文/本刊記者 白琳

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握緊留學(xué)的“錢袋子”

拿到簽證和入學(xué)通知書僅僅意味著海外留學(xué)過了第一關(guān)，學(xué)費(fèi)、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢”相關(guān)的煩惱會接踵而來。

文/本刊記者 白琳

海外留學(xué)有多熱？一年一度的高考錄取正如火如荼地進(jìn)行，然而一些高中畢業(yè)生已經(jīng)提前選擇了出國的道路。王寧就是其中的一個(gè)。剛進(jìn)入高中學(xué)習(xí)，他就和家人決定出國讀大學(xué)，并提前一年開始了一系列的準(zhǔn)備和申請工作。

選擇出國讀書的比例在不斷提高，學(xué)生年齡越來越小，到國外讀中學(xué)的例子已屢見不鮮。對于這些小留學(xué)生和家長來說，漫長的留學(xué)準(zhǔn)備到獨(dú)自出國生活的過程，都需要各類機(jī)構(gòu)，尤其是金融機(jī)構(gòu)的幫助。根據(jù)留學(xué)的不同階段，各家銀行都制定了豐富的一站式金融服務(wù)，從提供留學(xué)前期的個(gè)人存款證明（中英文對照版）、出國留學(xué)貸款、個(gè)人外匯買賣等服務(wù)，到中期辦理個(gè)人購匯、國際匯款、旅行支票、留學(xué)保險(xiǎn)等，再到學(xué)成回國后提供個(gè)人結(jié)匯、兌付旅行支票等服務(wù)，全程為留學(xué)生和家長排憂解難。

前期：留學(xué)文件準(zhǔn)備

說到留學(xué)的準(zhǔn)備，很多家長從孩子上學(xué)開始甚至出生不久，就開始進(jìn)行留學(xué)教育資金的籌備了。在這方面，不管是采取基金定投、買房投資、銀行理財(cái)還是儲蓄型保險(xiǎn)，每個(gè)家庭都有自己的招數(shù)。正式進(jìn)入留學(xué)前期的準(zhǔn)備，大概要從留學(xué)申請成功，獲取護(hù)照、簽證、對方大學(xué)錄取通知書開始算起。

在申請學(xué)生簽證時(shí)，各國使館均需要申請者提供資信材料，證明其有足夠經(jīng)濟(jì)能力可以支付其在外國學(xué)習(xí)生活的全部費(fèi)用。通常情況下，申請者會到銀行開具存款證明，作為傳統(tǒng)的資信證明。各國使館對這筆資金的來源要求十分嚴(yán)格，例如在申請者本人或直系親屬名下的大額資金，須有長期合理的積累過程，或在遞交簽證申請前已夠6個(gè)月存期等。因此要提前進(jìn)行資金證明的準(zhǔn)備工作，以滿足使館在時(shí)間和金額上的要求。盡管銀行在開立存款凍結(jié)證明方面的服務(wù)大同小異，但對于一些審核較為嚴(yán)格的國家簽證來說，良好的銀行資信是成功的關(guān)鍵。因此建議選擇國際資信良好的銀行，比如中國銀行、花旗銀行、匯豐銀行等。

中期：學(xué)費(fèi)的購匯及匯款

王寧以優(yōu)異的成績，上半年就陸續(xù)拿到了多所國外大學(xué)的錄取通知書，熱愛數(shù)學(xué)的他選擇了理想中的帝國理工學(xué)院。但拿到簽證和入學(xué)通知書，只能算是海外留學(xué)過了第一關(guān)，留學(xué)保證金、匯款、海外賬戶等諸多跟“錢”相關(guān)的煩惱會接踵而來。怎樣安全地交付留學(xué)保證金？怎樣開設(shè)海外賬戶？怎樣便捷地了解當(dāng)?shù)刭Y訊，以快速適應(yīng)新的異國生活？都是留學(xué)生們要面對的問題。

