高博　謝朝陽(yáng)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展帶來了多重貸款和欺詐等各類信用問題，構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系迫在眉睫，而實(shí)現(xiàn)信用信息共享是關(guān)鍵。美國(guó)市場(chǎng)化的個(gè)人信用體系相當(dāng)完善，其私營(yíng)模式下的信用信息共享程度高。本文對(duì)美國(guó)的個(gè)人征信體系進(jìn)行了全面詳細(xì)的分析，發(fā)現(xiàn)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、征信標(biāo)準(zhǔn)化程度高以及完善的信用管理法律體系是美國(guó)信用信息共享程度高的關(guān)鍵原因。因此，我國(guó)應(yīng)吸收美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善現(xiàn)有的信用法律體系，降低準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)并引導(dǎo)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化發(fā)展，制定統(tǒng)一的信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)信用信息共享。

【關(guān)鍵詞】信用信息共享 私營(yíng)模式 Experian 個(gè)人征信

一、引言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了多重貸款和欺詐等信用問題，使得我國(guó)個(gè)人信用需求激增。我國(guó)原有以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信系統(tǒng)雖然是世界上收錄人數(shù)最多的征信系統(tǒng)，但信用信息不全面，覆蓋范圍小，不能滿足市場(chǎng)需求。為了解決個(gè)人信用缺失的問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，央行于2015年1月印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，由此開啟了我國(guó)個(gè)人征信體系市場(chǎng)化步伐。然而，雖然我國(guó)包括電商、P2P平臺(tái)、征信企業(yè)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)如火如荼地建立自身的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是存在著信用信息不共享，各自為政等問題。由于我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)剛剛起步，因此需要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以便從中獲得啟示。

美國(guó)是最早建立征信體系的國(guó)家之一，其征信體系的完善經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過程?，F(xiàn)如今，美國(guó)已經(jīng)形成了成熟的市場(chǎng)化征信體系，是私營(yíng)征信模式的代表。何建奎（2004）認(rèn)為美國(guó)是世界上個(gè)人信用體系運(yùn)行最具效率的國(guó)家，我們應(yīng)借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定健全的法律法規(guī)、實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。張吉光（2003）認(rèn)為美國(guó)在征信機(jī)構(gòu)建立、數(shù)據(jù)收集方面有豐富經(jīng)驗(yàn)。目前，研究美國(guó)個(gè)人征信經(jīng)驗(yàn)的文獻(xiàn)并不多，且現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)主要是對(duì)美國(guó)個(gè)人征信體系進(jìn)行整體論述，但是對(duì)它們?cè)谛庞眯畔⒐蚕矸矫娴慕?jīng)驗(yàn)介紹較少。因此，本文希望能夠?qū)γ绹?guó)的個(gè)人征信體系進(jìn)行更加全面詳細(xì)的研究，并進(jìn)而探究美國(guó)信用信息共享實(shí)現(xiàn)方式，總結(jié)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)現(xiàn)階段構(gòu)建個(gè)人征信體系中遇到的棘手問題提供解決方案。

二、美國(guó)個(gè)人征信體系

美國(guó)個(gè)人征信體系主要包括個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、征信立法和征信監(jiān)管三個(gè)部分。益博睿、艾菲克、全聯(lián)是美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的三巨頭，它們和另外400多家小型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一并為美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)提供個(gè)人征信服務(wù)。在征信立法方面，美國(guó)已頒布了16部與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)，其中《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》等法律與個(gè)人征信密切相關(guān)，這些法律規(guī)范了征信主體的行為，保證了美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。在征信監(jiān)管方面，美國(guó)的征信監(jiān)管體系可細(xì)分為司法監(jiān)管、行政監(jiān)管和行業(yè)自律管理三部分，主要有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過執(zhí)行征信法規(guī)來監(jiān)管征信市場(chǎng)的信用業(yè)務(wù)，且每個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有其對(duì)應(yīng)的監(jiān)管范圍與職責(zé)，完備的征信監(jiān)管體系確保了美國(guó)信用法規(guī)的實(shí)施和個(gè)人征信市場(chǎng)的有序運(yùn)行。

