盧熙明，林偉敏，黃和亮

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林農(nóng)視角下我國(guó)森林保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈及政府財(cái)政補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

盧熙明，林偉敏，黃和亮

（福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州350002）

集體林權(quán)改革后，我國(guó)把政策性森林保險(xiǎn)作為集體林權(quán)制度改革的配套措施，森林保險(xiǎn)也因此得到了前所未有的重視。但受保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的影響，以及森林保險(xiǎn)自身的準(zhǔn)公共商品屬性、雙重正外部屬性的影響，森林保險(xiǎn)一直未走出自主參保率低及承保意愿低的市場(chǎng)失靈困境。該文對(duì)造成森林保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)屬性進(jìn)行了界定，并對(duì)政府財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，進(jìn)一步以林農(nóng)視角提出了完善我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)的對(duì)策建議。

森林保險(xiǎn)；市場(chǎng)失靈；財(cái)政補(bǔ)貼

中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，在森林經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一旦遭受火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、病蟲害等侵蝕，都將給森林經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)平均每年發(fā)生的森林火災(zāi)約為1.35萬(wàn)起，因火災(zāi)損失的森林面積等同于同期人工造林面積的20%～25%；同時(shí)，每年由于病蟲害而損失的立木生長(zhǎng)量高達(dá)1000萬(wàn)m3，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)約10億元［1］。為了幫助林農(nóng)走出“多年致富，一災(zāi)致貧”的窘境，支持林農(nóng)災(zāi)后迅速恢復(fù)林業(yè)生產(chǎn)、減少林業(yè)投融資的風(fēng)險(xiǎn)，2009年福建、江西、湖南三省在全國(guó)范圍內(nèi)率先開展中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作，并把政策性森林保險(xiǎn)制度作為集體林權(quán)改革的配套制度，2012年試點(diǎn)省份擴(kuò)大至17個(gè)。但森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱給市場(chǎng)運(yùn)作帶來(lái)了巨大的負(fù)面影響，加之受自身雙重正外部效應(yīng)和公共效應(yīng)的影響，森林保險(xiǎn)一直處于“需求不足、供給短缺”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)［2］，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)也因此無(wú)法達(dá)到帕累托最優(yōu)效率。

1　森林保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的成因

1.1森林保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱屬性分析

著名信息學(xué)家阿羅就指出，信息不對(duì)稱是“妨礙保險(xiǎn)機(jī)制順利運(yùn)行的主要障礙”［3］。我國(guó)森林保險(xiǎn)市場(chǎng)中，因信息不對(duì)稱而帶來(lái)的嚴(yán)重逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)欺詐行為等，使得保險(xiǎn)公司與森林經(jīng)營(yíng)者之間的博弈始終不能實(shí)現(xiàn)互惠共贏，森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也因此一度陷入萎靡不振的困境。

逆向選擇的發(fā)生是森林保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的一個(gè)結(jié)果，同時(shí)也給森林保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的影響。具體而言，在大部分情況下，林農(nóng)只會(huì)選擇火災(zāi)隱患大或發(fā)生災(zāi)害后可能受損較大的林分進(jìn)行投保，如靠近村邊、路邊、田邊的林地或杉樹或松樹等樹種，而非生長(zhǎng)在深山中的用材林［4］。這樣必然會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的林農(nóng)把低風(fēng)險(xiǎn)的林農(nóng)“驅(qū)逐”出森林保險(xiǎn)市場(chǎng)。如此惡性循環(huán)下去，保險(xiǎn)公司只能采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率的手段來(lái)保障公司財(cái)務(wù)狀況的正常運(yùn)行，而高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用又會(huì)使得低風(fēng)險(xiǎn)的林農(nóng)不斷退出，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)效率性將進(jìn)一步惡化［5］。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)，道德風(fēng)險(xiǎn)同樣無(wú)法避免，它是森林保險(xiǎn)面臨的又一個(gè)難題。森林保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面是由于保險(xiǎn)合同簽訂后，林農(nóng)由于投保而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕和控制，不再同合同簽訂前那樣認(rèn)真地做好防火、防災(zāi)措施，從而改變了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和規(guī)模，導(dǎo)致災(zāi)害的發(fā)生概率提高；另一方面是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，林農(nóng)因獲得合同保障，也會(huì)疏于搶救，不積極參與救災(zāi)及災(zāi)后重建，加之保險(xiǎn)公司對(duì)這些道德風(fēng)險(xiǎn)行為又缺乏有效監(jiān)督，從而導(dǎo)致災(zāi)害造成的損失進(jìn)一步增加。

