鄒明劍

受市場(chǎng)份額決定營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的舊觀念束縛，商業(yè)銀行重發(fā)卡輕服務(wù)的發(fā)展思路漸行漸遠(yuǎn)，結(jié)果不僅誤導(dǎo)了銀行考核機(jī)制，致使諸多人力物力資源浪費(fèi)，更直接導(dǎo)致大量的睡眠卡的沉淀，于銀行和消費(fèi)者產(chǎn)生不容忽視的管理成本，降低了銀行發(fā)展活力，遲滯了銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。本文從睡眠卡的發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)掘問(wèn)題，以原因深化分析，明確其不良影響，最后從銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展視角對(duì)睡眠卡問(wèn)題提出解決策略。

一、睡眠卡發(fā)展現(xiàn)狀

睡眠卡分為借記卡睡眠卡、準(zhǔn)貸記卡睡眠卡和貸記卡睡眠卡，是對(duì)一段時(shí)間（借記卡12個(gè)月，準(zhǔn)貸記卡和貸記卡6個(gè)月）未發(fā)生消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等支付業(yè)務(wù)（不含量結(jié)息、查詢）或轉(zhuǎn)賬存人業(yè)務(wù)，且余額較少（借記卡、準(zhǔn)貸記卡不足10元）的銀行卡的定義劃分。同時(shí)，睡眠卡的統(tǒng)計(jì)也是衡量未發(fā)生有效交易的銀行卡規(guī)模、警示金融資源大量浪費(fèi)的有效指標(biāo)。

官方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第三季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量52.52億張，同比增長(zhǎng)10.66%。而在2008年底，該指標(biāo)為18.003億張，7年時(shí)間增長(zhǎng)了291.73%。同時(shí)，2011-2014年信用卡活卡率分別為53.3%.56.1%、57.8%和58.7%，借記卡因其開卡門檻低、附加增值服務(wù)少而使用率不高，龐大的發(fā)展規(guī)饃直接催生出數(shù)目巨大的睡眠卡。

二、睡眠卡冗余原因分析

（一）銀行考核指標(biāo)催生濫發(fā)的銀行卡

銀行出于報(bào)表統(tǒng)計(jì)和業(yè)績(jī)展示需要，加強(qiáng)發(fā)卡量指標(biāo)績(jī)效考核和激勵(lì)，層層分解任務(wù)，通過(guò)各種渠道和手段營(yíng)銷發(fā)卡，盲目擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和消費(fèi)者市場(chǎng)，由此催生出大量的工資卡、熟人卡、理財(cái)卡、觀影卡、加油卡等銀行卡。這些非本人意愿和需求申辦的銀行卡形成的睡眠卡占據(jù)較大比例。

（二）較少使用的新型功能銀行卡

金融與科技的深入結(jié)合，新型銀行卡服務(wù)的創(chuàng)新，增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)的抓手和實(shí)力，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)成功嵌入“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展大環(huán)境。如工行“HCE云支付信用卡”和招行“一網(wǎng)通”在線支付滴滴打車費(fèi)用等。然而，新型功能銀行卡因其使用場(chǎng)景狹窄，功能粘性不足，消費(fèi)者以體驗(yàn)需求而集卡，使用率不高，最終放置睡眠概率較大。

（三）收費(fèi)復(fù)雜被逼停用的銀行卡

一般客戶很難清楚銀行卡所有收費(fèi)項(xiàng)目。銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一、復(fù)雜繁多，銀行告知義務(wù)履行不足，金融消費(fèi)者時(shí)刻面臨消費(fèi)困惑和權(quán)益損失風(fēng)險(xiǎn)，影響了信用卡的使用積極性。以信用卡為例，信用卡費(fèi)用一般由循環(huán)利息收入、交換費(fèi)收入和費(fèi)用收入三部分組成，循環(huán)利息收入是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源，而最復(fù)雜的費(fèi)用收入具體可包括年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、滯納金、超現(xiàn)費(fèi)、換卡費(fèi)、掛失費(fèi)、加急發(fā)卡費(fèi)、賬單補(bǔ)印刷費(fèi)、調(diào)單費(fèi)以及自動(dòng)扣款失敗罰金等。

（四）難以銷戶的銀行卡

睡眠卡得不到客戶積極銷戶，主要原因：一是銀行睡眠卡銷戶規(guī)定過(guò)于多樣。是否銀行統(tǒng)一銷戶、激活或注銷是否補(bǔ)繳賬戶管理費(fèi)或年費(fèi)、銀行卡跨地銷戶能否直接辦理等規(guī)定，各行要求不同，整體缺乏對(duì)銷卡工作的制度性激勵(lì)；二是銀行銷卡意愿不強(qiáng)。銀行對(duì)銀行卡數(shù)量指標(biāo)和銀行卡業(yè)務(wù)盈利的依賴，以及對(duì)睡眠卡喚醒成效心存過(guò)大期望，使得銀行卡銷戶工作積極性不高，宣傳引導(dǎo)工作不到位。三是對(duì)客戶持卡總數(shù)限制不足。2015年11月，銀監(jiān)局最新發(fā)文明確，要求同一客戶在同一商業(yè)銀行開立借記卡原則上不得超過(guò)4張（不含社保類卡），銀行濫發(fā)卡的亂局得以遏制。