留學(xué)中需要使用的外幣，一般分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯兩種。對于王寧來說，他只需要在出國前兌換少量現(xiàn)鈔使用，而現(xiàn)匯主要用來直接匯款使用。例如匯學(xué)費(fèi)，這是最常用的留學(xué)外幣品種。對于留學(xué)生家庭而言，換匯金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于出國旅游。英國的學(xué)費(fèi)高昂，不同學(xué)校差別更是巨大。王寧第一年的學(xué)費(fèi)就需要2萬多英鎊，且倫敦地區(qū)的生活費(fèi)用同樣不菲。因此他的家人自然希望能在盡量低的匯率下兌換。早在5月確定了錄取學(xué)校之后，家人就為他兌換了一定金額的英鎊作為學(xué)費(fèi)的準(zhǔn)備。6月英國公投“脫歐”，英鎊暴跌。他說這下之前換的英鎊在匯率上吃了不少的虧。

有些留學(xué)生家長在出國之前才著急趕到銀行換匯，另有些家長則提早就換好了外幣，都是忽略了匯率的波動。留學(xué)換匯，一是要尋找相對優(yōu)惠匯率的銀行，二是要尋找合適的兌換點(diǎn)位。各家銀行外匯牌價(jià)是有所不同的，一些銀行針對家長的大額購匯還會有一定的優(yōu)惠，因此大額換匯應(yīng)貨比三家。同時(shí)，外匯牌價(jià)時(shí)刻在變動，學(xué)生家長可以向銀行理財(cái)師進(jìn)行了解，既要考慮短期內(nèi)的波動，也要了解中長期的外匯走勢，然后再做判斷。

在匯率波動的情況下，應(yīng)該如何準(zhǔn)備留學(xué)資金才合理呢？ 短期而言，通常情況下，理財(cái)師建議采取分期購買的方式進(jìn)行留學(xué)購匯，這樣可以攤平購買成本。當(dāng)匯率相對較低的時(shí)候可以適當(dāng)多購入一些。留學(xué)生及家長可以在決定學(xué)費(fèi)的支付時(shí)間和支付金額后，提前分期操作，分段逢低購匯，避免在匯率峰值大批購買導(dǎo)致匯率風(fēng)險(xiǎn)，以節(jié)省購匯總成本。王寧的家人聽從理財(cái)師的建議，在英鎊下跌之后，近期又多購入了一些英鎊，分?jǐn)偭饲捌诘某杀尽?/p>

如果留學(xué)家庭手中持有較多外匯作為留學(xué)費(fèi)用，可以選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品，用以保值增值。比如中行的“匯聚寶”產(chǎn)品可以分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品，投資幣種包括美元、歐元、港幣等主要外幣種類，產(chǎn)品期限從三個(gè)月到五年不等，根據(jù)掛鉤指標(biāo)特性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及市場需求靈活確定。外資銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品線往往更加豐富和成熟。其中，代客境外理財(cái)計(jì)劃可以用于投資海外開放式基金或債券。比如匯豐銀行的代客境外理財(cái)計(jì)劃包括結(jié)構(gòu)性票據(jù)、開放式海外基金和海外債券。還有一類外幣期權(quán)投資產(chǎn)品，集定期存款與外匯期權(quán)投資于一身。比如匯豐的“雙幣投資”產(chǎn)品就是一款掛鉤外幣匯價(jià)變動的結(jié)構(gòu)性投資理財(cái)產(chǎn)品，如果掛鉤的匯率按預(yù)期方向變動，投資者可以獲得超額收益；期限在7天到2個(gè)月范圍內(nèi)，投資者可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的匯率市場情況結(jié)合自己對匯率市場走勢的判斷來選擇協(xié)定匯率。類似的還有渣打銀行的基本型匯利投資和花旗銀行的優(yōu)利賬戶。這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，如果判斷失誤，會損失大量本金，適合那些具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)R率市場走勢做出自己預(yù)判的高凈值客戶。

