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        美國的青少年財(cái)商教育體系

        2016-09-10 12:11:51黃抒揚(yáng)金志剛
        時(shí)代金融 2016年26期
        關(guān)鍵詞:美國青少年

        黃抒揚(yáng) 金志剛

        【摘要】當(dāng)前我國青少年財(cái)商教育存在明顯不足,借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家財(cái)商教育的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),顯得尤為必要。美國對青少年財(cái)商教育十分重視,是其國家戰(zhàn)略的一部分。目前已經(jīng)基本形成政府為主導(dǎo),學(xué)校教育、家庭教育相配合的三位一體教育體系,取得了明顯教育成效。

        【關(guān)鍵詞】青少年 財(cái)商教育 美國

        “財(cái)商”(Financial Intelligence Quotient)最早由著名投資教育家羅伯特·T·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。青少年財(cái)商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容,不僅可以幫助青少年獲得全面的金融知識和技能、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,樹立正確的財(cái)富觀,還有利于家庭和社區(qū)的穩(wěn)定和諧,推動(dòng)建立一個(gè)具有生機(jī)和活力的金融、經(jīng)濟(jì)體系。

        然而,我國對青少年的財(cái)商教育存在著嚴(yán)重缺失,導(dǎo)致青少年在財(cái)富觀念上產(chǎn)生不少誤區(qū),許多年輕人由于管理財(cái)富能力不足,出現(xiàn)“購物狂”、“月光族”、“卡奴”等現(xiàn)象,甚至因?yàn)槊つ繀⑴c網(wǎng)絡(luò)金融貸款而發(fā)生“裸條”抵押、暴力追債、被逼自殺等惡性事件。因此借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家財(cái)商教育的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),為我所用,顯得尤為必要。本文將從美國政府、學(xué)校和家庭三個(gè)方面對美國的青少年財(cái)商教育體系進(jìn)行介紹和分析。

        一、美國政府

        2003年,美國通過了《美國金融素質(zhì)及教育提升法案》(Financial Literacy and Education Improvement Act),同時(shí)國會(huì)批準(zhǔn)成立政府層面負(fù)責(zé)全國財(cái)商教育的主管機(jī)構(gòu)“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”(FLEC)。委員會(huì)由22個(gè)政府部門組成,由財(cái)政部長任主席,消費(fèi)者金融保護(hù)局局長為副主席,財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)、全國信貸機(jī)構(gòu)管理部、證券交易管理委員會(huì)、教育部、勞動(dòng)部等重要的政府職能部門均是其成員?!斗ò浮分忻鞔_了設(shè)立“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”目的是“通過相關(guān)國家戰(zhàn)略的制定和實(shí)施來提升美國全民金融素質(zhì)和教育水平”。委員會(huì)擁有五大職責(zé):

        第一,制定國家層面推動(dòng)美國全民金融素質(zhì)和教育水平提升的戰(zhàn)略;

        第二,協(xié)調(diào)、提升、加強(qiáng)有關(guān)金融素質(zhì)和教育提升的項(xiàng)目、資源支持,為政府提供相關(guān)資料,在全美范圍提供相關(guān)課程;

        第三,制作一個(gè)全國性金融教育網(wǎng)站,用來收集和協(xié)調(diào)有關(guān)金融素質(zhì)和教育提升方面的信息交流(如項(xiàng)目、資金資助等);

        第四,設(shè)立全國性免費(fèi)電話,對公眾開放,用以回答公眾關(guān)于金融素質(zhì)及教育方面的問題;

        第五,推動(dòng)國家、州、各地政府、非盈利組織和私人企業(yè)間在金融素質(zhì)和教育方面的合作。

        2012年,金融素質(zhì)及教育委員會(huì)明確了當(dāng)前的戰(zhàn)略重點(diǎn)為“為了未來財(cái)務(wù)成功,讓我們更早的開始”(Starting Early for Financial Success)。之所以確定這個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn),是因?yàn)槊绹浞终J(rèn)識到讓美國青少年獲得基礎(chǔ)金融知識,以及學(xué)習(xí)應(yīng)對復(fù)雜金融系統(tǒng)的極端重要性:青少年必須有能力面對金融產(chǎn)品做出明智的選擇和決定;有計(jì)劃地管理他們的費(fèi)用開支和借款;學(xué)習(xí)為了長期目標(biāo)而儲(chǔ)蓄和投資;監(jiān)控他們的信用報(bào)告和信用得分;判斷各種信貸產(chǎn)品條款的公平性和風(fēng)險(xiǎn)性;在遭遇沒有預(yù)料到的經(jīng)濟(jì)困境(如失去工作、健康惡化等)時(shí)仍能達(dá)到他們個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

