黨振華 毛文彬

摘 要：2015年5月1日存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，6月2日大額存單發(fā)行開閘，8月26日一年以上定期存款利率浮動(dòng)上限全部放開，10月23日，央行宣布放開取消存款利率上限，標(biāo)志著始于2012年6月的存貸款利率市場化改革在制度層面上已基本完成，下一步商業(yè)銀行如何抓住和應(yīng)對利率市場化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，增強(qiáng)核心競爭力，值得深思。文章以農(nóng)行臨海市支行為例，研究了新常態(tài)下利率市場化改革對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響，深入分析其利率管理的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對利率市場化改革的思考和建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化 改革進(jìn)程 影響 應(yīng)對策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）02-143-03

利率市場化的本質(zhì)是將市場均衡利率的發(fā)現(xiàn)和決定由中央銀行向市場主體轉(zhuǎn)移，它是我國深化金融改革和完善宏觀調(diào)控的核心內(nèi)容，也是金融體制走向成熟的必經(jīng)階段，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理具有重大和深遠(yuǎn)的影響。如何抓住和應(yīng)對利率市場化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競爭力，進(jìn)而在新常態(tài)中取得新一輪良性發(fā)展，是銀行業(yè)當(dāng)前應(yīng)該重點(diǎn)研究的課題。

一、利率市場化改革進(jìn)程回顧

我國利率市場化改革始于1996年，至2015年10月23日基本完成。縱觀近20年的改革進(jìn)程，1996年—2007年主要為貨幣市場利率改革，2012年—2015年主要為存貸款市場利率改革。為更清楚的梳理利率市場化改革的脈絡(luò)，本文將其大致劃分為貨幣市場利率放開、取消貸款利率下限及放開存款利率上限等三個(gè)階段。

（一）貨幣市場利率改革（1996—2012）

目前，我國貨幣市場已完全實(shí)現(xiàn)利率市場化，包括銀行間同業(yè)拆借利率、債券回購利率、票據(jù)市場利率、國債和金融債的發(fā)行交易利率等。1996年6月，建立了全國銀行間同業(yè)拆借市場，取消拆借利率上限管理，實(shí)現(xiàn)了拆借利率完全市場化；1997年6月，央行放開債券市場的債券回購和現(xiàn)券交易利率；1998年3月，形成由市場決定貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率的機(jī)制；1998年9月，放開政策性銀行發(fā)行金融債券的利率，隨后銀行間債券市場發(fā)行利率全面放開。2007年1月，上海銀行間同業(yè)拆借利率（SHIBOR）正式上線，成為貨幣市場利率的主要參考指標(biāo)。

（二）貸款利率市場化改革

1.“管住下限、放開上限”的雙軌制改革（1996年—2012年）。1998年10月起對小企業(yè)的貸款利率上浮幅度由10%擴(kuò)大到20%，農(nóng)村信用社由40%擴(kuò)大到50%，大中型企業(yè)貸款利率最高上浮幅度10%；1999年縣以下金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款利率上浮幅度擴(kuò)大到30%，但對大型企業(yè)仍為10%，國務(wù)院確定的512家大型國企貸款利率不上浮；2004年1月，貸款利率浮動(dòng)上限擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的1.7倍，10月基本取消了金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率上限，僅對城鄉(xiāng)信用社貸款利率實(shí)行基準(zhǔn)利率2.3倍的上限管理。

2.逐步擴(kuò)大利率下浮區(qū)間至完全放開（2012年—2013年）。2012年6月貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍，貸款利率市場化改革正式開始；2012年7月貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限進(jìn)一步調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍；2013年7月完全放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，貸款利率完全市場化。

3.貸款基礎(chǔ)利率（LPR）發(fā)布。為完善金融市場基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場產(chǎn)品定價(jià)，2013年10月25日，貸款基礎(chǔ)利率（LPR）集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行，為定價(jià)基準(zhǔn)由央行確定過渡至市場決定進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。LPR的推出，意味著貸款基準(zhǔn)利率將逐步取消，銀行完全自主定價(jià)。短期看，貸款市場化定價(jià)已形成，LPR不影響銀行實(shí)際定價(jià)水平，對銀行業(yè)績無影響。長期看，以LPR為基準(zhǔn)的市場化定價(jià)，對銀行的自主風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

