李斌

（重慶市大足區(qū)水務(wù)局 重慶市大足區(qū) 402360）

淺議小型微利企業(yè)融資中存在的問(wèn)題及對(duì)策

李斌

（重慶市大足區(qū)水務(wù)局 重慶市大足區(qū) 402360）

在我國(guó)，小型微利企業(yè)對(duì)推進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮方面起著舉足輕重的作用，同時(shí)，小型微利企業(yè)對(duì)擴(kuò)大就業(yè)渠道、緩解就業(yè)壓力、保持社會(huì)穩(wěn)定和技術(shù)創(chuàng)新方面也功不可沒(méi)。然而，由于小型微利企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，自身“小型、微利”，其在發(fā)展過(guò)程中融資難亦成為了社會(huì)關(guān)注的話題。本文主要針對(duì)小型微利企業(yè)自身的特點(diǎn)和所面臨的困難和問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行分析，提出切實(shí)可行的解決辦法。

解決對(duì)策；融資；小型微利企業(yè)；國(guó)民經(jīng)濟(jì)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)小型微利企業(yè)的日益成熟，但是就目前情況，依然存在諸多問(wèn)題，因此，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并解決問(wèn)題，成為了當(dāng)前小型微利企業(yè)亟待解決的問(wèn)題，尤其是涉及到融資難的問(wèn)題。

1 小型微利企業(yè)融資中存在的問(wèn)題

1.1 小型微利企業(yè)的融資渠道較少

小型微利企業(yè)的融資渠道大多來(lái)自于：①企業(yè)自身內(nèi)部積累；②向員工借貸資金；③向親朋好友借貸資金；④其他[1]。顯然，這樣的結(jié)果是造成內(nèi)部融資比例過(guò)高。而小型微利企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，在信息收集、分析市場(chǎng)等方面投入成本少，更易受經(jīng)濟(jì)是否景氣、金融環(huán)境是否改變、行業(yè)是否變化等諸多因素的影響，從而增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為宗旨的銀行來(lái)說(shuō)意味著還款的不確定性增加。在這種形勢(shì)下，銀行本著穩(wěn)健性的經(jīng)營(yíng)原則，自然會(huì)盡量少貸或不貸給小型微利企業(yè)資金以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上阻斷了小型微利企業(yè)的主要融資渠道。所以，融資渠道單一仍然是小型微利企業(yè)面臨的困境。

1.2 小型微利企業(yè)可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)不足

隨著我國(guó)金融體系的改革，各家銀行對(duì)小型微利企業(yè)貸款的要求也越來(lái)越嚴(yán)，不但要求企業(yè)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)方面靠得住，還往往需要企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押。而銀行在向小型微利企業(yè)提供貸款時(shí)，雖然難以獲得貸款決策所需的信息，但可以從企業(yè)所提供的抵押品或者第三方擔(dān)保中取得關(guān)于企業(yè)償債能力的信息和保證，從而做出貸款與否。但由于小型微利企業(yè)固定資產(chǎn)本身就不多，所能用于抵押的資產(chǎn)相對(duì)匱乏就在意料之中了。而銀行方面，只有通過(guò)抵押物進(jìn)行擔(dān)保，融資才是抗得住風(fēng)險(xiǎn)的。但普遍而言，我國(guó)小型微利企業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，積累也很有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也薄弱。因此在需要向銀行借貸時(shí)，小型微利企業(yè)往往拿不出多少可供抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)，也很難找到符合銀行要求的貸款擔(dān)保人，最終小型微利企業(yè)不得不放棄向銀行借款。