除此之外，在信用信息來源與內(nèi)容、征信標(biāo)準(zhǔn)化等具體的征信運(yùn)作模式方面，美國(guó)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)已然形成了一套科學(xué)完備的體系，這也是構(gòu)成美國(guó)個(gè)人征信體系的重要組成部分。

（一）美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

在信用體系中，存在著三大核心主體，即授信機(jī)構(gòu)、受信者和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。授信機(jī)構(gòu)即為銀行、金融公司和非金融公司，他們既是信用信息的提供者，也是信用產(chǎn)品的使用者。受信者即為個(gè)人。而信用服務(wù)機(jī)構(gòu)則收集并評(píng)定受信者的信用信息，為授信機(jī)構(gòu)提供信用服務(wù)，在某種程度上說，一國(guó)的信用體系建設(shè)情況以及信用體系運(yùn)作的情況是從信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)情況反映出來的，是個(gè)人信用行業(yè)的基礎(chǔ)。

美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)經(jīng)歷了長(zhǎng)期的兼并與重組的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程，最終形成了如今個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“3+400”的格局。“3”指的是掌握了美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)一半以上市場(chǎng)份額的三家大型信用局，即益博睿公司（Experian）、全聯(lián)公司（Trans Union）和艾菲克公司（Equifax）。

1.益博睿公司。是英國(guó)的The Great Universal Stores PCL兼并了美國(guó)的TRW公司的消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)部門之后，再與英國(guó)諾丁漢的信用管理公司CNN合并而成，是美國(guó)和英國(guó)最大的信用局。信息來源是與之簽訂協(xié)議的會(huì)員，以會(huì)員制形式向具有一定規(guī)模和聲譽(yù)的客戶提供征信服務(wù)。

2.全聯(lián)公司。是1988年開始提供美國(guó)個(gè)人征信服務(wù)，是通過兼并地方性信用局、建立全國(guó)聯(lián)機(jī)信息存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)不斷發(fā)展壯大的。

3.艾菲克公司。成立于1899年，是一家跨國(guó)個(gè)人征信公司?！?00”指的是美國(guó)400多家小型個(gè)人征信公司，這些小型個(gè)人征信公司現(xiàn)如今主要以兩種形式存在。一是承擔(dān)三家大型信用局的外包業(yè)務(wù)，幫助三大信用局收集地方性信息，依附于三大信用局而生存，二是為特定市場(chǎng)提供服務(wù)，如醫(yī)療信用局等。由此可見，美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)是一個(gè)寡頭壟斷市場(chǎng)。

（二）信用信息來源與內(nèi)容

美國(guó)征信局的數(shù)據(jù)來源主要分為四大類。

1.金融機(jī)構(gòu)和其他授信機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)向信用局提供借貸人的還貸記錄、消費(fèi)記錄和借貸記錄，同時(shí)還會(huì)對(duì)個(gè)人的付款行為評(píng)級(jí)。

2.第三方數(shù)據(jù)處理公司。這類公司主要收集個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為數(shù)據(jù)。

3.查詢記錄。查詢記錄是指?jìng)€(gè)人在尋求貸款過程中發(fā)生的查詢行為的記錄。查詢記錄刻畫了個(gè)人的信用品質(zhì)與貸款需求。

4.公共記錄。政府掌握的，并且對(duì)外開放的數(shù)據(jù)記錄，主要有交稅行為、破產(chǎn)申請(qǐng)等。

美國(guó)個(gè)人征信搜集的數(shù)據(jù)內(nèi)容主要包括個(gè)人識(shí)別信息、貸款賬戶信息、職業(yè)記錄、公共記錄、信用查詢記錄。個(gè)人識(shí)別信息包括姓名、地址、電話、社保號(hào)、出生日期等。貸款賬戶記錄則包括個(gè)人的余額、信用額度、信用記錄（還款歷史、余額、信用額度、賬戶建立與關(guān)閉日期）。信用查詢記錄則指?jìng)€(gè)人在尋求信用時(shí)，授信機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢其信用狀況的行為記錄，其作用在于判斷個(gè)人是否向多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用，能夠有效避免重復(fù)借貸的行為。