（三）存款利率市場化改革

1.出臺存款保險(xiǎn)制度（1993年—2015年）。作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)制度是利率市場化的前提條件。早在1993年我國初步提出利率改革設(shè)想之時(shí)，國務(wù)院就曾提出建立存款保險(xiǎn)基金。2015年5月1日起《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。存款保險(xiǎn)制度的建立在發(fā)揮市場約束作用、有效地提高金融體系的穩(wěn)定性的同時(shí)，有利于促使銀行加快金融創(chuàng)新，改變同質(zhì)化競爭現(xiàn)狀，走差異化發(fā)展之路。

2.發(fā)行同業(yè)存單和大額存單（2013年—2015年）。2013年12月9日《同業(yè)存單管理暫行辦法》施行，同業(yè)存單發(fā)行利率、發(fā)行價(jià)格等由市場確定；2015年6月3日《大額存單管理暫行辦法》施行，發(fā)行利率以市場化方式確定，可轉(zhuǎn)讓和提前贖回。大額存單的重啟是存款利率市場化進(jìn)程中的關(guān)鍵一步，意味著我國利率市場化僅剩放開存款利率最后一關(guān)。理財(cái)產(chǎn)品是利率上限管制的產(chǎn)物，是利率市場化機(jī)制逼迫出來的。大額存單進(jìn)入市場將逐步取代理財(cái)?shù)雀呃守?fù)債產(chǎn)品。

3.逐步放開上浮限制（2012年—2015年）。2012年6月，人民銀行突破性地將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，存款市場化正式開始；2014年11月利率上限擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.2倍；2015年改革進(jìn)程加快，3月調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.3倍，5月又進(jìn)一步擴(kuò)大至1.5倍，8月26日央行宣布全面放開一年期以上定期存款利率上限，10月23日再次宣布取消存款利率上限，存款利率市場化改革基本完成。利率市場化給商業(yè)銀行帶來了全面而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)行應(yīng)積極采取應(yīng)對措施，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

以農(nóng)行臨海市支行為例，2015年前三季度，該行利差收入顯著，主營業(yè)務(wù)收入比重回升，全行實(shí)現(xiàn)存貸利差收入20088.53萬元，同比增加161.53萬元，增長8.11%，利差收益明顯。存貸利差收入占營業(yè)凈收入的71.45%。從收息角度看，前三季度，實(shí)現(xiàn)利息收入30911.3萬元，同比增加439.84萬元，增長1.44%。前三季度貸款收息率6.10%，同比下降0.44個(gè)百分點(diǎn)，相應(yīng)減少收入136萬元；日均貸款余額67.72億元，同比增加5.75億元，增長9.28%，相應(yīng)帶來增收566萬元，是今年利息收入增量的原因所在。從付息角度看，前三季度，各項(xiàng)存款利息支出10823萬元，同比增加279萬元，增幅2.65%。存款付息率1.80%，同比持平。全行日均存款余額80.18億元，同比增長2.56%，相應(yīng)增支279萬元。從利差角度看，前三季度存貸利差4.30%，同比下降0.44個(gè)百分點(diǎn)（見下表）。

（一）利差收窄壓力加大

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的最直接影響就是利差收窄。資產(chǎn)收益端，央行兩次降息，貸款基準(zhǔn)利率平均下降65BP，一季度農(nóng)行臨海支行新發(fā)放人民幣實(shí)體貸款利率較上年下滑35BP，導(dǎo)致全行人民幣貸款收息率下降14BP；負(fù)債成本端，盡管央行下調(diào)了存款基準(zhǔn)利率，但上浮區(qū)間提高到30%后，商業(yè)銀行最高可執(zhí)行利率僅較兩次降息前略有下滑，1年期存款最高可執(zhí)行利率3.25%，較降息前僅下滑5BP。反而在降息周期中，客戶為規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行臨海支行存款呈現(xiàn)出定期化、長期化趨勢，導(dǎo)致農(nóng)行臨海支行存款付息率不降反升，一季度農(nóng)行臨海支行人民幣存款付息率較上年反彈3BP。在資產(chǎn)和負(fù)債兩端壓力下，農(nóng)行臨海支行一季度人民幣存貸利差較上年收窄了17BP。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大

