羅曼

[新聞背景]近年來，大學(xué)生逐漸成為各種民間借貸的主要客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)針對大學(xué)生市場的各種網(wǎng)貸平臺(tái)已超過百家。學(xué)生貸款主要有三類：一是學(xué)生分期購物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購物需求（如仁仁分期、趣分期）;二是單純的p2p貸款平臺(tái)，可直接貸出現(xiàn)金（如名校貸、校花貸、U族）;三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)（如螞蟻花唄）。

大學(xué)生年輕追逐時(shí)尚、喜歡沖動(dòng)消費(fèi)，很容易走入借貸公司。然而，他們往往忽視了高額的利息計(jì)算方法、忘記了借錢容易還錢難的道理。因此，近年來大學(xué)生貸款無力償還的糾紛也越來越多。

2016年春天，在北京市城建管理大學(xué)讀大二的張錦華突然回到河北省承德市興隆縣老家，對父親哭道：“爸，我不想去讀書了，我已經(jīng)申請了輟學(xué)?！备赣H震怒之下一頭霧水，女兒到底遇到什么事？一向愛學(xué)的她，為何擅自輟學(xué)回家？在張錦華的哭訴中，父親明白了一切——

虛榮心逐漸升級，“貸”來完美生活

張錦華1995年出生于河北省承德市興隆縣，父母主要靠種地和賣豆腐養(yǎng)大她和哥哥。貧困的生活環(huán)境，讓張錦華從小就早熟地悟出自己只有奮力讀書才能跳出農(nóng)村的窮窩。因此，她的學(xué)習(xí)成績一直在班上名列前茅。

2013年9月，18歲的張錦華如愿考上北京市城建管理大學(xué)。想到終于可以到夢寐以求的首都讀書，張錦華全家老小都無比激動(dòng)。

來到北京，張錦華做了詳細(xì)的學(xué)習(xí)和生活計(jì)劃，她把父母給的一個(gè)月1000元生活費(fèi)分配到每周250元左右。除去每天在食堂里的一日三餐，剩下的錢她都存了起來?？蓾u漸地，張錦華沒有了剛?cè)雽W(xué)時(shí)的激動(dòng)與愉快，取而代之的是揮之不去的郁悶。她發(fā)現(xiàn)，同宿舍的女生幾乎都來自省會(huì)城市，家境優(yōu)越。這些女孩花錢特別爽快，每月父母給四五千的生活費(fèi)，她們買的衣服都是七八百一件，用的護(hù)膚品都是名牌，甚至喝一次咖啡都要花100多元?？粗矣褌兤恋拿品b，再看看自己穿的廉價(jià)舊衣，張錦華只感到低人一等。

無形的冷落讓從小到大被同學(xué)包圍習(xí)慣了的張錦華非常不舒服。她決定改變這種情況，大一下學(xué)期開始，張錦華開始勤工儉學(xué)，每月可以掙一千元。有了這份工資，張錦華可以每個(gè)月在淘寶給自己選購幾件漂亮衣裙了。可是縱然這樣，比起室友們，她還是顯得很窮酸。就在張錦華郁悶之際，愛情悄悄來臨。張錦華和經(jīng)濟(jì)管理系的一名男生談起戀愛，花前月下的甜蜜，讓她淡忘了室友的冷落。

一天，幾個(gè)女同學(xué)在一起聊天，室友們互相詢問手機(jī)的品牌，張錦華發(fā)現(xiàn)，她們不是iphone6就是三星等進(jìn)口品牌。突然，一位同學(xué)話鋒一轉(zhuǎn)，問張錦華：“錦華，你的手機(jī)是什么牌子呀？”不等張錦華回答，旁邊的一個(gè)女生便說：“她用的是小米，沒看她朋友圈的照片，那么模糊，色差也大?！边@件事讓張錦華日夜難眠，尷尬難堪，她想讓男友給自己買部iphone6plus手機(jī)，可男友的父母并不富裕，怎可能花七千多買手機(jī)？

