丁正德

面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的復(fù)雜環(huán)境，從中央到地方的各個領(lǐng)域，各個環(huán)節(jié)均在加大供給側(cè)改革的力度，這也對今后農(nóng)村金融改革方向及具體領(lǐng)域提出更高的要求。對于農(nóng)村金融改革來說，全面合理的側(cè)改革應(yīng)該牢牢把握去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本補(bǔ)短板的要求，重點關(guān)注農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、管理方式、經(jīng)營理念以及產(chǎn)品與服務(wù)等方面現(xiàn)狀與現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不匹配的問題，著力于金融服務(wù)體系的改革和重建、金融市場體系的調(diào)整和規(guī)范、金融產(chǎn)品的重新與推廣以及金融監(jiān)管的穩(wěn)健與實效等。

一、目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及模式

（一）市場供求相對固定，經(jīng)營模式粗放

從目前情況來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式主要是以存貸款為主的粗放經(jīng)營，盈利主要依賴存貸款利差。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期處于結(jié)構(gòu)單一、需求旺盛的農(nóng)村金融市場體系下，形成了固有的“賣方市場”理念，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營相對較為死板，加上信貸政策向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助于支農(nóng)再貸款、利率、長期占據(jù)農(nóng)村市場等政策及現(xiàn)狀的優(yōu)勢，穩(wěn)定的獲得超額利潤。

（二）農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)性失衡

一是信貸投放額度難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展多樣化、大額化、長期化的信貸需求，以農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款為主的貸款品種對新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融支持明顯乏力，從張掖是情況來看，農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款占全部貸款比例高于75%，而目前我市有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)223家，家庭農(nóng)場1308家，專業(yè)合作社4048戶，種養(yǎng)殖大戶1000多戶，這部分經(jīng)營主體的貸款需求平均在200萬元以上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很顯然在支持能力上較為欠缺。二是信貸供需期限存在矛盾。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢的多樣化使其對信貸的需求在期限上存在多樣化，我市設(shè)施農(nóng)業(yè)的平均生產(chǎn)周期為3～5年，但目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的貸款大多為期限在1～2年的短期貸款，很顯然貸款期限與集約化、專業(yè)化、設(shè)施化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。

（三）資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不匹配，風(fēng)險隱患較大

為追求利潤目標(biāo)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款投放上的態(tài)度較為明確，貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)張，導(dǎo)致了存貸款在存量上的嚴(yán)重不匹配，地方法人金融機(jī)構(gòu)的存款基本上全部用于發(fā)放貸款，雖然盈利空間相當(dāng)客觀，但信貸風(fēng)險也相對較大，就2015年底來看，全市法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為26109萬元，不良貸款率為1.39%較年初增加了14832萬元，增幅高達(dá)131.52%，而不良貸款將會進(jìn)一步影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和安全。

二、目前農(nóng)村金融改革面臨的主要問題

面對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期間復(fù)雜多變的市場環(huán)境，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式與當(dāng)下的農(nóng)村金融市場發(fā)展、農(nóng)戶金融需求之間產(chǎn)生了諸多矛盾，而這些矛盾就是擋在農(nóng)村金融改革面前的一座座大山，突出表現(xiàn)為：

（一）客戶需求面臨多樣化選擇

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，以產(chǎn)能規(guī)模為主要動力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，將會逐步被科技創(chuàng)新、人才創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)所取代，從農(nóng)業(yè)發(fā)展來看，以往粗放的、零星的經(jīng)營方式將會逐步被集約化農(nóng)業(yè)、專業(yè)化農(nóng)業(yè)、設(shè)施化農(nóng)業(yè)取締，從金融角度來講，未來的農(nóng)村金融市場需求將會由現(xiàn)在的農(nóng)戶小額貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款逐步向符合專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新興經(jīng)營主體發(fā)展的大額化、長期化、靈活化轉(zhuǎn)變。

