摘 要：伴隨著我國市場經濟體制的建立和逐步完善，利率市場化已經成為我國宏觀經濟調控的重要手段。它不僅會給我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行帶來沖擊，也對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產生影響。文章在分析利率市場化發(fā)展現狀的基礎上，結合利率市場化發(fā)展的情況，從積極和消極兩方面入手，分析利率市場化對我國城市商業(yè)銀行的影響。

關鍵字：利率市場化 城市商業(yè)銀行 影響

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）02-145-02

一、利率市場化的發(fā)展現狀

近年來，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善和利率市場化改革的步伐加快，利率已逐漸成為影響我國經濟主體決策的主要因素之一，在國民經濟發(fā)展中發(fā)揮重要的作用。1996年我國以放開同業(yè)拆借市場利率為利率改革起點，推開中國利率市場化的大門；近幾年來，我國經濟體制改革中利率市場化實現了大踏步的發(fā)展，2013年7月20日，我國全面推行利率市場化，開放了金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率下限和票面貼現利率管制；2014年11月21日，央行再次宣布降息；從2015年年初至今，央行已經宣布五次降息，這連續(xù)降息有助于推進我國利率市場化的同時也對銀行業(yè)造成沖擊，并且從競爭能力、風險管控能力、經營管理發(fā)展等方面相比，我國城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行還存在一定差距，尤其是在利率市場化進程中，與它們的競爭中處于劣勢地位，因此，利率市場化趨勢下對城市商業(yè)銀行必定有著深遠的影響。

二、利率市場化對我國城市商業(yè)銀行的積極影響

在銀行業(yè)金融領域中，利率市場化可以為城市商業(yè)銀行打造一個相對公平的競爭環(huán)境，促進其快速健康發(fā)展。城市商業(yè)銀行通過自有資金、市場供需和運營成本等方面的綜合分析，自主確定合理的利率定價，用以提高銀行的效益性。由此可見，利率市場化改革可以擴大城市商業(yè)銀行的經營自主權，有利于拓展城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間，帶動城市商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

1.有利于城市商業(yè)銀行完善管理機制，提高經營能力。在利率市場化趨勢下，城市商業(yè)銀行在市場經營方式與資源配置管理方面，使城市商業(yè)銀行可以根據市場資金的供求情況自主定價，這樣，城市商業(yè)銀行隨著金融市場的發(fā)展狀況，制定出適宜本銀行的利率定價標準。利率市場化也可以促進城市商業(yè)銀行通過個人或企業(yè)征信報告、風險等級評估結果及資本回報率等維度分析，研發(fā)出不同的貸款品種組合，制定合理的利率定價，增強其市場競爭力。因此，城市商業(yè)銀行可以通過分析市場各方面因素，實行有差別化的利率定價戰(zhàn)略，拓展其業(yè)務范圍，完善市場管理機制，從而提高城市商業(yè)銀行的經營能力。

2.有利于城市商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結構，促進中小企業(yè)金融發(fā)展。在利率市場化推進過程中，城市商業(yè)銀行可以通過貸款市場的運營趨勢來確定不同的利率水平。比如對不同的客戶制定相匹配的利率，通過適當地降低優(yōu)質客戶貸款利率，提高風險較大企業(yè)的利率水平，有助于優(yōu)化客戶結構，為申請辦理業(yè)務的客戶提供優(yōu)質服務。伴隨利率市場化的發(fā)展，中小企業(yè)金融業(yè)務逐步推進對城市商業(yè)銀行的發(fā)展起著重要的作用，同時也拓展了中小企業(yè)金融業(yè)務范圍。中小企業(yè)作為城市商業(yè)銀行客戶結構的主要部分，中小企業(yè)經營模式比較靈活、產業(yè)區(qū)域分布廣泛，同時又存在迫切的資金需求，這樣城市商業(yè)銀行可以提高議價能力，特別是中小企業(yè)對經濟周期波動不敏感性可以幫助分散銀行風險，進而也分散了城市商業(yè)銀行自身的風險，提高城市商業(yè)銀行的市場競爭力。

3.有利于城市商業(yè)銀行改變競爭模式，帶動創(chuàng)新金融服務。利率市場化會迫使城市商業(yè)銀行打破原有的經營模式，為了增加城市商業(yè)銀行的競爭實力，城市商業(yè)銀行必須要推陳出新，研發(fā)新金融工具，走特色化、差異化道路，逐步擴大城市商業(yè)銀行業(yè)務范圍，加大推廣力度，著力宣傳，吸引客戶辦理業(yè)務，交叉銷售金融產品，增加與客戶之間的粘性。誠然，在利率市場化進程中，相關風險會隨之出現，如果城市商業(yè)銀行意識到提高金融創(chuàng)新能力，創(chuàng)造出新型特色的金融工具，以此規(guī)避所面臨的風險，往往壓力還會變成城市商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新前進的動力。

4.有利于城市商業(yè)銀行提高抗風險能力，推進金融業(yè)務發(fā)展。隨著利率市場化的推進，城市商業(yè)銀行面臨風險的同時又會為其經營提供很大的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行可以通過提高抗風險能力，減少風險影響。面對著嚴峻復雜的經濟形勢，利率市場化步步推進，可以促進城市商業(yè)銀行堅持業(yè)務發(fā)展和風險管控相兼顧，注重依法合規(guī)的開展金融業(yè)務，以防范風險、穩(wěn)健經營為核心，特別是在信貸業(yè)務的投放中，嚴準入、細審查、強貸后，實行并完善全流程管理，堅守住防范風險的底線，做好防范預警工作，提高城市商業(yè)銀行抵抗風險能力意識。