就在張錦華犯愁時(shí)，一張卡片開啟了她的新生活。那晚，張錦華參加一個(gè)學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)，贊助商是一家網(wǎng)貸平臺(tái)。張錦華收到一張宣傳頁，上面寫著：“幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，學(xué)生貸款享優(yōu)惠，0首付，利息低?！睆堝\華心動(dòng)了。

記者（左）采訪主人公張錦華（右）

第二天上午，張錦華在寢室登錄這家網(wǎng)貸平臺(tái)，根據(jù)提示交了居民身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)等資料。很快就有一個(gè)貸款中介的人打電話聯(lián)系張錦華，接著便帶著網(wǎng)貸公司工作人員跟她當(dāng)面簽合同，并根據(jù)要求填了一份監(jiān)護(hù)人姓名及聯(lián)系方式。這個(gè)要求讓張錦華有些猶豫，中介人員一臉笑意地說：“別擔(dān)心，只要你逾期不太久，我們都不會(huì)去找你父母的。其實(shí)七千元不算大數(shù)字，你平時(shí)勤工儉學(xué)，很快就可以還清?！敝薪榈脑?，讓張錦華釋然。接受采訪時(shí)，張錦華悔恨地說：“我當(dāng)時(shí)太高估自己的能力了，而且根本沒冷靜思考高額利息的計(jì)算方法。”就這樣，在這個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上，她以分期付款的方式購買了一部期望已久的iphone6手機(jī)，價(jià)值6000元。拿到手機(jī)后，張錦華除了每月支付分期后的本金和利息，還需要給第三方平臺(tái)支付10%的手續(xù)費(fèi)。雖然確實(shí)有些劃不來，但是使用著品牌手機(jī)，她還是覺得很爽。

校園借貸“取款機(jī)”，膨脹的欲望是惡魔

手拿蘋果手機(jī)，張錦華內(nèi)心得到極大滿足，她由以前的“獨(dú)來獨(dú)往”變得“很合群”，由于還款的壓力不是很大，之后，張錦華又以分期付款的方式買了套心儀已久的韓國高檔護(hù)膚品。

男朋友生日前夕，張錦華說：“我也給你買一部蘋果手機(jī)吧？情侶手機(jī)真的很炫！”憑借上次貸款經(jīng)驗(yàn)，張錦華又貸款買了一部iphone6手機(jī)送給男朋友。拿著進(jìn)口手機(jī)，張錦華的男友也非常興奮，兩人沉浸在土豪夢里不能自拔?？傻搅嗽撨€錢的時(shí)候，張錦華才意識(shí)到自己“貸”得有點(diǎn)多了。

不得已，張錦華開始向同學(xué)借錢。借一次可以，第二次如果還不上就不好意思開口了。苦惱之際，張錦華發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺(tái)不僅能實(shí)物分期，還可以現(xiàn)金分期或者直接貸出現(xiàn)金。她又動(dòng)了心思。

那段時(shí)間，校園網(wǎng)貸儼然成了張錦華的“取款機(jī)”，她完全沒思考還款問題。她開始買昂貴的名牌服飾，雖然心里也有些內(nèi)疚和不安?？墒矣褌兤G羨的目光和朋友圈收獲的點(diǎn)贊，讓張錦華著了魔一樣地?zé)o法自控。很快，各種催款信息和電話鋪天蓋地襲來，這時(shí)候張錦華才慌了神。她怕老師和家長知道，為了讓借貸公司不要無休止地糾纏自己，張錦華又不斷找借貸公司借錢還債。就這樣，拆東墻補(bǔ)西墻，張錦華名下，本金、利息和各種手續(xù)費(fèi)像滾雪球一樣越滾越大。

崩潰的青春，陷入“網(wǎng)貸”黑洞

2015年春天，張錦華已經(jīng)從十多家小額貸款公司借款三萬多。這年五月，幾個(gè)室友們都在商量暑期和男友去哪里玩，張錦華夸下?？冢骸笆罴傥乙杏讶ヱR爾代夫?！笨湎潞？诤?，張錦華也暗自后悔，旅行需要三萬多元，這筆錢從哪里來呢？不得已，張錦華又找到了一個(gè)叫“趣分期”的貸款公司，選擇了貸款旅行。