三、睡眠卡沉淀對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

（一）銀行卡管理成本上升

一是防礙發(fā)卡成本收回。金融IC卡發(fā)卡成本通常包括芯片成本、制卡成本、營(yíng)銷成本（包括人力成本、營(yíng)銷活動(dòng)費(fèi)用和促銷品成本）、以磁卡換芯卡成本，而睡眠卡的沉淀阻斷了發(fā)卡成本的正常收回；二是增加了銀行卡系統(tǒng)運(yùn)行壓力。由于睡眠卡仍被系統(tǒng)讀取相關(guān)余額數(shù)據(jù)，計(jì)算利息、收取年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，從而占用了大量系統(tǒng)資源，影響系統(tǒng)交易運(yùn)行質(zhì)量和交易速度。三是擴(kuò)大了銀行卡管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡信息泄露，銀行卡盜刷、欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)事件給客戶造成財(cái)產(chǎn)和名譽(yù)損失隱患，同樣也會(huì)給銀行帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)或潛在法律責(zé)任。

（二）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展偏離預(yù)期

大量睡眠卡沉淀，衰減了銀行卡高度滲透化服務(wù)的盈利能力；同時(shí)，銀行提供銀行卡積分、信用消費(fèi)、活動(dòng)促銷等刺激消費(fèi)效果弱化，預(yù)期的市場(chǎng)銷售規(guī)模和支付效率受到影響，基于商業(yè)企業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)的市場(chǎng)銀行卡交易量同時(shí)減少，形成銀行卡發(fā)展不良循環(huán)。

（三）銀行卡市場(chǎng)發(fā)展活力不足

一是銀行卡考核機(jī)制限制。由于考核機(jī)制導(dǎo)向，基層行耗費(fèi)較多資源于完成發(fā)卡任務(wù)，缺乏銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)建設(shè)，同時(shí)業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限不足。二是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展視角有待拓展。睡眠卡問(wèn)題其實(shí)是銀行管理思維僵化而衍生的銀行卡消費(fèi)弱質(zhì)問(wèn)題，是銀行卡服務(wù)方式的轉(zhuǎn)型遲滯的結(jié)果。

四、從銀行卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型視角對(duì)睡眠卡問(wèn)題提出對(duì)策建議

（一）轉(zhuǎn)變管理思維，發(fā)展市場(chǎng)拉動(dòng)型銀行卡消費(fèi)主體

一是釋放基層銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限，發(fā)展由下而上的網(wǎng)絡(luò)化的市場(chǎng)前端，加強(qiáng)市場(chǎng)支付理念和支付習(xí)慣的研究，建立符合市場(chǎng)需求變化的業(yè)務(wù)發(fā)展策略；二是取消發(fā)卡任務(wù)考核，建立銀行卡消費(fèi)質(zhì)量考核機(jī)制，推動(dòng)基層銀行在銀行卡消費(fèi)質(zhì)量提升、消費(fèi)場(chǎng)景拓展和消費(fèi)關(guān)系維護(hù)方面的實(shí)質(zhì)發(fā)展；三是推動(dòng)銀行卡收費(fèi)改革，對(duì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量大、盈利好、價(jià)目簡(jiǎn)明公示明確的服務(wù)分別合理收費(fèi)，清理可收可不收、臨時(shí)收、重復(fù)收、難以理解的費(fèi)用，改善銀行卡盈利機(jī)制和服務(wù)形象。四是簡(jiǎn)化睡眠卡銷戶規(guī)定。對(duì)就地銷卡、補(bǔ)交費(fèi)減免、統(tǒng)一銷卡、睡眠卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一制度性規(guī)范。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展思維。發(fā)展市場(chǎng)需求型銀行卡有效服務(wù)

一是應(yīng)用新型支付技術(shù)。加大NFC移動(dòng)支付、生物特征支付等新技術(shù)發(fā)展，加快支付工具、終端與新技術(shù)的融合，推動(dòng)新興支付安全模塊技術(shù)應(yīng)用，加快提升銀行卡安全便捷的服務(wù)性能。二是拓展支付應(yīng)用場(chǎng)景。有序拓展線下線上、服務(wù)和商品消費(fèi)、現(xiàn)實(shí)虛擬商品等產(chǎn)品支付縱深，不斷拓寬銀行卡服務(wù)場(chǎng)景。三是推動(dòng)新型支付服務(wù)對(duì)接融合。建立支付服務(wù)統(tǒng)一對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化銀行卡創(chuàng)新服務(wù)有效性，融合服務(wù)需求敞口，努力形成市場(chǎng)需求型銀行卡支付服務(wù)規(guī)模效應(yīng)。

（三）轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)思維，發(fā)展市場(chǎng)包容型銀行卡服務(wù)形態(tài)

各銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、線上線下金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)思維，轉(zhuǎn)為與消費(fèi)思維和市場(chǎng)需求的競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)，加強(qiáng)銀行間業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)形態(tài)多樣化，提升銀行卡服務(wù)供給質(zhì)量，強(qiáng)化爭(zhēng)奪消費(fèi)市場(chǎng)蛋糕的競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)制定銀行卡服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格監(jiān)管統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)推動(dòng)銀行卡市場(chǎng)良性發(fā)展和繁榮。銀行卡業(yè)務(wù)以其銀行體量大、客戶群體廣、完整的服務(wù)體系、健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度等基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，必將在改革轉(zhuǎn)型后，于支付市場(chǎng)中順勢(shì)崛起。