孫羽

（沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利保護建議

孫羽

（沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110034）

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使各國都加緊互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的保護，但我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的金融監(jiān)管制度尚未建立，立法也有待完善。法律的缺失，在現(xiàn)實中引發(fā)一系列問題。

互聯(lián)網(wǎng)；金融消費者；監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律規(guī)定現(xiàn)狀

在法律方面，2006年銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中首次出現(xiàn)了金融消費者的概念直到2014年新消法出臺金融消費者被納入了保護范圍。在經(jīng)營者義務(wù)一張規(guī)定提供商品和服務(wù)經(jīng)營者需要提供全面而細致的信息、盡到注意和提示的義務(wù)，但并沒有規(guī)定體系的權(quán)益保護內(nèi)容。新《消法》中消費者仍是“為生活所需消費”，金融消費者的地位仍然為確立，這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者概念無法定論。并且雖對行業(yè)協(xié)會參與到金融消費者權(quán)益保護的活動中給予鼓勵，但并未對行業(yè)協(xié)會的具體內(nèi)容作出進一步的規(guī)定。

在法規(guī)方面，目前《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之音》等銀行業(yè)的法規(guī)，進行該行業(yè)中“客戶”權(quán)益的保護；《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》等證券行業(yè)法規(guī)，進行了該行業(yè)的“投資者”權(quán)益保護；《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》等保險行業(yè)的法規(guī)，進行該行業(yè)中“投保人、被保險人、受益人”權(quán)益的保護。這些稱呼實則代表了各個金融行業(yè)中的金融消費者，金融業(yè)現(xiàn)在雖然是混合經(jīng)營的趨勢但目前仍是分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護網(wǎng)存在漏洞。對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)來說，這樣僅限于某個領(lǐng)域的規(guī)定是不夠的，應(yīng)形成針對互聯(lián)網(wǎng)整體金融消費者的專門糾紛解決制度。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護亟待解決的問題

1.經(jīng)營者不實宣傳加重信息不對稱。

金融產(chǎn)品的經(jīng)營者具有經(jīng)濟人的屬性。為達到盈利目的，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售時，一定會趨利避害，著重宣傳產(chǎn)品的收益，避談風(fēng)險。作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者，受產(chǎn)品收益誘惑以及注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的體驗，盲目享受快捷消費服務(wù)。往往只關(guān)注金融產(chǎn)品收益部分信息，忽略其風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者只知利益不明損失。其在金融領(lǐng)域完全依賴經(jīng)營者給予告知，然而經(jīng)營者又不完全告知，造成信息掌握的不對稱。例如余額寶，作為一般消費者并不清楚自己存入余額寶的資金實際去向，也不能獲知該行業(yè)是在購買基金還是存款，甚至連交易對象也不清楚。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂。

互聯(lián)網(wǎng)給金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好平臺，也為法律規(guī)則和金融監(jiān)管留下暫時的空白與漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加速了混野經(jīng)營的步伐，現(xiàn)階段分業(yè)的監(jiān)管模式已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境無疑給統(tǒng)一監(jiān)管帶來很多問題。加之法律本身具有滯后性，現(xiàn)有法律并不足以應(yīng)對產(chǎn)生的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的理財產(chǎn)品，其開展業(yè)務(wù)需要依靠銀行的資金不同于銀行信用風(fēng)險的是，金融消費者的存款可以得到全部或一定的彌補。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對擔(dān)保制度、備用金、征信體系建設(shè)等方面都沒有確切而統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂、市場無序、威脅互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護，所以金融監(jiān)管制度上解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)混亂問題勢在必行。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者專業(yè)知識缺乏。

與普通消費者不同，互聯(lián)網(wǎng)金融消費中涉及的知識更為專業(yè)難度也更大。普通消費者可以通過常識進行判斷，而金融消費者所面對的產(chǎn)品較為抽吸是哪個、虛擬，需要具備專業(yè)的知識。但現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者往往注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的形式，從而忽略風(fēng)險，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺的特殊性導(dǎo)致霸王條款不宜察覺，或者不進行繼續(xù)操作將無法完成賬戶注冊。因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身的專業(yè)知識缺失。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的建議

一是從法律環(huán)境和監(jiān)管制度上予以規(guī)范。首先，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法的完善，出臺與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)范性文件，明確各方權(quán)利和義務(wù)。其次，出臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護辦法，就互聯(lián)網(wǎng)金融的交易保障、風(fēng)險承擔(dān)、責(zé)任免除、信息披露、隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保護等作出明確規(guī)定，解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費者誰來保護、保護什么，如何保護等問題。再次，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管的模式?？捎杀O(jiān)管部門牽頭，成立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融保險機構(gòu)，如果發(fā)生用戶資金被盜或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)被撤銷關(guān)閉、破產(chǎn)時，將由保險機構(gòu)賠償用戶資金損失，使消費者權(quán)益得到全面的保護。

二是從企業(yè)自律和行業(yè)維權(quán)上予以完善明確互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)維護消費者權(quán)益的第一責(zé)任，并從市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、社會責(zé)任等不同角度，強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對消費者權(quán)益保護措施的有效落實。探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律維權(quán)，并負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處理與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的服務(wù)投訴、糾紛解決。

三是從外部監(jiān)督和信用體系上跟進，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身應(yīng)更理性團結(jié)起來，通過互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的營銷平臺和服務(wù)渠道等，充當(dāng)監(jiān)督、維權(quán)平臺，也可以通過微博、微信等公共網(wǎng)絡(luò)平臺，構(gòu)建方便快捷的監(jiān)督維權(quán)渠道。此外，應(yīng)盡快建立覆蓋全社會的征信體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者的信譽度作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品想公眾開放一邊促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展和良性競爭。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護體系不是一蹴而就的，還需要長期努力建設(shè)。

［1］胡光志，周強. 論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護［J］. 法學(xué)評論，2014，06：135-143.

［2］尹優(yōu)平. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護［J］. 中國金融，2014，12：75-76.

［3］潘斯華. 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益的法律保護［J］. 消費經(jīng)濟，2014，05：73-76+79.

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A

1671-864X（2016）08-0097-01

孫羽（1992.04—），女，漢族，遼寧大連人，沈陽師范大學(xué)，14級在讀研究生，碩士學(xué)位，研究方向：經(jīng)濟法學(xué)。