【摘要】隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和人口老齡化形勢的日益嚴峻，養(yǎng)老問題就成了人們?nèi)找嫔钏嫉恼n題，不少保險企業(yè)也看準了老齡產(chǎn)業(yè)蘊藏的巨大商機，開始進入這一領(lǐng)域。保險企業(yè)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，是保險企業(yè)擁有的資金優(yōu)勢和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所擁有的資源優(yōu)勢的“強強聯(lián)合”。保險企業(yè)如何構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，是本文探討的重點。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化 保險集團 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈

一、把握政策，是保險企業(yè)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的前提

政策對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定性影響。一個產(chǎn)業(yè)政策的出臺，往往代表了國家鼓勵發(fā)展什么，限制或者禁止發(fā)展什么。這方面的最典型的例子，就是這些年來，為了防治大氣污染，國家和許多地方對高消耗、高耗能、高污染企業(yè)采取了嚴厲的限制措施。河北省作為鋼鐵大省，到2017年，鋼鐵產(chǎn)能要壓縮8000萬噸，同時，對一些玻璃、水泥等高耗能、高污染企業(yè)進行強制性拆除。因此，保險企業(yè)進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅要看到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所蘊藏的巨大商機，更要研究好國家對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展有什么樣政策，把吃透政策，作為進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的大前提。在沒有吃透政策之前，寧可不做，不能做錯。

（一）研究政策出臺的背景

對于產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的政策，都是經(jīng)過大量的調(diào)查研究才出臺的。研究政策背景，可以獲得大量信息，有助于準確把握政策。

（二）研究政策的基本精神

政策的基本精神，就是政策對某一事物的基本態(tài)度。通過研究政策的基本精神，可以了解和掌握國家鼓勵什么，限制什么，禁止什么，從而把握本行業(yè)的發(fā)展前景。李克強總理就指出：到2020年要全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐的覆蓋城鄉(xiāng)的多樣化養(yǎng)老服務(wù)體系，把服務(wù)億萬老年人的“夕陽紅”事業(yè)打造成蓬勃發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，使之成為調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、促升級的重要力量。這對保險企業(yè)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈來說，無疑是個利好信號[1]。

（三）研究政策的具體措施

一個政策的出臺，都是針對現(xiàn)實中的問題而出臺的，具有很強的針對性。研究好這些措施，可以增強企業(yè)決策的科學性、準確性，有利于企業(yè)更好發(fā)展。保險企業(yè)與養(yǎng)老有著天然的聯(lián)系。近年來國家出臺的一系列政策，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展釋放出巨大空間，也為保險企業(yè)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈提供了難得機遇。2013年7月，《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》修訂版發(fā)布實施，明確了應(yīng)對老齡化的戰(zhàn)略定位；同年8月，國務(wù)院常務(wù)會議研究“深化改革加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的任務(wù)措施”，9月，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，為保險公司構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈提供了政策支持。民政部也在此基礎(chǔ)上，發(fā)布《養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)立許可辦法》、《養(yǎng)老機構(gòu)管理辦法》，明確了養(yǎng)老機構(gòu)的準入門檻，明確了養(yǎng)老機構(gòu)的管理要求和監(jiān)管部門。通過簡單梳理國家出臺的這些政策措施，不難看出，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)大有可為，保險企業(yè)構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈正逢其時。

二、規(guī)避風險，避免投資單一化

根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒，截至2014年末，我國60歲以上老人2.12億人，占總?cè)丝诘?5.5%；65歲以上人口1.38億人，2014年養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場容量或已超過4萬億元，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進入了投資窗口期。據(jù)預(yù)測，2020年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場空間將達到7.7萬億元。

許多保險企業(yè)利用自己的資金優(yōu)勢，加大進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)力度，力求在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中占有一席之地。2009年中國保監(jiān)會批準中國保險行業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)試點資格以來，多家壽險公司加快步伐在養(yǎng)老市場跑馬圈地。公開的資料顯示，新華保險與廣州市政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，中國平安“桐鄉(xiāng)平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)”在浙江省桐鄉(xiāng)市啟動，合眾人壽出資3.7億元拿下了沈陽棋盤山市13宗土地，此前還在武漢投資80億元開建了合眾健康社區(qū)[2]。

保險企業(yè)在房地產(chǎn)“扎堆”，固然可以依靠自身雄厚的金融實力，快速在房地產(chǎn)行業(yè)布局，但是這種投資渠道單一的模式，也面臨著巨大的風險

（一）政策風險

保險企業(yè)的本質(zhì)是以營利為目的的，其進軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，目的也是如此。對傳統(tǒng)養(yǎng)老機構(gòu)來說，它們大多是半公益性質(zhì)的，這種以盈利為目的辦起來的養(yǎng)老機構(gòu)，與傳統(tǒng)公益性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)是替代還是補充關(guān)系，尤其是在收費價格方面政府有什么樣的政策，國家政策目前還不明朗，這讓保險企業(yè)面臨巨大的政策風險。

（二）投資風險

保險公司介入房地產(chǎn)領(lǐng)域，投資規(guī)模大，回收周期長，今年的中央經(jīng)濟工作會議，要求加快房地產(chǎn)領(lǐng)域“去庫存”的力度，這些都會給保險公司進入房地產(chǎn)領(lǐng)域帶來投資風險。