后期：海外的開戶和資金等財(cái)務(wù)問題

留學(xué)生初到國外，最先面臨的可能就是在國外開立銀行賬戶、辦理銀行卡，以應(yīng)對日常開支。尤其對于年紀(jì)小的孩子，可能會遇到全英文申請表格的填寫、開戶手續(xù)繁瑣等困難。盡管中國銀行等國內(nèi)銀行的信用卡服務(wù)已經(jīng)非常齊全，通過辦理附屬卡，可以實(shí)現(xiàn)孩子在外國刷卡消費(fèi)，父母在國內(nèi)還款，但取現(xiàn)費(fèi)用比較高，而且海外的網(wǎng)點(diǎn)相對仍然有限。如果僅僅使用國內(nèi)銀行卡到國外長期生活，還是會面臨一些不便。

國內(nèi)銀行為此專門有一項(xiàng)代開海外賬戶的服務(wù)，即由國內(nèi)銀行代理留學(xué)生辦理開戶申請，由境外合作銀行負(fù)責(zé)個(gè)人賬戶開戶及境外銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)，可以不出國門解決海外開戶的問題。匯豐、花旗、渣打等外資銀行因擁有全球網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)點(diǎn)而具備優(yōu)勢，中行的海外分行同樣實(shí)力雄厚，其他銀行則主要通過海外合作銀行來提供這項(xiàng)服務(wù)（見附表）。家長可根據(jù)留學(xué)的國家和地區(qū)加以選擇。王寧選擇了在英國實(shí)力雄厚的匯豐銀行，還有與網(wǎng)點(diǎn)豐富的英國巴克萊銀行合作的光大銀行。手中有了匯豐銀行和巴克萊銀行的英國賬戶，會為他初到英國的學(xué)習(xí)和生活減少很多不便。

特色服務(wù)比拼

如今，銀行幾乎可以給出國留學(xué)客戶提供全程的保障，完全解除客戶的后顧之憂。銀行對于留學(xué)金融業(yè)務(wù)更看重的是拓展其帶來的潛在收益和客戶資源，將學(xué)生家長視為開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶，從而提供更加綜合和高端的服務(wù)。在這方面以外資銀行最為典型。比如匯豐銀行的留學(xué)金融服務(wù)是作為卓越理財(cái)客戶下設(shè)的一項(xiàng)服務(wù)。卓越理財(cái)客戶的子女可以在出國后享受到與其父母一樣的一對一客戶經(jīng)理專人金融服務(wù)。

銀行出國金融產(chǎn)品雖然仍存在同質(zhì)化的傾向，但在留學(xué)金融領(lǐng)域也形成了一些細(xì)分。比如中信銀行擅長于新西蘭留學(xué)，獨(dú)家代理新西蘭專用賬戶，且擁有赴美簽證代傳遞業(yè)務(wù)這一壟斷性優(yōu)勢；光大銀行在愛爾蘭留學(xué)方面具備優(yōu)勢。

為了在出國金融的同質(zhì)化服務(wù)中比拼特色，近年來銀行還相繼推出了類似“精英體驗(yàn)營”的推薦實(shí)習(xí)活動。對于招生要求不斷提高的海外高校來說，一份有含金量的社會實(shí)踐課程將為學(xué)生在申請時(shí)提供很大的競爭優(yōu)勢。花旗銀行的“全球公民精英訓(xùn)練營”是由花旗銀行為客戶子女度身定制的培訓(xùn)實(shí)踐項(xiàng)目，提供完善的金融、理財(cái)知識的同時(shí)，引導(dǎo)同學(xué)完成全球視野下的職業(yè)發(fā)展與規(guī)劃?？蛻艋蚱渥优ㄟ^面試后才可參加此項(xiàng)活動，活動結(jié)束后可獲得證書，表現(xiàn)優(yōu)異者還有機(jī)會獲得行長推薦信。光大銀行則以最新推出的“菁英實(shí)踐基地”項(xiàng)目，成為業(yè)內(nèi)首家提供系統(tǒng)化社會實(shí)踐服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以此適應(yīng)留學(xué)市場新的需求。

代開海外賬戶合作銀行及其海外服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局