【摘要】隨著我國經濟體制改革的不斷推進和深入，農村經濟開始出現了一些新的發(fā)展狀況，與此同時，我國的農村金融轉型和創(chuàng)新在取得一定成果的情況下面臨新的挑戰(zhàn)。本文筆者將會針對我國農村金融體系發(fā)展情況進行簡單的分析，并對我國農村金融體系未來的發(fā)展方向進行具體的闡述。

【關鍵詞】金融 經濟發(fā)展 農村經濟 未來發(fā)展趨勢

一、引言

近些年，隨著我國經濟改革攻堅政策的實施，很多農村地區(qū)已經實行了新的金融政策，據有效數據統計顯示，我國每年農村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農村金融機構資產規(guī)模不斷擴大，一定程度上實現了穩(wěn)定的業(yè)務發(fā)展。我國是一個農業(yè)大國，農民人口數占據總人數的多數，農村金融機構的發(fā)展將會帶動我國整體經濟的穩(wěn)健發(fā)展。因而，農村金融能夠有著好的發(fā)展趨勢，必將會引領我國實體經濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農村金融的發(fā)展現狀和未來發(fā)展趨勢等內容進行具體的分析和論述。

二、我國農村金融體系發(fā)展情況

隨著我國農村實體經濟的健康發(fā)展，我國農業(yè)貸款余額也正在逐年提升，農村金融體系構建與完善總體向好，但是從區(qū)域發(fā)展不平衡的角度上來看，我國的農業(yè)金融發(fā)展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區(qū)，例如農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現象，不能夠滿足當地農村人們的實際應用。除此之外，很多農村金融機構在管理制度上還存在著一定的問題，內部管理體制不適應市場經濟發(fā)展需要。一些較為偏遠的農村地區(qū)并沒有建立完善的金融機構，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農業(yè)金融現階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農村金融體系未來的發(fā)展方向

（一）建立核準相應的風險補償計劃

由政府財務部門盡快償還拖欠農村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構不良貸款，當地有關政府應該盡快的完善現有農業(yè)機構的信用評級工作，這樣才會為農村金融機構的未來發(fā)展奠定堅實的基礎。隨著我國經濟機構的改革和深度調整，農村金融機構也將會更好的實現創(chuàng)新式的發(fā)展。中國經濟進入新常態(tài)，調整與改革持續(xù)深化，區(qū)域性的農村金融機構會存在著一定的經營風險，只有從根本上認識到風險補償計劃的重要性，才能實現農村金融機構的穩(wěn)步轉型，從而為降低金融機構風險，完善現有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農村經濟發(fā)展中建立核準相應的風險補償是非常重要的。相關探索：天津市發(fā)揮財政資金的導向和放大作用，于2015年設立中小微企業(yè)貸款風險補償金和小微企業(yè)貸款保證保險風險補貼資金，完善中小微企業(yè)貸款風險補償機制，客觀上促進了信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）建立合理有效的農村資金回流機制

在完善農村金融機構的時候，還應該對農村資金回流機制進行發(fā)展與完善，避免出現農村信用貸款資金跨區(qū)域外流的情況，讓農村資金回歸當地建設，支持農民創(chuàng)業(yè)。所以，在實際的農村資金管理中，有關部門一定要對農村建設、創(chuàng)業(yè)進行引導投資，這樣既能夠保證農村經濟的長期穩(wěn)定發(fā)展，還能夠協同實現新農村建設。保障金融機構信貸資金安全，在農村范圍內投資建設小額創(chuàng)業(yè)保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農村建設提供長期的資金來源，就應該從根本上保障農村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農村金融機構面臨資金不足的現實困境，可考慮由大型商業(yè)銀行參股新型農村金融機構，或由大型商業(yè)銀行向農村金融機構提供批發(fā)貸款或委托貸款等共同開展業(yè)務的方式讓資金從商業(yè)銀行流向農村金融機構。同時，農村金融機構也可將閑置資金存入商業(yè)銀行，建立農村金融機構和商業(yè)銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業(yè)銀行資金空閑的成本，也提高了農村金融機構的運營效益。

（四）制定農村金融投資的相關法律

我國有關部門對于農村金融機構有著明確的規(guī)定，首先規(guī)定農村金融投資在安全的前提下，應該增加一些比例的信貸產品，這樣對于推動農村地區(qū)金融機構的發(fā)展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農村金融發(fā)展中，應該建立以縣為單位的機構，根據不同地區(qū)的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應該對其進行適當額度的減稅。農村地區(qū)普遍存在著制度不完善，金融機構建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認為有關部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經濟發(fā)展的體系是至關重要的，只有不斷的完善現有的法律機制，才會更好的推動我國經濟體系的建設和發(fā)展[3]。

（五）改善農村金融環(huán)境

農村金融環(huán)境的改善是非常重要的，與傳統的金融體系相比，我國農村金融環(huán)境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術飛速發(fā)展的二十一世紀對其進行改善已經成為了人們所關注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區(qū)的農村金融環(huán)境建設存在著一些問題，例如農村金融網絡支付體系沒有完全得到百姓的認可，一些偏遠農村地區(qū)的傳統“存貸”金融可能還存在著一些經營風險，農村金融產品創(chuàng)新、銷量滯后等，這些都是需要有關部門改善的主要問題。只有從根本上改善農村金融環(huán)境的運作、協同方式，才會更好的推動我國農業(yè)經濟的進步和發(fā)展。

