王振剛

【摘要】“經(jīng)濟(jì)”和“金融”二者堪稱“如影隨形”，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所受農(nóng)村金融影響的狀況加以理清，對(duì)于提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康、快速發(fā)展和農(nóng)村金融體制機(jī)制的完善具備著頗為重大的意義。本文分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所受農(nóng)村金融影響的機(jī)制情況，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出應(yīng)有的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融規(guī)模

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到農(nóng)村金融影響的作用機(jī)制

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到農(nóng)村金融規(guī)模的影響

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，中國(guó)大陸的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題——其和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身做具備的“特色”關(guān)系頗為密切。利潤(rùn)率低、周期長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)往往難以有效地對(duì)外部資金產(chǎn)生吸引作用，而借助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的“自身積累”作用，其必然會(huì)陷入規(guī)模小、速度慢的桎梏，難以真正改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施。中國(guó)大陸的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金需求和其金融規(guī)模間“缺口”頗為巨大，難以形成足夠的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體層面金融支持，其金融服務(wù)組織數(shù)量明顯不夠，其信貸資金中可持續(xù)者更是有限，對(duì)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重制約。長(zhǎng)期沒(méi)有得到改善的經(jīng)濟(jì)“城鄉(xiāng)二元化”這一結(jié)構(gòu)造成了這種狀況長(zhǎng)期發(fā)展以至于進(jìn)一步惡化，城市地區(qū)大量“吸引” 農(nóng)村資金，后者的規(guī)模也一直處于萎縮狀態(tài)。如何填補(bǔ)其中“資金缺口”便成為了政府方面必須面對(duì)的一個(gè)難題所在，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，如今的財(cái)政支持已經(jīng)是“杯水車薪”，如何對(duì)農(nóng)村資金缺口加以解決的最重要步驟依舊在于對(duì)市場(chǎng)力量加以仰仗。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到農(nóng)村金融效率的影響

所謂“金融效率”，指的是金融機(jī)構(gòu)借助于資金做體現(xiàn)出的服務(wù)提供質(zhì)量、速度之類的情況。在中國(guó)大陸的農(nóng)村地區(qū)交流和傳遞信息的途徑和金融機(jī)構(gòu)都顯得很少，缺乏應(yīng)有的資金流動(dòng)性，要打算將農(nóng)村金融資金（一般是有限的）體現(xiàn)出更大作用，首要的任務(wù)就在于令其高效運(yùn)轉(zhuǎn)，如此便可以將“絕對(duì)”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需求量加以降低，從而對(duì)金融資金短缺這一農(nóng)村經(jīng)濟(jì)壓力予以緩解。從提升效率這一層面來(lái)處理農(nóng)村金融資金使用的活動(dòng)，首要的活動(dòng)在于對(duì)調(diào)劑和配置資金活動(dòng)予以合理化，以此來(lái)對(duì)金融資金存貸比率加以提升。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的過(guò)程中，愈發(fā)眾多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)各種新金融產(chǎn)品和服務(wù)做出了探索和嘗試，借助于金融方面的一系列創(chuàng)新來(lái)提供新金融服務(wù)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以此來(lái)進(jìn)一步“活躍化”農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、農(nóng)村金融影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

（一）農(nóng)村金融規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.農(nóng)村金融資金流入。中國(guó)大陸的農(nóng)村居民收入的“絕對(duì)量”依舊處于較小的程度上，故而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也難以獲得應(yīng)有規(guī)模的吸收存款數(shù)，絕大部分農(nóng)村收入都被用做養(yǎng)老、消費(fèi)等居民活動(dòng)層面，以至于農(nóng)村金融資金中極少能夠真正用于投資。

2.農(nóng)村金融資金流出。在長(zhǎng)期以來(lái)的“城鄉(xiāng)二元化”這一經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)背景之下，城市經(jīng)濟(jì)效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益，而資金在收益層面表現(xiàn)出的“自低向高”流向趨勢(shì)自不言而喻，農(nóng)村金融資金以各種形式流向城市這一狀況，造成了先前本來(lái)就不多的農(nóng)村金融資金變得進(jìn)一步受限——這也造成了農(nóng)村金融規(guī)模難以更大貢獻(xiàn)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)主要的原因。

在這一情況之下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往難以“感受”到來(lái)自農(nóng)村金融的促進(jìn)作用，而后者卻是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用之下逐步“緩慢前行”，這一狀況主要的實(shí)現(xiàn)機(jī)制在于借助于通過(guò)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量這一形式對(duì)資金總量中可支配處于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體中這一途徑而獲得實(shí)現(xiàn)——即并未真正逆轉(zhuǎn)“農(nóng)村資金外流”這一問(wèn)題。

（二）農(nóng)村金融效用與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際上并未獲得來(lái)自于農(nóng)村金融效率的推動(dòng)，而農(nóng)村金融效率同時(shí)也沒(méi)有有效提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就提升金融效率這一層面而言，其實(shí)際上可以定位為“質(zhì)的變化”——金融服務(wù)質(zhì)量有必要充分借助于量的積累方可體現(xiàn)出其作用，后者則是受益于不斷壯大的農(nóng)村金融規(guī)模。中國(guó)大陸的農(nóng)村金融在目前依舊位處“量的積累”這一發(fā)展階段，金融效率仍然“不敢恭維”，其主要體現(xiàn)為缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新性、規(guī)范性。農(nóng)村金融效率沒(méi)有獲得來(lái)自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)，最終原因在于除了資金儲(chǔ)量增大之外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有別的吸引力，金融機(jī)構(gòu)往往只關(guān)注農(nóng)村金融資金的吸收，而并非尋求“根本性”轉(zhuǎn)變，而很大程度上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定因素在于政府投入和關(guān)注的程度，故而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融彼此間的“互動(dòng)機(jī)制”尚未真正形成。