（三）美國(guó)個(gè)人信用行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)化

美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)在兼并與重組過程，也推動(dòng)了美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化和信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化。

首先，美國(guó)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)是由美國(guó)消費(fèi)者信用信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（CDIA）組織Experian、Trans Union和Equifax等征信機(jī)構(gòu)制定的，該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了美國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)報(bào)送的基本原則與報(bào)送格式，即Metro系列，包括Metro 1和Metro 2兩種報(bào)送征信信息的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)格式，目前使用最為廣泛的是Metro2。標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)格式保證了數(shù)據(jù)的一致性，降低了征信機(jī)構(gòu)的成本，也推進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)之間信用信息的共享和系統(tǒng)的互聯(lián)互通。

美國(guó)個(gè)人信用的評(píng)估主要有兩種信用產(chǎn)品：信用報(bào)告和信用評(píng)分。雖然美國(guó)個(gè)人征信并非是政府指導(dǎo)下的單一模式，但其有著通用的信用報(bào)告和信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)征信局協(xié)會(huì)（CDIA）設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)的表格2000是美國(guó)征信局出具個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)格式，而埃森哲公司設(shè)計(jì)的FICO信用分則是美國(guó)最常用的信用分，美國(guó)的三大信用局均使用FICO信用分。通用的信用評(píng)估方式能夠全面地反映受信者的信貸情況，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的交流，使得美國(guó)的信用信息服務(wù)更加全面準(zhǔn)確。

（四）個(gè)人征信法律體系

信用管理法、個(gè)人隱私保護(hù)法和政府信息公開法構(gòu)成了美國(guó)的個(gè)人征信法律體系。其中信用管理法主要有兩部重要法律，即《公平信用報(bào)告法》和《平等信用機(jī)會(huì)法》。前者是規(guī)范個(gè)人征信的核心法規(guī)，一方面規(guī)定了個(gè)人了解信用報(bào)告的權(quán)利，另一方面規(guī)范了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告的使用和傳播范圍。后者則是規(guī)定了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式。美國(guó)針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律相當(dāng)完善，頒布了《隱私權(quán)法》、《財(cái)務(wù)隱私權(quán)利法》、《電子通訊隱私法》等相關(guān)法律，在諸多領(lǐng)域規(guī)定了不能公布或限制公布個(gè)人的隱私信息。除此之外還有與政府信息公開的相關(guān)法律，如《聯(lián)邦咨詢委員會(huì)法》、《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》等。這些法律法規(guī)覆蓋了美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和政府部門，使得這些機(jī)構(gòu)在征信方面都受到了法律的約束，規(guī)范了美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的秩序。

三、美國(guó)個(gè)人信用信息共享的現(xiàn)狀及實(shí)現(xiàn)方式探析

（一）美國(guó)個(gè)人信用信息共享現(xiàn)狀

在美國(guó)高度發(fā)達(dá)的個(gè)人征信體系中，其信用信息共享是一大亮點(diǎn)。目前，美國(guó)的信用信息共享具有以下特點(diǎn)：第一，美國(guó)的信用信息共享以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為中介，擁有龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。美國(guó)的益博睿、全聯(lián)和艾菲克三家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用檔案數(shù)量分別高達(dá)2.4億、3億和1.8億，且平均每份個(gè)人信用檔案有近20項(xiàng)信息類目。第二，信用信息收集的來源多樣廣泛，包括授信機(jī)構(gòu)、商業(yè)零售機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、企業(yè)雇主、醫(yī)療、汽車等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)都自愿向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)共享信用信息。除此之外，美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)也通過第三方信用信息報(bào)告機(jī)構(gòu)收集信息，如住房租賃者協(xié)會(huì)提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。

由此可見，美國(guó)的個(gè)人征信公司將消費(fèi)者個(gè)人分散在各個(gè)領(lǐng)域和機(jī)構(gòu)的信息收集起來，全面、完整、真實(shí)地反映了個(gè)人的信用狀況。信用信息共享提高了美國(guó)信用市場(chǎng)的交易效率，較低了交易成本，直接促進(jìn)了信用信息資源的優(yōu)化配置，同時(shí)也對(duì)失信者有著懲戒效應(yīng)，有效避免了多頭貸款的信用問題。