（六）適當放寬農村金融市場準入的審查制度

適當放寬農村金融市場的審查制度對于我國農村金融的發(fā)展而言至關重要，從宏觀上看，我國農村金融市場有著非常廣闊的發(fā)展前景，金融市場已經突破了傳統的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經取得了良好的發(fā)展前景，在未來的發(fā)展中，我國農業(yè)金融必將會迎來前所未有的發(fā)展空間和發(fā)展前景。在制定農村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應該建立、健全監(jiān)督和管理機制，在保護正當經營的同時，應該最大限度的鼓勵金融產業(yè)的發(fā)展和建設[4]。

（七）依據農村金融供給與需求的特征進行變革

在農村金融機構的發(fā)展中，應該根據農村金融產品供給與需求之間的變革進行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構和資源進行變革和重組，自從我國政府出臺相關政策之后，我國農村金融行業(yè)已經開始準入新的金融機構，這對于推動我國農村金融機構的進步和發(fā)展提供了堅實的保障。我國有一些農村機構的金融產業(yè)存在著發(fā)展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構的長期發(fā)展，只有加強金融服務機構自身的競爭化建設，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發(fā)揮出金融機構的作用奠定基礎。

四、西方國家農村金融發(fā)展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構創(chuàng)新

鼓勵金融機構實現創(chuàng)新性的發(fā)展是非常重要的，對于我國而言，農村金融機構的建設和發(fā)展將會關系到我國整體的經濟建設。所以，在實際的規(guī)劃中，相關部門應該根據農村、農業(yè)、農民的現實情況對農村金融企業(yè)進行建設和發(fā)展，并且根據有關政府制定的相關政策和法律來實現信貸等產品的長期創(chuàng)新，這些對于提升我國農業(yè)經濟的建設和發(fā)展具有十分重要的意義。

（二）對現有金融機構進行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經濟發(fā)展中存在著一些不足之處，首先在農村信用社的改革方面，改制后的農商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業(yè)務，產品創(chuàng)新還相對滯后，與西方發(fā)達國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現階段的金融機構發(fā)展情況，就應該從根本上對其進行創(chuàng)新式的整合發(fā)展，將核心競爭力構建和體制轉型提升到新高度。加強地方農村的金融建設和發(fā)展是實現我國經濟發(fā)展的基礎條件，只有從根本上認識到農村經濟建設的重要性，才能更好引導我國農村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現“三農”的可持續(xù)性發(fā)展[5]。

（三）進一步完善農村征信制度，建立本地農民信用檔案

西方國家的信用服務的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業(yè)已經非常成熟。信用服務公司對信用信息進行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數據庫，使數據貫穿銀行業(yè)經營的各個環(huán)節(jié)。例如：工商注冊、稅收、統計、法院、商務活動等方面的數據資料。目前，中國農村人口信用意識還相對較低，農村的信用環(huán)境比較差，經營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農村征信制度是提振農村金融市場的關鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構可以在日常經營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數據獲得，并為每位本地農民建立信用檔案。

五、結束語

綜上所述，筆者簡單的論述了農業(yè)金融與我國經濟的未來發(fā)展趨勢，通過分析可以發(fā)現，我國農業(yè)經濟在實際的發(fā)展中存在著區(qū)域發(fā)展合力不足、農村金融產品創(chuàng)新滯后、信貸資金外逃等具體問題，尤其是與西方發(fā)達國家相比，我國的農業(yè)經濟、金融創(chuàng)新顯得較為落后，在未來的發(fā)展中，我國有關政府部門一定要加強對農業(yè)金融建設的規(guī)范、管理，積極引導大眾創(chuàng)新、產業(yè)創(chuàng)新。在農村金融行業(yè)的發(fā)展中建立完善的管理體系，為實現農村金融經濟的創(chuàng)新式發(fā)展奠定堅實的基礎。

參考文獻

[1]張璐.我國農村金融發(fā)展存在的問題及其未來發(fā)展趨勢[J].金融領域，2013（09）：134—145.

[2]王軍.我國農村金融的現狀及未來發(fā)展趨勢[J].金融視線，2014（07）：109—116.

[3]馬守義，沈國慶.我國農業(yè)未來發(fā)展趨勢[J].農業(yè)圖書情報學刊，2014（07）：165—168.

[4]李建偉，余斌.未來兩年我國經濟的發(fā)展環(huán)境與發(fā)展趨勢[J].經濟學動態(tài)，2013（04）：117—127.

[5]丁志國，徐德才，趙晶.農村金融有效促進了我國農村經濟發(fā)展[J].農業(yè)經濟問題，2014（03）：111—115.

作者簡介：伍洪（1976-），女，漢族，北京市海淀人，本科，中國農村金融雜志社，研究方向：農村金融改革與發(fā)展。