閆軍

依托工商稅務(wù)部門數(shù)據(jù)判斷企業(yè)客戶的授信及額度，“稅e融”自去年5月推出以來，累計(jì)發(fā)放貸款78.08億元，并向甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的當(dāng)?shù)爻巧绦屑夹g(shù)外輸

缺抵押、少擔(dān)保造成了小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”，銀行信息數(shù)據(jù)缺乏、嚴(yán)格風(fēng)控流程漫長(zhǎng)等原因也讓企業(yè)對(duì)“融資慢”深有體會(huì)。

“我們公司做IT銷售服務(wù)、工業(yè)電子衡器等方面的業(yè)務(wù)，具有季節(jié)性，對(duì)資金的要求就是快速，企業(yè)回款賬期短，還款能力也很強(qiáng)。解決資金周轉(zhuǎn)不靈的途徑就是向親友借錢，雖然還款很快，頻繁借錢也會(huì)不好意思。”江蘇伍億衡貿(mào)易有限公司的負(fù)責(zé)人欒政向《投資者報(bào)》記者表示，在他們最初的印象里，銀行貸款是個(gè)很麻煩的事，交材料、辦抵押來回跑，資金緊張的時(shí)候大不了少接個(gè)單就是了，從沒有考慮過銀行貸款。

一條信息改變了這種想法，欒政介紹，去年7月公司法人張思奇通過短信得知，江蘇銀行和江蘇國稅為小微企業(yè)提供免抵押、免擔(dān)保的純信用貸款產(chǎn)品“稅e融”，隨借隨還，無需任何紙質(zhì)材料、當(dāng)天申請(qǐng)8秒下款……張思奇找到江蘇銀行客戶經(jīng)理，從輸入公司稅務(wù)信息到開戶、辦卡到放款一個(gè)小時(shí)就完成了，公司成功申請(qǐng)到“稅e融”30萬元的貸款授信。

《投資者報(bào)》記者獲悉，江蘇銀行去年5月推出“稅e融”產(chǎn)品后以來，短短一年時(shí)間授信客戶總數(shù)已超過1萬戶，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)78.08億元。此外，江蘇銀行還與甘肅、湖南、山東、福建等地區(qū)的當(dāng)?shù)爻巧绦虚_展了“稅e融”的深度合作，技術(shù)外輸。

痛點(diǎn)在數(shù)據(jù)

小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系主要是基于線下的盡調(diào)和審查，以客戶的身份信息、資產(chǎn)信息、資金流信息為主要的數(shù)據(jù)源，覆蓋用戶有限且效率低。此外，一般銀行貸款有固定期限，對(duì)于有階段性資金需求的企業(yè)來講，一旦貸款，每天都要分?jǐn)側(cè)谫Y成本，加重融資負(fù)擔(dān)。

另一方面，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融則瞅準(zhǔn)銀行業(yè)務(wù)短板，跳過金融中介，不斷模糊直接融資和間接融資的概念，對(duì)銀行負(fù)債端業(yè)務(wù)造成較大挑戰(zhàn)。

銀行要打破原有的傳統(tǒng)審批方式貸款才能真正服務(wù)小微企業(yè)融資，足夠剛性的數(shù)據(jù)成了痛點(diǎn)。

“通過工商部門、統(tǒng)計(jì)部門、征信機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)信息，用大數(shù)據(jù)的整合、打分、業(yè)務(wù)規(guī)則來給客戶判斷能不能授信，是什么樣的貸款利率，這樣就把定價(jià)、評(píng)級(jí)等等統(tǒng)一融入到系統(tǒng)中去了。”江蘇銀行總行小企業(yè)部總經(jīng)理耿心偉介紹，通過“稅銀合作”解決小微企業(yè)融資中的“信息核實(shí)難”問題，“以稅促貸”，即產(chǎn)生了全新的網(wǎng)貸產(chǎn)品“稅e融”。

據(jù)了解，只要企業(yè)正常繳稅滿兩年，且年繳稅總額超過兩萬元，就能在“稅e融”申請(qǐng)最高200萬元授信，無需任何抵押擔(dān)保，獲得授信額度后，企業(yè)隨借隨還。