第二天，張錦華來到北京朝陽區(qū)的一個(gè)寫字樓簽貸款旅行合同。她爽快地用身份證、學(xué)生證等證件，貸款3萬元簽了一份貸款旅行的合同。

那年暑假，張錦華和男友在馬爾代夫享受了奢華的六天五夜，她把照片上傳朋友圈，獲得無數(shù)點(diǎn)贊。

可是從馬爾代夫回來，張錦華陷入更猛烈的催債漩渦。每天催債電話和短信不斷。此時(shí)，張錦華最初借的5萬元，已經(jīng)滾到了六十多萬元。張錦華的男友看到這筆賬單，嚇得跟張錦華提出了分手。

不得已，張錦華找到了“貸款中介”。貸款中介告訴張錦華：“本科生能貸5萬元至6萬元，不過，你需要多少就能給你弄到多少。手續(xù)費(fèi)是貸款額的10%?！睘榱粟s快還債，張錦華簽合同時(shí)，根本沒仔細(xì)看合同，沒發(fā)現(xiàn)貸款中介是連本帶息還有保證金及服務(wù)費(fèi)都給她累計(jì)算著賬。沒有什么金融知識(shí)的張錦華算不透這筆賬，她算不清自己到底應(yīng)該還多少錢，更已經(jīng)完全不注意要還多少利息，只希望自己能躲一天是一天。借新債還舊債、挖東墻補(bǔ)西墻，張錦華貸款的窟窿越補(bǔ)越大。

2015年10月，巨額欠款逾期多日的張錦華接連不斷收到催款公司的短信?！皬堝\華同學(xué)，你已經(jīng)涉嫌貸款詐騙，我們將請公安機(jī)關(guān)介入……”“張錦華同學(xué)，我們?nèi)熘畠?nèi)，將在你學(xué)校宿舍里面拉上橫幅，給你燒上紙，買上花圈……”看完短信，張錦華嚇得魂不附體。一開始，張錦華以為這只是嚇唬她的，沒想到一天早上起床，她走出寢室樓，便看到布告欄里貼了七八張紙，上面寫滿了張錦華惡意欠款的事兒。一下子，同學(xué)們都開始議論：“原來這一年多張錦華的手機(jī)和名牌衣服，以及馬爾代夫之行，都是借高利貸來的啊！”張錦華硬著頭皮走到教室，同學(xué)們?nèi)齼蓛删墼谝黄鸶`竊私語，讓張錦華非常難受，她清楚同學(xué)們一定在議論她。

12月的一天，張錦華下課回來，看到寢室樓下擺了幾個(gè)花圈，挽聯(lián)上竟然寫的是張錦華！張錦華知道肯定是借貸公司擺在這里的，她氣得一邊哭一邊推倒那兩個(gè)花圈?；氐綄嬍?，恐懼向她襲來，此時(shí)她的本金、利息、服務(wù)費(fèi)、逾期履行金、延期罰金等等，總共已經(jīng)累計(jì)近100萬，去哪里找這些錢來還賬？自己會(huì)不會(huì)真的被他們砍死？這之后，張錦華再也沒睡著了，終于熬到了春節(jié)前夕，張錦華以考托福為由，找父母要了一萬元還給借貸公司。終于膽戰(zhàn)心驚過了一個(gè)年。

2016年2月，學(xué)校開學(xué)了?？墒情_學(xué)沒幾天，借貸公司又找到張錦華，不停催她還錢。終于，走投無路的張錦華以不愿意讀書為由，向?qū)W校提出輟學(xué)。

逃也似的回到家，哪知神通廣大的借貸公司也很快打電話警告她，如果不立刻還錢，就到她家把房燒了。這時(shí)，張錦華不得不將這一切告訴了父母。

女兒在外面讀書，竟欠下了100萬的巨額債務(wù)！張錦華的母親當(dāng)場氣暈，父親則捶胸頓足地罵道：“你這不是要了我們的老命嗎？！”

