□文/袁海心（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)　新疆·烏魯木齊）

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興業(yè)銀行綠色信貸應(yīng)用分析

□文/袁海心
（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)新疆·烏魯木齊）

［提要］ 2015年1月《能效信貸指引》的印發(fā)，標(biāo)志著我國綠色信貸正在向新時(shí)期、新階段不斷發(fā)展。本文通過對(duì)我國“綠色信貸”第一銀行興業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出興業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)過程中主要存在借款融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、綠色信貸法律法規(guī)體系不健全、缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制等問題，并給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；興業(yè)銀行

原標(biāo)題：綠色信貸在興業(yè)銀行的應(yīng)用分析

收錄日期：2016年6月20日

一、引言

我國自2007年7月出臺(tái)《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》以來，用金融手段來影響企業(yè)的環(huán)保與社會(huì)責(zé)任的核心思想得到了很好的體現(xiàn)。2015年1月《能效信貸指引》的印發(fā)，標(biāo)志著我國綠色信貸正在向新時(shí)期、新階段不斷發(fā)展。我國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）能耗2013年下降3.7%，2014年下降4.8%，2015年下降5.6%，降幅逐年擴(kuò)大，可見綠色信貸的實(shí)施使節(jié)能降耗成效顯著。

興業(yè)銀行于2008年加入了旨在形成一套評(píng)估、管理與發(fā)展項(xiàng)目融資有關(guān)的社會(huì)和環(huán)境問題的“赤道原則”，成為我國首家加入赤道原則的銀行。作為我國踐行綠色信貸的“領(lǐng)頭羊”，其綠色信貸政策制度已經(jīng)比較完善，并給我國其他銀行提供了許多指導(dǎo)，但其本身仍存在許多問題。因此，為進(jìn)一步推進(jìn)興業(yè)銀行綠色產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，本文通過研究興業(yè)銀行當(dāng)前綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題，并提出針對(duì)性的建議。

二、興業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

興業(yè)銀行在2008年公開承諾采納“赤道原則”以后，一直走在我國商業(yè)銀行綠色信貸的前列并在可持續(xù)金融方面做了很大的努力。

（一）興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品。2006年5月，興業(yè)銀行與國際金融公司（IFC）簽署的《能源效率融資項(xiàng)目（CHUEE）合作協(xié)議》，使得興業(yè)銀行成為我國第一家與IFC開展中國能效融資項(xiàng)目合作的中國銀行，開創(chuàng)了中國綠色金融實(shí)踐的先河。隨后，興業(yè)銀行一直堅(jiān)持“寓義于利”的可持續(xù)金融理念，并將其貫徹于公司的治理中，兼顧環(huán)境保護(hù)與社會(huì)公眾利益，在銀行工作人員及上下職能部門間都形成了可持續(xù)發(fā)展的理念。

2010年興業(yè)銀行與北京環(huán)境交易所攜手推出國內(nèi)第一張低碳主題認(rèn)同卡——興業(yè)銀行中國低碳信用卡。該卡提供專項(xiàng)個(gè)貸產(chǎn)品、便利的業(yè)務(wù)辦理通道和配套政策優(yōu)惠給符合節(jié)能標(biāo)準(zhǔn)的綠色裝修，實(shí)現(xiàn)了環(huán)保理念從企業(yè)融資到個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的歷史性跨越。該低碳信用卡特設(shè)購碳基金，每刷卡1筆時(shí)，興業(yè)銀行會(huì)出資1分錢，并于每年4月22日的世界地球日集中向上海環(huán)境能源交易所購買自愿碳減排量，以此來倡導(dǎo)綠色刷卡理念。此外，持卡人還可以在綠色低碳游方面專享折扣優(yōu)惠，并參與諸如草原騎馬、參觀風(fēng)力發(fā)電廠等低碳俱樂部的不定期特色活動(dòng)，開啟綠色低碳生活。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸政策。興業(yè)銀行通過結(jié)合國家政策、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和環(huán)保合規(guī)等情況，按照經(jīng)濟(jì)可持續(xù)原則與國家供給側(cè)改革等有關(guān)要求，自身出臺(tái)了《節(jié)能減排業(yè)務(wù)管理辦法》、《節(jié)能減排項(xiàng)目準(zhǔn)入細(xì)則》、《環(huán)境領(lǐng)域節(jié)能減排項(xiàng)目屬性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)》等綠色信貸政策，較早地實(shí)行“環(huán)保一票否決制”，并在信貸審批、信貸發(fā)放以及貸后管理流程中都設(shè)置嚴(yán)格的環(huán)保評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，興業(yè)銀行對(duì)于貸款企業(yè)實(shí)行“有保、有壓、有控”的“名單式管理”，對(duì)于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、環(huán)保違規(guī)且在名單內(nèi)的企業(yè)實(shí)行信貸退出或者禁止新增融資，對(duì)于新能源、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸扶持力度逐漸加大。

