萬(wàn)存知

融是與錢(qián)打交道的。古今中外人們時(shí)常將錢(qián)與命相提并論?？梢?jiàn)我們?cè)诰次飞耐瑫r(shí)，也敬畏錢(qián)，即敬畏金融。

但是，當(dāng)前的人們對(duì)金融似乎并無(wú)敬畏之心。這突出表現(xiàn)在，其一，人們熱衷金融，幾乎全民辦金融，都期盼借助金融謀取發(fā)展。目前在我國(guó)，人們對(duì)金融表現(xiàn)出超乎尋常的熱望，個(gè)人炒股、買(mǎi)基金、搶購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，甚至“義無(wú)反顧”地參與高息集資。企業(yè)的閑余資金直接投入技術(shù)研發(fā)和再生產(chǎn)的不多，大多直接或變相地進(jìn)行金融運(yùn)作，從事金融投資，甚至開(kāi)辦金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，更有企望實(shí)現(xiàn)所在產(chǎn)業(yè)與金融有機(jī)融合形成新的產(chǎn)融集團(tuán)的。地方政府更是“深刻認(rèn)識(shí)到”金融在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用，有一定條件的地方，紛紛嘗試建設(shè)自定義的金融中心或金融分中心；條件不具備的地方，紛紛以優(yōu)惠條件引進(jìn)大金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)卦O(shè)點(diǎn)和全力主辦地方性金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、地方投融資公司、融資擔(dān)保公司以及各類基金會(huì)等，期望以金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)在當(dāng)?shù)匦纬伤^的資金洼地。更有趣的現(xiàn)象是，不論是企業(yè)還是地方政府興辦的金融事業(yè)，都力爭(zhēng)將自己舉辦的金融項(xiàng)目實(shí)體做大做強(qiáng)。這種全民爭(zhēng)做大金融的精神，本質(zhì)上是對(duì)金融缺乏敬畏之心的集中表現(xiàn)。

其二，人們普遍缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普遍存在的潛意識(shí)是，賺錢(qián)是自己的，風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)家的。這是無(wú)知，是無(wú)知地?zé)o畏。從本質(zhì)上講，金融活動(dòng)是建立在信任之上的。而且，這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)也是專業(yè)化的，不是全民參與的群眾運(yùn)動(dòng)。這在股市上表現(xiàn)尤為突出，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)股市以機(jī)構(gòu)投資者為主力，而我國(guó)的股市以散戶為主力，我國(guó)股市有限的機(jī)構(gòu)投資者，也多有“挖陷阱”之嫌，自己賺得金銀滿缽，卻讓散戶連投連虧。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)。以賺錢(qián)為目的追求高收益，而又不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，出了風(fēng)險(xiǎn)寄希望于國(guó)家出面“擺平”，這是當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者的普遍心態(tài)。在這種群眾基礎(chǔ)上，打著各種金融創(chuàng)新招牌，實(shí)際上進(jìn)行金融詐騙的各種高息集資活動(dòng)，屢試不鮮，屢試不敗，大行其道，危害四方。近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)跑路者不少，名義上是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)際上是借助互聯(lián)網(wǎng)在線身份識(shí)別的困難，進(jìn)行傳統(tǒng)的非法高息集資活動(dòng)，詐騙手段幾近沒(méi)有翻新，但信之眾眾，也騙之眾眾。金融詐騙之所以能成功，主要原因，不僅是行騙者不敬畏金融，而且被騙者盲信盲從，更加不敬畏金融。

