農(nóng)村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍(lán)海和大風(fēng)口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個(gè)縣撬動(dòng)萬億的社會(huì)信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務(wù)中心，覆蓋27 萬個(gè)行政村。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在農(nóng)村跑馬圈地

不需要任何抵押品，也不用經(jīng)過復(fù)雜的申請審批過程，更不需要找人托關(guān)系送禮，低三下四地求人，只要點(diǎn)一點(diǎn)手機(jī)，農(nóng)民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農(nóng)藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農(nóng)民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機(jī)灑農(nóng)藥……同時(shí)，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險(xiǎn)，即使遇到天災(zāi)，也不用再擔(dān)心一無所有。

這不是暢想和愿望，而是正在發(fā)生的事情。享受這些“金融服務(wù)”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農(nóng)民，他們中的很多人甚至連ATM 機(jī)都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮(zhèn)上。

農(nóng)村金融，這個(gè)幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯(lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍(lán)海和大風(fēng)口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進(jìn)入這些中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，尋求一切可能的機(jī)會(huì)。

今年1 月，螞蟻金服成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，針對三農(nóng)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活提供各類普惠金融服務(wù)，包括支付、保險(xiǎn)、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個(gè)名為“千縣萬億”的計(jì)劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個(gè)縣撬動(dòng)萬億的社會(huì)信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農(nóng)村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。

螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺：旺農(nóng)付（支付）、旺農(nóng)保（保險(xiǎn)）和旺農(nóng)貸（貸款）的三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。

目前，螞蟻金服已與多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面為農(nóng)村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農(nóng)資用品；另一方面對接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，滿足農(nóng)戶消費(fèi)、農(nóng)資購買等信貸以及保險(xiǎn)需求。展露大野心的還有另外一個(gè)電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農(nóng)村電商“3F 戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country）、生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）。去年9 月，京東金融高調(diào)發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，要做全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融。隨后，京東金融專為農(nóng)村市場打造的消費(fèi)信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”，農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”和農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)產(chǎn)品眾籌業(yè)務(wù)都已上線。

京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，截至目前，京東已經(jīng)建成1500 多家縣級服務(wù)中心，1500 多家京東幫服務(wù)店，招募27 萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋27 萬個(gè)行政村。

此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領(lǐng)鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務(wù)的渠道和資源優(yōu)勢，引入金融服務(wù)。

比如蘇寧有遍布鄉(xiāng)村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優(yōu)勢；新希望本身就是扎根農(nóng)村的農(nóng)牧巨頭，從飼料銷售向養(yǎng)殖和消費(fèi)擴(kuò)展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農(nóng)服務(wù)；什馬金融依托自身在農(nóng)村電動(dòng)車市場上的絕對優(yōu)勢，將遍布農(nóng)村的電動(dòng)車購銷網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展成為自己的線下門店，讓電動(dòng)車的經(jīng)銷商擔(dān)任金融產(chǎn)品經(jīng)理；互聯(lián)網(wǎng)金融明星企業(yè)宜信也已在90 多個(gè)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點(diǎn)，并陸續(xù)開發(fā)宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬個(gè)貸款點(diǎn)，并向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款百億元；領(lǐng)鮮金融則專注于養(yǎng)殖領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融，去年貸款業(yè)務(wù)達(dá)到5000 萬。

不是“顛覆”，是“拓荒”

與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農(nóng)村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發(fā)那些傳統(tǒng)金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農(nóng)村金融這塊蛋糕，或者更應(yīng)該叫“香餑餑”。

過去，一提到農(nóng)村金融，自然首先會(huì)想到農(nóng)村信用社，它是向農(nóng)民提供金融服務(wù)的“國家隊(duì)”和主力軍。近年來，雖然大量農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是諸多原因?qū)е罗r(nóng)信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農(nóng)村，在一年也沒有幾筆業(yè)務(wù)的村莊設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并不現(xiàn)實(shí)；另一方面是農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益難以匹配。農(nóng)村貸款金額不大，僅幾千元或數(shù)萬元，只是一般銀行貸款業(yè)務(wù)的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自然不會(huì)喜歡。

更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運(yùn)作方式，缺乏擔(dān)保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導(dǎo)致農(nóng)村金融想做也沒法做。農(nóng)民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地?zé)o法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個(gè)信用卡都很難。因此，在農(nóng)村，要想從信用社、銀行貸到款，托關(guān)系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規(guī)范的民間借貸。

中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會(huì)問題研究中心所做的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8% 的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。根據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，截至2014年底，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4 萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。

這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，無論財(cái)富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具，而農(nóng)村金融這個(gè)巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣、金融認(rèn)知都產(chǎn)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠從多種維度獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)，用貼合農(nóng)民需求的金融化產(chǎn)品取得農(nóng)民信任，與傳統(tǒng)金融一道服務(wù)農(nóng)村市場。”京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。