無(wú)論是道德風(fēng)險(xiǎn)，還是逆向選擇，兩者都將導(dǎo)致森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步萎縮和整個(gè)社會(huì)資源配置的無(wú)效率。如圖1所示，信息不對(duì)稱使得需求曲線和供給曲線向左移動(dòng)，結(jié)果不僅沒有使均衡產(chǎn)量增加（均衡產(chǎn)量由Q1減少至Q2水平），反而使保費(fèi)不斷提高（均衡價(jià)格由P1上升至P2水平）。最終因風(fēng)險(xiǎn)保單太少，且高風(fēng)險(xiǎn)投保林主集中，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)以為繼，無(wú)法形成一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

1.2森林保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共商品屬性分析

在福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中，根據(jù)是否具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性，物品可分為四類：私人物品、公共物品、共有資源和自然壟斷［6］。一般而言，同時(shí)具備非排他性和非竟用性特征的物品稱之為公共物品。但在現(xiàn)實(shí)生活中，有些物品具有非排他性，但卻是競(jìng)用的，這類物品則稱為準(zhǔn)公共物品。對(duì)于社會(huì)和公眾而言，森林資源在生態(tài)、游憩等方面提供了重要服務(wù)，森林資源環(huán)境對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)是無(wú)競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)排他性的，所以森林資源是一種典型的公共物品［7］。但對(duì)于林農(nóng)而言，森林保險(xiǎn)的開展可以促進(jìn)森林資源的發(fā)展，給人們營(yíng)造出一個(gè)環(huán)境友好型的社會(huì)，而在此過(guò)程中，人們并沒有為此支付任何費(fèi)用就成了受益者，從這個(gè)角度看，森林資源對(duì)林農(nóng)而言具有私人物品的特征。綜上所述，森林保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的屬性。

圖1　森林保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析曲線

如圖2所示，在缺少森林保險(xiǎn)的林業(yè)市場(chǎng)中，均衡產(chǎn)量和價(jià)格分別為Q1和P1，此時(shí)，消費(fèi)者剩余為面積GBA，生產(chǎn)者剩余為面積BAO。在林農(nóng)購(gòu)買了森林保險(xiǎn)的情況下，林產(chǎn)品的產(chǎn)量會(huì)得到提高，林產(chǎn)品供給量的增加會(huì)使得市場(chǎng)供給曲線由S1向右移動(dòng)至S2，在市場(chǎng)總需求量不變的情況下，均衡價(jià)格由原來(lái)的P1下降至P2，均衡產(chǎn)量由原來(lái)的Q1上升至Q2。就消費(fèi)者而言，價(jià)格下降會(huì)提高林產(chǎn)品的效用，其消費(fèi)者剩余也擴(kuò)大了面積ABED的水平。對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，生產(chǎn)者剩余由原來(lái)的面積ABO變化為面積ADO，由于林業(yè)生產(chǎn)者即林農(nóng)購(gòu)買保險(xiǎn)需要支付一定的費(fèi)用，所以暫時(shí)還無(wú)法判定其生產(chǎn)者剩余是增加或是減少，這在一定程度上取決于保險(xiǎn)費(fèi)率的大小與由于降價(jià)而新增加的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入之間的差額。但由于三角形面積ADO總為正值，所以無(wú)論生產(chǎn)者剩余變化量是否為正，整個(gè)市場(chǎng)的總體福利水平都是增加的，而整個(gè)社會(huì)福利的增量則由供給曲線S的變化程度所決定，換句話說(shuō)社會(huì)福利增量與林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)支付意愿成正比。隨著社會(huì)總福利不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者剩余也隨之?dāng)U大，但對(duì)林農(nóng)而言，其林產(chǎn)品的利潤(rùn)會(huì)降低，這時(shí)就需要政府加大對(duì)森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度供給，以保障林農(nóng)的利益。而就此環(huán)節(jié)中的最大受益對(duì)象——消費(fèi)者而言，隨著林產(chǎn)品供給增加，消費(fèi)者不僅可以買到價(jià)格更低的林產(chǎn)品，還可以在不支付任何費(fèi)用的情況下，感受到因好的環(huán)境變化給其生活所帶來(lái)的改變?？偠灾?，森林保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅使保險(xiǎn)需求者及保險(xiǎn)公司受益，也在很大程度上使廣大消費(fèi)者乃至該國(guó)的居民成為最大的受益者。因此，森林保險(xiǎn)具有非排他性及競(jìng)爭(zhēng)性的屬性，應(yīng)將其定義為準(zhǔn)公共商品。正是由于森林保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共商品屬性，如果缺少政府的財(cái)政扶持，將造成森林保險(xiǎn)的有效需求不足，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

