孫得才　于淑琴

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，一些新的生物識別技術(shù)（指紋、虹膜、面部識別等）逐步應(yīng)用于客戶身份識別與校驗，與傳統(tǒng)的面對面識別形成替代或補充關(guān)系。本文簡要歸納新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用情況，分析以新技術(shù)開展客戶身份識別的優(yōu)勢與不足，研究可行的風(fēng)險管理手段，提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】生物識別技術(shù) 客戶身份識別 作用與風(fēng)險

所謂生物識別技術(shù)，就是通過計算機與各種傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征，來進行個人身份的鑒定。與傳統(tǒng)的身份鑒定手段相比，生物特征是唯一的、穩(wěn)定的、可以驗證的，基于生物特征識別的身份鑒定技術(shù)更具有防偽性能好、不易偽造或被盜等優(yōu)點。由此，其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也是大勢所趨。

一、生物識別技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用情況

（一）生物識別技術(shù)主要種類

近年來，生物識別技術(shù)發(fā)展迅速，并在不同行業(yè)范圍內(nèi)得以應(yīng)用。當前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，有所介入、涉及的生物識別技術(shù)主要有指紋識別、虹膜識別、面部識別、掌形識別、簽名識別等。

（二）生物識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的應(yīng)用情況

目前，對于對安全防范控制有著極高要求的金融業(yè)，在金庫的安全設(shè)施、保險柜、自動柜員機等方面已使用到了生物特征識別這種直觀、準確、可靠的識別系統(tǒng)，并且，今后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸發(fā)展，對借助生物識別技術(shù)來解決金融業(yè)務(wù)方面的身份識別、確認或者支付的呼聲越來越高，運用關(guān)注度將更多，銀行也在積極探索和嘗試這方面的運用。但是目前想要進行大規(guī)模推廣和運用的并不多，更多的做為輔助手段。

二、以生物技術(shù)開展客戶身份識別的優(yōu)勢與不足

指紋、虹膜、面部識別等生物特征識別技術(shù)與傳統(tǒng)的身份鑒別技術(shù)相比，基于人體生物特征識別技術(shù)的安全性顯然要高得多。但在實際應(yīng)用中，生物識別技術(shù)也并非完美無缺，還不是很成熟，難以避免存在著一些漏洞。

（一）優(yōu)勢方面

一是生物識別技術(shù)認定的是人本身，由于每個人的生物特征具有與其他人不同的唯一性和在一定時期內(nèi)不變的穩(wěn)定性，不易偽造和假冒，所以利用生物識別技術(shù)進行身份認定，方便、安全、可靠；二是生物識別技術(shù)產(chǎn)品均借助于現(xiàn)代計算機技術(shù)實現(xiàn)，很容易配合電腦和安全、監(jiān)控、管理系統(tǒng)整合，實現(xiàn)自動化管理；三是生物識別技術(shù)可有效避免傳統(tǒng)短信驗證手段潛在風(fēng)險。隨著手機木馬，偽基站等黑客活動日漸增多，短信驗證碼被攔截的可能性大幅增加，而生物識別技術(shù)的身份認證具有不可替代性，能有效規(guī)范被網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險；四是由于生物識別技術(shù)具有高服務(wù)附加值和高安全性的潛在優(yōu)勢，符合商業(yè)銀行需要高效益、高性能的應(yīng)用程序來助力其運行環(huán)境的目的，已成為非常吸引商業(yè)銀行的一項新型應(yīng)用技術(shù)，為風(fēng)險防范又增加了一道堅固的壁壘。

（二）不足之處

任何技術(shù)都可能存在一定的針對性和局限性。同樣，相對傳統(tǒng)的身份識別，生物識別技術(shù)是有較大的優(yōu)勢，但其也存在著一定的缺陷。一是準確性方面的局限。比如說人手指受傷時，指紋這個生物特征在被識別過程中的準確性就可能受到影響。另外，非法用戶制造有著相同指紋的橡膠手指冒認合法用戶在技術(shù)上也是可能實現(xiàn)的；二是同傳統(tǒng)身份識別認證方法一樣，生物特征信息在傳輸過程中也有可能被截獲或篡改，存儲在數(shù)據(jù)庫中的信息也可能會被修改，這些都會使得合法用戶的身份認證受到影響，這也是今后生物識別技術(shù)所面臨的主要問題之一；三是要求用戶配合的程度高，如從指紋鎖的實際應(yīng)用情況來看要求用戶配合的程度高，用戶在指紋采集過程中需要直接接觸指紋采集儀，容易產(chǎn)生被侵犯的感覺，導(dǎo)致用戶對指紋識別技術(shù)的接受度降低，用戶指紋難以采集；四是存在使用專用設(shè)備、價格昂貴等缺點，用較高的代價來保障安全。