（三）興業(yè)銀行綠色信貸方面產(chǎn)生的實(shí)際效應(yīng)。如圖1所示，興業(yè)銀行低碳信用卡的累計(jì)發(fā)行量從2011年的153，889張?jiān)黾拥?015年的391，048張，且2011～2015年間，低碳信用卡的累計(jì)發(fā)行量呈逐年上升趨勢(shì)，上升幅度逐年增加，可見消費(fèi)者對(duì)興業(yè)銀行的低碳信用卡表現(xiàn)出的是一種積極接受的態(tài)度。從累計(jì)購買自愿碳減排量方面來看，2011年的累計(jì)購買自愿碳減排量為32，193噸，于2015年12月底增長到115，100噸，相當(dāng)于可以讓82.8萬人乘坐飛機(jī)飛行1，000公里。從圖1中還可以看出，累計(jì)購買自愿碳減排量的增長趨勢(shì)為逐年增長，增長幅度也為逐年增大。（圖1）

圖1　興業(yè)銀行低碳信用卡累計(jì)發(fā)行量和累計(jì)購買自愿碳減排量

如圖2所示，在2011～2015年間，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放綠色金融貸款為8，046億元，比年初增加了2，488億元，且連續(xù)呈現(xiàn)高速增長狀態(tài)，其中2015年是增長幅度最大的一年。從圖1中還可以看出，5年間興業(yè)銀行綠色金融貸款量增加了9倍。（圖2）

圖2　2011～2015年興業(yè)銀行綠色金融貸款余額（單位：億元）

此外，2015年興業(yè)銀行綠色金融融資余額為3，941億元，較年初增長982億元，較2011年增加3，197億元，且呈連續(xù)增長狀態(tài)。興業(yè)銀行近幾年綠色金融融資余額持續(xù)增加表明興業(yè)銀行在綠色金融方面給企業(yè)帶來的資金量持續(xù)增加，市場(chǎng)人氣旺盛，有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。

截至2015年12月31日，興業(yè)銀行“兩高一剩”行業(yè)（范圍包括紡織業(yè)、化工制造業(yè)、橡膠、煉焦、鋼鐵、水泥、平板玻璃、多晶硅、電解鋁和船舶制造等十項(xiàng)行業(yè)）貸款合同余額共計(jì)為1，755.64億元，其中2015年較2014年下降了0.2%，大部分行業(yè)貸款集中度實(shí)現(xiàn)了下降。截至2015年12月末，興業(yè)銀行已累計(jì)為眾多節(jié)能環(huán)保企業(yè)或項(xiàng)目提供綠色融資8，046億元，融資余額3，942億元，比年初增加982億元，增幅33%。綠色融資客戶數(shù)量共計(jì)6，030戶，較2015年初新增2，796戶，增幅86%。

三、興業(yè)銀行綠色信貸存在的主要問題

（一）與興業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸融資貸款的大多為民營企業(yè)。而民營企業(yè)普遍存在著自身體制不健全，信用等級(jí)偏低等問題，因此容易出現(xiàn)抵押擔(dān)保貸款的實(shí)力不足以及信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，因此興業(yè)銀行在對(duì)民營企業(yè)貸款時(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問題。

（二）我國關(guān)于綠色信貸方面的法律法規(guī)體系還不健全，不能為綠色信貸的順利實(shí)施提供很好的法律指導(dǎo)。早在1981年，我國就已開始關(guān)注環(huán)境保護(hù)的問題，并先后出臺(tái)了《關(guān)于貫徹信貸政策與加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)的決定》等相關(guān)文件，直到2007年《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》的出臺(tái)，“綠色信貸”政策才正式推行。雖然我國政府不斷發(fā)布了這些通知、意見、決定等相關(guān)政策，但這些政策并不能成為我國綠色信貸的法律依據(jù)，這使得我國商業(yè)銀行綠色信貸的成效始終不顯著。這就容易出現(xiàn)追求利潤最大化的企業(yè)破壞了環(huán)境，同時(shí)各地級(jí)政府的官員為追求政績，而不治理當(dāng)?shù)匚廴酒髽I(yè)的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了我國綠色信貸業(yè)務(wù)的開展。

