我覺得應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還應(yīng)該是金融，也即互聯(lián)網(wǎng)金融仍應(yīng)歸于金融范疇。從這個基本認(rèn)識出發(fā)來談銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合，也就是銀行的互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，即銀行業(yè)務(wù)的滲透兩個方向。在這里應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)如下幾點(diǎn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是分層的。大家對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行的應(yīng)用都早已熟知，但我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是分層的，也即不同的層次干不同的事，不同的層次有不同的規(guī)則，層次間彼此可以互補(bǔ)，但并不能混為一談。例如，某機(jī)構(gòu)從事銀行業(yè)務(wù)，那它就應(yīng)該按銀行業(yè)的規(guī)則來開展業(yè)務(wù)，而非遵循其他行業(yè)的規(guī)則，同樣，第三方支付機(jī)構(gòu)就也應(yīng)當(dāng)遵循非金融機(jī)構(gòu)的管理辦法，在這點(diǎn)上應(yīng)當(dāng)是清晰明確的。近來人民銀行和銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范制度也比較清晰地體現(xiàn)了這個思路。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為本。無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其經(jīng)營目標(biāo)是一致的，即都要以堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，因此雖然表面上銀行與各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)表現(xiàn)千差萬別，但在金融服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的金融本質(zhì)上，兩類機(jī)構(gòu)并無二致。

第三，大數(shù)據(jù)是未來的核心競爭力。我認(rèn)為，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是其未來的核心競爭力。兩類機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域中各有所長，銀行的強(qiáng)項是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則精于對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析。未來兩類機(jī)構(gòu)的融合也體現(xiàn)在對于兩類數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上應(yīng)會出現(xiàn)一個相互互補(bǔ)與融合的過程，當(dāng)然這其中還有一個客戶信息保護(hù)的問題。

第四，打通線上線下渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢。傳統(tǒng)上，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直以線下網(wǎng)點(diǎn)眾多為其競爭優(yōu)勢，在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極以線上作為其發(fā)展方向，同時，我們可以看到，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在積極發(fā)展線下渠道，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與者，必然會出現(xiàn)一個二者的優(yōu)勢互補(bǔ)的過程，同時也使得線上線下的互通成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個必然趨勢。

最后，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融生命力在于客戶體驗的不斷改善，無論是銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，在這個方面都需要不斷地探索和自我完善。

（王嵩系中國工商銀行電子銀行部副總經(jīng)理）