        金融素質(zhì)及教育委員會(huì)認(rèn)為,通過幫助美國的青少年獲得金融知識和技能、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣,能夠加強(qiáng)美國家庭和社區(qū)的健康發(fā)展,為未來青少年的階層流動(dòng)創(chuàng)造機(jī)會(huì),而且可以推動(dòng)建立一個(gè)更具備生機(jī)和活力的經(jīng)濟(jì)體系。該委員會(huì)近幾年在青少年財(cái)商教育的主要工作領(lǐng)域?yàn)椋?/p>

        (一)推動(dòng)青少年財(cái)商教育,為其成長為金融素質(zhì)合格的成年人做準(zhǔn)備

        委員會(huì)致力于開發(fā)為學(xué)校、家庭、其他企業(yè)進(jìn)行財(cái)商教育的各種信息、指引和工具。通過這些資源的開發(fā)和提供,使教育機(jī)構(gòu)和教育者更有效地開展財(cái)商教育活動(dòng)。比如,委員會(huì)組織的“聰明金錢”(Money Smart)財(cái)商教育項(xiàng)目,開發(fā)了適用于不同年齡階段的財(cái)商教育課程包,并用九種語言提供。該項(xiàng)目還能夠指導(dǎo)青少年創(chuàng)業(yè)者獲得商業(yè)運(yùn)營相關(guān)的金融知識和技能。

        (二)幫助青少年在人生第一個(gè)重要投資——“高等教育”方面做出良好財(cái)務(wù)規(guī)劃

        美國財(cái)政部和教育部在2012年聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明,對于中產(chǎn)階級的孩子來說,接受高等教育后,其向更高經(jīng)濟(jì)階層流動(dòng)的可能性增加75%。但是不斷增長的高校費(fèi)用也給這些孩子帶來的很大的負(fù)擔(dān)。據(jù)2012年的調(diào)查,美國大學(xué)生獲得學(xué)士學(xué)位后的平均學(xué)生貸款水平為1萬美元。

        針對以上情況,委員會(huì)通過一系列的項(xiàng)目來幫助青少年優(yōu)化接受高等教育后的財(cái)務(wù)規(guī)劃,比如打包提供大學(xué)生貸款的信息,創(chuàng)建免費(fèi)申請渠道,促進(jìn)優(yōu)化借款計(jì)劃和結(jié)構(gòu)的相關(guān)交流和溝通。在2013年的納稅申請期間,委員會(huì)結(jié)合大學(xué)生家庭的稅收申報(bào),向大學(xué)生提供能夠減少貸款償還的優(yōu)化方案建議。

        (三)幫助青年對獲得的第一份工作做出良好財(cái)務(wù)規(guī)劃

        人們獲得第一份工作是開展財(cái)商教育的一個(gè)重要時(shí)點(diǎn)。委員會(huì)推出了一系列的項(xiàng)目,主要目的在于幫助這些新員工學(xué)習(xí)管理債務(wù)、建立信用責(zé)任,并及早準(zhǔn)備為退休或其他長期目標(biāo)而進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資。

        委員會(huì)還和證券交易管理部門合作開展新員工投資教育項(xiàng)目,一方面幫助提升青年人的投資能力,另一方面指導(dǎo)他們更好利用工作后就擁有的“退休金計(jì)劃”。

        (四)推進(jìn)財(cái)商教育相關(guān)研究和項(xiàng)目評價(jià)

        委員會(huì)同樣致力于基于事實(shí)的政策和實(shí)施方案的收集、整理,推動(dòng)財(cái)商(金融)教育方面的研究和評估。2012年5月,委員會(huì)確認(rèn)并公布了在金融教育方面九個(gè)主要研究課題,并在2013年進(jìn)行同步更新。這個(gè)措施能夠幫助相關(guān)部門和專家在進(jìn)行研究時(shí)更有針對性,也更有效利用有限的資源。

        除“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”外,美國其他相關(guān)政府部門也積極組織各種財(cái)商教育活動(dòng)。

        第一,圖書館網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)。由于美國的圖書館網(wǎng)絡(luò)連接著全國所有的社區(qū),所以成為推動(dòng)財(cái)商教育便利的平臺(tái)和渠道。政府相關(guān)部門通過圖書館網(wǎng)絡(luò)將豐富的金融教育資源引入社區(qū)和家庭。目前,已有48個(gè)州的360個(gè)主要圖書館以及它們的1700個(gè)分支機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供著最優(yōu)質(zhì)的財(cái)商教育資料。

        第二,政府部門定期舉辦全國性的財(cái)商教育校園挑戰(zhàn)賽,組織參觀聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行等活動(dòng)。采用組織演講、發(fā)放資料手冊、宣傳材料或光盤等形式對一般民眾進(jìn)行宣傳,組織參觀貨幣博物館等活動(dòng)來開展財(cái)商教育。