一是利率市場化導(dǎo)致的凈利差水平下降，以及金融脫媒趨勢下大客戶轉(zhuǎn)向資本市場直接融資的趨勢性變化，使商業(yè)銀行為穩(wěn)定凈利潤增速而調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸客戶結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步下沉，向議價(jià)能力弱但風(fēng)險(xiǎn)度較高的小微企業(yè)客戶傾斜，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度加大。二是金融脫媒導(dǎo)致存款競爭加劇，商業(yè)銀行資金來源的穩(wěn)定性受到挑戰(zhàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力上升。三是市場利率的波動(dòng)通過銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)以及定價(jià)久期特征的傳導(dǎo)，可能對財(cái)務(wù)收支產(chǎn)生不利影響，形成利率風(fēng)險(xiǎn)。

三、思考和建議

隨著利率市場化由“制度層面”真正向“市場化層面”的深化發(fā)展，定價(jià)水平可能仍會繼續(xù)下降，如不能順應(yīng)利率市場化改革趨勢，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營策略和盈利模式，全行盈利的壓力將越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營的難度也將更加艱難。為此，應(yīng)高度重視利率市場化改革對業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響，立足當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和農(nóng)行臨海支行業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)際，主動(dòng)應(yīng)對，“比學(xué)趕超”，短期內(nèi)，完善定價(jià)機(jī)制，控制定價(jià)水平過快下降；長期看，要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從根本上解決利差收窄的問題。具體策略上，建議重點(diǎn)在完善定價(jià)機(jī)制、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債管理、提高風(fēng)控能力、創(chuàng)新金融服務(wù)等五個(gè)方面尋求突破。

（一）完善定價(jià)機(jī)制，提高定價(jià)管理水平

1.建立適應(yīng)市場競爭和重綜合收益的定價(jià)策略。適應(yīng)市場形勢和客戶需要，靈活制定貸款定價(jià)策略和轉(zhuǎn)授權(quán)政策，提高定價(jià)審批效率。在定價(jià)策略上，對單筆貸款算綜合賬，看綜合收益和帶來的業(yè)務(wù)流量，真正平衡好規(guī)模、定價(jià)和市場競爭力的關(guān)系。同時(shí)，加大定價(jià)政策的對下傳導(dǎo)，幫助和指導(dǎo)各行做好定價(jià)管理。

2.加強(qiáng)價(jià)格因素在信貸管理中的約束作用。堅(jiān)持審貸必審價(jià)，強(qiáng)化定價(jià)模型測算結(jié)果的硬約束。要從“兩張表”（FTP表、經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)表）和“一個(gè)公式”（經(jīng)濟(jì)增加值計(jì)算公式）入手，細(xì)算賬、多分析，實(shí)現(xiàn)“逐戶測算、一戶一價(jià)”的精細(xì)化定價(jià)模式。做好定價(jià)后評價(jià)工作，對實(shí)際貢獻(xiàn)率低于測算水平的，查找分析原因，制定改進(jìn)方案；整改后經(jīng)濟(jì)增加值仍為負(fù)值的，堅(jiān)決調(diào)整和退出。

3.進(jìn)一步加大LPR的推廣應(yīng)用力度。LPR是利率市場化改革的核心工具之一，既是未來可能取代央行貸款基準(zhǔn)利率的市場化基準(zhǔn)利率，也更加能夠反映銀行貸款成本的實(shí)際變化，更能體現(xiàn)銀行自主定價(jià)的實(shí)際選擇。農(nóng)行臨海支行應(yīng)改變貸款定價(jià)按基準(zhǔn)利率浮動(dòng)的傳統(tǒng)，培養(yǎng)按LPR開展貸款定價(jià)的習(xí)慣，提高以LPR定價(jià)貸款占比。短期內(nèi)，發(fā)放一年期以內(nèi)固定利率的貸款原則應(yīng)實(shí)行以LPR方式進(jìn)行定價(jià)。明確以LPR定價(jià)的貸款占比要求，強(qiáng)化對未達(dá)標(biāo)行的督導(dǎo)和指導(dǎo)，確保LPR運(yùn)用占比達(dá)到省行要求。

4.完善負(fù)債業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制。相比完善的貸款定價(jià)管理模式，由于沒有定價(jià)模型，日常監(jiān)測與管理缺乏系統(tǒng)支持，負(fù)債組織中成本意識還比較淡薄。首先，要加強(qiáng)FTP內(nèi)外點(diǎn)差收益分析，通過健全績效考評和產(chǎn)品計(jì)價(jià)體系等途徑，加緊完善和落實(shí)財(cái)務(wù)硬約束機(jī)制，在全行形成自覺的定價(jià)自律意識。其次，要完善利率轉(zhuǎn)授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)測和市場跟蹤，通過多維比較細(xì)化轄內(nèi)機(jī)構(gòu)、不同類型客戶的存款利率轉(zhuǎn)授權(quán)限；最后，要盡快建立負(fù)債定價(jià)模型，完善負(fù)債監(jiān)測分析系統(tǒng)，為成本管理提供支持。

