孫同全

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應該包括三個方面：首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式；其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)，同時將線上與線下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會有地面服務(wù)的載體；再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費需求、產(chǎn)品銷售連接起來，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產(chǎn)品銷售、實物交付來完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。

破解農(nóng)民貸款難這個世界級難題

農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強，理論上講貸款貴的問題也應該能得到緩解。

金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產(chǎn)生了風險，為了控制風險又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合，目前線下可能是控制風險的重點，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點會轉(zhuǎn)移到線上。

目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環(huán)上，控制風險不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。

同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高。互聯(lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利，因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進城，這兩個方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進城的問題就能賺錢。

通過新型生產(chǎn)經(jīng)營主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上

應該說，基于電商平臺做農(nóng)村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開始做電商，以防止客戶流失。

當然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來可以通過上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開店的農(nóng)戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專門的經(jīng)紀人、經(jīng)銷商，從本村或鄰村采購，自己只負責銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，他們能夠帶動更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。

能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。

未來，一個比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機構(gòu)，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。

此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔保服務(wù)，還有農(nóng)民理財產(chǎn)品，相信未來互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會有更多的布局。

現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。

（本刊記者陳惟杉采訪整理）