李　懿　張時萌　郭文敏

(1.山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，山西　太原　030006； 2.壺關(guān)縣農(nóng)業(yè)局，山西　長治　047300)

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農(nóng)村金融環(huán)境下農(nóng)民的信貸困境
——山西省壺關(guān)縣調(diào)查研究

李懿1張時萌1郭文敏2

(1.山西大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，山西太原030006； 2.壺關(guān)縣農(nóng)業(yè)局，山西長治047300)

摘要：農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題的資金來源，是推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的強(qiáng)力支撐。然而，由于農(nóng)村金融受到多方面因素的影響，在農(nóng)村金融領(lǐng)域聚集了大量的風(fēng)險，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的毒瘤。壺關(guān)縣是國家級貧困縣，山西省農(nóng)村信用社是全縣農(nóng)民貸款的主要來源，據(jù)統(tǒng)計，全縣農(nóng)業(yè)貸款85%以上都來自農(nóng)村信用社，每年都有30%的不良貸款無法及時收回，債務(wù)人惡意拒還的現(xiàn)象時有發(fā)生，這就造成了農(nóng)民無抵押，信用社不提供貸款的惡性循環(huán)，加重了農(nóng)民的信貸困難?！笆濉睍r期是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇期，讓農(nóng)民“有錢可貸、有款可還”是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保證。

關(guān)鍵詞：壺關(guān)縣；農(nóng)村金融；信貸困境

一、壺關(guān)縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

壺關(guān)縣是國家級貧困縣，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的主要來源之一，玉米是全縣農(nóng)民的主要種植作物，是維持農(nóng)民生計的基本保證。自2005年開始，縣政府鼓勵全縣農(nóng)民進(jìn)行旱地西紅柿種植，縣域種植基地同時被列為國家級農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范區(qū)。隨著種植面積的逐年攀升，壺關(guān)縣旱地西紅柿種植已形成一定規(guī)模，截至2015年，全縣旱地西紅柿種植規(guī)模已超過4萬畝，年產(chǎn)西紅柿30萬噸，已成為全縣農(nóng)民增收致富的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和大力發(fā)展的“一縣一業(yè)”產(chǎn)業(yè)。

表1　近三年全縣旱地西紅柿種植收入行情

注：“-”代表虧損。

然而，受市場行情影響，全縣西紅柿種植面積雖然大幅增加，但西紅柿價格卻持續(xù)在低位徘徊，滯銷的西紅柿不少都爛在了地里。2014年，壺關(guān)縣4萬畝旱地西紅柿上市后，端著土地“飯碗”的老鄉(xiāng)們盼望著豐產(chǎn)能帶來豐收，然而產(chǎn)量與價格發(fā)生倒掛，最終造成大面積虧損。雖然到了2015年行情有所變化，但是今年掙的錢才剛夠彌補(bǔ)前兩年留下的虧損“窟窿”。壺關(guān)縣作為 “中國北方旱地西紅柿之鄉(xiāng)”和“國家級旱地西紅柿標(biāo)準(zhǔn)化種植示范區(qū)”，旱地西紅柿產(chǎn)業(yè)后勁不足。

當(dāng)前，全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正面臨嚴(yán)峻考驗，農(nóng)民持續(xù)增收出現(xiàn)了很大困難，具體表現(xiàn)在下面幾個方面：

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高

由于化肥、種子、農(nóng)業(yè)機(jī)械費價格等居高不下，嚴(yán)重削弱了國家各種補(bǔ)貼和減負(fù)政策給農(nóng)民帶來的好處，抵消了農(nóng)產(chǎn)品價格上漲帶來的收益，伴隨著玉米價格的持續(xù)走低，種糧仍未走出“效益低”的怪圈。對于西紅柿種植，受到市場行情的影響，在人力成本居高不下的情況下，種植戶存在收入不穩(wěn)定的現(xiàn)象，而壺關(guān)縣本地又缺乏西紅柿深加工企業(yè)，嚴(yán)重制約了西紅柿產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(二)農(nóng)民老齡化的趨勢嚴(yán)重

當(dāng)前農(nóng)村從業(yè)農(nóng)民老齡化、農(nóng)業(yè)知識弱化的問題日趨突出。作者在壺關(guān)縣黃山鄉(xiāng)向掌村調(diào)查研究時發(fā)現(xiàn)，全村共有330人，外出打工的就有200多人，在家從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的都是50歲以上的老人，據(jù)村上的老人反映，村里的年輕人都不愿意種地，主要是種地收入太低，還不如去外面打工，而且種地收入還不穩(wěn)定，一遇天災(zāi)，虧本是經(jīng)常的事。很多村民反映，種地賺點油鹽錢還可以，要靠種糧發(fā)家致富，難如登天。