其三，金融從業(yè)人員也有不常懷敬畏之心，甚至自得其樂(lè)褻瀆金融。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，在成本與效益的比較中，一般均衡價(jià)格是公平交易的基礎(chǔ)。從金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系而言，金融運(yùn)行的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，信貸資金運(yùn)行的基礎(chǔ)是企業(yè)資金的循環(huán)周轉(zhuǎn)，而且，金融利潤(rùn)是企業(yè)利潤(rùn)的一種再分配，金融利潤(rùn)水平?jīng)Q定于企業(yè)的利潤(rùn)水平，金融與經(jīng)濟(jì)，特別是與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的交易也須遵循公平交易的原則。但在我國(guó)實(shí)踐中，這些原理基本沒(méi)有任何指導(dǎo)和約束意義。我國(guó)金融業(yè)的平均利潤(rùn)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)水平，金融從業(yè)人員的收入是實(shí)體經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員收入的數(shù)倍甚或數(shù)十倍，這導(dǎo)致人們普遍認(rèn)為辦實(shí)業(yè)不易，不賺錢(qián)，辦金融不難，能賺大錢(qián)。

進(jìn)一步，金融的內(nèi)在屬性決定了金融業(yè)之間是可形成交易關(guān)系的，專欄前文中曾提到過(guò)的同業(yè)票據(jù)市場(chǎng)即是一例。金融業(yè)向以穩(wěn)健著稱，過(guò)去在教科書(shū)里描述的銀行經(jīng)營(yíng)管理“三鐵”，即鐵算盤(pán)、鐵賬和鐵紀(jì)律，穩(wěn)健得近乎保守，但在當(dāng)今的金融日常業(yè)務(wù)中，人們似乎感受不到這種鐵的要求。在我國(guó)當(dāng)今金融實(shí)踐中，為了業(yè)績(jī)管理層經(jīng)常調(diào)賬，為了業(yè)績(jī)內(nèi)外溝通依規(guī)拿回扣，為了業(yè)績(jī)內(nèi)部可以實(shí)行彈性管理，為了業(yè)績(jī)拼來(lái)業(yè)務(wù)就可擁有所想。于是乎，金融逐步變成了熟人圈子利益兼顧的平臺(tái)，金融業(yè)日益封閉為自我循環(huán)，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益疏遠(yuǎn)。于是乎，金融日益出現(xiàn)了難以解釋的怪相，即金融業(yè)的效益水平向好，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效益水平向弱，金融業(yè)的效益水平長(zhǎng)期與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效益水平分離；貨幣供應(yīng)量越來(lái)越多，金融業(yè)的流動(dòng)性越來(lái)越充裕，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金卻長(zhǎng)期處于緊張狀態(tài)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問(wèn)題越來(lái)越尖銳。更有部分金融從業(yè)人員，為了一己私利，根據(jù)外人不知的內(nèi)部規(guī)則，內(nèi)外勾結(jié)，膽大妄為，欺世詐騙，褻瀆了金融從業(yè)人員應(yīng)有的職業(yè)操守和尊嚴(yán)。

其四，金融管理上的盲控帶來(lái)金融市場(chǎng)上的盲動(dòng)，提升了金融無(wú)知者對(duì)金融的無(wú)畏精神。金融涉及資金的運(yùn)動(dòng)，運(yùn)動(dòng)的方式有借貸、有買(mǎi)賣(mài)、有單向匯劃轉(zhuǎn)移等，貨幣資金的同一性和運(yùn)動(dòng)方式的專業(yè)性與特殊性，決定了政府對(duì)金融業(yè)須進(jìn)行嚴(yán)格的管控。而且，金融管理者對(duì)金融運(yùn)行應(yīng)該有更高的認(rèn)知水平。但實(shí)際情況是，金融管理者對(duì)金融的認(rèn)知水平也極為有限，有時(shí)甚至不懂裝懂。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，在檢討危機(jī)的原因時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘曾意味深長(zhǎng)地坦承，在危機(jī)爆發(fā)前，對(duì)金融市場(chǎng)上的一些現(xiàn)象，他并不清楚其機(jī)理。結(jié)合我國(guó)的金融實(shí)踐，有許多問(wèn)題，可以說(shuō)當(dāng)時(shí)在還未完全得出正確認(rèn)識(shí)前，我們就大膽干了，結(jié)果事與愿違。比如農(nóng)村金融體制和農(nóng)信社的改革，小額貸款公司的發(fā)展，政策性銀行問(wèn)題，等等，許多改革成果逐步再次成為改革的對(duì)象。這種實(shí)踐上的反復(fù)，能說(shuō)我們認(rèn)識(shí)上就到位了嗎？對(duì)金融，我們真是了如指掌嗎？