圖2　森林保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共商品經(jīng)濟(jì)學(xué)分析曲線

1.3森林保險(xiǎn)雙重正外部性屬性分析

外部性是在生產(chǎn)者之間、消費(fèi)者之間或生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間共同產(chǎn)生的［5］。若其中一方的行為使另外一方受到損失，則可稱為負(fù)外部性；若其中一方的行為使另外一方受益，則可稱為正外部性。森林保險(xiǎn)就是具有正外部性的一種特殊商品，當(dāng)林農(nóng)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，改善周邊環(huán)境的時(shí)候，林農(nóng)除了獲得一部分穩(wěn)定的林業(yè)收入外，其他大部分收益均被除林農(nóng)外的周邊居民所獲得，這就使得其私人收益小于社會(huì)收益，而受益的消費(fèi)者卻沒有補(bǔ)償林農(nóng)所付出的高額保險(xiǎn)費(fèi)用，因而出現(xiàn)社會(huì)成本大于私人成本的現(xiàn)象。如果森林保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于“有效需求”和“有效供給”不足的狀態(tài)，就會(huì)造成嚴(yán)重的市場(chǎng)失靈。

從森林保險(xiǎn)的“消費(fèi)者”——林農(nóng)角度看（圖3），假設(shè)政府沒有為林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)助，林農(nóng)為每一單位的森林購(gòu)買保險(xiǎn)后僅給自己帶來(lái)了有限收益，卻給社會(huì)帶來(lái)了較大收益，此情況下邊際社會(huì)曲線MSR的值總大于邊際私人曲線MRP的值。林農(nóng)為每一單位的森林購(gòu)買保險(xiǎn)所付出的成本又無(wú)法得到政府及社會(huì)的補(bǔ)償，此情況下邊際私人成本曲線MPC的值總大于邊際社會(huì)成本曲線MSC的值。此時(shí)，無(wú)論對(duì)于社會(huì)還是林農(nóng)來(lái)說(shuō)，只有當(dāng)邊際成本等于邊際收益時(shí)，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)達(dá)到均衡，森林保險(xiǎn)的需求量才會(huì)達(dá)到最大。從中我們可以發(fā)現(xiàn)，就社會(huì)而言，MSC與MSR相交于A點(diǎn)，此時(shí)均衡需求量為Q社，同理可得林農(nóng)的均衡需求量為Q私，可以發(fā)現(xiàn)Q社在任何情況下總是大于Q私，這也正是森林保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求量不足的主要原因。

圖3　森林保險(xiǎn)的　“消費(fèi)”正外部性與需求不足示意圖

從森林保險(xiǎn)的“生產(chǎn)者”——保險(xiǎn)公司角度看，由于其經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)品種具有受災(zāi)頻率高、損失大、覆蓋面廣、定損和理賠難、缺乏專業(yè)技術(shù)人才等特點(diǎn)，森林保險(xiǎn)同其他一般性的商業(yè)保險(xiǎn)相比，其經(jīng)營(yíng)成本和賠付率更高，也就造成了“生產(chǎn)者”的邊際私人收益極低?？墒?，代表社會(huì)的政府如果未對(duì)經(jīng)營(yíng)森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予財(cái)政補(bǔ)貼，就會(huì)使得原先應(yīng)該由社會(huì)（政府）承擔(dān)的成本全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這也正是森林保險(xiǎn)的“生產(chǎn)者”利益外溢的主要原因所在。如圖4所示，邊際私人收益（MPR）與邊際私人成本（MPC）相交于B點(diǎn)，森林保險(xiǎn)“生產(chǎn)者”的均衡產(chǎn)量（供給量）為Q公，該供給量水平為保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化產(chǎn)量水平?？墒?，邊際外部收益（MEB）的存在就會(huì)使得邊際社會(huì)收益（MSR）大于邊際私人收益（MPR），此時(shí)社會(huì)均衡產(chǎn)量上升至Q社。此供給水平為社會(huì)所希望的產(chǎn)量，即森林保險(xiǎn)社會(huì)最佳規(guī)模產(chǎn)量。顯而易見，Q公為森林保險(xiǎn)的“生產(chǎn)者”最希望的供給量，在這個(gè)產(chǎn)量供給下，保險(xiǎn)公司可獲得超額利潤(rùn)。Q社為社會(huì)最希望的森林保險(xiǎn)供給量，在這個(gè)產(chǎn)量供給下，社會(huì)可以達(dá)到最佳規(guī)模產(chǎn)量，但是保險(xiǎn)公司卻面臨虧損。這也正是森林保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給量不足的主要原因。