三、利率市場化對城市商業(yè)銀行的消極影響

利率市場化順應金融市場體制，提供了良好的金融市場環(huán)境，但利率市場化讓城市商業(yè)銀行也將面臨更嚴峻的考驗，無論是在銀行傳統業(yè)務利差收窄的沖擊，還是在銀行風險管控、同業(yè)競爭壓力、金融產品重新定價的風險等方面都會給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行要順應金融市場發(fā)展趨勢，審時度勢，調整策略，逐步實現在利率市場化趨勢下穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展。

1.利率風險管控難度加大。在利率管制時期，城市商業(yè)銀行只要依據央行規(guī)定的存貸利率進行合規(guī)經營，然而利率市場化開始后，存貸款利率的放開，城市商業(yè)銀行獲取利率定價自主權，利率預期的波動性對城市商業(yè)銀行的經營造成巨大沖擊，合理的利率定價也必將成為各城市商業(yè)銀行搶奪客戶的重要手段。自從央行放開了利率管制，增加了城市商業(yè)銀行利率風險管控的難度，這就需要其必須深入研究利率，根據央行基準利率的調整頻率和頻度，預測和判斷利率波動趨勢，科學對金融產品進行研發(fā)和定價，減少利率市場化的影響，進而采取適宜的利率調整策略，將利率風險控制作為管理重點，加強資產負債的匹配程度，減少利率市場化給城市商業(yè)銀行帶來的經營風險，避免造成城市商業(yè)銀行經營發(fā)展的不利局面。

2.傳統金融業(yè)務倍受沖擊。存貸款業(yè)務作為銀行業(yè)的傳統金融業(yè)務。當利率沒有大幅度放開之前，各城市商業(yè)銀行之間對利率的浮動決定權較小，因此各家銀行間的利率差別不大，不會造成客戶大幅度流失，然而利率市場化之后，各城市商業(yè)銀行的利率決定權增大，顯然會增強銀行間的搶奪客戶資源，爭取更大的市場份額。但伴隨著利率市場化推進，城市商業(yè)銀行紛紛提高存款利率、降低貸款利率，來吸引客戶，銀行間開始了存貸大戰(zhàn)，勢必會造成利差收入減少，由于利差收入是城市商業(yè)銀行的主要收入來源，導致整體利潤大大減少，給城市商業(yè)銀行的生存帶來危機。

3.銀行同業(yè)間競爭更加激烈。由于金融機構之間的業(yè)務具有同質性，主要利潤來源都是其利差收入，而利差收入大部分是通過信貸業(yè)務產生的。在利率市場化之前，各城市商業(yè)銀行的利率浮動相近，所以對利率的關注度不高，著力在優(yōu)質服務、特色業(yè)務等方面彰顯優(yōu)勢。伴隨利率市場化進程的推進，利率定價的高低開始由各城市商業(yè)銀行根據市場經濟情況綜合決定，競爭格局隨之發(fā)生變化。因此，城市商業(yè)銀行開始了激烈競爭，想要通過提高存款利率或降低貸款利率等方式來吸引客戶，從而使銀行的盈利性有所降低，加大城市商業(yè)銀行間的競爭壓力。由此可見，在銀行同業(yè)間的競爭中，單純地依靠利差收入的來順應市場利率的變化是不可取的。

4.金融產品重新定價存在風險。利率市場化政策的逐步推進，使我國城市商業(yè)銀行對利率定價有了自主權，那么合理的金融產品利率定價，想必對其更好更穩(wěn)地發(fā)展起著至關重要的作用?？梢?，建立一套科學完整的利率定價機制會對城市商業(yè)銀行業(yè)務的有序開展提供有力保障，金融產品定價已成為城市商業(yè)銀行關注的焦點，銀行金融產品實現了自主定價，那么銀行金融產品價格對銀行經營的杠桿作用將越發(fā)顯著。重新定價的風險是利率水平變化對盈利性影響的體現。城市商業(yè)銀行為更好地搶占市場份額，提高存款利率，付息成本大幅增加，盈利水平也隨之有所下降，并且我國城市商業(yè)銀行在定價方式和策略上不占優(yōu)勢，缺乏完善的定價體制，所以在金融產品重新定價時，要充分考慮可能存在的風險因素，避免產生被動的經營局面。因此，利率市場化會給我國城市商業(yè)銀行金融產品重新定價帶來更大的壓力。

四、結語

利率市場化是我國金融體制改革的必經之路，對我國的宏觀經濟的穩(wěn)定增長有著重要的作用，同時推進金融機構的發(fā)展。作為城市商業(yè)銀行，在利率市場化的進程中，應該順應金融形勢的發(fā)展趨勢，結合此背景下給城市商業(yè)銀行帶來的積極影響，抓住機會，科學管理，提高經營實力，形成對自己有利的競爭格局；同時也要防范風險，做好管控工作，合理定價，發(fā)展中間業(yè)務收入，將利率市場化帶來的金融市場壓力變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)展的推動力，實現城市商業(yè)銀行高效有序運轉，經營效益穩(wěn)步增長。

參考文獻：

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[2] 陳浩.利率市場化對農村信用社的影響及應對策略.[J].時代金融，2015（4）：34-35

（作者單位：黑龍江科技大學管理學院 黑龍江哈爾濱 150022）

（作者簡介：郭瑞，女，黑龍江科技大學管理學院，工商管理碩士研究生在讀，研究方向：企業(yè)管理。）

（責編：若佳）