（二）美國(guó)個(gè)人信用信息共享的實(shí)現(xiàn)方式探析

1.美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是關(guān)鍵。美國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)經(jīng)歷了從地區(qū)性到全國(guó)性、從行業(yè)分散到行業(yè)集中的過程。在這個(gè)過程中，小型的、地方型的征信機(jī)構(gòu)逐漸被實(shí)力較強(qiáng)的大型機(jī)構(gòu)兼并，從而使得在競(jìng)爭(zhēng)中獲勝的征信機(jī)構(gòu)獲得了更多的信用信息資源與技術(shù)資源，不斷地發(fā)展壯大。壯大了的企業(yè)則擁有實(shí)力去更進(jìn)一步地研究和引進(jìn)新技術(shù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，形成如今的“3+400”的征信格局。

以全聯(lián)公司為例，其在數(shù)據(jù)采集方面就有7000個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)不斷向其提供數(shù)據(jù)，使得環(huán)聯(lián)公司能夠?qū)λ锌蛻舻男畔①Y料以每月12次的頻率進(jìn)行更新。收購(gòu)兼并的擴(kuò)張模式使全聯(lián)公司不斷發(fā)展壯大。如圖4示，全聯(lián)公司近些年陸續(xù)收購(gòu)兼并了國(guó)內(nèi)外的征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、高科技公司和新興的征信服務(wù)公司，例如，F(xiàn)ootball公司是零售地產(chǎn)的信息提供商；Techlightenment公司經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和營(yíng)銷。通過收購(gòu)這些公司，全聯(lián)獲得了更多更廣泛的信用信息資源，豐富了自身的數(shù)據(jù)源，擴(kuò)展了其信用信息服務(wù)的范圍，完善其征信業(yè)務(wù)。

2.征信標(biāo)準(zhǔn)化程度高。目前，我國(guó)信用信息不共享的難點(diǎn)之一便是征信業(yè)缺乏基本的行業(yè)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使得信用信息共享的成本高。制定信用信息收集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)格式等一系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才能保障各征信機(jī)構(gòu)間的信息共享，提高征信業(yè)專業(yè)化服務(wù)水平。而美國(guó)征信業(yè)則有著通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)上，美國(guó)征信局協(xié)會(huì)（CDIA）制定了專門的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和數(shù)據(jù)收集格式Metro1和Metro2，促進(jìn)了各征信局間的信用信息共享。在信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)上，美國(guó)征信局協(xié)會(huì)則設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)的表格2000，作為美國(guó)征信局出具個(gè)人信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)格式。在信用評(píng)分方面，美國(guó)埃森哲公司設(shè)計(jì)了通用的FICO信用分，包括三大信用局在內(nèi)的美國(guó)征信局均使用FICO信用分。通用的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和信用分標(biāo)準(zhǔn)為信用信息的采集和加工處理提供了便利，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的交流，使得美國(guó)的信用信息服務(wù)更加全面準(zhǔn)確。

3.信用管理法律體系完善。信用信息共享過程中會(huì)涉及諸如商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私等敏感問題，如果沒有明確的法律規(guī)范信用信息的收集和使用，便會(huì)使得個(gè)人征信市場(chǎng)混亂無序。美國(guó)完善的信用管理法律體系有力推進(jìn)了信用信息共享。首先，針對(duì)信用信息的采集和使用有信息基本法規(guī)范，如《信息自由法》等。其次，針對(duì)商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私以及政府信息公開等則有如《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》、《隱私權(quán)法》等法律來規(guī)范。在信用信息共享范圍方面，則有《公平信用報(bào)告法》等法律規(guī)范。這些法規(guī)界定了個(gè)人隱私的保護(hù)措施，規(guī)定了對(duì)非個(gè)人隱私的信息允許銀行、企業(yè)和第三方之間共享，但必須事先告知個(gè)人。除此之外，還有防止信用信息濫用和針對(duì)信用信息內(nèi)容等法律確保個(gè)人征信市場(chǎng)有序運(yùn)行。