2　政府對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

2.1財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的有效供需均衡效應(yīng)

由于森林保險(xiǎn)存在利益外溢的現(xiàn)象，這就決定了森林保險(xiǎn)市場(chǎng)需要政府的支持，一方面，政府應(yīng)該對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者及投保人給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，從而彌補(bǔ)由于森林保險(xiǎn)的非排他性給林業(yè)經(jīng)營(yíng)者造成的部分損失，補(bǔ)償投保人由于正外部性而損失的那部分私人成本。另一方面，政府還應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的虧損額給予財(cái)政補(bǔ)貼，通過(guò)增加保險(xiǎn)公司私人收益、減少其私人成本的方式，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給量。

如圖5所示，當(dāng)承擔(dān)森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在沒有得到政府財(cái)政支持的情況下，為了避免遭受嚴(yán)重的虧損，保險(xiǎn)公司只能通過(guò)大幅度提高保費(fèi)來(lái)保證利潤(rùn)，此時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)總供給曲線S1總處于較高的狀態(tài)。而保險(xiǎn)需求者——林農(nóng)往往風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，總抱以“搭便車”心理，再加上無(wú)法支付高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，此時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的總需求曲線D1總是處于較低的水平。由此可見，總需求曲線D1和總供給曲線S1永遠(yuǎn)無(wú)法相交，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于失靈狀態(tài)。而當(dāng)政府給予一定補(bǔ)貼時(shí)，由于政府承擔(dān)保險(xiǎn)公司一部分管理費(fèi)用及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一部分虧損額，保險(xiǎn)公司此時(shí)就會(huì)降低保費(fèi)，使得社會(huì)總供給曲線S1向下移動(dòng)至S2；同時(shí)，由于政府給予林農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼，相當(dāng)于變相降低了保險(xiǎn)費(fèi)用，林農(nóng)此時(shí)就會(huì)增加對(duì)森林保險(xiǎn)的需求，使得社會(huì)總需求曲線D1向上移動(dòng)至D2。此時(shí)，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)供求便處于新的均衡水平，均衡數(shù)量達(dá)到Q1。因此，政府對(duì)森林保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼，不僅可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)總供需量，還能提高林農(nóng)的福利水平，促使森林保險(xiǎn)的有效均衡達(dá)到更高的水平。

圖5　政府財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的有效供需示意圖

2.2財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的效應(yīng)分析

2.2.1財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的替代效應(yīng)在日常生活中，當(dāng)一種商品的價(jià)格下跌時(shí)會(huì)出現(xiàn)替代效應(yīng)，森林保險(xiǎn)這種商品也不例外。對(duì)于森林經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，其防范災(zāi)害的措施有很多，如聘請(qǐng)專職技術(shù)人員對(duì)森林火災(zāi)進(jìn)行勘察、采用IPM技術(shù)綜合治理病蟲害、購(gòu)買森林保險(xiǎn)等。假設(shè)除購(gòu)買森林保險(xiǎn)外其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施的價(jià)格不變，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼可以降低森林保險(xiǎn)的價(jià)格，進(jìn)而提高森林保險(xiǎn)相對(duì)于采用其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施的收益，林農(nóng)通過(guò)比較各種防范措施的收益及成本，更多地是做出購(gòu)買成本較低、收益較高的森林保險(xiǎn)來(lái)抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的決策，這種情況下就會(huì)增加森林保險(xiǎn)的有效需求，而這便是財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求變化發(fā)生的“替代效應(yīng)”。