(三)自然風(fēng)險嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

2015年6月中旬，壺關(guān)縣局部地區(qū)出現(xiàn)強(qiáng)對流天氣，種植的玉米和西紅柿等作物遭受了冰雹等自然災(zāi)害的影響，部分農(nóng)戶種植的玉米和西紅柿出現(xiàn)了減產(chǎn)和絕收的情況，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了一定的影響，農(nóng)戶出現(xiàn)了很大程度的經(jīng)濟(jì)損失，自然風(fēng)險已成為制約全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

(四)農(nóng)產(chǎn)品價格制約農(nóng)民收入

由于主要農(nóng)產(chǎn)品價格上升空間不大，農(nóng)民種植增收的空間進(jìn)一步變窄。在前幾年玉米價格持續(xù)走高的情況下，2015年新玉米上市以來短短的幾天時間，壺關(guān)縣玉米收購價從0.95元/斤一路跌落至0.80元/斤，降幅達(dá)到15.8%，并且還有繼續(xù)降低的趨勢。畝產(chǎn)1500多斤的玉米，毛收入只有1200元左右，扣掉種子錢、肥料錢、農(nóng)藥費、雇機(jī)器和人工的錢，才剛剛夠本。

表2　近三年全縣玉米種植收入行情

二、當(dāng)前農(nóng)村金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀

在農(nóng)村金融領(lǐng)域，自1996年行社分家以來，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融市場上的主角，但是受到一系列因素的影響，不少農(nóng)村信用社出現(xiàn)了虧損，金融風(fēng)險進(jìn)一步加大，不良貸款是困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要障礙。

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例過高，信用風(fēng)險進(jìn)一步提高。

山西省農(nóng)村信用社資料顯示，截止2015年1月，山西省農(nóng)村信用社的貸款客戶共有4.5萬余戶，貸款總額達(dá)到703.3億元，其中統(tǒng)計的不良客戶約為31000余戶，占全部客戶的73%，不良客戶所發(fā)生的貸款總額達(dá)170億元，所占比例達(dá)25%。從上述數(shù)據(jù)可以看出，山西省農(nóng)村信貸存在著極高的信用風(fēng)險[1]。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤消了農(nóng)村市場的小額信貸業(yè)務(wù)，造成了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。 由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，利潤率較低，風(fēng)險較大，這與以工商業(yè)為主的城市相比，以農(nóng)業(yè)銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往將業(yè)務(wù)中心放在城市，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的規(guī)模和服務(wù)質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村金融發(fā)展的需要。中國人民銀行2008年發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示，目前大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括銀行及信用社)只辦理存款儲蓄類金融業(yè)務(wù)，放棄了農(nóng)村“不起眼”的小額信貸，將中心轉(zhuǎn)向城市，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，同時，為了追求利益最大化，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄等農(nóng)村金融網(wǎng)點成了農(nóng)村金融的“抽血機(jī)”[2]。2015年，壺關(guān)縣農(nóng)村信用社在縣級以下農(nóng)村地區(qū)的各項存款余額為20.45萬億元，而貸款余額僅為4.25億元，存款數(shù)額幾乎是貸款的五倍，造成了農(nóng)村資金不能“取之于農(nóng)用之于農(nóng)”。

三、農(nóng)民信貸困境原因分析

信貸可得性關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響到農(nóng)民生活水平的提高，當(dāng)農(nóng)民最為關(guān)注的涉及婚喪嫁娶、生病上學(xué)等突發(fā)性的大額消費需求來臨時，對農(nóng)民而言，能夠獲得必要的信用貸款就變得極為重要。對于沒有融資渠道的農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險則意味著農(nóng)民的再生產(chǎn)鏈條可能中斷，進(jìn)一步影響農(nóng)民的基本生活。農(nóng)村金融市場存在很多難以解決的問題，造成了農(nóng)民的信貸困境[3]。

