熊濤

近年來，為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，浙江銀行業(yè)積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新，牢牢抓住建設(shè)中國（杭州）跨境電商綜試區(qū)的戰(zhàn)略機遇，充分利用轄內(nèi)電商業(yè)務(wù)需求旺盛、配套完善的優(yōu)勢，探索自建電商平臺，著力提升業(yè)務(wù)協(xié)同、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、客戶綜合服務(wù)等方面水平。

浙江銀行業(yè)自建電商平臺，形成“三類平臺，四大品牌”

2014年以來，轄內(nèi)工商銀行浙江省分行、浙商銀行、杭州銀行和省農(nóng)信聯(lián)社四家機構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢和特點，探索自建電商平臺。截至2016年3月末，已擁有客戶近60萬人，累計實現(xiàn)銷售收入超過3000萬元，初步形成“三類平臺，四大品牌”。

工商銀行浙江省分行、杭州銀行跨境電商平臺。工商銀行浙江省分行抓住杭州跨境電商綜試區(qū)建設(shè)的機遇，于2015年8月推出“融e購”國際頻道，并入駐杭州跨境電商產(chǎn)業(yè)園。采取“海外分行營銷、國內(nèi)平臺銷售”的模式，目前已經(jīng)上線法國、日本、澳大利亞等13個國家館，計劃于G20峰會前達到20家；累計銷售金額近700萬元。配套建設(shè)上，專門開發(fā)并上線杭州跨境電商金融支持平臺，將“融e購”與外管局、浙江電子口岸等監(jiān)管部門以及物流、倉儲企業(yè)等服務(wù)機構(gòu)對接，達到訂單、支付單、物流單的實時在線保 管，優(yōu)化了跨境電商業(yè)務(wù)流程。

杭州銀行于2014年推出“e+生活圈”網(wǎng)上商城，與寧波跨境電商綜合平臺合作，重點推進“社區(qū)+跨境購”業(yè)務(wù)，滿足社區(qū)居民對海外商品需求。截至2016年3月末，擁有注冊客戶5.1萬人，跨境商戶152家，累計銷售額200余萬元。

浙商銀行B2B電商平臺。浙商銀行于2014年3月推出B2B電子商務(wù)特色平臺，包括“購銷e網(wǎng)”和“購銷通”，目前，已有電商客戶1.3萬戶，中國誠商網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶等合作電商平臺36家。其中，“購銷e網(wǎng)”為企業(yè)客戶信息發(fā)布、交易撮合搭建平臺?！百忎N通”為電商平臺提供金融綜合服務(wù)解決方案，包括支付結(jié)算、監(jiān)管支付、票據(jù)支付等服務(wù)。

省農(nóng)信聯(lián)社農(nóng)村電商平臺。借助在農(nóng)村地區(qū)渠道多、客戶廣優(yōu)勢，省農(nóng)信聯(lián)社于2015年6月上線農(nóng)村電商平臺“豐收購”，采取省、縣兩級運營模式，為農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品以及購買生活用品提供平臺。截至2016年3月末，平臺注冊用戶51.2萬人，入駐商戶2998家，實現(xiàn)交易2411萬元。

自建電商平臺是銀行業(yè)探索創(chuàng)新發(fā)展的重要路徑

發(fā)展模式契合從工業(yè)時代向云時代轉(zhuǎn)變的浪潮。云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進，深刻改變了傳統(tǒng)發(fā)展模式和管理理念，當(dāng)下的商業(yè)模式正從工業(yè)時代向云時代轉(zhuǎn)變，工業(yè)化和信息化“兩化融合”趨勢顯現(xiàn)。工業(yè)時代的商業(yè)運作具有線性控制、標(biāo)準(zhǔn)化、封閉化的特征；而云時代更強調(diào)商業(yè)模式的網(wǎng)狀協(xié)同，著眼于構(gòu)建更多元、多向的生態(tài)系統(tǒng)。如，互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極收購各類跨業(yè)跨界企業(yè)，構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。推進自建電商平臺是傳統(tǒng)銀行機構(gòu)適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”和綜合化經(jīng)營大趨勢、發(fā)揮各業(yè)務(wù)板塊協(xié)同效應(yīng)的重要途徑。

客戶偏好契合從“二八效應(yīng)”向“長尾效應(yīng)”轉(zhuǎn)變的趨勢。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)理念體現(xiàn)了“二八效應(yīng)”的思想，即服務(wù)“頭部客戶”——帶來80%利潤的20%客戶。而隨著互聯(lián)網(wǎng)這一工具的日益普及，對海量用戶服務(wù)的單位成本快速下降，拓展長尾客戶的經(jīng)濟效益明顯提升，“長尾效應(yīng)”更加顯著。銀行業(yè)尤其是中小銀行機構(gòu)更加重視個人和小微企業(yè)客戶。而建立銀行業(yè)電商平臺，正是獲取這類“長尾客戶”的重要渠道。

風(fēng)險管理契合從定性判斷向定量分析轉(zhuǎn)變的需求。國內(nèi)外實踐表明，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的資源之一，銀行業(yè)要推動風(fēng)險管理水平的提升，必須高度重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提高風(fēng)險量化能力，完善基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險模型。但在實踐中，銀行業(yè)數(shù)據(jù)有不對稱性，表現(xiàn)在數(shù)據(jù)積累多、應(yīng)用分析少，金融數(shù)據(jù)多、行為數(shù)據(jù)少。借助自身的電商平臺，銀行業(yè)金融機構(gòu)能夠補足這塊短板，獲取客戶的消費習(xí)慣、支付能力、支付偏好等數(shù)據(jù)，完善風(fēng)險管理所需的數(shù)據(jù)體系。

