文/龔 慧　圖/小黑孩

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上海新版商業(yè)車險消費者指南

文/龔 慧圖/小黑孩

1.商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？

答商業(yè)車險改革有利于保護消費者利益。一是促進費率公平。預計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責任范圍，提高了保障服務能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。三是擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標，良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人買得起車險、用得好車險。

2.商業(yè)車險改革的主要目標是什么？

答深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革核心目標是把定價權(quán)更多地交給市場，進一步激發(fā)市場的活力；同時賦予保險消費者對保險產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費者享受更加人性化、專業(yè)化的保險服務；保險監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

3.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？

答本次行業(yè)示范條款修訂從維護消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責任進行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務流程進行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責任免除。

4.行業(yè)示范條款包括哪些內(nèi)容？

答行業(yè)示范條款包括中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）；中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2014版）。

5.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點有哪些？

答一是擴大保險責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式、代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

6.綜合商業(yè)保險示范條款包括哪些主險和附加險？

答主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險及指定修理廠險。

7.行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？

答減少附加險數(shù)量，一方面是因為將一些附加險并進了主險保險責任，使主險保障范圍更寬，以便更好地維護消費者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，可以豐富保險產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

8.行業(yè)示范條款通用條款修訂減少了哪些責任免除事項？

答通用條款方面，共減少七條責任免除事項，分別是：a駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘢琤其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車，c發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證，d改變使用性質(zhì)未如實告知，e發(fā)動機車架號同時變更，f訴訟費、仲裁費，g責任免除的兜底條款。

9.行業(yè)示范條款主險條款減少了哪些責任免除事項？

答車損險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

第三者責任險條款減少了一條責任免除事項：被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

車上人員責任險條款減少了三條責任免除事項，一是車門沒有完全閉合；二是車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡；三是保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡。

盜搶險條款減少了三條責任免除事項，一是被盜竊未遂造成的損失；二是駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；三是承租人或經(jīng)承租人許可使用被保險車輛的駕駛?cè)伺c被保險車輛同時失蹤。

10.第三者和車上人員的概念是什么？

答第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

11.商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？

答不可以，依據(jù)合同原理，如果當事人依據(jù)法律的規(guī)定訂立合同，合同的內(nèi)容和形式都符合法律規(guī)定，則合同一旦成立便會自然產(chǎn)生法律拘束力，投保時簽訂哪個條款就按照簽訂時的條款文本約定內(nèi)容執(zhí)行，新舊條款不能相關(guān)替換。

12.機動車損失保險免賠率如何約定？

答（一）被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故責任免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率；

（二）被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；

（三）違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。

13.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)是如何規(guī)定的，計算依據(jù)是什么？

答無賠款優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。

14.商業(yè)車險改革后，車損險保額和車輛實際價值如何確定？

答車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定。

協(xié)商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。在協(xié)商實際價值時，應盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。

15.在投保手續(xù)方面與以往有什么較大的變化？

答為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。

16.車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？

答按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。

17.車輛交通違章記錄，投保時是否會影響商業(yè)車險保費？

答交通違章記錄與交通違法系數(shù)相關(guān)聯(lián)，交通違法系數(shù)由車險信息平臺返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內(nèi)容與次數(shù)掛鉤。無交通違章記錄的，保費浮動系數(shù)為0.90（下?。?；有交通違章記錄的，根據(jù)違章內(nèi)容和次數(shù)，保費浮動系數(shù)分別為1（不浮動）、1.05或1.10（上?。?/p>