5.加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)防范。當(dāng)前，市場利率進(jìn)入下行通道，央行基準(zhǔn)利率仍有下調(diào)空間，應(yīng)繼續(xù)采取“拉長資產(chǎn)久期、維持負(fù)債短久期”的管理策略，貸款盡可能實(shí)行固定利率，實(shí)行浮動(dòng)利率的貸款，再定價(jià)周期盡可能在半年以上（含半年）；結(jié)息周期盡可能按月、按季，嚴(yán)格控制實(shí)行按半年、按年計(jì)息的客戶范圍。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高高收益的生息資產(chǎn)占比

1.加快貸款投放，以量補(bǔ)價(jià)。目前農(nóng)行臨海支行貸存比70%左右，資金比較富裕。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行周期，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)期內(nèi)國家仍會加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，部分領(lǐng)域的信貸需求仍將保持旺盛態(tài)勢。對此，一是要積極對接國家調(diào)控導(dǎo)向，加大國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的對接和營銷工作力度，緊密跟蹤后續(xù)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)情況，并且緊緊抓住地方債置換創(chuàng)造的營銷機(jī)會，爭取介入更多地方政策建設(shè)項(xiàng)目。二是圍繞國家出臺的“十三五”發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策支持方向，制定出臺新的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整意見，明確行業(yè)、區(qū)域、品種和客戶等發(fā)展重點(diǎn)，引導(dǎo)經(jīng)營單位積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)投向風(fēng)險(xiǎn)可控的國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、綠色、電子信息等領(lǐng)域的大中企業(yè)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域及客戶風(fēng)險(xiǎn)。三是把握好信貸資源向臨海東部傾斜的政策機(jī)遇，加快項(xiàng)目審批和貸款投放，改善生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高生息資產(chǎn)收益水平。

2.加大小微企業(yè)和非住房類個(gè)人貸款拓展力度。隨著大型企業(yè)“脫媒”現(xiàn)象不斷增加，向大型企業(yè)要貸款規(guī)模和高收益的難度越來越大。農(nóng)行臨海支行應(yīng)盡快適應(yīng)金融脫媒趨勢發(fā)展，改變傳統(tǒng)“貸大”信貸模式，下沉經(jīng)營重心，加大小微企業(yè)拓展力度，提高小微企業(yè)貸款占比和定價(jià)水平。具體操作上，構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營的“信貸工廠”模式，開展集約化、批發(fā)式營銷。重點(diǎn)是選擇支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、創(chuàng)新能力強(qiáng)、經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的小企業(yè)客戶，大中型客戶貸款定價(jià)偏低的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要抓住國家大力支持消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)會，積極挖掘民生消費(fèi)領(lǐng)域金融需求，大力發(fā)展收益率高的非住房類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，努力提高零售貸款比重，提高貸款收益率。

3.加大市場化資金運(yùn)用力度。同業(yè)業(yè)務(wù)是銀行提高資金運(yùn)作效率的重要途徑之一。2015年上半年央行連續(xù)3次降息及貸款收益的下降，多數(shù)銀行積極調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展“應(yīng)收款項(xiàng)類投資”同業(yè)業(yè)務(wù)。為此，農(nóng)行臨海支行應(yīng)認(rèn)真研究同業(yè)業(yè)務(wù)管理政策，積極與上級行溝通、聯(lián)系，爭取授信額度和定價(jià)政策傾斜。密切關(guān)注資金市場走勢，不斷加強(qiáng)市場化資金運(yùn)用，拓寬收益渠道。 （下轉(zhuǎn)第146頁）（上接第144頁）

4.持續(xù)加大涉農(nóng)和縣域貸款投放。把握城鎮(zhèn)化發(fā)展機(jī)遇，創(chuàng)新機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)三農(nóng)縣域業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展，充分發(fā)揮其定價(jià)優(yōu)勢，促進(jìn)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健高效快速發(fā)展。

