與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，農(nóng)村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會(huì)滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。

金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成

陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時(shí)也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百戶果農(nóng)。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因?yàn)樗麄兛梢詮奈浵伣鸱暾?qǐng)貸款，然后線上購買已經(jīng)經(jīng)過保險(xiǎn)認(rèn)證的果苗、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔(dān)心銷路。

無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們?cè)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款，而是會(huì)滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)非常大的不同。

早在2014 年，阿里巴巴也啟動(dòng)了一個(gè)“千縣萬村”計(jì)劃，要在未來3 至5 年內(nèi)，投資100 億元，建立一個(gè)覆蓋1000 個(gè)縣、10 萬個(gè)行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟(jì)末端“毛細(xì)血管”的重要支撐。

“農(nóng)民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東一直不掩飾自己要做大、做好農(nóng)村市場(chǎng)的野心和情懷。京東縣級(jí)服務(wù)中心、“京東幫”服務(wù)店和數(shù)十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產(chǎn)品、服務(wù)帶到農(nóng)村，同時(shí)也把農(nóng)村的產(chǎn)品送往城市。

這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊(duì)”?！稗r(nóng)村用戶相對(duì)于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進(jìn)行宣傳培訓(xùn)和推廣，以點(diǎn)帶面，‘教育農(nóng)村用戶。”京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴（例如中和農(nóng)信）來向農(nóng)村用戶介紹金融服務(wù)?！斑@兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶比較了解的情況下?！?/p>

“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農(nóng)村的口號(hào)，其實(shí)，當(dāng)下的邏輯是類似的。要真正激活農(nóng)村市場(chǎng)，金融服務(wù)是像“路”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，以此為基礎(chǔ)，可以激活農(nóng)村市場(chǎng)的生產(chǎn)和消費(fèi)。農(nóng)民們從阿里、京東貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，之后也會(huì)去阿里、京東的平臺(tái)上消費(fèi)，這是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。

還有更為重要的一件事。試想一下，當(dāng)數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民擁有了支付寶賬號(hào)和京東賬號(hào)，他們的基本信息，消費(fèi)、信貸、理財(cái)、生產(chǎn)、生活中的各種數(shù)據(jù)就會(huì)全部留存在阿里和京東的體系當(dāng)中，這在未來無疑會(huì)產(chǎn)生巨大的可能性和想象力。

“新玩家”如何應(yīng)對(duì)老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結(jié)合

“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū)，往往是越落后的地方，對(duì)金融服務(wù)越是渴望，相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的‘香餑餑?！?1 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

確實(shí)，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村面臨的諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣會(huì)遇到，比如地域分散、成本高昂、風(fēng)險(xiǎn)控制難等。

在吳文雄看來，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù)，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點(diǎn)限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式擁有更高的效率和更低的成本。

螞蟻金服研究院副院長李振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給普惠金融新的可能性，比如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使得金融更有效地觸達(dá)用戶；云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)降低了金融的成本；大數(shù)據(jù)征信體系和風(fēng)控手段，緩解了信息不對(duì)稱，可更有效甄別風(fēng)險(xiǎn)。

而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來越好，智能手機(jī)并不昂貴，操作方便易學(xué)，農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95 億，這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。

“與城市用戶相比，農(nóng)村用戶確實(shí)缺乏數(shù)據(jù)化的履約能力證明，也缺乏‘像樣的抵押物。但實(shí)際上，他們只是沒有這樣的機(jī)會(huì)與契機(jī)。在我們與中和農(nóng)信等合作伙伴實(shí)地考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂?！蔽浵伣鸱r(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說。

陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農(nóng)村確實(shí)是做純信用無抵押貸款?！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴（如中和農(nóng)信）這種‘線上+ 線下的方式，審核貸款人以控制風(fēng)險(xiǎn)。這些貸款數(shù)據(jù)又會(huì)成為日后這些農(nóng)村用戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)入良性循環(huán)。”

實(shí)際上，先于金融到達(dá)農(nóng)村的電商業(yè)務(wù)，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶的消費(fèi)、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像，同時(shí)，結(jié)合線下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計(jì)符合他們需求的產(chǎn)品。”京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。

和傳統(tǒng)金融一樣，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對(duì)于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場(chǎng)僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椋谩熬€上+線下”的模式進(jìn)行考核與風(fēng)控，高大上的線上平臺(tái)與“土掉渣”（熟悉當(dāng)?shù)厍闆r）的“地面部隊(duì)”整合作戰(zhàn)。

“京東農(nóng)村金融是關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的，我們會(huì)在基于全產(chǎn)業(yè)鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務(wù)，同時(shí)每個(gè)節(jié)點(diǎn)的服務(wù)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。同時(shí)，加入保險(xiǎn)和擔(dān)保等金融工具，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)。比如，京東金融直接與農(nóng)產(chǎn)品渠道經(jīng)銷商、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?。”洪潔說。

洪潔還表示，中國農(nóng)村金融的最大問題是各個(gè)地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。農(nóng)村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式，要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足需求。