（三）市場風險

與傳統(tǒng)公益性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)相比，由保險企業(yè)設(shè)立的養(yǎng)老機構(gòu)，盡管在環(huán)境、設(shè)施等硬件方面?zhèn)鹘y(tǒng)養(yǎng)老機構(gòu)無法與之相比，但是從購買力的角度來看，盡管人們的收入水平在普遍提高，但是能夠消費起的這種高檔養(yǎng)老設(shè)施的，肯定是極少的一部分，購買力有限依然是國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大瓶頸之一，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)如果僅僅面向極少數(shù)富裕階層，其發(fā)展前途就有著巨大的局限性，也就背離了設(shè)立養(yǎng)老機構(gòu)的初衷。所以說，如果一味追求設(shè)施的“高大尚”，能否被消費者所接受，是一個巨大的未知數(shù)。事實上，現(xiàn)在很多養(yǎng)老物業(yè)都難以銷售，投資方難以收回成本，賺錢確實是一件比較困難的事情[3]。

因此，保險企業(yè)在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，應(yīng)當拓寬視野，除投資建設(shè)養(yǎng)老機構(gòu)外，注重與養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的開發(fā)，可能是一條更為有效的途徑。如美國等發(fā)達國家十分重視醫(yī)療信息化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，遠程醫(yī)療、遠程服務(wù)等已經(jīng)不再是什么難事，這里面孕育著巨大的商機。2012年中國醫(yī)療行業(yè)IT花費是170.8億元，較2011年增長了16.6%。IDC預(yù)計到2017年醫(yī)療行業(yè)IT花費市場的規(guī)模將達到336.5億元。

三、狠抓服務(wù)，加快產(chǎn)業(yè)升級

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個正在崛起的“朝陽”產(chǎn)業(yè)。保險企業(yè)在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，一定要努力占領(lǐng)行業(yè)制高點，加快產(chǎn)業(yè)升級步伐。

（一）努力在制定產(chǎn)業(yè)標準上掌握話語權(quán)

標準就是話語權(quán)。賣產(chǎn)品不如賣品牌，賣品牌不如賣標準。目前我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，一方面是養(yǎng)老機構(gòu)大量涌現(xiàn)，另一方面是合格人才短缺，專業(yè)化程度低，進入門檻低，缺乏針對老年人群的專業(yè)服務(wù)團隊。服務(wù)水平的低下，直接影響到養(yǎng)老機構(gòu)的運行，影響到保險企業(yè)在養(yǎng)老機構(gòu)的投資效果。這些現(xiàn)象與目前我國養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的行業(yè)標準、專業(yè)化和服務(wù)品質(zhì)管理嚴重滯后于產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度和社會需求水平是分不開的。保險公司構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，必須抓住標準引領(lǐng)這個龍頭，在城市規(guī)劃和建筑設(shè)計、公共設(shè)施等適合老年人以及老年人群科技產(chǎn)品與服務(wù)模式開發(fā)等方面，積極參與或者制定國家標準、行業(yè)標準的制定，在養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)中占領(lǐng)行業(yè)制高點。

（二）認真培養(yǎng)專業(yè)化團隊

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不僅僅是硬件設(shè)施的建設(shè)，更重要的是擁有一支具有專業(yè)化水平的管理和服務(wù)團隊。養(yǎng)老服務(wù)涉及面廣，涉及專業(yè)多，既需要服務(wù)人員，也離不開醫(yī)療人員；既需要管理人員，也需要科技人員。這些人員都要具備老齡社會生態(tài)、老齡身心需求方面的專業(yè)知識。在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，保險企業(yè)一定要把專業(yè)團隊建設(shè)抓在手上，同步開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的健康運行提供堅實的人才保證[4]。

（三）積極借鑒國外經(jīng)驗

歐美、日本等發(fā)達國家，在應(yīng)對老齡社會的過程中，有著一套比較完善的經(jīng)驗。保險企業(yè)在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的過程中，也各自有著自己的成熟經(jīng)驗。應(yīng)從我國特殊的人口結(jié)構(gòu)實際出發(fā)，從我國養(yǎng)老傳統(tǒng)的實際出發(fā)，在“家庭養(yǎng)老”與“社會養(yǎng)老”中尋找結(jié)合點，根據(jù)老年不同收入人群的消費能力，實現(xiàn)老年居住設(shè)施的多樣化，積極開發(fā)家庭養(yǎng)老的功能，在構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條中實現(xiàn)多樣化，在經(jīng)營和服務(wù)方式上實現(xiàn)多樣化。

四、結(jié)語

總的來說，養(yǎng)老問題是每個人都需面對的問題，研究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造能夠為解決我國老齡化問題提供重要的理論價值。從實踐方面來說，人口老齡化背景下研究保險集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)造，對于提高我國老年人晚年生活質(zhì)量、刺激內(nèi)需，促進社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型有著重要的現(xiàn)實意義。產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)造作為龍頭產(chǎn)業(yè)，不僅能夠帶動醫(yī)療、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，對上下游產(chǎn)業(yè)也有明顯的拉動作用，因此相關(guān)學者還應(yīng)從更加務(wù)實的、理性的觀點研究這一問題，為我國社會經(jīng)濟的順利轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。

作者簡介：黃筠菲（1983-），女，漢族，福建省福州市人，廈門大學經(jīng)濟學院2012級在職研究生，現(xiàn)供職于福建省志愿者協(xié)會，主要研究方向：金融學。