（三）強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債管理，穩(wěn)定存款資金來源

利率市場化的常態(tài)下，銀行獲取負(fù)債的難度不斷增加，一味通過季月末“沖時(shí)點(diǎn)”、抬高存款組織價(jià)格等行為難以為繼。這要求銀行必須牢牢樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念，摒棄存款組織中的“重短期業(yè)績、投機(jī)取巧”等傳統(tǒng)做法，將功夫用在平時(shí)，創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)的理念和方式，抓好資金流量，實(shí)現(xiàn)存款穩(wěn)定增長。

1.做好資金的“流量管理”。適應(yīng)社會資金頻繁流動(dòng)的大趨勢，以提供客戶增值服務(wù)帶動(dòng)存款發(fā)展，鎖定客戶群體、提高客戶粘性。首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，完善資金結(jié)算與支付功能，提高現(xiàn)金管理能力，為客戶業(yè)務(wù)辦理提供方便；其次，加強(qiáng)代理服務(wù)管理，以代發(fā)工資、代收代付為重點(diǎn)，將法人客戶存款轉(zhuǎn)化為個(gè)人存款，鎖定資金在農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)流動(dòng)；再者，強(qiáng)化前后臺聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)，提高綜合營銷水平。

2.合理運(yùn)用大額存單工具。適應(yīng)客戶資金保值增值的趨勢要求，合理運(yùn)用大額存單等創(chuàng)新型負(fù)債工具，重點(diǎn)對接核心法人客戶、優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶購買需求，牢牢鎖定高端客戶。同時(shí)，適度宣傳大額存單收益高、安全性高和流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，引導(dǎo)客戶理財(cái)資金逐步向存款轉(zhuǎn)化，取代保本型理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)吸引部分貨幣基金等產(chǎn)品的資金回歸表內(nèi)，擴(kuò)大存款基數(shù)。

3.提升存款增長質(zhì)量。充分發(fā)揮FTP價(jià)格導(dǎo)向和調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)經(jīng)營單位存款組織“先算后做”，重點(diǎn)鼓勵(lì)活期、短期存款和結(jié)算性同業(yè)存款發(fā)展，提高活期存款占比，降低付息成本。同時(shí)，要加強(qiáng)存款偏離度管理，以日均增長帶動(dòng)時(shí)點(diǎn)存款的增長。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

1.建立風(fēng)險(xiǎn)前置預(yù)警體系。加強(qiáng)行業(yè)、區(qū)域維度經(jīng)濟(jì)狀況前瞻性研究，密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，產(chǎn)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，企業(yè)上下游經(jīng)營狀況，建立健全企業(yè)經(jīng)營潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號體系。加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)周期性研究，壓降順周期特征明顯的行業(yè)信貸投放，進(jìn)一步分散信貸行業(yè)投放，降低行業(yè)集中度。加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和排查，以在客戶出現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，并有效處理潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.加快不良資產(chǎn)清收和處置。準(zhǔn)確評價(jià)客戶貸款的信用狀況，對信用風(fēng)險(xiǎn)大而容易形成不良的信貸資產(chǎn)，要加強(qiáng)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等合作，通過地方債置換和資產(chǎn)證券化等方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)不良資產(chǎn)的經(jīng)營和處置能力。

（五）加快金融創(chuàng)新，提高非息收入占比

主動(dòng)迎接金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，加快改革創(chuàng)新，開拓和發(fā)展新領(lǐng)域、新業(yè)務(wù)，不斷改善資產(chǎn)負(fù)債表和收入結(jié)構(gòu)，持續(xù)提升整體價(jià)值創(chuàng)造水平。一方面，要真正落實(shí)以客戶為中心的經(jīng)營理念，注重用戶體驗(yàn)，通過交叉營銷、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等不斷提高客戶黏性；另一方面，要積極而適度地開展多元化經(jīng)營，在政策許可范圍內(nèi)，抓住泛資管時(shí)代的契機(jī)，有序擴(kuò)展經(jīng)營范圍，逐步為客戶提供證券、保險(xiǎn)等綜合性金融服務(wù)，促使自身從單一的融資中介向市場交易、價(jià)值管理提供商等方向轉(zhuǎn)變，以提高自身持續(xù)盈利能力。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 易會滿.提升銀行應(yīng)對利率市場化的能力[J].中國金融，2013，（21）

（作者單位：農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（作者簡介：黨振華，男，農(nóng)行浙江省臨海市支行行長；毛文彬，男，臨海市農(nóng)村金融學(xué)會秘書長）

（責(zé)編：李雪）