三、深化農(nóng)村金融改革的對(duì)策建議

（一）農(nóng)村金融主體的多樣化

要對(duì)農(nóng)村金融方面的諸多市場(chǎng)主體加以進(jìn)一步豐富，促進(jìn)不同形式銀行的“共同發(fā)展”：

農(nóng)村合作金融這一方面的主要“成分”在于農(nóng)村信用合作社，其設(shè)置的總之在于“服務(wù)農(nóng)村”，其對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展這一層面的促進(jìn)有著至關(guān)重要的作用。故而其有必要對(duì)“合作制模式”予以繼續(xù)發(fā)揮，形成促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、適應(yīng)農(nóng)村金融的“新路”，借助于控制金融風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)范化之類來(lái)“扮演”農(nóng)村金融發(fā)展核心這一“角色”。

中國(guó)大陸的商業(yè)銀行特點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)效率高、資金規(guī)模大，其有著重要的提升農(nóng)村金融方面作用，然而其重點(diǎn)在于城市方面，尤其是農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被國(guó)有銀行大規(guī)模撤并之后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到商業(yè)銀行的各方面作用則進(jìn)一步受限，然而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)崛起這一過(guò)程中，作為商業(yè)銀行有必要對(duì)其戰(zhàn)略予以隨機(jī)的調(diào)整，找出其中的“優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目”所在，找出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化這一層面——如農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)之類方面的發(fā)展空間便是不小。

農(nóng)業(yè)政策性銀行方面，由于其很久以來(lái)一直位置“被動(dòng)”，騎兵衛(wèi)真正展示出其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸方面促進(jìn)作用，有必要對(duì)新的措施加以研究制定，提升農(nóng)村公共設(shè)施、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等方面的建設(shè)投入，在其工作過(guò)程中兼顧“效益性”和“政策性”并將之作為工作重心所在。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在各種形式的農(nóng)村民間金融，以至于其都成為了重要的農(nóng)村金融組成部分，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、不規(guī)范之類農(nóng)村民間金融中的問(wèn)題，有必要一國(guó)家層面的監(jiān)管、立法之類辦法來(lái)對(duì)民間借貸之類農(nóng)民經(jīng)濟(jì)行為加以規(guī)范，制度化、規(guī)范化農(nóng)村民間金融。總而言之，要“多元化”農(nóng)村金融主體并將相應(yīng)的金融服務(wù)體系予以進(jìn)一步豐富，對(duì)農(nóng)村金融組織加以“新型化發(fā)展”，對(duì)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品加以提供，對(duì)準(zhǔn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的相應(yīng)范圍加以逐步放寬，尤其對(duì)農(nóng)村互助資金組、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行之類加以鼓勵(lì)和發(fā)展。

（二）提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

提升農(nóng)村金融效率這一活動(dòng)可以稱得上農(nóng)村金融發(fā)展方面的“根本所在”，而提升其這一活動(dòng)又要借助于創(chuàng)新、改革等方面活動(dòng)。而這一方面的活動(dòng)又可進(jìn)一步劃分為“產(chǎn)品”、“服務(wù)”兩大類。在此方面必須提高服務(wù)效率、創(chuàng)新服務(wù)方式、增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。還要基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，設(shè)置相應(yīng)的金融產(chǎn)品來(lái)提供資金支持給農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。如可以中小企業(yè)（縣域）的信用和循環(huán)貸款、簡(jiǎn)式快速農(nóng)村中小企業(yè)貸款、聯(lián)保（農(nóng)村商戶）貸款之類，有效地對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)解決其所面臨的“融資瓶頸”。

（三）培育和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)

眾所周知，金融活動(dòng)一直以金融市場(chǎng)作為活動(dòng)開(kāi)展之所，農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)活動(dòng)主要來(lái)源于四個(gè)“切入點(diǎn)”：

首先，對(duì)利率市場(chǎng)化建設(shè)予以相應(yīng)的推進(jìn)?！袄适袌?chǎng)化”有助于對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償借助于利率來(lái)加以體現(xiàn)，有效地對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所體現(xiàn)出的貸款資金的“高成本”加以彌補(bǔ)。

其次，對(duì)農(nóng)村資本市場(chǎng)加以培育。作為農(nóng)村資本市場(chǎng)，有必要將自身的發(fā)展方向定位為“地區(qū)性資本市場(chǎng)”，形成各種形式的“區(qū)域性金融交易”活動(dòng)區(qū)域，推出農(nóng)業(yè)企業(yè)、建設(shè)等方面的債券，引進(jìn)各種相應(yīng)資金。鼓勵(lì)一些經(jīng)濟(jì)主體中優(yōu)秀者“走出去”，吸引當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的一系列“外部資金”。

再次，對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保中介體系加以完善。政府部門應(yīng)利用出資增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同時(shí)逐步完善“三權(quán)抵押”制度，發(fā)展地區(qū)金融中介服務(wù)組織。

最后，加快農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是促進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)服務(wù)、政策性金融服務(wù)的融合，發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

參考文獻(xiàn)

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