)險(xiǎn)，清分產(chǎn)生的責(zé)任轉(zhuǎn)移至清分公司。此外，商業(yè)銀行將清分整點(diǎn)的工作外包出去后，原先的清分人員可以安排到其他崗位上，并可以更加專注于產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的核心業(yè)務(wù)。

同樣，商業(yè)銀行自主清分也存在優(yōu)點(diǎn)。一方面，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型銀行人員老齡化嚴(yán)重，將一些老員工從一線崗位撤離，調(diào)入清分崗位，有助于提高前臺(tái)人員的整體素質(zhì)和工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量。另一方面，有關(guān)社會(huì)化清分的制度還不完善，在清分行業(yè)的準(zhǔn)入、管理、退出等機(jī)制都不健全的情況下，自主清分安全風(fēng)險(xiǎn)更低。

（二）劣勢(shì)

社會(huì)化清分在我國(guó)才剛剛起步，國(guó)內(nèi)從事清分外包的公司并不多。有關(guān)社會(huì)化清分的管理制度還很缺乏，《人民幣管理?xiàng)l例》中對(duì)社會(huì)化清分沒(méi)有作出任何規(guī)定，只在人總行下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外誤付假幣專項(xiàng)治理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》等部門規(guī)章中出現(xiàn)了“銀行可采取購(gòu)買駐場(chǎng)式或離場(chǎng)式清分業(yè)務(wù)外包服務(wù)”，“允許金融機(jī)構(gòu)自主選擇全額清分實(shí)現(xiàn)的方式”等規(guī)定。但有關(guān)清分外包公司的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入退出機(jī)制、監(jiān)管制度等重要的操作性要求都是空白，這對(duì)于規(guī)范企業(yè)運(yùn)行、保障行業(yè)發(fā)展、維護(hù)銀行權(quán)益都會(huì)產(chǎn)生不良影響。

自主清分大人員基本是銀行內(nèi)部員工，在現(xiàn)有人事制度下，無(wú)法從根本上約束激勵(lì)清分人員，并且清分后現(xiàn)金質(zhì)量的好壞、數(shù)量的多少不會(huì)很大程度上影響人員收入，因此帶來(lái)的低效率和高成本是自主清分的最大問(wèn)題。

（三）機(jī)會(huì)

清分外包行業(yè)還是新興產(chǎn)業(yè)，長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展還得靠完備的制度來(lái)保駕護(hù)航。雖然有關(guān)社會(huì)化清分的規(guī)章制度還很不健全，但一些先行先試的地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始探索建立相關(guān)制度。例如，人民銀行成都分行下發(fā)了《鈔票處理業(yè)務(wù)外包指導(dǎo)意見(jiàn)》，湘潭市中心支行下發(fā)了《關(guān)于人民幣回籠券實(shí)行社會(huì)化清分的通知》等。隨著銀行清分需求的日益增長(zhǎng)，社會(huì)化清分發(fā)展必然走上制度化、規(guī)范化之路。

自主清分之于社會(huì)化清分，并非天然低效，通過(guò)勞務(wù)外聘等形式引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立以清分質(zhì)量和數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，優(yōu)化清分人員年齡結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等措施，將有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效率間的平衡。

（四）威脅

人民銀行還沒(méi)有出臺(tái)規(guī)范社會(huì)化清分發(fā)展的制度安排，當(dāng)制度缺失而造成行業(yè)無(wú)序發(fā)展時(shí)，大量的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)問(wèn)題會(huì)集中出現(xiàn)。社會(huì)及銀行的財(cái)產(chǎn)、信息、人員利益將無(wú)法得到切實(shí)保障。

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行上交發(fā)行庫(kù)的錢捆質(zhì)量越來(lái)越嚴(yán)格，商業(yè)銀行必須提高自身清分能力才能實(shí)現(xiàn)全額清分的要求。隨著社會(huì)化清分的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)金清分領(lǐng)域，由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的規(guī)模成本，將使得越來(lái)越多的商業(yè)銀行放棄自主清分選擇社會(huì)化清分的模式。

三、完善社會(huì)化清分與自主清分的意見(jiàn)建議

（一）加快社會(huì)化清分管理的制度建設(shè)

人民銀行總行及其他監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)人民幣社會(huì)化清分的制度安排，從社會(huì)化清分的管理主體、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批報(bào)備程序、考核管理辦法、獎(jiǎng)懲及退出機(jī)制作出明確的規(guī)定以及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的規(guī)劃綱要等。

（二）向自主清分中引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

一方面，加大對(duì)清分人員的績(jī)效考核力度，以清分?jǐn)?shù)量及質(zhì)量作為考核員工績(jī)效的主要指標(biāo)；另一方面，改變自主清分固有的內(nèi)部人員清分的方式，可招募外聘人員作為清分人員，優(yōu)化年齡結(jié)構(gòu)，增加人員數(shù)量。

（三）探索社會(huì)化清分和自主清分新模式

可探索建立銀行間相互合作的社會(huì)化清分的方式，兩個(gè)或多個(gè)銀行共同與一家清分外包簽訂服務(wù)外包協(xié)議；或建立社會(huì)化清分與自主清分相結(jié)合的方式，清分淡季依靠自主清分，清分旺季則可將部分現(xiàn)金由清分公司清分；或通過(guò)銀行間自主清分或社會(huì)化清分相互合作的方式，合理配置各銀行或清分公司的清分量；還可選擇將不易清分的小面額人民幣外包出去，一百、五十等大面額則由自主清分等方式。

（四）改善清分環(huán)境和加大機(jī)具投入

改善工作環(huán)境將有效提高員工作業(yè)時(shí)的積極性，也有利于員工身心健康；加大機(jī)具配備對(duì)工作效率會(huì)有積極影響，尤其需要配備小面額人民幣的清分機(jī)，將有利于提高機(jī)械清分比例，避免出現(xiàn)只清分大面額的情況。

參考文獻(xiàn)

[1]鄧海燕，肖睿.鈔票清分社會(huì)化問(wèn)題思考[J].西部金融，2011（10）.

[2]徐生和.加強(qiáng)商業(yè)銀行管理落實(shí)清分優(yōu)化方案[J].吉林金融研究，2011（11）.

[3]中國(guó)人民銀行天津分行課題組.商業(yè)銀行人民幣清分業(yè)務(wù)外包模式的調(diào)查與思考[J].華北金融，2013（3）.