1.3 小型微利企業(yè)資信不足、融資成本高

近年來(lái)，部分中小企業(yè)信用觀念十分淡薄，假借破產(chǎn)之名、低估資產(chǎn)、逃避監(jiān)督等各種方式逃、廢、賴(lài)銀行債務(wù)，這些行為也進(jìn)一步加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)地也降低了銀行向小型微利企業(yè)增加貸款投放的信心。而小型微利經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)信息不透明、財(cái)務(wù)不健全以及內(nèi)控制度不完善，不僅使得小型微利企業(yè)融資能力低下，也令金融機(jī)構(gòu)不得不面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)[6]。一方面，沒(méi)有建立健全的管理模式，小型微利企業(yè)本身就存在漏洞和缺陷，在面對(duì)融資的問(wèn)題時(shí)“難以服眾”，所以金融機(jī)構(gòu)往往要求小型微利企業(yè)提供足夠的擔(dān)?；虻盅?，而小型微利企業(yè)一旦達(dá)到一定程度的擔(dān)保或抵押物后，其資金的短缺就會(huì)更明顯了；另一方面，據(jù)了解，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)向小型微利企業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率在貸款額度的2.5%左右，除此之外，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要收取咨詢(xún)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，這無(wú)疑也增加了小型微利企業(yè)融資成本。

1.4 監(jiān)控措施流于表面

對(duì)于融資，實(shí)際上是對(duì)小型微利企業(yè)自身的能力和盈利的模式的考核，就目前我國(guó)小型微利企業(yè)面臨嚴(yán)峻問(wèn)題即為監(jiān)控措施流于表面，盡管已經(jīng)出臺(tái)了各種扶持的政策和措施，但是其監(jiān)控依然乏力，主要的表現(xiàn)就是管理制度不健全，管理方式過(guò)于形式化，管理措施包含的技術(shù)信息含量低等等。

2 解決小型微利企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

小型微利企業(yè)的發(fā)展受到能力、規(guī)模等硬性的限制，使其在融資問(wèn)題上處處碰壁，難以實(shí)現(xiàn)突破，很容易造成惡性循環(huán)，這就直接影響小型微利企業(yè)的發(fā)展。如何決絕小型微利企業(yè)融資中存在的問(wèn)題成為了亟待解決的問(wèn)題，這必然是一個(gè)需要長(zhǎng)期努力的過(guò)程，小型微利企業(yè)務(wù)必要根據(jù)自身的實(shí)際情況和特點(diǎn)，打破惡性循環(huán)，找到突破點(diǎn)。

2.1 提高自身總體素質(zhì)，增強(qiáng)其內(nèi)在融資能力

俗話說(shuō)：打鐵還需自身硬。小型微利企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行研究和分析，創(chuàng)造出適合市場(chǎng)需求的商品，提高自身總體素質(zhì)，提高小型微利企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)效益，提升自己競(jìng)爭(zhēng)力，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微利企業(yè)發(fā)展的信心，進(jìn)而從根本上解決小型微利企業(yè)融資難的問(wèn)題[2]。誠(chéng)然，小型微利企業(yè)提高自身總體素質(zhì)、增強(qiáng)內(nèi)在融資能力不是一蹴而就的，它是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，它不僅要求其具備先進(jìn)的技術(shù)，專(zhuān)業(yè)的人才，而且還要有合理的企業(yè)管理制度。唯有如此，才能提高產(chǎn)品的質(zhì)量，才能使企業(yè)在市場(chǎng)上得到更多的合作和發(fā)展機(jī)會(huì)，進(jìn)而提高小型微利企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力和融資能力。

2.2 完善信用評(píng)級(jí)制度，提升企業(yè)信譽(yù)

毫無(wú)疑問(wèn)，他方對(duì)小型微利企業(yè)提升信譽(yù)的作用是顯而易見(jiàn)的。為了推動(dòng)小型微利企業(yè)信用體系建設(shè)，開(kāi)展對(duì)小型微利企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評(píng)級(jí)，可以搭建小型微利企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合社保、工商、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，加強(qiáng)信息共享，減少信息不對(duì)稱(chēng)，使金融機(jī)構(gòu)能夠更加有效甄別風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率。同時(shí)，相對(duì)于大中型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)來(lái)講，小型微利企業(yè)受自身規(guī)模的限制，信用程度相對(duì)較低，因此小型微利企業(yè)無(wú)論是對(duì)有業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府部門(mén)，亦或者是對(duì)消費(fèi)者，小型微利企業(yè)都應(yīng)以誠(chéng)信為本，真誠(chéng)地與各界朋友建立和發(fā)展貿(mào)易伙伴關(guān)系，用實(shí)際行動(dòng)來(lái)提升企業(yè)信譽(yù)。