三、應(yīng)用中存在的困難與潛在的風(fēng)險

就目前來看，雖然關(guān)注度高，但由于生物識別技術(shù)的尚不成熟，其在金融領(lǐng)域的運用暫時還難以大規(guī)模的推廣使用，還面臨著政策和宣傳不到位等諸多因素的困擾，如何理性、務(wù)實的直面存在的問題困難，加強對該項技術(shù)的投入和監(jiān)督，是金融業(yè)在未來一個時期內(nèi)應(yīng)重點解決的問題。

（一）困難

一是使用成本高。如通過掌靜脈識別身份進行支付的方式比較安全可靠，但問題是這個設(shè)備的成本是比較高的，這就導(dǎo)致它更多的是在一定范圍內(nèi)使用，很難大規(guī)模推廣使用，同樣，指紋、虹膜等技術(shù)都面臨類似的問題；二是使用范圍受限。相對來說，人臉識別方面，利用攝像頭掃描就相對容易，只需要配備一個手機就可以解決，可以大面積推廣使用，但目前也不能保證這個技術(shù)就絕對安全，未來的使用可能更多的還是規(guī)定這種技術(shù)支持一定的業(yè)務(wù)范圍。

（二）風(fēng)險

生物識別技術(shù)具有使用便捷的優(yōu)點，同時風(fēng)險與之并存：生物特征的生物身份識別技術(shù)存在著一旦被盜用將無法吊銷的風(fēng)險，這也是目前導(dǎo)致僅依賴生物識別技術(shù)進行身份認證的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務(wù)的原因所在。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)障礙也未解決，無論人臉識別、指紋等多重生物識別技術(shù)有多成熟，只要是網(wǎng)絡(luò)遠程傳輸方式都能夠被黑客截取復(fù)制，金融業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險。

四、相關(guān)建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管

近年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如火如荼，但監(jiān)管嚴重薄弱，傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門并不十分了解信息網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)技術(shù)。因此，迫切需要設(shè)立相關(guān)信息安全部門的聯(lián)席會議制度或者監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，對有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)則從源頭介入，制定監(jiān)管制度辦法，避免監(jiān)管部門事后被動的尷尬。

（二）加大宣傳推廣力度

當前生物識別技術(shù)還不夠成熟，人們對其的心理接受程度，還有待從不熟悉該技術(shù)到熟悉這樣的過程和時間。因此，金融業(yè)所須做的是加大對生物識別技術(shù)技術(shù)的研發(fā)以及加強宣傳工作。

（三）建立個人生物特征信息中央數(shù)據(jù)庫

有效的生物特征識別應(yīng)用必須由強大的數(shù)據(jù)后臺作保障，應(yīng)建立一個大型個人生物特征信息數(shù)據(jù)庫，能夠采集和存儲指紋掃描、虹膜掃描、掌紋和語音數(shù)據(jù)及其他生物識別符號，以更快、更好并且將更有效地提升部門間的數(shù)據(jù)共享和可操作性。

（四）生物識別技術(shù)與其他方式有機結(jié)合

了解客戶的真實身份，是規(guī)避洗錢風(fēng)險的第一道關(guān)口。因此，在進行身份認證時，不能完全依賴于生物識別技術(shù)，應(yīng)增加一些附加信息，如溫度、濕度等，或者將多種生物特征技術(shù)相結(jié)合，生物特征技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)相集合等措施以提高識別質(zhì)量增加安全性。

作者簡介：孫得才（1965-），男，漢，甘肅省張掖市民樂縣人，中國人民銀行民樂縣支行行長，經(jīng)濟師；于淑琴（1969-），女，漢，甘肅省蘭州市人，中國人民銀行民樂縣支行科員，助理經(jīng)濟師。