        二、學(xué)校教育

        《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》(1994年)的通過,標(biāo)志著美國聯(lián)邦政府正式將財(cái)商教育納入學(xué)校課程體系。之后美國很多州都通過立法,將財(cái)商教育列為十二年學(xué)校教育(小學(xué)、中學(xué))的必修課程。

        目標(biāo)管理也在學(xué)校的財(cái)商教育中被廣泛使用:3-4歲的教育目標(biāo)是能辨認(rèn)紙幣、硬幣及其幣值,并知道金錢并不是無限的;5-6 歲知道金錢的來源及其一般等價(jià)物作用;7-8歲明白勞動(dòng)賺錢的道理,開始進(jìn)行儲(chǔ)蓄;9-10歲學(xué)會(huì)記賬、制定財(cái)務(wù)預(yù)算計(jì)劃;11-12歲開始理解生活中的金融,如對廣告的真實(shí)性進(jìn)行判斷,理解與銀行交往中使用的術(shù)語;12歲到高中畢業(yè),孩子開始學(xué)習(xí)投資理財(cái),利用業(yè)余時(shí)間打工賺錢,為以后步入社會(huì)做好充分準(zhǔn)備。

        美國學(xué)校安排的財(cái)商課程內(nèi)容比較多樣,對于中小學(xué)生來說,課程內(nèi)容有:青少年金錢管理、人生財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資的平衡、個(gè)人預(yù)算管理及財(cái)務(wù)決策、理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)目的實(shí)施等。

        美國學(xué)校的財(cái)商教育活動(dòng)豐富多彩,其中值得一提的是對教師的在職培訓(xùn)活動(dòng)。為教師開設(shè)的財(cái)商教育講習(xí)班通常設(shè)在以金融見長的大學(xué)中,這些學(xué)校中在金融理論和實(shí)踐領(lǐng)域的專家會(huì)被邀請作為授課老師。案例教學(xué)和主題教學(xué)是被普遍采用的形式,需要講授的金融知識與技能貫穿其中。教師先講解,后引導(dǎo)、指導(dǎo)學(xué)員針對相應(yīng)知識,設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容和活動(dòng)方式,這樣能夠更有效地達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)。

        三、家庭教育

        美國2011年完成的一項(xiàng)研究表明,家長對孩子進(jìn)行財(cái)商教育的時(shí)間越早,這些孩子就越可能在成年后表現(xiàn)出較高的金融素養(yǎng),如更高的信用評分和更低的信用卡風(fēng)險(xiǎn)?;诖?,金融消費(fèi)者保護(hù)局專門為美國家庭的父母提供網(wǎng)絡(luò)資源,父母可以根據(jù)孩子的不同年齡選擇相應(yīng)的信息和資料,并根據(jù)網(wǎng)站的指導(dǎo),對孩子進(jìn)行有針對性的財(cái)商教育。

        由于政府指導(dǎo)得力,資源豐富,大多數(shù)美國孩子都有機(jī)會(huì)接受貼近生活的財(cái)商教育,從而使他們從小具備一定的金融意識以及基本的財(cái)富管理能力。比如,金融素質(zhì)及教育委員會(huì)發(fā)起的“青少年儲(chǔ)蓄”計(jì)劃,能使孩子在家長指導(dǎo)下,在較早的時(shí)候開立一個(gè)安全、成本低廉的學(xué)生銀行賬戶。而這種體驗(yàn)式學(xué)習(xí),是能夠教給孩子們金融技能,并且?guī)椭麄兘⒘己媒鹑诹?xí)慣的最行之有效的辦法。

        美國作為移民國家,社會(huì)文化比較開放,生活方式方面也不保守。所以,美國父母希望孩子在人生早期就明白獨(dú)立、勤奮與財(cái)富的聯(lián)系,十分重視子女的財(cái)商教育,并把財(cái)商教育當(dāng)作孩子“從3歲開始的幸福人生計(jì)劃”。

        總之,在美國,財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)公民必備的基本素養(yǎng)之一。美國對青少年財(cái)商教育尤其重視,是其國家戰(zhàn)略的一部分,目前已經(jīng)基本形成政府為主導(dǎo),學(xué)校教育、家庭教育相配合的三位一體教育體系,也取得了明顯教育成效,值得我們認(rèn)真的學(xué)習(xí)和借鑒。

        參考文獻(xiàn)

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        作者簡介:黃抒揚(yáng)(1988-),男,漢族,浙江杭州人,任職于臨安永嘉投資咨詢公司董事長,研究方向:金融投資、金融教育;金志剛(1973-),男,漢族,湖北武漢人,任職于武鋼集團(tuán)公司,金融學(xué)博士,高級經(jīng)濟(jì)師,研究方向:金融機(jī)構(gòu)、金融教育。

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