我認(rèn)為，直到現(xiàn)在為止，我們說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊實(shí)際上更多地是停留在概念上的，現(xiàn)實(shí)的情況是很多銀行感受不到這樣的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的真正沖擊，實(shí)際上是對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念的一種顛覆、一種挑戰(zhàn)。這種顛覆集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

第一，個(gè)人消費(fèi)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)首先是去中介化、標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制和規(guī)模效應(yīng)，基于這些特點(diǎn)顯而易見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資難得問(wèn)題實(shí)際上幫助不大，因?yàn)槠髽I(yè)是個(gè)性化的，有其自身特點(diǎn)，針對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)是無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化且無(wú)法快速?gòu)?fù)制的。與之相對(duì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式真正針對(duì)的是個(gè)人的小額貸款需求，即直接瞄準(zhǔn)的是信用卡人群。針對(duì)這類貸款需求的模式恰恰契合了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，可以標(biāo)準(zhǔn)化并在相對(duì)短的時(shí)間內(nèi)快速?gòu)?fù)制，特別適合互聯(lián)網(wǎng)的線上模式，因此我們看到許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大。反觀眾多的商業(yè)銀行，其采用的模式實(shí)質(zhì)上不是完全意義上的互聯(lián)網(wǎng)做法，而實(shí)際上是線下IPC模式，其在獲客、征信等方面都和線上機(jī)構(gòu)有本質(zhì)的不同。

第二，場(chǎng)景化?，F(xiàn)在眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做資產(chǎn)端都采用掃樓發(fā)卡片的方式，但其實(shí)通過(guò)這樣的方式獲得的客戶質(zhì)量不高，也無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，導(dǎo)致其資金成本居高不下。我認(rèn)為我們的企業(yè)應(yīng)該調(diào)整思維，轉(zhuǎn)變方向，開(kāi)展基于場(chǎng)景的消費(fèi)端營(yíng)銷。舉個(gè)例子，玖富與眾信旅游開(kāi)展了合作，專做出境游的旅游分期，因?yàn)閭€(gè)人簽證在大使館的資料其實(shí)已經(jīng)非常詳細(xì)了，大大減少了我們資料收集的工作。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)，一是客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，二是客戶違約成本很低，因?yàn)闊o(wú)法記入征信。針對(duì)這樣的風(fēng)險(xiǎn)特征，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以采取幾種應(yīng)對(duì)方式，第一，基于移動(dòng)端快速獲客；第二，基于場(chǎng)景來(lái)獲得優(yōu)良資產(chǎn)；第三，采用生態(tài)鏈的方式。采用生態(tài)鏈的方式其實(shí)就是根據(jù)不同場(chǎng)景與不同的機(jī)構(gòu)和企業(yè)展開(kāi)合作，將業(yè)務(wù)鏈條切成不同階段分包出去，而自身專注于自己的核心業(yè)務(wù)。通過(guò)“每個(gè)人做自己擅長(zhǎng)的事”，會(huì)形成一個(gè)良性循環(huán)，所以在此我也想呼吁，我們的銀行需要更加“Open”一些，一起努力來(lái)形成一個(gè)良性的金融生態(tài)鏈。

（孫雷系玖富互金控股集團(tuán)有限責(zé)任公司創(chuàng)始人兼CEO）