父母急得一夜白頭，哥哥也在一旁責(zé)罵妹妹太不懂事。5萬竟然在不到兩年時(shí)間內(nèi)滾到了100萬？！張錦華父母決定帶女兒去派出所報(bào)警，可經(jīng)過咨詢，他們才明白，張錦華簽的這份民間借貸，是雙方都自愿的，只要沒產(chǎn)生人身威脅，警方?jīng)]權(quán)利介入。

罵歸罵，欠下的債還是得還。這時(shí)，哥哥說：“爸媽，把我在縣城買的那套婚房賣掉吧，雖然不能賣100萬，但再借點(diǎn)錢，差不多也夠了?！痹瓉?，哥哥高中畢業(yè)后，在興隆縣開了一家大型水果超市，這三年存了一些錢，買了套房子準(zhǔn)備結(jié)婚。

張錦華和父母聽后，極力反對兒子的做法，可是冷靜下來又覺得實(shí)在沒辦法，總不能眼睜睜地看著女兒被逼死。就這樣，一周后，張錦華的哥哥便以86萬的低價(jià)將自己買的新房賣掉，加上自己的存款。張錦華淚流滿面地跪在哥哥面前說：“哥，我一定努力掙錢，還你一套房子！”有了這86萬，張錦華父親有了底氣，他生怕利息會(huì)再增長，老父親給借貸公司聯(lián)系，說自己已經(jīng)湊夠86萬，還需要借14萬，需要時(shí)間。最終，經(jīng)過協(xié)商，借貸公司同意，一個(gè)月內(nèi)將錢全部還完的話，這段時(shí)間不計(jì)算利息。

2016年4月，張錦華父親東奔西走找親戚借了14萬，湊足100萬還清了欠款，但家庭已經(jīng)負(fù)債累累。張錦華也再也不想回學(xué)校讀書，決定去天津打工，替父母還債。

采訪時(shí)，張錦華幾次淚流滿面、悔恨不已，她對記者坦言：“虛榮心讓我失去了夢寐以求的大學(xué)生活，讓哥哥為我賣掉婚房，整個(gè)家庭背上了巨債……而且我也咨詢了專業(yè)人士，我已經(jīng)有惡意欠款的記錄，以后不論是出國、貸款買房等都會(huì)受到嚴(yán)格限制?！苯又?，張錦華說，計(jì)劃在接下來的兩到三年時(shí)間里，用行動(dòng)為自己的荒唐行為買單，為自己受傷的心療傷。

（因涉及隱私，文中張錦華為化名。）

[小編發(fā)言]

本刊記者在北京一所高校內(nèi)對126名大學(xué)生展開了調(diào)查。調(diào)查問題1：你申請過校園貸款嗎？有40%的學(xué)生選擇申請過，其中82%都為女性。調(diào)查問題2：為什么要申請校園貸？有58%的學(xué)生選擇了“購物”。調(diào)查問題3：萬一還不起貸款，怎么辦？多達(dá)半數(shù)學(xué)生表示“先消費(fèi)了再說。以后有錢再還”;有一部分表示“實(shí)在不行就借新還舊”;更有12%表示“根本沒打算還，貸款信息是假的，反正也找不到我”。

強(qiáng)烈的購物欲、極低的貸款門檻，讓大學(xué)生們對校園貸款趨之若鶩。校園網(wǎng)貸衍生出的黑色利益鏈，也在校園內(nèi)瘋狂滋生。

2015年9月1日始，最高人民法院對民間借貸有了新的司法規(guī)定，《規(guī)定》里對借貸利率和利息做了說明，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。如果和借款人約定的年利率超過36%，那么超過年利率36%部分的利息可以不支付。然而，盡管法律這樣約束，但實(shí)際生活中，高于36%的民間借貸依然瘋狂。近年，類似張錦華這樣的大學(xué)生貸款悲劇比比皆是，因此年輕人尤其是沒有收入來源的大學(xué)生一定要謹(jǐn)慎貸款，千萬不要被虛榮心綁架了青春和夢想。同時(shí)，家長也要多多關(guān)注孩子的大學(xué)生活，切不可當(dāng)甩手掌柜。

編輯/王暉