由于森林保險(xiǎn)并不能劃歸為低檔商品和吉芬商品，屬于正常商品的范疇，而正常商品的總效用與價(jià)格成反方向變化，所以財(cái)政補(bǔ)貼使得保險(xiǎn)價(jià)格下降的同時(shí)也使森林保險(xiǎn)的總效用增加，即有效需求增加。如圖6所示，X1為森林保險(xiǎn)，X2為森林保險(xiǎn)的替代品，即用于防范森林災(zāi)害的其他商品。在沒有政府財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)，預(yù)算約束線AB與無(wú)差異曲線UA相交于C點(diǎn)，此時(shí)林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)需求量為XA。如果政府給予森林保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼，就會(huì)使得森林保險(xiǎn)的價(jià)格降低，首先在不考慮林農(nóng)收入水平影響的情況下，即農(nóng)戶效用水平仍然保持在UA水平時(shí)，農(nóng)戶面對(duì)價(jià)格相對(duì)較低的森林保險(xiǎn)，就會(huì)減少價(jià)格相對(duì)較高的森林保險(xiǎn)替代品的支出，此時(shí)，無(wú)差異曲線UA就會(huì)與補(bǔ)償約束線DE相交于新的均衡點(diǎn)F點(diǎn)，林農(nóng)增加森林保險(xiǎn)的需求量XAXB就是財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求變化發(fā)生的“替代效應(yīng)”，這種情況下由于效用水平并沒有發(fā)生改變，所以林農(nóng)的福利水平也沒有改變。

圖6　財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的收入效應(yīng)及替代效應(yīng)示意圖

2.2.2財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的收入效應(yīng)購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)可分為兩種類型：一種類型為購(gòu)買性支出，如美國(guó)聯(lián)邦政府購(gòu)買槍支、導(dǎo)彈以及政府雇員的服務(wù)；另一種類型為轉(zhuǎn)移性支出，如政府對(duì)窮人的福利和老年人的社會(huì)保障支出［6］。顯然，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)屬于轉(zhuǎn)移性支出這一種類型。它可看成是一種變相降低保險(xiǎn)價(jià)格的行為，這也就意味著財(cái)政補(bǔ)貼可以提高林農(nóng)的可支配收入，當(dāng)林農(nóng)既定收入不變時(shí)，隨著其實(shí)際購(gòu)買力的提升，最終也會(huì)促使林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求量的增加，這便是財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求變化發(fā)生的“收入效應(yīng)”。

如圖6所示，在預(yù)算支出沒有發(fā)生改變的情況下，財(cái)政補(bǔ)貼使得森林保險(xiǎn)的價(jià)格下降，實(shí)際上也可以看成增加了林農(nóng)的實(shí)際收入水平，此時(shí)補(bǔ)償預(yù)算線DE就會(huì)向上平移，直到與無(wú)差異曲線UB相交時(shí)，達(dá)到新均衡水平I。這種情況下農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)的需求量增加到XC水平，增量XBXC便是財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求變化發(fā)生的“收入效應(yīng)”，這種情況下由于效用水平的增加，所以林農(nóng)的福利水平也會(huì)相應(yīng)增加。

2.2.3財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的總效應(yīng)政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼這種制度供給，使得森林保險(xiǎn)的價(jià)格下降，林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的實(shí)際需求水平增加XAXB，同時(shí)林農(nóng)總體的福利水平也得到提高，而XAXc就是財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)森林保險(xiǎn)有效需求變化發(fā)生的“總效應(yīng)”（圖6）。綜上所述，通過(guò)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)有效供需均衡、收入效應(yīng)及替代效應(yīng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，政府對(duì)森林保險(xiǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼均可使林農(nóng)的福利水平提高，財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的效應(yīng)分析見圖7。

3　結(jié)論及對(duì)策建議

3.1結(jié)論

通過(guò)對(duì)森林保險(xiǎn)外部性及公共性的分析，得出森林保險(xiǎn)是一種具有雙重外部性的準(zhǔn)公共商品，因此其一直難以擺脫“高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入”的供需失衡尷尬處境［7］。這也就需要政府加大對(duì)森林保險(xiǎn)的制度供給，通過(guò)政府財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)，不僅可以使市場(chǎng)失靈狀態(tài)下森林保險(xiǎn)市場(chǎng)重新達(dá)到更高均衡水平，還可以增加林農(nóng)的總體福利水平。

3.2構(gòu)建我國(guó)政策性森林保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

為了進(jìn)一步完善集體林區(qū)政策性森林保險(xiǎn)制度，提高林農(nóng)的森林參保率，有效分散林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，保障林農(nóng)的森林經(jīng)營(yíng)利益，促進(jìn)集體林區(qū)的林業(yè)發(fā)展，針對(duì)上述一系列的分析，提出以下對(duì)策建議。

