劉運(yùn)華　李興華

近年來，隨著銀行信貸管理的日趨完善，貸后管理工作不斷加強(qiáng)。但在實(shí)際工作中仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。

抓好責(zé)任落實(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理。貸款投放后，銀行管戶經(jīng)理要深入企業(yè)查資產(chǎn)、查生產(chǎn)、查資金往來，對非正常的往來賬目進(jìn)行調(diào)查分析原因，防止企業(yè)資金外流、挪用；信貸管理部門要借助行業(yè)信息、網(wǎng)上查詢、專家咨詢等多種渠道，加大監(jiān)督力度；銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要及時(shí)進(jìn)行日常監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)督查。根據(jù)各部門職責(zé)，將貸后管理工作分別納入客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理工作業(yè)績考核范圍，把客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理職責(zé)履行情況與其效益工資掛鉤考核，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的統(tǒng)一。同時(shí)，要對所有可能影響貸款的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，形成書面報(bào)告。加強(qiáng)對企業(yè)和貸款行業(yè)的調(diào)查研究，制定科學(xué)有序的退出機(jī)制，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

完善制度建設(shè)，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究。要結(jié)合內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題，健全和完善制度，規(guī)范管理行為，完善貸后檢查的內(nèi)容和檢查報(bào)告的格式，并按業(yè)務(wù)類型、品種、擔(dān)保類型、分類結(jié)果等細(xì)分貸后檢查的重點(diǎn)、方式和頻度，確保貸后檢查不走過場，提高檢查的針對性和實(shí)效性；對潛在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，防范風(fēng)險(xiǎn)惡化；嚴(yán)格貸后管理移交制度，明確界定責(zé)任，從管理辦法、操作流程、監(jiān)管要求等方面加大合規(guī)性督查力度。同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理制度落實(shí)情況的檢查，實(shí)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，完善貸后管理激勵約束機(jī)制。貸后管理最重要的是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，要切實(shí)做好潛在風(fēng)險(xiǎn)管理，加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警力度，完善貸后管理激勵約束機(jī)制。在微觀企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，應(yīng)包括財(cái)務(wù)因素分析和非財(cái)務(wù)因素分析，財(cái)務(wù)因素主要是企業(yè)經(jīng)營效益和流動方面，非財(cái)務(wù)因素主要包括公司治理、社企關(guān)系和公司運(yùn)營等方面。在宏觀與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，要在國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策指導(dǎo)下，通過日常的對行業(yè)的動態(tài)跟蹤研究，及時(shí)對高耗能、高污染、高耗水和產(chǎn)能過剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)貸款采取有效退出策略。要不斷完善有關(guān)部門與崗位風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警職責(zé)，確定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的匯報(bào)與處理流程，前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并通過設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制。（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行高密市支行、安丘市支行）