那么，我們對(duì)金融應(yīng)該抱持一種什么樣的心態(tài)呢？我認(rèn)為首要的就是敬畏之心。對(duì)金融的敬畏之心，在認(rèn)識(shí)上應(yīng)包括三個(gè)有機(jī)組成部分：其一，金融是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)，小到金錢(qián)損失，大到個(gè)人和單位破產(chǎn)，直至社會(huì)動(dòng)蕩。其二，金融是專業(yè)的，須經(jīng)過(guò)特殊的教育和培訓(xùn)，不是誰(shuí)都會(huì)，誰(shuí)都可以自由進(jìn)出，誰(shuí)都可任意從事的。金融的專業(yè)性決定了其特殊性，辦金融和開(kāi)商店有本質(zhì)的區(qū)別！其三，金融是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，只有?yán)謹(jǐn)才能建立信任的基礎(chǔ)，只有嚴(yán)謹(jǐn)才能形成制度規(guī)范，只有嚴(yán)謹(jǐn)才能根絕內(nèi)外欺詐。嚴(yán)謹(jǐn)與否的重要標(biāo)準(zhǔn)，就是看其對(duì)法律和制度的遵守程度。

怎樣培育人們對(duì)金融的敬畏之心呢？首先是要加強(qiáng)金融教育，培育人們的金融意識(shí)，充實(shí)人們的金融知識(shí)。引導(dǎo)人們?cè)谙硎芙鹑诜?wù)中，走正道，不走高利誘惑的歪門(mén)邪道。夯實(shí)根除高息非法集資和打擊金融詐騙的群眾基礎(chǔ)。

其次，金融管理者和金融從業(yè)者應(yīng)該秉持職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操守，用自己的實(shí)際行動(dòng)樹(shù)立權(quán)威，贏得尊重。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)的痞氣較重，有失尊嚴(yán)。金融管理隊(duì)伍自身素質(zhì)不高，對(duì)業(yè)務(wù)、對(duì)市場(chǎng)、對(duì)環(huán)境了解不夠，還常自以為是，導(dǎo)致設(shè)租尋租，公私不分，金融監(jiān)管的公正性和有效性下降。金融從業(yè)隊(duì)伍存在素質(zhì)參差不齊，良莠混雜的情況，一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，內(nèi)控不嚴(yán)，同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)下數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量提升慢，顧客滿意度低，金融服務(wù)的全面性和社會(huì)性不高，給所謂的行金融創(chuàng)新之名、干金融詐騙之實(shí)的犯罪團(tuán)伙提供了機(jī)會(huì)。

再次，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，加大對(duì)金融犯罪的打擊力度。目前，我國(guó)金融監(jiān)管力量分散，對(duì)金融違法違規(guī)行為的打擊力度偏小，客觀造成對(duì)金融違法違規(guī)行為的容忍度過(guò)大，這不利于培育人們對(duì)金融的敬畏之心，更不利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。以信用違約為例，欠債不還，現(xiàn)在通過(guò)信用建設(shè)搞聯(lián)合懲戒，實(shí)則還可在法治建設(shè)方面予以強(qiáng)化。自古以來(lái)，對(duì)欠債不還的人，只有兩條路可選，要么進(jìn)監(jiān)獄，要么為奴?，F(xiàn)代發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家提供了第三種選擇，即破產(chǎn)。而我國(guó)，這方面的法治建設(shè)嚴(yán)重滯后，現(xiàn)有法規(guī)可操作性弱，不利于遏制金融詐騙和金融犯罪，也不利于改善社會(huì)信用環(huán)境。