（三）缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。一方面這點(diǎn)原因的形成與我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有關(guān)，我國大部分“兩高一?！钡男袠I(yè)雖然污染嚴(yán)重，但仍是其地區(qū)的支柱行業(yè)，不僅能帶來高利潤，同時(shí)是當(dāng)?shù)刎?cái)政收入的重要源頭。因此，部分地區(qū)的政府會(huì)為了追求政績而包庇、縱容地區(qū)污染企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)，從而出現(xiàn)了地方性保護(hù)政策盛行，而忽略對(duì)綠色企業(yè)的扶持與激勵(lì)的現(xiàn)象；另一方面興業(yè)銀行實(shí)行的是分行制，基層網(wǎng)點(diǎn)較多，管理鏈條長，政府、興業(yè)銀行與污染企業(yè)的信息不對(duì)稱關(guān)系阻礙了綠色信貸激勵(lì)機(jī)制的發(fā)展。

四、興業(yè)銀行綠色信貸實(shí)踐相關(guān)對(duì)策

（一）加強(qiáng)綠色信貸貸款審核力度。首先，在興業(yè)銀行進(jìn)行綠色信貸貸款前，應(yīng)對(duì)企業(yè)的基本信息及相關(guān)項(xiàng)目做好嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶楣ぷ?，?jiān)持若企業(yè)信譽(yù)一直不好以及無相關(guān)污染處理設(shè)備的企業(yè)不予貸款的原則；其次，針對(duì)抵押擔(dān)保貸款的實(shí)力不足的問題，興業(yè)銀行應(yīng)重視第二還款來源的保證問題，不僅要了解、審核第三方連帶責(zé)任的擔(dān)保單位的信息，還要做好項(xiàng)目在運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控問題；最后，興業(yè)銀行在實(shí)施綠色信貸貸款時(shí)，針對(duì)具體項(xiàng)目應(yīng)提前做好應(yīng)急措施，在監(jiān)控到貸款項(xiàng)目出現(xiàn)還款能力不足時(shí)，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的管理力度。

（二）建立健全綠色信貸法律法規(guī)體系。一方面針對(duì)銀行業(yè)來說，首先要建立好銀行內(nèi)部統(tǒng)一健全的綠色信貸制度，這種制度體現(xiàn)在綠色信貸的貸前、貸中、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)，使得各個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)行有具體的規(guī)范、法條可依；其次，設(shè)立綠色信貸專屬機(jī)構(gòu)，將綠色信貸的審核或發(fā)放等工作落實(shí)到各個(gè)明確的人員、崗位上，防止在綠色信貸貸款過程中再次職責(zé)不明確的現(xiàn)象。另外，針對(duì)我國國情的需要，制定與之相符的銀行業(yè)行規(guī)與制度標(biāo)準(zhǔn)。通過不斷地學(xué)習(xí)國外綠色信貸的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，針對(duì)縮小我國銀行業(yè)各大小銀行在綠色信貸方面的發(fā)展差距并提高整體進(jìn)步速度的問題，商業(yè)銀行應(yīng)樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)理念，并結(jié)合銀行業(yè)行規(guī)與制度標(biāo)準(zhǔn)來實(shí)現(xiàn)綠色信貸的持續(xù)健康發(fā)展。

（三）完善綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。首先，對(duì)于興業(yè)銀行對(duì)綠色信貸的貸款補(bǔ)貼項(xiàng)目，政府應(yīng)給予幫助，只有這樣興業(yè)銀行才有能力為綠色信貸項(xiàng)目提供低于傳統(tǒng)項(xiàng)目的還款利率，才能貫徹好“綠色信貸”概念中提到的要求。通過政府的支持，不僅能保證興業(yè)銀行的正常收益率，還能通過綠色信貸來幫助更多的綠色企業(yè)的成長與發(fā)展；其次，政府提供直接補(bǔ)貼。政府協(xié)助銀行對(duì)申請(qǐng)綠色信貸的企業(yè)進(jìn)行貸前審核，對(duì)審核通過的企業(yè)，根據(jù)政府規(guī)定的企業(yè)類別提供差別化的財(cái)政補(bǔ)貼，從而鼓勵(lì)貸款企業(yè)發(fā)展節(jié)能減排項(xiàng)目。因此，政府與興業(yè)銀行應(yīng)建立起較為完善的溝通機(jī)制，以保證政府可以及時(shí)地從銀行中獲取較為準(zhǔn)確的信息，并將直接補(bǔ)貼的措施落實(shí)到位。

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中圖分類號(hào)：F83

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