高樂 郭凱

2015年9月29日，中國工商銀行舉行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略暨網(wǎng)絡(luò)融資中心成立發(fā)布會(huì)，宣布構(gòu)筑以“融e購”、“融e聯(lián)”、“融e行”平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)融資中心“三平臺(tái)、一中心”為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，標(biāo)志著工行以e-ICBC（Electronic電子，Information信息，Commerce商貿(mào)，Banking銀行，Credit信貸）為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新時(shí)代。

一、工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的基本架構(gòu)

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略是：以融資為本、創(chuàng)新為魂、互聯(lián)網(wǎng)為器，構(gòu)筑起以“三平臺(tái)、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，以大銀行的新業(yè)態(tài)、新生態(tài)，為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效增添新動(dòng)力，為推動(dòng)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供新引擎。

（一）“融e購”平臺(tái)

“融e購”平臺(tái)，是一個(gè)整合了用戶與商戶，鏈接支付與融資，統(tǒng)一物流、資金流與信息流的電子商務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)秉承“名商、名品、名店”的定位，提供的商品和服務(wù)已從日常消費(fèi)品擴(kuò)展到地產(chǎn)、旅游、汽車、教育等行業(yè)，并積極進(jìn)軍跨境電商領(lǐng)域。

（二）“融e聯(lián)”平臺(tái)

明年將全面推出的“融e聯(lián)”平臺(tái)，是一個(gè)銀行與企業(yè)、銀行與客戶、銀行內(nèi)部的即時(shí)信息溝通和金融信息服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)是對(duì)銀行傳統(tǒng)營銷服務(wù)模式的創(chuàng)新和顛覆，客戶在智能手機(jī)中下載安裝“融e聯(lián)”應(yīng)用程序后，可以隨時(shí)隨地享用工行7×24小時(shí)的貼身金融服務(wù)。

（三）“融e行”平臺(tái)

已完成試點(diǎn)，近期即將面世的“融e行”升級(jí)版，是一個(gè)通過業(yè)務(wù)開放、客戶開放、平臺(tái)開放，使客戶不用依托物理網(wǎng)店和柜員，通過互聯(lián)網(wǎng)方式直接購買產(chǎn)品、獲取服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下同步融合、網(wǎng)上業(yè)務(wù)全部直銷、工行與非工行客戶均可享用的全方位、全覆蓋服務(wù)。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資中心

新成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心，是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，通過信貸標(biāo)準(zhǔn)化、交易流程模式化的辦法，為小微企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供線上融資貸款服務(wù)，給客戶帶來“無地域、無時(shí)差、一鍵即貸”的良好體驗(yàn)。目前網(wǎng)絡(luò)融資中心融資總規(guī)模4500億元，是國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

二、對(duì)工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，是信息化銀行建設(shè)的新階段，是e-ICBC的新拓展，是引領(lǐng)時(shí)代變革的新舉措，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新生態(tài)，是進(jìn)步發(fā)展的新引擎。

（一）引領(lǐng)潮流、走在前沿

今天的世界變化之快已遠(yuǎn)超人們的想像，隨著信息技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日益成為每名普通人每天的生活中不可或缺的重要組成部分，越來越多的實(shí)體和物理消費(fèi)與服務(wù)在向網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，同樣依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，也正以“爆炸式”的增長模式迅猛發(fā)展。在這種新時(shí)代大潮下，工行以主動(dòng)變革的精神去應(yīng)對(duì)變革，搭建了“兩地三中心”的科技運(yùn)行架構(gòu)，率先實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)集中，從2000年初就建立了以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行體系，2008年推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，信息科技基礎(chǔ)處于全球金融業(yè)領(lǐng)先水平，是最早的創(chuàng)新者和實(shí)踐者。此次推出的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，更是對(duì)e-ICBC的全新拓展，不僅開啟了自身互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章，也為金融“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代帶來的新的推動(dòng)力量。

（二）基礎(chǔ)牢固、優(yōu)勢(shì)明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融，因其主要通過計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，具有龐大的信息量和數(shù)據(jù)理能力，可以方便的惠及億萬用戶，實(shí)現(xiàn)一鍵交易、一秒處理、即時(shí)到賬，體現(xiàn)出成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)。但由于目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)并存，層次不齊、魚龍混雜，缺少監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，暴露出管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大的缺陷，例如今年的P2P平臺(tái)商戶“跑路”比例就高達(dá)30%，極大損害了客戶利益，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。工行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)，是工商銀行雄厚的實(shí)力和龐大的既有客戶量，科學(xué)定位于普通用戶和小微企業(yè)，起點(diǎn)很高、基礎(chǔ)牢固、功能完善、管理規(guī)范，是小型金融公司無法比擬的，也走在了國內(nèi)主要銀行的前列。

（三）架構(gòu)科學(xué)、產(chǎn)品豐富

推出“融e聯(lián)”、“融e行”和成立網(wǎng)絡(luò)融資中心（今后是否會(huì)將其成為“融e貸”），是即工行電商平臺(tái)“融e購”取得成功之后，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁出的重要一步，也是工行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略體系的完善和發(fā)展?！叭脚_(tái)、一中心”既保持各自特色，分別從信息服務(wù)、金融服務(wù)、電子商務(wù)等角度提供服務(wù)，功能各有側(cè)重；又實(shí)現(xiàn)高度的互聯(lián)互通，通過開放共享、協(xié)同互動(dòng)、相互促進(jìn)，將已有的工行e支付、工行e投資、工行e校園、工行e商友、工行e生活連通整合，把融資、支付、投資理財(cái)三大產(chǎn)品線連成一體，構(gòu)建了一個(gè)全方位、多角度的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)服務(wù)體系，使工商銀行的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融圈枝繁葉茂、生機(jī)勃發(fā)。

（四）發(fā)展迅速、前景可觀

近年來，工行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)取得了迅猛發(fā)展，2014年初推出的“融e購”平臺(tái)，在短短不到2年時(shí)間內(nèi)，客戶量已超2400萬人，年內(nèi)交易額超6000億元；基于客戶線上線下直接消費(fèi)的“逸貸”客戶數(shù)量已達(dá)430萬，余額突破2000億元，已與全國P2P網(wǎng)貸成交額基本相當(dāng)；為契合小微企業(yè)融資需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，已累計(jì)為近8萬小微客戶放貸1.85萬億元，余額近2300億元。近期，隨著國家《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)指導(dǎo)意見》的頒布和相關(guān)政策的深入實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迎來新一輪的強(qiáng)勁成長。作為國內(nèi)最大的商業(yè)銀行，通過“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹實(shí)施，必將充分發(fā)揮工行現(xiàn)有1.6億手機(jī)銀行客戶量、2億網(wǎng)上銀行客戶量及450萬億交易量的“酵母”作用，全面提升e-ICBC的價(jià)值創(chuàng)造能力和服務(wù)品質(zhì)，以自身發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)和新動(dòng)能，為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)提質(zhì)、增效、升級(jí)發(fā)揮重要作用。

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作者簡(jiǎn)介：高樂，女，中國工商銀行吐魯番分行，碩士研究生學(xué)歷，主要研究方向：資本市場(chǎng)；郭凱，男，烏魯木齊民族干部學(xué)院，碩士研究生學(xué)歷。