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        消費(fèi)場景背后的博弈 金融消費(fèi)公司誰是贏家

        2016-08-08 18:27:25薛玉敏
        投資者報 2016年29期
        關(guān)鍵詞:金融

        薛玉敏

        對于消費(fèi)金融公司來說,未來的競爭在于消費(fèi)場景的把握上,誰占有優(yōu)勢,誰才會脫穎而出

        從2009年最早率先試點(diǎn)的4家消費(fèi)金融公司到2015年11月試點(diǎn)的全面放開,國內(nèi)持有牌照的消費(fèi)金融公司已增至15家,包括北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融,及盛銀消費(fèi)金融。

        從拿到牌照至今,這15家的經(jīng)營狀況到底如何?又有哪家發(fā)展得最好?根據(jù)公開資料,《投資者報》記者對于這些公司進(jìn)行了分析。

        首批4家公司利潤豐厚

        其實(shí),消費(fèi)金融公司的背后是傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)場景上的博弈和比拼。

        中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融是國內(nèi)最早的4家消費(fèi)金融公司,都成立于2010年。

        根據(jù)中國銀監(jiān)會發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)運(yùn)行報告》顯示,這4家消費(fèi)金融公司的總資產(chǎn)為224億元,全年累計放貸197億元,貸款余額209億元,累計客戶135萬。

        北銀消費(fèi)金融公司成立之初是北京銀行的全資子公司,后來進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)更改引入新的投資人,更改后北京銀行占35.29%的股份。

        根據(jù)北京銀行對北銀消費(fèi)金融公司的持股比例,以及披露的應(yīng)享利潤;2015年上半年的利潤就達(dá)到2.8億元,高速增長得益于銀監(jiān)會從2013年開放消費(fèi)金融公司經(jīng)營范圍。記者注意到,北銀消費(fèi)金融公司的營業(yè)范圍從2014年開始擴(kuò)展到全國。

        中銀消費(fèi)金融公司的主要發(fā)起人是中國銀行,持股51%,另外兩個股東分別是白聯(lián)集團(tuán)(持股30%),以及陸家嘴金融公司(持股19%)。

        中銀消費(fèi)金融公司的線下渠道主要是依靠中國銀行的網(wǎng)點(diǎn),主攻一二線城市客戶。由于該公司披露的數(shù)據(jù)有限,記者無法找到公司經(jīng)營狀況的資料。

        錦城消費(fèi)金融公司主要發(fā)起人是成都銀行,持股比例51%。錦城的一個特色是為應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生、畢業(yè)一年內(nèi)的大學(xué)生提供貸款,貸款門檻較低,如果月收入1500元,就可以最高貸款10萬元。錦城公司從2012年就開始盈利,當(dāng)年盈利920萬元,2013年~2015年的凈利潤呈現(xiàn)翻倍增長,分別為2370萬、4900萬以及5070萬元。不過,值得注意的是,錦城公司沒有選擇向全國擴(kuò)張,繼續(xù)以成都為中心深耕西南地區(qū)。

        捷信消費(fèi)金融公司成立于天津,主要出資人是捷克一家投資公司PPF的子公司捷信集團(tuán),因此,也成為國內(nèi)唯一一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。

        捷信公司業(yè)務(wù)范圍覆蓋很廣,超過260個城市,主攻二三線城市外來務(wù)工人員對耐用品消費(fèi)的需求。另一方面,首創(chuàng)“15天猶豫期”,可以在貸款后15天之內(nèi)提前還清借款,而且不收取任何利息和費(fèi)用。

        捷信公司也是在2012年就開始盈利,此后的盈利也是大幅度飆升。2013年~2015年的營業(yè)收入分別是2.9億歐元、4.55億歐元以及7.74億歐元,凈利潤也分別為7300萬歐元、6400萬歐元以及1.28億歐元(折合9億元人民幣),是首批4家消費(fèi)金融公司中表現(xiàn)最好的一家。記者了解到,該公司2014年盈利有所回落,其主要原因是當(dāng)年鋪設(shè)了很多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和招聘了大量員工。

        背后模式的比拼

        《投資者報》記者注意到,由于行業(yè)政策的限制等原因,我國消費(fèi)金融公司中有高達(dá)八成的股東為銀行,表面上看,都是消費(fèi)金融公司,但實(shí)際上,他們的背后卻有著完全不同的發(fā)展模式。

        他們當(dāng)中,一類是以線下渠道為主的消費(fèi)金融公司,如錦程消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融等;另一類是主打O2O模式的消費(fèi)金融公司,如海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融;還有一類是將自身定位為互聯(lián)網(wǎng)金融公司,比如招聯(lián)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融。

        另外,從消費(fèi)場景來看,消費(fèi)金融公司通過與商戶合作的方式基本覆蓋了網(wǎng)上零售、家裝、租房、婚慶、教育、旅游、助業(yè)等場景,但由于場景拓展取決于合作商戶的開發(fā),因此,各家消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)也各有側(cè)重。

        對此,方正證券分析師告訴《投資者報》記者,從國外經(jīng)驗來看,在市場滲透率較低時,與零售商合作,駐店經(jīng)營是消費(fèi)金融公司獲取客戶最有效的方式。目前國內(nèi)駐店經(jīng)營規(guī)模最大的、也正是唯一一家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司是捷信公司。

        對于那些類似海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融類似的產(chǎn)業(yè)系公司,實(shí)際上,他們的心思并不全是放在金融外延的利潤上,更多的是希望金融帶動主營業(yè)務(wù)發(fā)展。目前市場雖然所有的電商平臺都提供分期付款的業(yè)務(wù),但是海爾消費(fèi)金融公司提供的利率顯然更優(yōu)惠,甚至還有零利率產(chǎn)品,比如一款曾叫“0元購”的產(chǎn)品,就是在大力推廣海爾的智能家電。

        具有電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)基因的馬上消費(fèi)金融公司,其主要發(fā)起人是重慶百貨,其他股東包括重慶銀行、物美控股、浙江小商品城等。

        因自身特點(diǎn),該公司采取的方式是積極尋找線上線下過渡的模式。公司集合了三大零售巨頭,合計有超過1600萬會員,若會員轉(zhuǎn)化率為10%,每個會員貸款額度2萬,貸款余額將達(dá)到320億元。

        面臨電商平臺的沖擊

        目前來看,這些持有牌照公司的短期優(yōu)勢還在,包括品牌聲譽(yù)、資金成本及風(fēng)控能力等,這些一直都是消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢。不過,隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的涌現(xiàn),特別是其中不乏一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入,其優(yōu)勢正在消失。

        消費(fèi)金融公司具備的可以向股東吸儲等方式籌集低成本資金的優(yōu)勢,在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺去中心化的運(yùn)作下也不占優(yōu)勢,因為他們通過資產(chǎn)證券化等方式獲取的資金成本也并不高。

        不過,平安證券的分析師認(rèn)為,長期來看,消費(fèi)金融公司的申請門檻并不高,監(jiān)管層出于促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)普及的動機(jī),對于消費(fèi)金融牌照的發(fā)放不會有太大的阻力,因此,未來面臨的競爭會更加激烈。

        “對于消費(fèi)金融公司來說,未來的競爭在于消費(fèi)場景的把握上,誰占有優(yōu)勢,誰才會脫穎而出?!逼桨沧C券分析道。

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