四、啟示

首先，健全的法律體系是形成公平、開放的信用信息共享機(jī)制的基礎(chǔ)。美國(guó)信用信息共享經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息共享需要完善的法律法規(guī)提供基本保障。由于我國(guó)信用市場(chǎng)起步晚，發(fā)展緩慢，個(gè)人征信市場(chǎng)更是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景下才逐漸被關(guān)注，因此相關(guān)的法律法規(guī)十分匱乏，在信用信息公開和信用信息共享方面的制度和法律法規(guī)更是少之又少。目前，于2013年3月正式實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是我國(guó)現(xiàn)存的主要征信法規(guī)。這部法規(guī)規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)和申請(qǐng)破產(chǎn)的資格與程序；明確了征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍；確保了信息主體提出異議和投訴的權(quán)利；規(guī)定了金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則；明確了監(jiān)管部門的監(jiān)督管理辦法；明確了征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的法律責(zé)任。這部法律的頒布實(shí)施解決了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。然而，這部法律是一部總括性法規(guī)，并不完善全面，且僅憑一部總括性法規(guī)無法解決征信業(yè)實(shí)際運(yùn)營(yíng)當(dāng)中發(fā)生的各類問題。比如，該法規(guī)缺乏對(duì)征信機(jī)構(gòu)非法獲取信息，損害信息主體的安全和隱私等的相關(guān)法律制裁條例，未能囊括征信業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，未涉及各部門信用信息共享問題。因此，政府應(yīng)吸收美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，逐漸完善有關(guān)商業(yè)機(jī)密、個(gè)人隱私保護(hù)、政府信息公開等各方面的法律法規(guī)，盡快出臺(tái)諸如《信用信息公開法》、《隱私權(quán)法》等信用法規(guī)，同時(shí)加快制定不同征信領(lǐng)域的信用準(zhǔn)則和規(guī)范。

其次，促進(jìn)個(gè)人征信市場(chǎng)化發(fā)展。2015年之前，央行主導(dǎo)的征信中心是我國(guó)唯一的個(gè)人征信系統(tǒng)。2015年1月，央行要求八家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，由此開啟了我國(guó)個(gè)人征信體系市場(chǎng)化步伐。但到目前為止，這八家征信機(jī)構(gòu)仍未獲得個(gè)人征信牌照，我國(guó)征信業(yè)準(zhǔn)入門檻仍然很高——注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元，要有完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)等都是大多數(shù)民間企業(yè)難以達(dá)到的條件，這就阻礙了我國(guó)個(gè)人征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展?；仡櫭绹?guó)個(gè)人征信的市場(chǎng)化道路，經(jīng)歷了由分散到集中、由地方到全國(guó)的過程，通過一百多年的兼并與重組的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程，才形成了如今個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“3+400”的寡頭壟斷格局，使得美國(guó)的信用信息共享更加集中、全面。因此，我國(guó)政府應(yīng)積極鼓勵(lì)民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)并引導(dǎo)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)關(guān)注培育信用信息交易的市場(chǎng)體系，協(xié)調(diào)和規(guī)范政府部門的信息公開辦法，從而逐漸形成信息共享交換的微觀基礎(chǔ)，從根本上解決信用信息分散問題，實(shí)現(xiàn)信息共享。

此外，制定統(tǒng)一的信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括電商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)都在個(gè)人征信領(lǐng)域有著各自的發(fā)展，但由于信用信息采集與使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題的存在，使得各機(jī)構(gòu)各自為政，信用信息共享困難。而美國(guó)則有著通用的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和信用分標(biāo)準(zhǔn)，這為信用信息的采集和加工處理提供了便利，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)之間的信用信息共享。因此，我國(guó)要加快制定通用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，從而打破各機(jī)構(gòu)間信息不流通不共享的局面。

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基金項(xiàng)目：北方工業(yè)大學(xué)優(yōu)勢(shì)學(xué)科項(xiàng)目（XN081）。

作者簡(jiǎn)介：高博（1992-），女，漢族，河南洛陽(yáng)人，北方工業(yè)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；謝朝陽(yáng)（1977-），男，漢族，河南許昌人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：國(guó)際金融。