（二）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新不足

面對國有商業(yè)銀行、發(fā)展成熟的城市商業(yè)銀行等同業(yè)機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍堅守著小額信用貸款、擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等較為低層次的信貸產(chǎn)品，雖然在信貸創(chuàng)新的過程中也在嘗試新產(chǎn)品與服務(wù)的推出和推廣，但對于產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)層面和操作層面基本上沒有變化。產(chǎn)品與服務(wù)體系明顯落后于市場需求，尤其是在普惠金融、扶貧、綠色金融等方面仍然是換湯不換藥，除基層網(wǎng)點，便民服務(wù)點等固定終端，移動服務(wù)終端的推廣和使用也相對落后。

（三）存貸款利率定價機(jī)制模糊，科學(xué)性差

我市法人金融機(jī)構(gòu)目前是使用的利率定價信息管理系統(tǒng)統(tǒng)一由省聯(lián)社開發(fā)，但并不存在專門的存貸款利率定價系統(tǒng)，只是依附于信貸管理系統(tǒng)設(shè)定的上下限控制各法人機(jī)構(gòu)利率執(zhí)行。另外就現(xiàn)行做法是存款利率保持基準(zhǔn)利率1.3倍以上，貸款利率基本上采用利率浮動幅度=∑（浮動系數(shù)×權(quán)重）×100%的計算方法，浮動系數(shù)和權(quán)重僅分為企業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款三部分，具體執(zhí)行時基本上采取“一刀切”。并未采取以SHIBOR或者LPR為定價基礎(chǔ)進(jìn)行科學(xué)合理定價，在這種模糊定價模式下，由于缺乏細(xì)分貸款對象的適用標(biāo)準(zhǔn)，沒有建立對貸款對象進(jìn)行細(xì)分貸款定價機(jī)制，缺乏信用評定標(biāo)準(zhǔn)等劃分指標(biāo)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本無定價策略，甚至存貸款利率定價的形成與成本、風(fēng)險等指標(biāo)完全脫節(jié)。

三、農(nóng)村金融如何更好的加大側(cè)供給改革

（一）優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置和管理

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞地方產(chǎn)業(yè)調(diào)整，逐步降低“兩高一?！钡嚷浜笃髽I(yè)和過剩產(chǎn)能對信貸資源的無效占用，加大“僵尸企業(yè)”信貸投放的清收力度，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，將信貸投放領(lǐng)域向“雙創(chuàng)”基地、眾創(chuàng)空間轉(zhuǎn)變，針對新辦企業(yè)、新市場、新模式開發(fā)信貸產(chǎn)品，著力提升信貸資金在傳統(tǒng)產(chǎn)品將本增效、科技成果推廣轉(zhuǎn)化、新產(chǎn)業(yè)培育、新業(yè)務(wù)孵化等重點領(lǐng)域的合理投放。進(jìn)一步盤活全市企業(yè)的技術(shù)資產(chǎn)、知識資產(chǎn)，形成“金融+創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺+科技成果”為主要模式的融資理念。

（二）盤活存量

就農(nóng)村市場來看農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民房屋財產(chǎn)權(quán)是農(nóng)村最大的存量資產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極相應(yīng)國家政策，繼續(xù)加大力氣開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，充分激活存量資產(chǎn)，環(huán)節(jié)農(nóng)村融資困境，并及時總結(jié)經(jīng)驗，將更多的存量資產(chǎn)列入可盤活范圍，比如對于種養(yǎng)殖大戶來說，蔬菜訂單、存欄牲畜等均是可抵押的存量資產(chǎn)。

（三）優(yōu)化增量

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須緊緊圍繞中央對于創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色的發(fā)展思路，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本和杠桿率，加大對新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民生活服務(wù)、小微企業(yè)、科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、金融扶貧等方面的支持力度，努力發(fā)展綠色金融和普惠金融，是金融的信貸資源配置與國家戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型等方向一致，進(jìn)一步實現(xiàn)信貸資源在高效領(lǐng)域、惠農(nóng)領(lǐng)域以及綠色領(lǐng)域的有效投放。

（四）化解風(fēng)險

一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分借助金融市場發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)融合，深化銀行與證券、銀行與保險的合作，形成綜合的金融體系，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)鏈的延伸，有效分散經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)新時期金融市場發(fā)展思路，進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)營方式和盈利模式，加大自主創(chuàng)新和自主定價，有效防范“一刀切”定價及規(guī)模效益帶來的信貸風(fēng)險。