(一)農(nóng)民抵押品缺失

在現(xiàn)行信貸政策下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)充足與否是決定銀行貸款的首要條件。在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素中，土地歸集體所有，農(nóng)民可以用來進(jìn)行抵押的不動產(chǎn)僅僅是“荒地”的土地承包經(jīng)營權(quán)和林木所有權(quán)，除此之外，其他都不能作為抵押品，但對于金融機(jī)構(gòu)，他們從心底里不愿意接受這些抵押物；農(nóng)民的房屋是農(nóng)民的基本生活資料，難以用來作抵押品，農(nóng)民住房的宅基地不能作抵押；農(nóng)戶的生產(chǎn)性財產(chǎn)，比如果樹、奶牛等也不能作為抵押品。因此，在農(nóng)村金融市場中，抵押品嚴(yán)重缺失，農(nóng)民融資困難。

壺關(guān)縣經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展較低，有金融需求的農(nóng)民存在收入低下、抵押品缺乏的問題，而由于抵押品的嚴(yán)重缺失，造成農(nóng)民貸款困難。

(二)生活性借貸償還風(fēng)險

表3　生產(chǎn)性貸款和生活性貸款

對于每家每戶來說，他們既是生產(chǎn)單位，又是生活單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。通過對全壺關(guān)縣偏遠(yuǎn)山區(qū)100多農(nóng)戶走訪調(diào)查，農(nóng)戶借款中用于看病、孩子教育、婚喪嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動的比例分別10.8%、12.6%、6.2%和1.3%，生活性用途的借款占到有效樣本的約60%，而生活性借款的逾期率是35%，較生產(chǎn)性借款的逾期率20%高出近一倍。

(三)成本與風(fēng)險居高不下

我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為主。農(nóng)村有金融需求的農(nóng)民收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大等特點，這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的風(fēng)險較大，同時，農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風(fēng)險和低盈利性等特點，農(nóng)業(yè)的自然依賴性也導(dǎo)致信貸的風(fēng)險較大[4]。在成本與風(fēng)險的雙重影響下，造成了農(nóng)民的信貸困難。

壺關(guān)縣是一個山區(qū)縣、農(nóng)業(yè)縣和國家級扶貧開發(fā)重點縣，全縣總?cè)丝?0萬，貧困人口11.6萬人(按2300元新標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計)，占到總?cè)丝诘?8.7%。而這11.6萬貧困人口主要集中在地理位置偏僻、自然條件惡劣的各個山區(qū)中的小村莊。同時壺關(guān)又是一個遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的地區(qū)，2015年8月份，進(jìn)入雷雨多發(fā)季之后，我縣不同地區(qū)多次遭遇雷雨、大風(fēng)、冰雹等強(qiáng)對流天氣，多個地區(qū)農(nóng)作物受損嚴(yán)重，受災(zāi)地區(qū)的玉米、谷子等大秋作物出現(xiàn)了不同程度的倒伏、折桿、冰砸等災(zāi)情，有些農(nóng)田甚至出現(xiàn)絕收的情況，據(jù)了解，僅百尺鎮(zhèn)沙堰、西嶺底兩村受災(zāi)面積就達(dá)48公頃，涉及群眾706人。

(四)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)麻煩，貸款利率過高，令農(nóng)民望而卻步

與銀行或信用社存款利率相比，貸款利率則要高出很多。壺關(guān)縣農(nóng)村信用合作社2015年一年期定期存款利率大概是3.0%左右，貸款利率則高達(dá)10%左右，而購房貸款5年以上利率才只有5%左右，可見金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)心存顧慮，寧愿放貸給購買房產(chǎn)的客戶，也不愿意支持農(nóng)民貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。相比較而言，農(nóng)戶更傾向于向親朋好友借款，通常利息都較低或者沒有利息，而金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的相關(guān)利息標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)民來說普遍偏高。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在貸款手續(xù)過于麻煩等問題，被調(diào)查農(nóng)戶中有50%的認(rèn)為向金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)太多，其貸款很難被批準(zhǔn)[5]。

四、結(jié)論

“十三五”時期是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇期，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須打破農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民的信貸束縛，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境，破解農(nóng)民的信貸困境，真正讓農(nóng)民“有錢可貸、有款可還”。

參考文獻(xiàn)：

[1]申超，李兆隆等.山西省農(nóng)村金融風(fēng)險防控建設(shè)的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)展望.2015(5)：39-42.

[2]沈悅，葉夢詩.金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融風(fēng)險的控制分析[J].中國證券期貨.2012(3)：222-223.

[3]丁志國，張洋等.基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融因素識別[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2014(3)：4-13.

[4]靳婧.我國農(nóng)村金融風(fēng)險的現(xiàn)狀與對策[J].西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報.2007(3)：35-38.

[5]許丹丹.中國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].吉林大學(xué)博士學(xué)位論文.2013.