值得注意的是，蘇州成為“稅e融”業(yè)務(wù)的第一批試點(diǎn)地區(qū)以來，該業(yè)務(wù)客戶已達(dá)2600余戶，貸款累計(jì)投放超過20億元，占全省業(yè)務(wù)比重超過1/4。位于蘇州的江蘇華育智能科技有限公司是較早申請(qǐng)“稅e融”的公司之一，公司董事長(zhǎng)蔣旭表示，納稅是每一個(gè)企業(yè)應(yīng)盡的義務(wù)，以為良好的納稅紀(jì)錄能夠給公司帶來便捷的貸款機(jī)會(huì)是沒有想到的。

“去年我們申請(qǐng)到‘稅e融100萬元的額度，隨借隨還，年化利率在7%左右，相當(dāng)靈活?！笔Y旭表示，既能解決燃眉之急，又無需承擔(dān)不必要的貸款利息。隨著公司規(guī)模的擴(kuò)大，今年2月，公司又向江蘇銀行申請(qǐng)“蘇創(chuàng)貸”，獲得300萬元貸款。

據(jù)了解，除了江蘇省，目前“稅e融”已經(jīng)在杭州、深圳等其他分行進(jìn)行了推廣。以杭州為例，江蘇銀行正式與浙江國稅建立稅務(wù)數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制，結(jié)合杭州及周邊區(qū)域的小微企業(yè)特征，為該地區(qū)的客戶量身打造浙江“稅e融”產(chǎn)品。目前，杭州地區(qū)已向300余戶小微企業(yè)累計(jì)投放貸款近兩億元。

重置業(yè)務(wù)流程

企業(yè)申請(qǐng)“稅e融”，只需在國稅網(wǎng)站、江蘇銀行手機(jī)銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行等平臺(tái)上，填寫基本信息和“三證合一碼”即可完成，7×24小時(shí)隨借隨還。

杭州奧騰繡品有限公司負(fù)責(zé)人蔣亮介紹，作為一個(gè)在杭州創(chuàng)業(yè)的四川人，他沒有房產(chǎn)抵押，也沒有合適的擔(dān)保，此前想通過銀行貸款根本不可能。但是通過稅e融，從申請(qǐng)到完成95萬元的授信只用了一個(gè)多小時(shí)，方便快捷。

在簡(jiǎn)單的操作背后，是江蘇銀行對(duì)業(yè)務(wù)流程的改造。耿心偉介紹，“稅e融”共有四個(gè)模塊，第一個(gè)模塊是渠道模塊，主要就是客戶的剛性場(chǎng)景，比如說納稅、繳電費(fèi)等等場(chǎng)景，形成了客戶的引流和渠道模塊。第二個(gè)模塊是審批模塊，主要是靠線上自動(dòng)審批的系統(tǒng)，打分卡模型和反欺詐，先通過反欺詐進(jìn)行篩選，然后根據(jù)打分卡得出客戶的評(píng)分，然后再根據(jù)產(chǎn)品的模型做一個(gè)審批模塊。第三個(gè)模塊由于盈利模塊，這一塊里面包括合同文本的自動(dòng)生成、客戶的自助提款、自助還款。

“最后一個(gè)模塊是風(fēng)險(xiǎn)模塊，通過開展數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險(xiǎn)量化分析，在海量數(shù)據(jù)積累、加工與應(yīng)用的基礎(chǔ)上，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，并主要應(yīng)用在客戶識(shí)別與反欺詐、客戶畫像與信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三個(gè)領(lǐng)域?！彼硎?，通過四個(gè)模塊的聯(lián)動(dòng)，“稅e融”形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、通知、處置和關(guān)閉的閉環(huán)處理流程。

“如果說從數(shù)據(jù)到模型我們走了一個(gè)從線下到線上的過程，那么從模型再到數(shù)據(jù)我們經(jīng)歷了從線上再到線下的過程，線上線下多次整合與完善后，客戶畫像越來越清晰?！惫⑿膫シQ。

目前，“稅e融”已經(jīng)與蘭州銀行、青島銀行等同業(yè)合作，輸出技術(shù)產(chǎn)品。耿心偉表示，“稅e融”也加速創(chuàng)新，在原有基礎(chǔ)上會(huì)有“商e融”、“創(chuàng)e融”等一系列產(chǎn)品，一方面借鑒“稅e融”已經(jīng)成型的標(biāo)準(zhǔn)模型，另一方面根據(jù)已有數(shù)據(jù)，自動(dòng)地判斷應(yīng)該用什么數(shù)據(jù)來匹配他的畫像。