銀行業(yè)自建電商平臺兼有三個長處和三個短板

一方面，銀行業(yè)推進電商業(yè)務(wù)有自身優(yōu)勢：一是擁有良好的客戶基礎(chǔ)。以工商銀行“融e購”平臺為例，擁有超過5億的銀行客戶可以成為潛在用戶。二是線上線下互動基礎(chǔ)較好。如，省農(nóng)信聯(lián)社在農(nóng)村地區(qū)有大量網(wǎng)點和便民服務(wù)店，有利于業(yè)務(wù)宣傳推廣、提供產(chǎn)品展示、產(chǎn)品集中采購等。三是金融服務(wù)配套好。銀行電商平臺可以充分借助自身消費信貸、支付結(jié)算等金融服務(wù)優(yōu)勢，為消費者提供綜合化購物體驗。但是，銀行業(yè)自建電商平臺仍處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計，2015年，浙江省網(wǎng)絡(luò)零售總額7610億元，相比較，銀行業(yè)電商平臺業(yè)務(wù)量占比很少。業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在三個短板。

定位于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充，獲得資源相對有限。對于中小法人銀行機構(gòu)，發(fā)展電商業(yè)務(wù)主要是為了更好服務(wù)現(xiàn)有客戶，增加客戶黏性。在組織推進上缺乏獨立性，如，杭州銀行的電商業(yè)務(wù)由電子銀行部負(fù)責(zé)推進，現(xiàn)有的客戶主要為銀行自身客戶。與獨立電商平臺相比，獲得的資源相對有限，在營銷推廣、考核激勵、人才儲備、系統(tǒng)建設(shè)等方面差距較大，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

配套體系未跟上，用戶體驗有待提升。電商平臺建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，必須具備健全的配套體系，才能形成競爭力，吸引和留住消費者。消費者對電商平臺直接“用腳投票”，是檢驗銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)基因”和綜合服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。一方面，銀行電商在物流、倉儲、信息科技、售后服務(wù)等方面相對欠缺，存在網(wǎng)頁更新和維護滯后、對第三方商戶管理不到位等問題，與大型電商平臺服務(wù)體驗仍存在顯著差距。另一方面，銀行電商平臺多處于發(fā)展初期，規(guī)模經(jīng)濟不夠，客戶補貼力度有限，在價格競爭、商品種類等方面也存在不足。

電商產(chǎn)業(yè)集中程度高，銀行業(yè)“突圍”難度大。我國的電商產(chǎn)業(yè)從2000年發(fā)展至今，已經(jīng)形成了相對集中的產(chǎn)業(yè)格局和封閉完整的生態(tài)圈，消費者、零售商的購物和銷售推廣主要圍繞淘寶、京東等幾大電商平臺，銀行業(yè)要進入電商領(lǐng)域既是對原有電商平臺的挑戰(zhàn)，也是對消費者、經(jīng)營者習(xí)慣的“再造”。如淘寶網(wǎng)于2003年就上線運營，已經(jīng)發(fā)展形成注冊用戶5億人，注冊經(jīng)營戶700余萬，占據(jù)整個C2C市場95%的份額。京東在自營B2C電商市場的份額達56%。銀行電商平臺在這一領(lǐng)域“突圍”，面臨很大的競爭壓力。

引導(dǎo)銀行業(yè)以電商業(yè)務(wù)為契機，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展

整體來看，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展電商業(yè)務(wù)有所起步，但與大型電商平臺在配套體系、資源支持、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)等方面還存在全方位的差距，如何提升業(yè)務(wù)開展可持續(xù)性、協(xié)同性還有待探索。下一步，需要重點推進以下工作。

進一步推動銀行業(yè)完善內(nèi)部管理。銀行業(yè)自建電商處于發(fā)展起步期，需要密切跟蹤和關(guān)注發(fā)展情況、存在問題以及風(fēng)險因素。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)制度先行，建立配套的內(nèi)部制度體系，充分了解可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等因素，在風(fēng)險可控前提下開展業(yè)務(wù)。

進一步引導(dǎo)銀行業(yè)結(jié)合自身定位開展業(yè)務(wù)。銀行電商平臺的定位要更加清晰，應(yīng)當(dāng)“跳出電商做電商”，借助電商平臺獲得金融場景入口，整合金融消費者、電商平臺、生產(chǎn)制造企業(yè)等上下游資源。引導(dǎo)銀行業(yè)綜合分析自身優(yōu)勢和制約因素，防止盲目跟進和同質(zhì)化競爭。推動銀行業(yè)充分發(fā)揮在消費信貸、支付結(jié)算、自身信譽、客戶資源、線下渠道等方面的優(yōu)勢，揚長避短，提升差異化競爭能力。

進一步推動銀行業(yè)深化與電商平臺和企業(yè)合作。對不具備足夠資源發(fā)展電商業(yè)務(wù)的中小銀行機構(gòu)，鼓勵其探索與細(xì)分領(lǐng)域電商平臺和電商企業(yè)合作，提供綜合化金融服務(wù)。積極支持創(chuàng)業(yè)型電商平臺和電商企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互利雙贏，逐步探索適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展新模式。

（作者系浙江銀監(jiān)局局長）