丁志生

（建設(shè)銀行寧夏分行，寧夏 銀川 750001）

關(guān)于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀和改進研究

丁志生

（建設(shè)銀行寧夏分行，寧夏 銀川 750001）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也受到了強大的競爭壓力。因此，商業(yè)銀行在提升服務水平和強化管理的同時，也將工作重心轉(zhuǎn)移到了金融創(chuàng)新。據(jù)此，本文首先分析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，并結(jié)合其中的不足之處提出了針對性的建議，希望可以對我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所助力，提高銀行業(yè)務服務能力和競爭力。

商業(yè)銀行；競爭力；金融創(chuàng)新；業(yè)務；產(chǎn)品

從我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務收入來看，其構(gòu)成的主要部分仍舊是存貸利差。雖然商業(yè)銀行迫于同業(yè)競爭對金融業(yè)務進行了創(chuàng)新，但是經(jīng)過業(yè)務種類所有增加，卻并沒有改變目前商業(yè)銀行的主要經(jīng)營利潤構(gòu)成。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務也受到了更大的壓力，不得不加大在金融創(chuàng)新中的各項投入，提高其在銀行整體業(yè)務收人中所占的比例。這也說明了金融業(yè)務的創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行提高自身核心競爭力的主要手段之一。然而，目前商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務創(chuàng)新的過程中，還存在不少的阻礙和不足，使得實際工作開展中取得的成效難以達到預期的水平。因此，有針對性的解決這類桎梏成為了強化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必經(jīng)之路。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

通過中西方商業(yè)銀行的創(chuàng)新歷史，雖然創(chuàng)新內(nèi)在驅(qū)動力存在較大差異，但大多數(shù)自發(fā)的原創(chuàng)性金融業(yè)務創(chuàng)新都具有突出的特點。在符合國家政策和體制的前提下，對客戶的需求進行深層次的挖掘，不僅收獲了良好的經(jīng)濟效益，更重要的積累了一批優(yōu)秀的創(chuàng)新人才和業(yè)務創(chuàng)新經(jīng)驗。

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化。

從我國商業(yè)銀行目前的金融業(yè)務開展來看，大多數(shù)銀行的業(yè)務種類難以逃脫傳統(tǒng)觀念的桎梏，即使是處于經(jīng)濟體制改革之中，也并沒有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，對客戶需求進行深層次的挖掘。這使得國內(nèi)大多數(shù)的商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏足夠的特點，加上業(yè)務定位大體相似，因此，各商業(yè)銀行的業(yè)務類型、服務功能以及目標客戶等方面并沒有太大的不同。這樣一來，這類商業(yè)銀行對目標客戶的競爭也就變得十分激烈，而且相互競價也使得利潤水平大幅度降低。除此之外，這也使得銀行部分人力和資源被浪費，導致運營效率降低。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新機制不足。

我國商業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往是各行總部單獨完成的，并沒有切實融合客戶需求，導致客戶難以正確認識，進而產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新受阻。這一方面是由于各行在業(yè)務推廣上沒有足夠的投入，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行對于業(yè)務細分認識不足，同時也沒有足夠認識客戶需求。

（三）產(chǎn)品整合程度不高。

我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行相比，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上顯得過于單一，尤其重視負債類產(chǎn)品，而在流動性和收益性較好的資產(chǎn)類產(chǎn)品以及中間業(yè)務類產(chǎn)品卻沒有進行過多的發(fā)展。這一方面是出于風險控制的原因，另一方面也體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品整合度上的不足。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新改進

（一）拓寬業(yè)務研發(fā)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行需要加強對于客戶群體的細分，并在保有傳統(tǒng)業(yè)務的同時也對新的業(yè)務模式進行創(chuàng)新，例如小微企業(yè)的融資業(yè)務。并且需要切實針對小微企業(yè)的特點和需求進行分析，研發(fā)具有突出特點和針對性的業(yè)務類型，在避免業(yè)務同質(zhì)化的同時提高服務的有效性。除此之外，由于我國保障社會穩(wěn)定的初衷，在金融市場監(jiān)管上具有相對嚴苛的標準，對于政策的頒布也十分謹慎。因此，對于新政的試點和實施，商業(yè)銀行都需要引起高度的重視，因為這在一定程度給商業(yè)銀行提供金融業(yè)務創(chuàng)新策的方向。同時，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期，政策轉(zhuǎn)變的風向也具有相當?shù)挠绊?，商業(yè)銀行在第一時間進行產(chǎn)品的研發(fā)，對目標市場進行開發(fā)至關(guān)重要。

（二）優(yōu)化業(yè)務創(chuàng)新流程。

對于客戶而言，良好的溝通和交流不僅體現(xiàn)了商業(yè)銀行的服務質(zhì)量，也是金融創(chuàng)新業(yè)務推廣的必要基礎(chǔ)，對于客戶準確認識創(chuàng)新產(chǎn)品具有重要意義。具體來看，業(yè)務流程的優(yōu)化可以體驗性產(chǎn)品模擬來實現(xiàn)，業(yè)務的項目組和技術(shù)分析人員在對體驗型客戶進行需求、信用水平以及現(xiàn)實狀況等方面的分析之后，最大限度的滿足客戶現(xiàn)實或潛在需求，從根本上解決客戶問題，為客戶帶來價值提升。除此之外，可以適當?shù)囊霗?quán)責統(tǒng)一制，在激勵員工主動進行業(yè)務創(chuàng)新的同時也可以促使員工嚴謹?shù)拈_展業(yè)務。

（三）通過電子化實現(xiàn)業(yè)務集成化。

隨著手機作為新型網(wǎng)絡移動終端的興起，將人們的生活、工作以及學習推入到了電子化和信息化的新一輪浪潮之中。因此，我國的商業(yè)銀行也可以積極應用該類技術(shù)，除了需要按部就班的推進業(yè)務流程信息化、業(yè)務網(wǎng)絡化等方面的建設(shè)，還可以通過金融工具電子化來加大業(yè)務的集成程度。除此之外，大金融工具的電子化應用，也可以有效提升銀行產(chǎn)品的便利性和安全性，例如通過簽名技術(shù)實現(xiàn)物權(quán)的電子化。

三、結(jié)束語

金融創(chuàng)新對于我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義，尤其是面臨社會主義市場經(jīng)濟改革的進一步深化，以及行業(yè)內(nèi)競爭不斷加劇的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行需要主要分析當下的市場行情和預期，結(jié)合自身的具體情況，盡快擺脫業(yè)務同質(zhì)化、業(yè)務創(chuàng)新機制陳舊以及主營業(yè)務單一等問題。將自身的注意力轉(zhuǎn)移到更加全面的業(yè)務領(lǐng)域，大力發(fā)展小微企業(yè)的業(yè)務，優(yōu)化業(yè)務流程，并且通過電子化實現(xiàn)業(yè)務集成，緊跟當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮，實現(xiàn)自身業(yè)務和服務的升級轉(zhuǎn)型，讓自身在未來的行業(yè)競爭中處于有利地位。

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G623

A

1671-864X（2016）07-0032-01

丁志生（1965-）男，寧夏，本科學歷（1993年取得中級經(jīng)濟師），建設(shè)銀行寧夏分行，長期從事商業(yè)銀行信貸業(yè)務，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革等領(lǐng)域具有一定研究。