[摘要]近年來，我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在城市范圍的應(yīng)用已較為廣泛，但在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍缺乏活力。推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付健康有序發(fā)展，對于促進(jìn)我國農(nóng)村金融普惠、協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展具有重要意義。本文從移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的可行性視角出發(fā)，對隨州市農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀及成效進(jìn)行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上對其推廣中的困難進(jìn)行了深入探討，并最終提出一些解決問題的可行性建議，以期為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣提供參考和依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng) 支付農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)

移動(dòng)支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。當(dāng)前我國的移動(dòng)支付大致分成兩大類，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付和手機(jī)現(xiàn)場支付。所謂移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，是指用戶利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因?yàn)榭梢杂捎脩糇孕胁僮?，因此也是目前?yīng)用最廣泛的。而現(xiàn)場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機(jī)刷卡等通訊手段進(jìn)行現(xiàn)場結(jié)算的方式，這種方式目前對設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應(yīng)用相對少一些，尤其在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的可行性分析

（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長

隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國家對于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，扣除價(jià)格因素增長的影響，我國農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達(dá)到9.2%，相對于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長態(tài)勢發(fā)展迅猛。同時(shí)，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農(nóng)村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動(dòng)支付存在巨大的發(fā)展空間。

（二）網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的日益普及激發(fā)移動(dòng)支付市場潛力

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京發(fā)布《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達(dá)1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認(rèn)為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達(dá)94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動(dòng)支付巨大的潛在市場，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶群基礎(chǔ)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動(dòng)移動(dòng)支付市場的長遠(yuǎn)發(fā)展

從數(shù)量來看，運(yùn)營商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動(dòng)通信運(yùn)營商的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)基本已覆蓋全國絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機(jī)上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動(dòng)通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M/秒，在信息傳輸過程中進(jìn)行了加密保護(hù)，手機(jī)已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設(shè)備，為打開農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付市場提供了硬件支持。

（四）持續(xù)出臺(tái)的惠農(nóng)政策為提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺(tái)了《中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》和《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過積極探索農(nóng)村移動(dòng)支付模式，先后在全國20個(gè)省份展開了試點(diǎn)，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐及現(xiàn)狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農(nóng)村支付市場的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和扶持。以手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，通過推行移動(dòng)支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，降低廣大農(nóng)民群眾的時(shí)間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐

1.長效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識(shí)講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動(dòng)12次，先后走進(jìn)唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結(jié)算知識(shí)宣傳活動(dòng)。2014年在吉祥寺村針對農(nóng)民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動(dòng)，詳細(xì)介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點(diǎn)及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報(bào)100余份、宣傳折頁3000余份，現(xiàn)場有9位客戶有意愿簽約手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動(dòng)協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺(tái)自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達(dá)2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)正式開門營業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機(jī)和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應(yīng)人力資源投入，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的安全和正常運(yùn)行，為香菇商戶現(xiàn)場提供理財(cái)、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，切實(shí)打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺(tái)”。

3.進(jìn)村入戶，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機(jī)移動(dòng)支付進(jìn)村人戶活動(dòng)，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場培訓(xùn)，講解手機(jī)支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項(xiàng)，使商戶進(jìn)一步感受手機(jī)支付方式的安全性和便利性，并對個(gè)人信用可靠、香菇交易量大的商戶進(jìn)行上門營銷，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。

（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚處初級階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)展移動(dòng)支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計(jì)交易181.31萬筆，交易金額達(dá)286780.09萬元。主要應(yīng)用于公共購物、繳費(fèi)、等小額支付領(lǐng)域。

三、推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)

經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進(jìn)展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。

（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識(shí)和現(xiàn)金交易習(xí)慣成為移動(dòng)支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農(nóng)村居民習(xí)慣“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時(shí)會(huì)采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對于移動(dòng)支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費(fèi)習(xí)慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學(xué)技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強(qiáng)能夠了解移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，也會(huì)對安全性等問題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動(dòng)支付發(fā)展的因素。

（二）農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)體系的不健全制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的延伸

一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因?yàn)榭紤]到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動(dòng)支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費(fèi)用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無法便利農(nóng)民基本生活繳費(fèi)需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經(jīng)營需求，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)尚無法與時(shí)俱進(jìn)地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)抑制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展

一是密碼控制風(fēng)險(xiǎn)。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認(rèn)證措施是目前移動(dòng)支付的主要密碼認(rèn)證方式，在農(nóng)民的意識(shí)形態(tài)里安全程度上遠(yuǎn)不如銀行現(xiàn)場辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔(dān)憂移動(dòng)支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動(dòng)支付不容易接受。二是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。用戶使用山寨智能手機(jī)或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網(wǎng)站等不利因素影響，移動(dòng)支付的安全性會(huì)受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動(dòng)支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識(shí)

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進(jìn)行概念滲透，同時(shí)，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫、對聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)介紹，明確告知移動(dòng)支付的好處及老百姓多擔(dān)心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識(shí)到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點(diǎn)帶面”，全面鋪開。所謂“點(diǎn)”就是將當(dāng)?shù)仞B(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點(diǎn)宣傳對象，大力普及移動(dòng)支付便利性。同時(shí)，針對長期在城市工作生活、新生實(shí)物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動(dòng)周圍農(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)場所及柜臺(tái)進(jìn)行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為移動(dòng)支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付商業(yè)模式

一是建議人總行出臺(tái)相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式，詳細(xì)分析中國農(nóng)民工城市生活消費(fèi)、農(nóng)村生活消費(fèi)行為，對現(xiàn)有金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，形成移動(dòng)支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者心理、行業(yè)特點(diǎn)，推出更貼心、更安全、更方便的移動(dòng)支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動(dòng)支付特約商戶，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對移動(dòng)支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全

安全性歷來是人們對金融服務(wù)產(chǎn)品最關(guān)注的問題，一是建議政府部門統(tǒng)籌資源，發(fā)揮各監(jiān)管部門優(yōu)勢，對涉及用戶個(gè)人信息和資金信息的參與方進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不僅包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還包括移動(dòng)支付設(shè)備的供應(yīng)商和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營商，保障整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條方的支付程序合規(guī)和資金安全。二是建議人總行應(yīng)盡快建立健全移動(dòng)支付業(yè)務(wù)管理制度，從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、系統(tǒng)認(rèn)證、密碼控制措施等方面對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位管理，重點(diǎn)加強(qiáng)對密碼控制措施、系統(tǒng)運(yùn)行安全的管理，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建議人總行在已發(fā)布的《中國金融移動(dòng)支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)銀聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)通信運(yùn)營商，對移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化，提高移動(dòng)支付產(chǎn)品的兼容性，降低移動(dòng)支付成本。

作者簡介：郝世碌（1984-），女，湖北隨州人，現(xiàn)供職中國人民銀行隨州市中心支行，職稱：中級經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：支付結(jié)算，反洗錢。