薛玉敏

在眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)貸工具中，實(shí)際上，分期費(fèi)率高低差距很大。因此，對于消費(fèi)者來說，需要仔細(xì)選擇甄別

越來越多的大佬們希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分到一杯羹，而最新的風(fēng)口當(dāng)屬消費(fèi)金融。

目前各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都紛紛打起了消費(fèi)金融的算盤，對消費(fèi)金融進(jìn)行布局，比如阿里推出了“花唄”等，騰訊微眾銀行有“微粒貸”，京東推出了“白條”，蘇寧消費(fèi)金融有“任性付”產(chǎn)品，百度金融也于去年4月推出了“百度有錢花”。

最新的案例是奢侈品電商平臺寺庫也開始進(jìn)軍消費(fèi)金融了。地產(chǎn)大佬萬達(dá)也不例外，據(jù)稱，爆發(fā)的板塊就來自消費(fèi)金融。

不言而喻，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在跑馬圈地，誰又能成為最后的勝者，還不能蓋棺論定，但是我們看到的是這些巨頭們正在以姿態(tài)各異的方式借錢給你消費(fèi)。由于這些互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的消費(fèi)金融服務(wù)費(fèi)率差別很大，作為消費(fèi)者的你，需要仔細(xì)甄選。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛扎堆

在互聯(lián)網(wǎng)平臺方面，螞蟻金服和騰訊是最早入局消費(fèi)金融的玩家。早在2014年，支付寶和騰訊就嘗試過發(fā)行“網(wǎng)絡(luò)信用卡”，但旋即被央行叫停。不過現(xiàn)在看來，這個(gè)叫停沒什么意義，眼下變了個(gè)名稱的“網(wǎng)絡(luò)信用卡”早已普及，遍地開花。

隨后，京東進(jìn)行了業(yè)務(wù)創(chuàng)新，于2014年推出了“京東白條”，成為第一家進(jìn)軍消費(fèi)金融行業(yè)的電商巨頭。當(dāng)年年底，電商巨頭阿里模仿“白條”推出“螞蟻花唄”等消費(fèi)金融工具。

2015年，蘇寧推出“任性付”，與其他兩家公司不同的是，任性付是由蘇寧背后的蘇寧消費(fèi)金融公司提供金融服務(wù)。

至于百度和騰訊兩家公司，盡管有巨大的流量，但卻沒有應(yīng)用的消費(fèi)場景，所以他們在布局消費(fèi)金融方面，需要另辟蹊徑。

去年4月份，百度推出了“百度有錢花”，主要有分期、信用支付和現(xiàn)金貸三大類業(yè)務(wù)，目前的重點(diǎn)是做教育分期，據(jù)悉與數(shù)百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

其實(shí)，騰訊的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)依托微眾銀行，眼下布局的步伐邁得相對謹(jǐn)慎，其產(chǎn)品是“企鵝微粒貸”，可以給用戶提供便捷的貸款服務(wù)，也無需要提供任何紙質(zhì)材料和財(cái)產(chǎn)抵押，直接根據(jù)用戶社交數(shù)據(jù)和查詢銀行征信記錄判定授信額度。

誰最有機(jī)會(huì)脫穎而出？

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，想在消費(fèi)金融的競爭中脫穎而出，必須與場景相結(jié)合。

消費(fèi)貸款需要在大量碎片化的互聯(lián)網(wǎng)支付交易場景中尋找機(jī)會(huì)，即把傳統(tǒng)線下的信貸產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)滲透到大家的日常生活中去，讓消費(fèi)貸款真正落到用途的本源上，從而滿足消費(fèi)金融發(fā)展的三個(gè)基本條件：可獲得性、安全性和簡單性。

從數(shù)據(jù)層面來看，阿里的優(yōu)勢是支付數(shù)據(jù)，騰訊是社交數(shù)據(jù)，而百度則是搜索數(shù)據(jù)。

從安全和簡單性來看，除了傳統(tǒng)風(fēng)控手段之外，他們還掌握用戶的購物記錄、支付記錄和評價(jià)記錄，能確切掌握用戶的消費(fèi)能力，從而評估出用戶的信用。毋庸置疑，這種方式不僅簡便，且安全可靠，因?yàn)椋Y(jié)合消費(fèi)場景將風(fēng)險(xiǎn)前置，可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。

不過，各家面臨的挑戰(zhàn)不同。阿里重點(diǎn)做日常消費(fèi)場景，主要是拿下了許多電商場景；京東“白條”依靠京東商場的場景。百度和騰訊盡管有大的流量，但與消費(fèi)場景還沒有真正打通。

分期費(fèi)率相差很大

別看各家巨頭都在花大力推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，但在眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)貸工具中，分期費(fèi)率高低差距很大。因此，對于消費(fèi)者來說，需要仔細(xì)選擇甄別。

比如，京東用戶可申請最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，用戶在購物時(shí)可以選擇最長30天免息延期付款，或者3個(gè)月、24個(gè)月分期付款兩種不同方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，而后者則按照每期0.5%利率來計(jì)算。

對阿里“螞蟻花唄”的申請者來講，可以獲得500元～50000元不等的消費(fèi)信用額度，免息期最長可達(dá)41天，消費(fèi)者亦可選擇3、6、9、12個(gè)月進(jìn)行分期還款，對應(yīng)費(fèi)率分別為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

蘇寧“任性付”上線初期，對全部購物貸款免收利息，指定商品30天免手續(xù)費(fèi)，指定商品分3期免手續(xù)費(fèi)，一般商品分期每月費(fèi)率為0.498%，最高額度20萬元。

另外，從費(fèi)率方面來看，蘇寧的“任性付”利率最低，京東“白條”次之，最高的屬于阿里“螞蟻花唄”。在最高額度方面，蘇寧高達(dá)20萬元的額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于同行。

不過，相對于信用卡分期付款費(fèi)率來講，上述3家的分期費(fèi)率都相對較低。目前各銀行信用卡賬單分期每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%～1%不等，不同期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)率也不同。對此，普益財(cái)富研究員葉林峰指出，“目前信用卡的分期手續(xù)費(fèi)大部分都是在首期就一次性收取，實(shí)際費(fèi)率年化超過10%。”

值得注意的是，這一類電商提供的消費(fèi)貸工具，也會(huì)提供免息期?！盎▎h”可以達(dá)到40天的免息期，京東“白條”有30天的免息期，由于還能支持中信銀行和光大銀行的信用卡還款，因此實(shí)際上免息期限可以達(dá)到80多天。

與信用卡一樣，互聯(lián)網(wǎng)平臺也可以在線直接提供消費(fèi)貸款，而且他們在這一塊的費(fèi)率還非常高。目前市場上該類業(yè)務(wù)主要包括：阿里系的“螞蟻借唄”、騰訊系的“微粒貸”和蘇寧系的“任性付-靈活用”，其利息分別是日息0.045%、0.05%、0.04%（隨借隨還的利率，如果是按期利率為1%），年化利率高達(dá)16.4%、18.25%以及14.6%。所以一旦從這些渠道借款的話，一定要謹(jǐn)慎考慮自己的承受力。