張欣

（西北政法大學(xué)，陜西 西安 710122）

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

張欣

（西北政法大學(xué)，陜西 西安 710122）

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展和提高我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于首要地位，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有著舉足輕重的作用。但我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中極易遭受較大的自然災(zāi)害損失，不利于我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展。因此，建立和健全我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是保障我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切要求。下面就從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上深入剖析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；主要問(wèn)題；對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淺薄。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體是農(nóng)民，他們長(zhǎng)久以來(lái)固有的小農(nóng)意識(shí)、和對(duì)自然災(zāi)害所造成的危害認(rèn)識(shí)度薄弱等傳統(tǒng)思想根深蒂固，從而制約著農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、制約著農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性。農(nóng)民們大多沒(méi)有認(rèn)識(shí)到它們這種短期“高投資無(wú)收益”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，因而這種派生的利益思想導(dǎo)致它們沒(méi)有真正理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量在遭受自然災(zāi)害破壞后所起到的重要意義。而且我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步也比較晚，在農(nóng)民中的普及度不高。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性的性質(zhì)不明確。

《農(nóng)業(yè)法》第46條“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！逼渲袥](méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的性質(zhì)。建立一個(gè)商業(yè)性保險(xiǎn)模式很難承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，而我國(guó)也沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的性質(zhì)是政策性保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害的程度高以及波及范圍大，商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)。因此，只有加大政府支持，改商業(yè)性為政策性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼，從而解決“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的經(jīng)營(yíng)矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)、從業(yè)人員匱乏。

農(nóng)業(yè)所受自然災(zāi)害影響的范圍程度頻率區(qū)域等皆難以準(zhǔn)確界定。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象皆是農(nóng)作物，生長(zhǎng)發(fā)育情況復(fù)雜。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額難以確定，保險(xiǎn)費(fèi)率難以確定，損失更是難以估算。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保和理賠過(guò)程中如沒(méi)有專門(mén)全面的專業(yè)技術(shù)和工作人員，則會(huì)造成理賠上糾紛和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣上的障礙，制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。

為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速平穩(wěn)的發(fā)展，使其在農(nóng)業(yè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開(kāi)法律法規(guī)的保障，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家中均有較為健全的法律體系作為堅(jiān)強(qiáng)有力的后盾，自我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展至今沒(méi)有一部較為完善并且針對(duì)性較強(qiáng)的法律法規(guī)作為支撐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于無(wú)法可依的處境，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容只是簡(jiǎn)單體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》的155條，很多內(nèi)容尚不成熟，有待于今后的完善。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的對(duì)策

（一）增加宣傳力度，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。

我國(guó)農(nóng)民具有濃厚的自己自足的觀念，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)十分淺薄，懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所應(yīng)用的范圍和如何進(jìn)行賠付的相關(guān)問(wèn)題并且真心自愿購(gòu)買的人很少。保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)廣播、電視、報(bào)刊等媒介加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)及政策措施的宣傳力度，讓農(nóng)民切實(shí)感受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其災(zāi)害保障的巨大作用，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。從根本上建立起農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心和積極性，引導(dǎo)農(nóng)民自愿投保，讓農(nóng)民們逐步認(rèn)識(shí)和接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。

（二）明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性地位，加大政府支持地位。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不應(yīng)等同于其他的商業(yè)性保險(xiǎn)，而應(yīng)是一種在政府的支持下建立專門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的政策性保險(xiǎn)。在政府政策引導(dǎo)下進(jìn)行補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等強(qiáng)制性干預(yù)的模式，政府應(yīng)該毫無(wú)置疑的承擔(dān)補(bǔ)給農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)損失的角色，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府應(yīng)加大科技興農(nóng)、繼續(xù)免征農(nóng)業(yè)稅、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入，加快城鄉(xiāng)建設(shè)，對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民們提供一定的保險(xiǎn)優(yōu)惠，適當(dāng)降低保費(fèi)。

（三）提高從業(yè)人員素質(zhì)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)上的突破依靠農(nóng)業(yè)上具有優(yōu)秀素質(zhì)的人才。因此，應(yīng)該定期對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)理論知識(shí)的教育培訓(xùn)，切實(shí)提高能力素質(zhì)。讓承保人員不但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、理賠金額厘定、保險(xiǎn)范圍的界定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)測(cè)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)知識(shí)熟練的掌握，還應(yīng)該有較強(qiáng)的責(zé)任感和道德觀，以及能解決農(nóng)民承包過(guò)程中遇到的問(wèn)題。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。

迄今為止，我國(guó)暫時(shí)還未出臺(tái)具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)。用法律法規(guī)來(lái)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目、保險(xiǎn)的目的、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠及各種相關(guān)問(wèn)題；此外，還可以運(yùn)用法律來(lái)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)過(guò)程中的經(jīng)營(yíng)、參與、收益這三個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)，減少投保者與承保者之間的矛盾，使道德風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，對(duì)于保障和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。隨著當(dāng)今社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不斷完善，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度將會(huì)得到長(zhǎng)足發(fā)展。

［1］陳小紅.我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2008.12.07

［2］郭曉航.《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》.中國(guó)金融出版社.1987年，第6-16頁(yè)

［3］朱大衛(wèi).上海綜合經(jīng)濟(jì).2010.第5期

［4］劉京生.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度論綱.北京：中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社.2010:250-267

F842.6

A

1671-864X（2016）07-0170-01

張欣（1994年12月—），女，陜西西安人，西北政法大學(xué)金融學(xué)本科生。