【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷推進(jìn)和深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)了一些新的發(fā)展?fàn)顩r，與此同時(shí)，我國的農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新在取得一定成果的情況下面臨新的挑戰(zhàn)。本文筆者將會(huì)針對(duì)我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況進(jìn)行簡單的分析，并對(duì)我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向進(jìn)行具體的闡述。

【關(guān)鍵詞】金融 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 未來發(fā)展趨勢

一、引言

近些年，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革攻堅(jiān)政策的實(shí)施，很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)實(shí)行了新的金融政策，據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國每年農(nóng)村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，一定程度上實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民人口數(shù)占據(jù)總?cè)藬?shù)的多數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)我國整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農(nóng)村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會(huì)引領(lǐng)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會(huì)針對(duì)我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢等內(nèi)容進(jìn)行具體的分析和論述。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展情況

隨著我國農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農(nóng)村金融體系構(gòu)建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等銀行性金融機(jī)構(gòu)與本土金融組織之間的資金流動(dòng)量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現(xiàn)象，不能夠滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人們的實(shí)際應(yīng)用。除此之外，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理制度上還存在著一定的問題，內(nèi)部管理體制不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)并沒有建立完善的金融機(jī)構(gòu)，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農(nóng)村金融體系未來的發(fā)展方向

（一）建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃

由政府財(cái)務(wù)部門盡快償還拖欠農(nóng)村信用社的貼息，同時(shí)剝離由于政策原因造成的金融機(jī)構(gòu)不良貸款，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府應(yīng)該盡快的完善現(xiàn)有農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作，這樣才會(huì)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的改革和深度調(diào)整，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將會(huì)更好的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，調(diào)整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，只有從根本上認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃的重要性，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，從而為降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，完善現(xiàn)有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實(shí)際的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中建立核準(zhǔn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是非常重要的。相關(guān)探索：天津市發(fā)揮財(cái)政資金的導(dǎo)向和放大作用，于2015年設(shè)立中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，客觀上促進(jìn)了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）建立合理有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

在完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候，還應(yīng)該對(duì)農(nóng)村資金回流機(jī)制進(jìn)行發(fā)展與完善，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農(nóng)村資金回歸當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)，支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。所以，在實(shí)際的農(nóng)村資金管理中，有關(guān)部門一定要對(duì)農(nóng)村建設(shè)、創(chuàng)業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)投資，這樣既能夠保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協(xié)同實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)。保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全，在農(nóng)村范圍內(nèi)投資建設(shè)小額創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)組織也是可行的，積極鼓勵(lì)貸款客戶為貸款資金買保險(xiǎn)。為了支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金來源，就應(yīng)該從根本上保障農(nóng)村資金回流機(jī)制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動(dòng)渠道

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨資金不足的現(xiàn)實(shí)困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，或由大型商業(yè)銀行向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務(wù)的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效益。

（四）制定農(nóng)村金融投資的相關(guān)法律

我國有關(guān)部門對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農(nóng)村金融投資在安全的前提下，應(yīng)該增加一些比例的信貸產(chǎn)品，這樣對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實(shí)際的農(nóng)村金融發(fā)展中，應(yīng)該建立以縣為單位的機(jī)構(gòu)，根據(jù)不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對(duì)于貧困縣和非貧困縣都應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)額度的減稅。農(nóng)村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機(jī)構(gòu)建立不健全的情況，針對(duì)這一問題，筆者認(rèn)為有關(guān)部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體系是至關(guān)重要的，只有不斷的完善現(xiàn)有的法律機(jī)制，才會(huì)更好的推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)體系的建設(shè)和發(fā)展[3]。

（五）改善農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統(tǒng)的金融體系相比，我國農(nóng)村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術(shù)飛速發(fā)展的二十一世紀(jì)對(duì)其進(jìn)行改善已經(jīng)成為了人們所關(guān)注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)存在著一些問題，例如農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)支付體系沒有完全得到百姓的認(rèn)可，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)“存貸”金融可能還存在著一些經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關(guān)部門改善的主要問題。只有從根本上改善農(nóng)村金融環(huán)境的運(yùn)作、協(xié)同方式，才會(huì)更好的推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展。