2.3 發(fā)揮政府職能，加大政府扶持力度

小型微利企業(yè)融資困難是當(dāng)下亟待解決的問(wèn)題，其中造成這個(gè)問(wèn)題的深層次原因就是我國(guó)不健全、不成熟的金融市場(chǎng)以及不完善的信貸考核體系[3]。這是短時(shí)間內(nèi)，無(wú)法改變和實(shí)現(xiàn)的，那么在這樣的情況下，就要充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控能力，加大對(duì)小型微利企業(yè)的扶持力度。例如，放寬金融環(huán)境，支持小型微利企業(yè)健康發(fā)展和快速創(chuàng)立，必要的時(shí)候可以提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，拓寬小型微利企業(yè)的融資渠道，建立健全多層次的、科學(xué)有效的信貸擔(dān)保體系，針對(duì)小型微利企業(yè)的融資貸款，各級(jí)銀行可以適當(dāng)?shù)慕o出一些優(yōu)惠。目前，政府對(duì)小型微利企業(yè)亦采取了一些政策優(yōu)惠，比如：財(cái)政補(bǔ)貼、貸款貼息、減免稅等。

2.4 讓小型微利企業(yè)集群融資

所謂集群融資，就是由若干中小企業(yè)通過(guò)股權(quán)或協(xié)議建立集團(tuán)或聯(lián)盟，通過(guò)合力減少信息不對(duì)稱(chēng)，降低融資成本，相互幫助獲取資金的一種融資方式。由于小型微利企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，貸款金額小，還款不確定性高，這大大降低了金融機(jī)構(gòu)向其貸款的意愿[4]。但多個(gè)小型微利企業(yè)集聚成群后卻形成了與單個(gè)小型微利企業(yè)截然不同的融資優(yōu)勢(shì)。其主要體現(xiàn)在：①集群融資大大增加了微利企業(yè)的守信度；②集群融資降低了金融機(jī)構(gòu)的交易成本；③集群融資使企業(yè)逃棄債務(wù)的可能性減少；④集群融資降低了金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)小型微利企業(yè)而言，不僅融資成本降低，而且也更易獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持[5]。

3 結(jié)語(yǔ)

小型微利企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的作用，但是在現(xiàn)階段，其發(fā)展受到了一定的限制，嚴(yán)重影響了小型微利企業(yè)的做大做強(qiáng)，如果不解決其在融資方面遇到的問(wèn)題，不僅小型微利企業(yè)無(wú)法順利的發(fā)展，而且對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生不利的影響。當(dāng)然，如何解決小型微利企業(yè)在融資中遇到的問(wèn)題并不是一朝一夕的事情，這需要企業(yè)、政府以及社會(huì)共同作出努力，只有這樣，企業(yè)才能健康發(fā)展和持續(xù)進(jìn)步。

[1]唐悅恒，陳艷.小型微利企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策淺析[J].今日財(cái)富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2011，12.

[2]馬智慧.企業(yè)融資戰(zhàn)略研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2011，6.

[3]胡曉穎.小型微利企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策分析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2012，6.

[4]李慧淼.論籌資風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2010，22.

[5]涂磊，鄭茜月.淺談企業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)的成因與應(yīng)對(duì)策略[J].技術(shù)與市場(chǎng)，2011，4.

[6]孫培寬.小型微利企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，1.

F276.3

A

1004-7344（2016）07-0267-02

2016-2-20