3.2.1合理制定保費(fèi)額、保費(fèi)及其分?jǐn)偙壤?，提高林農(nóng)參保積極性首先，通過(guò)準(zhǔn)確了解林農(nóng)對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的支付意愿，確定林農(nóng)實(shí)際可接受的最高保費(fèi)率；其次，根據(jù)林木災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)厘定最低保險(xiǎn)率，保障保險(xiǎn)公司的利益，差額部分應(yīng)該由政府來(lái)承擔(dān)；最后，還應(yīng)該科學(xué)確定返青率，將幼齡林、中齡林和成熟林分類進(jìn)行保險(xiǎn)及理賠。

圖7　財(cái)政補(bǔ)貼森林保險(xiǎn)的效應(yīng)分析示意圖

3.2.2鼓勵(lì)開展林地流轉(zhuǎn)，發(fā)展林業(yè)專業(yè)合作組織由于林農(nóng)的森林經(jīng)營(yíng)面積普遍過(guò)小，宗地?cái)?shù)量太多，這就增加了保險(xiǎn)公司承保、定損、理賠等方面的工作量及難度。為此，建議通過(guò)制定相應(yīng)政策，鼓勵(lì)開展林地流轉(zhuǎn)，發(fā)展林業(yè)合作組織，實(shí)現(xiàn)林地的規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

3.2.3加大森林保險(xiǎn)的宣傳推廣工作各級(jí)林業(yè)部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)積極采取措施加大對(duì)政策性森林保險(xiǎn)的宣傳力度，使林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)有較為清晰和正面的認(rèn)識(shí)。此外，在不斷提高森林保險(xiǎn)宣傳覆蓋面的同時(shí)，應(yīng)將更有可能購(gòu)買森林保險(xiǎn)的林農(nóng)作為重點(diǎn)的宣傳和推廣對(duì)象。

3.2.4針對(duì)不同區(qū)域林農(nóng)購(gòu)買偏好，采取差異化的政策性森林保險(xiǎn)制度體系與推廣策略政策性森林保險(xiǎn)除了應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注費(fèi)稅率水平、保額水平、財(cái)政補(bǔ)貼率水平等方面外，還應(yīng)考慮在同一地區(qū)針對(duì)不同樹種、林齡的林木制定差異化的保額與費(fèi)率水平，并在不同地區(qū)根據(jù)林木災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)水平的差異制定差異化的保額與費(fèi)率水平，構(gòu)建符合區(qū)域特點(diǎn)的森林保險(xiǎn)制度與實(shí)踐體系。

［1］高嵐.森林災(zāi)害經(jīng)濟(jì)與對(duì)策研究［M］.北京：中國(guó)林業(yè)出版社，2003.

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［3］孫祁祥，孫立明. 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究述評(píng)［J］. 經(jīng)濟(jì)研究，2002（5）：49-57.

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Economic Analysis on China’s Forest Insurance Market Failure and Insurance Subsidy by Government Finance from the Perspective of Foresters

LU Xi-ming，LINWei-min，HUANG He-liang
（College of Economics，F(xiàn)ujian Agriculture and Forestry University，F(xiàn)uzhou，F(xiàn)ujian 350002，China）

Since the reform of collective forestry property right，China has taken policy-oriented forest insurance as the supporting measure of collective forestry property right system reform.Therefore，the forest insurance has been given unprecedented attention.However，due to the impact of asymmetric information in insurance market as well as the attributes of quasi-public commodity and dual externality of forest insurance itself，the forest insurance has not stepped out of the dilemma of market failure with low independent insurance participation rate and low underwriting willingness.Based on the above problems，the economic attribute leading to forest insurance market failure was defined and the economic analysis on forest insurance subsidy by government finance was conducted.Then，the countermeasures for improving the policy-oriented forest insurance in China were further put forward in the angle of foresters.

forest insurance；market failure；financial subsidy

F842.6；F326.2

A

1637-5617（2016）01-0020-06

10.16006/j.cnki.twnt.2016.01.005

2015-08-23

盧熙明（1990-），男，碩士研究生，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì).E-mail：376313264@qq.com

黃和亮（1965-），男，教授，博士，研究方向：資源與環(huán)境經(jīng)濟(jì).E-mail：hhh370@163.com