（六）適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的審查制度

適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場的審查制度對(duì)于我國農(nóng)村金融的發(fā)展而言至關(guān)重要，從宏觀上看，我國農(nóng)村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經(jīng)取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農(nóng)業(yè)金融必將會(huì)迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農(nóng)村金融市場審查制度的時(shí)候，對(duì)于民間借貸不要有著太多的干涉，但應(yīng)該建立、健全監(jiān)督和管理機(jī)制，在保護(hù)正當(dāng)經(jīng)營的同時(shí)，應(yīng)該最大限度的鼓勵(lì)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和建設(shè)[4]。

（七）依據(jù)農(nóng)村金融供給與需求的特征進(jìn)行變革

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求之間的變革進(jìn)行具體的分析和處理，尤其是對(duì)于一些金融機(jī)構(gòu)和資源進(jìn)行變革和重組，自從我國政府出臺(tái)相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村金融行業(yè)已經(jīng)開始準(zhǔn)入新的金融機(jī)構(gòu)，這對(duì)于推動(dòng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)步和發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。我國有一些農(nóng)村機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會(huì)在很大程度上阻礙我國金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展，只有加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的競爭化建設(shè)，才會(huì)更好的提高資金的使用效率和回報(bào)率，為發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的作用奠定基礎(chǔ)。

四、西方國家農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)中國的幾點(diǎn)啟示

（一）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對(duì)于我國而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展將會(huì)關(guān)系到我國整體的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。所以，在實(shí)際的規(guī)劃中，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)情況對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)進(jìn)行建設(shè)和發(fā)展，并且根據(jù)有關(guān)政府制定的相關(guān)政策和法律來實(shí)現(xiàn)信貸等產(chǎn)品的長期創(chuàng)新，這些對(duì)于提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農(nóng)村信用社的改革方面，改制后的農(nóng)商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新還相對(duì)滯后，與西方發(fā)達(dá)國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，就應(yīng)該從根本上對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構(gòu)建和體制轉(zhuǎn)型提升到新高度。加強(qiáng)地方農(nóng)村的金融建設(shè)和發(fā)展是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，只有從根本上認(rèn)識(shí)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要性，才能更好引導(dǎo)我國農(nóng)村信用社資金、郵政儲(chǔ)蓄資金回流本土，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。

（三）進(jìn)一步完善農(nóng)村征信制度，建立本地農(nóng)民信用檔案

西方國家的信用服務(wù)的市場化運(yùn)作時(shí)間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經(jīng)非常成熟。信用服務(wù)公司對(duì)信用信息進(jìn)行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，使數(shù)據(jù)貫穿銀行業(yè)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)。例如：工商注冊(cè)、稅收、統(tǒng)計(jì)、法院、商務(wù)活動(dòng)等方面的數(shù)據(jù)資料。目前，中國農(nóng)村人口信用意識(shí)還相對(duì)較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，經(jīng)營者與客戶之間信息不對(duì)稱。因此，建立和完善農(nóng)村征信制度是提振農(nóng)村金融市場的關(guān)鍵。在全社會(huì)征信制度尚未完全建立的條件下，金融機(jī)構(gòu)可以在日常經(jīng)營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位本地農(nóng)民建立信用檔案。

五、結(jié)束語

綜上所述，筆者簡單的論述了農(nóng)業(yè)金融與我國經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展趨勢，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在實(shí)際的發(fā)展中存在著區(qū)域發(fā)展合力不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后、信貸資金外逃等具體問題，尤其是與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融創(chuàng)新顯得較為落后，在未來的發(fā)展中，我國有關(guān)政府部門一定要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融建設(shè)的規(guī)范、管理，積極引導(dǎo)大眾創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展中建立完善的管理體系，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新式發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者簡介：伍洪（1976-），女，漢族，北京市海淀人，本科，中國農(nóng)村金融雜志社，研究方向：農(nóng)村金融改革與發(fā)展。